미국 통화감독청(OCC) 은 이번 주 조사 보고서를 발표하여 2020년부터 2023년까지 9개의 주요 금융기관이 암호화폐, 화석 연료, 총기류 등 관련 산업에 대한 엄격한 심사 절차를 거부한 사실을 공식적으로 확인했습니다. 이 보고서는 암호화폐 커뮤니티 에서 오랫동안 제기되어 온 "탈은행화(de-banking)" 우려를 규제 당국이 공식적으로 확인한 첫 사례이며, 트럼프 행정부의 8월 행정명령 이후 금융 환경에 중요한 전환점이 될 것으로 보입니다.
보이지 않는 높은 벽은 다음과 같은 이름을 지었습니다.
공개된 목록에는 JP모건 체이스, 뱅크 오브 아메리카, 시티뱅크, 웰스파고, US뱅크, 캐피털 원, PNC 은행, TD 은행, BMO 은행이 포함되어 있습니다. OCC는 이들 금융기관이 계좌 개설을 명시적으로 거부하지는 않았지만, "심화 검토"를 통해 사실상 거부 기준치를 높여 규정 준수를 거부하는 것으로 판단했습니다.
OCC(미국 통화감독청) 사무총장 조너선 굴드는 은행들의 행태를 강하게 비판하는 어조를 사용했다.
"은행들이 시장 원리를 이용하여 윤리적, 정치적 검증을 하는 것은 리스크 관리의 본질에서 벗어난 것입니다."
OCC는 공정 접근 원칙이 위반되었다고 판단될 경우 해당 사건을 법무부에 회부할 것이라고 밝혔습니다.
"브레이크포인트 2.0"에서 "공정한 접근"까지
이 보고서의 중요성은 역사적 맥락에서 비롯됩니다. 바이든 행정부 시절에는 규제 당국이 "평판 리스크"을 명분으로 은행들이 논란이 되는 고객들과 거리를 두도록 요구하면서 "작전명 초크포인트 2.0"에 대한 소문이 돌았습니다. 올해 트럼프가 백악관에 복귀하고 행정명령에 서명하면서 분위기는 급격히 바뀌었습니다. 소비자 금융 서비스 법률 모니터(Consumer Financial Services Law Monitor)는 새로운 행정명령이 은행들에게 "합법적인 사업 활동"만을 유일한 기준으로 삼도록 요구하고 , 정치적 성향을 이유로 서비스를 거부하는 것을 금지함으로써 월가가 지난 3년간 구축해 온 장벽을 사실상 철수하도록 강요하고 있다고 지적합니다.
비용, 리스크 및 "금융 불모지"
은행 측은 이번 거절이 차별이 아니라 자금세탁 및 사기 방지를 위한 불가피한 조치라고 강조했습니다. 내부인사 는 FTX 사태 이후 암호화폐 기업의 고객 실사 비용이 기하급수적으로 증가했으며, "누구도 다시는 뜨거운 감자를 건드리고 싶어 하지 않는다"고 지적했습니다.
하지만 주류 은행 서비스에서 철수하는 것은 부작용도 낳았습니다. 많은 암호화폐 관련 기업들이 해외 또는 비공식 금융기관으로 눈을 돌리면서 이른바 "암호화폐 금융 불모지"가 생겨났습니다. 커스토디아 은행의 설립자인 케이틀린 롱은 혁신을 저해하는 진정한 요인은 월가의 단일 결정이 아니라 연방준비제도와 연방준비제도 이사회가 중소형 은행에 가하는 암묵적인 압력이라고 주장합니다.
사법 개입의 리스크 높아지고 있다.
특히, OCC는 법무부의 개입을 검토 중임을 시사했습니다. 코인데스크 보도에 따르면 OCC는 동시에 은행의 암호화폐 수탁 및 스테이블코인 관련 업무 참여를 제한했던 기존 서한을 철회하는 작업도 진행하고 있습니다. 다시 말해, 앞으로 특정 고객을 선호하여 서비스를 제공하지 않는 은행은 해당 고객에게 계속 서비스를 제공하는 위험보다 규제 준수 리스크 더 대면 수 있습니다.
트럼프 행정부가 강조하는 "정치적 중립"이라는 프레임 안에서 월가는 리스크 과 보상을 재평가해야 합니다. OCC 보고서는 단순히 과거 관행에 대한 심판이 아니라 미래를 위한 게임의 규칙을 재정립하는 것입니다. 한때 닫혔던 문이 완전히 다시 열리지는 않았지만, 제도적 노력으로 틈새가 생겨 시장과 규제 당국이 협력하여 금융 서비스의 본질적인 성격을 되찾을 수 있는 길이 열렸습니다.
