B2B 결제 시스템은 단순히 "송금" 버튼을 눌러 한 기관에서 다른 기관으로 자금을 이체하는 것으로 여겨지는 경우가 많습니다. 이러한 관점 에서 많은 스테이블코인 프로젝트는 수표, 전신환, 디지털 이체와 같은 거래 채널 개선에만 집중하는 반면, 이체 전후의 중요한 도메인별 프로세스는 간과하고 있습니다. 실제로는 다음과 같습니다.
B2B 결제는 광범위한 워크플로의 정점이며, 대부분은 문서 검증, 규정 준수 또는 규제 단계, 자금을 이체하기 전 여러 당사자의 승인에 중점을 둡니다.
"누군가에게 돈을 지불하기만 하면 된다"는 생각과 여러 계약 및 운영 세부 사항을 먼저 확인해야 하는 현실 사이의 이러한 간극은 특히 국경 간 거래에서 두드러지게 나타납니다. 국경 간 거래에서는 고유한 법적 프레임, 현지 세무 규정, 환율 변동으로 인해 운영상의 복잡성이 가중되기 때문입니다. 실제로 디지털 자산, 특히 스테이블코인(예: @hadickM)의 중요성이 커지면서 이러한 워크플로가 교차하기 시작했으며, 강력한 워크플로 자동화와 결합될 경우 자금 이동 경로를 간소화할 수 있는 잠재력을 제공합니다.
이 글은 스테이블코인 도입을 단순히 "결제 실행" 수준의 효율성 향상으로만 여겨서는 안 된다고 주장합니다. 오히려 @PanteraCapital에 따르면, 스테이블코인은 워크플로 중심 솔루션에 통합되어야 수조 달러 규모의 기회를 창출할 수 있습니다. 저는 스테이블코인 결제 스택에서 가장 중요한 계층은 오케스트레이션 계층이라고 생각합니다. @robbiepetersen_의 말처럼, 이 계층은 복잡한 워크플로를 간소화하고 가능한 한 많은 지역을 포괄합니다.
B2B 결제의 요구 사항 계층
유용한 개념적 도구는 B2B 결제를 여러 겹으로 구성된 "욕구의 계층 구조"로 생각하는 것입니다. 이러한 계층에는 다음이 포함됩니다.
- 데이터 수집 및 송장 관리
B2B 거래에는 공급업체 정보 수집, 송장 분석, 구매 주문서 또는 배송 기록과의 조정이 포함되는 경우가 많습니다. - 규정 준수 및 규제 점검 회사는 공급업체가 KYC(고객을 아십시오) 및 AML(자금세탁 방지) 요구 사항을 포함한 현지 또는 국제 규정을 준수하는지 확인해야 합니다.
- 세금 조정 원천징수세나 VAT와 같은 올바른 현지 및 국경 간 세금 의무를 결정하는 것은 복잡할 수 있습니다. 특히 국경을 넘나드는 물품 운송 시 더욱 그렇습니다.
- 승인 및 감사
많은 조직에서 다층적인 승인 체계를 필요로 합니다. 감사 추적과 즉각적인 승인 가시성은 워크플로를 더욱 복잡하게 만듭니다. - 지불 실행 자금의 최종 이체는 전통적으로 수표, ACH, 전신 송금 또는 기타 채널을 통해 이루어지며, 이 구조의 최상위에 위치합니다.
결제 실행이 그 아래에 있는 여러 계층에 달려 있다는 점을 인식함으로써 솔루션 제공업체는 모든 단계를 처리하는 포괄적인 시스템을 설계하여 불충분한 문서 추적, 불이행 또는 불완전한 승인 체계로 인해 발생하는 실패나 지연을 피할 수 있습니다.
국경 간 결제 워크플로: 몇 가지 실제 병목 현상
국경을 넘는 B2B 결제는 국내 결제 환경의 과제를 더욱 심화시킵니다.
1. 규제의 복잡성 각 관할권에는 외환 거래에 대한 고유한 요구 사항이 있으며, AML/KYC와 관련된 것뿐만 아니라 종종 무역법 및 관습과 관련된 특정 문서를 요구합니다.
2. 세부적인 세무 의무 수입 관세부터 VAT까지, 국경 간 거래에는 정확한 추적이 필요하며 때로는 여러 지역의 여러 당사자에게 세무 책임을 할당해야 합니다.
3. 확장된 승인 절차 자회사와 모회사는 종종 복잡한 승인 절차를 가지고 있습니다. 현지 규정, 제품 분류 또는 문서의 불일치는 지급 지연으로 이어질 수 있습니다.
많은 경우, 이러한 복잡성은 결제 채널 자체의 마찰보다 적시에 정확한 결제를 방해하는 더 큰 장벽이 됩니다.
산업 예시 설명
화물 및 물류: 화물 감사 및 기타
배경: 화물 및 물류 분야에서는 여러 운송사가 운송비, 취급 수수료, 추가 요금, 심지어 조/지연 도착에 대한 벌금까지 부과합니다. 연료 가격은 변동하며, 복잡한 다구간 운송 계약으로 인해 매우 복잡한 송장이 작성될 수 있습니다.
워크플로우의 문제점: 핵심 과제는 "운송 회사에 지불" 버튼을 누르는 것이 아니라 이러한 비용을 계약과 어떻게 신뢰성 있게 일치시킬 것인가, 물품의 무게와 운송 거리가 올바르게 계산되었는지 확인하는 것, 잠재적인 예외를 고려하는 것입니다.
중요한 이유: 원활한 결제 인터페이스에만 집중하는 B2B 결제 솔루션은 송장 세부 정보 검증이라는 더 큰 문제를 간과합니다. 이 영역은 여전히 대규모 팀이나 아웃소싱 업무 프로세스 아웃소싱(BPO) 기업이 관리하는 경우가 많습니다. 더 나은 방법은 배송 기록 보관소와 통합하여 일정이나 배송 변경 사항을 추적하고 결제 전에 송장 오류를 포착하는 것입니다.
실제 사례: Loop는 먼저 감사 및 워크플로우 로직에 집중한 후 결제 기능을 추가합니다. 또 다른 예로, 배송 문서를 자동으로 스캔하고 분석하여 예외 사항을 대기열에 넣은 후 결제 메커니즘을 활성화하는 AI 솔루션이 있습니다.
건설 및 상류 공급망
배경: 건설 프로젝트에는 목재, 시멘트부터 전기 및 기계 하위 시스템에 이르기까지 다양한 공급업체가 참여합니다. 세금 부담은 지역 및 프로젝트 유형에 따라 다릅니다.
워크플로우의 문제점: 계약자는 "50입방 야드의 콘크리트" 비용을 지불해야 할 뿐만 아니라 구매가 특정 프로젝트나 허가와 관련이 있는지 확인하고, 올바른 지역 세금을 적용하고, 구매가 올바른 작업 코드에 따라 승인되었는지 확인해야 합니다.
중요한 이유: 단순히 거래 처리 속도를 높이는 도구일 뿐, 이러한 승인 절차를 포착하거나 자동화하지 않는다면 더 큰 문제를 해결할 수 없습니다. 이러한 검사를 자동화하고, 건축 허가와 통합하고, 하청업체 예산과 조율하고, 부품 납품을 간소화하는 B2B 솔루션은 최종 사용자에게 더욱 지속 가능한 가치를 제공할 수 있습니다.
실제 사례: 니켈은 세금 계산 엔진과 통합하여 동일 상품에 대해 사용량, 구매자 분류 및 위치에 따라 다양한 세율이 적용되는 복잡성을 관리합니다. 다른 공급업체는 자재 사용 양식을 내장하고 결제가 발생하기 전에 규정 준수 프로필을 생성할 수 있습니다.
연료 카드 및 지출 관리
배경: 트럭, 자동차, 부대 또는 회사 차량을 관리하는 데는 대량 운영 비용을 통제하는 것이 포함됩니다.
워크플로우의 문제점: 연료비는 당연한 지출이지만, 운전자들이 기밀이 아닌 품목(간식, 개인 연료, 회사 승인되지 않은 품목 등)에 돈을 쓰는 것도 마찬가지로 쉽습니다. 따라서 단순히 "주유비"를 지불하는 것보다 관리와 가시성이 더 중요합니다.
중요한 이유: Wex, Fleetcor, Mudflap, AtoB 및 Coast와 같은 도구는 구매 거래와 실시간 정책 제어를 효과적으로 결합하여 감독자가 운전자가 차량과 관련이 없는 품목을 구매하는지 확인하고 더 저렴한 주유소를 선택하도록 최적화할 수 있습니다.
실제 사례: 솔루션은 차량 내 통신과 경로 최적화 소프트웨어를 통합하여 주행 거리나 연료 소비의 이상을 감지하고, 의심스러운 구매를 태그, 관련 승인이나 검사를 통과한 후에만 거래를 진행할 수 있습니다.
공급업체 관리 및 송장 승인
배경: 대기업은 수천 개의 공급업체를 보유하고 있으며, 송장은 다양한 형식으로 되어 있습니다. 일부는 디지털이고 일부는 PDF이며 일부는 종이입니다.
워크플로우의 문제점: 지불 계정 팀은 모든 송장이 유효하고 중복이 없으며 올바른 예산 코드에 지정되어 있고 관련 공급업체 계약을 준수하는지 확인해야 합니다.
중요한 이유: "결제" 단계는 가장 쉬운 부분일 수 있습니다. 수표를 작성하거나 ACH를 보내면 됩니다. 하지만 3,500달러 청구서가 정확한지, 또는 100달러 청구서가 과다 청구되었는지 확인하는 데는 대량 수작업이 필요합니다.
실제 사례: Tipalti, Coupa 또는 SAP Concur와 같은 솔루션은 송장 수령, 경비 관리 및 공급업체 온보딩 프로세스를 내장하고 있습니다. 이러한 솔루션은 복잡한 데이터를 표준화된 입력 방식으로 변환하고, 여러 단계의 승인을 허용하며, 필요한 경우 환율을 처리하고, 그런 후에만 자금을 출금합니다.
SaaS 플랫폼에 대한 판매 수수료
배경: SaaS 회사는 종종 영업팀을 위해 복잡한 수수료 구조를 설정하는데, 제품 유형, 지역 또는 구독 수준에 따라 각기 다른 비율과 보너스가 적용됩니다.
워크플로우의 문제점: 각 수수료를 계산하고 확인하는 것은 영업 사원에게 보너스 수표를 지급하는 것보다 더 복잡할 수 있습니다. 불일치는 분쟁과 불만족으로 이어질 수 있습니다.
중요한 이유: 정확하고 투명한 수수료 구조를 자동화하려면 CRM 데이터와 통합되고, 구독 사용이나 연장 패키지를 추적하고, 여러 영업 담당자 간의 분포를 고려하는 강력한 시스템이 필요합니다.
실제 사례: CaptivateIQ나 Spiff와 같은 플랫폼은 수수료 계산의 데이터 및 워크플로 문제 해결에 중점을 둡니다. 지급이 준비되기 전에 시스템은 대량 의 데이터를 최적화하고 특수 사례를 자동으로 처리하여 오류가 발생하기 쉬운 스프레드시트를 사용하지 않습니다.
효율성 향상을 위해 스테이블코인 결제를 워크플로에 통합하세요
기존 결제 방식(예: 수표, ACH, SWIFT)은 특히 국경 간 결제의 경우 속도가 느리고 비용이 많이 들 수 있지만, 스테이블코인은 디지털 결제를 위한 매력적인 대안으로 부상했습니다. @proofofnathan이 언급한 몇 가지 주요 고려 사항은 다음과 같습니다.
결제 시간 단축 스테이블코인은 거의 즉각적인 결제를 제공하여 일반적으로 국경 간 송금에 관여하는 여러 중개 은행을 우회할 수 있습니다. 이 기능은 모든 운영 조건이 충족되고 승인이 완료된 워크플로우에서 불필요한 결제 지연을 방지하는 데 특히 유용합니다.
자동화된 규정 준수 검사: 스테이블코인 전송을 통합하는 워크플로 플랫폼은 공급업체 신원 확인, 규정 준수 파일 정리, 배송 증명 등 특정 스마트 계약 조건이 충족될 때만 온체인 결제를 시작하도록 설계할 수 있습니다. 이러한 자동화된 규정 준수 프로세스는 수동 개입과 오류를 줄여줍니다.
투명한 외환 관리: 많은 스테이블코인 거래에서 자산은 미국 달러와 같은 주요 통화에 고정되어 환율 변동의 영향을 줄이는 경우가 많습니다. 이러한 투명성은 결제 조정 및 회계를 간소화할 수 있습니다. 또한, 스테이블코인 결제 채널을 고급 워크플로와 통합하면 최종 수취인이 사용할 수 있도록 스테이블코인을 현지 통화로 자동 변환하여 수동 재무 관리의 복잡성을 줄일 수 있습니다.
B2B 거래에 해외 계약업체에 소액 송장을 지불하는 것처럼 국경을 넘나드는 소액의 반복적인 결제가 포함되는 경우, 스테이블코인은 고정 거래 수수료를 줄일 수 있습니다. 워크플로우 기반 접근 방식은 이러한 결제를 묶거나 일정에 맞춰 특정 블록체인 인프라의 가스비 또는 네트워크 비용을 최적화할 수 있습니다.
부가가치 서비스 확장 기업이 스테이블코인을 결제 워크플로에 통합하면 새로운 기회가 실현 가능해집니다. 예를 들어, 즉시 융자, 즉시 송장 할인, 내장된 동적 할인 등의 기능을 모두 워크플로에 코딩할 수 있습니다. 스테이블코인 기반 시스템은 이러한 기능을 최대한 원활하게 구현할 수 있도록 지원합니다.
국경 간 결제에서 워크플로우 우선 전략의 이점
투명성 및 감사 향상 문서화된 자동 승인을 강조함으로써 기업은 KYC 및 AML 확인부터 계약 체결까지 모든 단계를 철저하게 추적할 수 있습니다. 이 프로세스는 분쟁 및 규정 준수 리스크 줄여줍니다.
인적 접점 최소화: 각 단계에서 인적 감독이 부족하면 지연과 오류가 발생할 수 있습니다. 최종 단계가 스테이블코인을 통해 결제될 가능성이 높은 엔드투엔드 워크플로우 방식을 채택하면 상호작용이 자동화되고 간소화되어 전체 사이클 시간이 크게 단축됩니다.
스위트의 글로벌 확장을 위한 확장 가능한 스위트 솔루션 임시적인 국경 간 결제 방식에 의존하는 기업은 스위트 업무 확장하는 데 어려움을 겪는 경우가 많습니다. 반면, 스테이블코인 결제 채널과 동적 규정 준수 관리를 통합하는 워크플로 플랫폼은 더 빠르고 더 저렴한 비용으로 새로운 시장에 진출할 수 있습니다.
통합 가치 제안 단순히 "결제" 기능만 제공하는 기업은 차별화가 제한될 것입니다. 문서화, 규정 준수 부담, 결제 흐름을 단일 통합 플랫폼에서 처리할 수 있는 기업은 고객에게 없어서는 안 될 파트너가 되어 더욱 안정적이고 수익성 높은 사업 관계를 구축할 수 있습니다.
결론적으로
기존의 관점 에서는 B2B 결제를 주로 효율적인 자금 이체 문제로 보지만, 국경 간 결제 효율성에 대한 실제 장벽은 불완전하거나 불완전한 워크플로에 있습니다.
이러한 한계는 단편화된 데이터 관리, 복잡한 규제 요건, 확장된 승인 절차, 그리고 불확실한 세무 의무에서 비롯됩니다. 많은 스테이블코인 프로젝트가 기존 결제 시스템 개선을 목표로 하지만, 스테이블코인만으로는 이러한 다면적인 워크플로 문제를 해결할 수 없습니다.
이러한 스테이블코인 프로젝트가 결제 실행 계층으로 자리매김하고 있는 가운데, 저는 체계적이고 워크플로우를 점유율 사고방식을 취하고, 이러한 근본적인 문제를 해결하고, 더 빠르고, 더 투명하며, 오류가 덜한 글로벌 결제를 가능하게 하는 프로젝트가 승자가 될 것이라고 믿습니다.
이러한 프로젝트에는 공급업체 자격 확인, 송장 조정, 세금 관리, 다단계 승인 수행을 위한 사려 깊은 자동화 프로세스에 내장된 강력한 도구를 구축해야 합니다.
가장 큰 기회는 전체론적 접근 방식을 취하는 프로젝트, 즉 워크플로우 오케스트레이션을 최적화하고 스테이블코인의 효율성을 활용하는 프로젝트입니다. 이러한 프로젝트는 더 빠르고 저렴한 국제 결제 서비스를 제공할 뿐만 아니라 규정 준수, 세무 및 문서화 요건을 원활하게 통합할 수 있습니다.
이러한 시너지 효과는 일상적인 결제 업무를 향상시킬 뿐만 아니라, 회사가 신흥 시장으로 진출하고, 새로운 금융 상품을 출시하고, 글로벌 B2B 금융 부문에서 지속 가능한 경쟁적 차별화를 창출할 수 있도록 해줍니다.
