"블록체인 기술 기반"이라는 배지는 찾아볼 수 없을 겁니다. 사용자 인터페이스에는 토큰, 가스 수수료, 지갑에 대한 언급도 없습니다. 하지만 국제 송금, 장외 주식 거래, 대출 신원 확인 등 다양한 방식으로 블록체인 기술을 활용할 때, 그 과정은 점점 더 조용하게 진행되고 있습니다. 이것이 바로 2024년에서 2025년 사이에 일어날 조용한 혁명, 즉 보이지 않는 인프라로서의 블록체인 기술입니다.
과장된 추측은 잊으세요. 진정한 핵심은 효율성, 결제 속도, 그리고 비용 절감입니다. 핀테크 기업들은 더 나은 수익률과 고객 경험을 끊임없이 추구하면서 탈중앙화 기술을 선도적으로 도입하고 있지만, 이를 공개적으로 알리지는 않고 있습니다.
프론트엔드 열풍에서 백엔드 엔진으로 : 기존 모델(2017-2021): 암호화폐 자체가 제품. 코인베이스, 메타마스크 같은 앱들은 블록체인을 핵심 기능 으로 내세웠습니다. 사용자 여정은 암호화폐 구매, 보유, 거래에 집중되었습니다.
새로운 모델(2024년 이후): 암호화폐를 기능으로 활용. PayPal, Stripe, Revolut과 같은 앱들이 블록체인을 활용하여 기존 제품을 향상시킵니다. 사용자 경험은 송금, 대금 수령, 신용 접근 등 모든 과정에서 끊김 없이 원활하게 이루어지는 데 중점을 둡니다.
핵심 동기: 비용 절감 효과 기존의 해외 SWIFT 결제는 2~5일이 소요되고, 여러 중개 은행을 거쳐야 하며, 30~50달러의 수수료가 발생합니다. 반면, 스텔라(Stellar) 나 리플(기관용)과 같은 블록체인 네트워크를 이용한 결제는 몇 초 만에, 1센트 미만의 수수료로 처리될 수 있습니다. 수백만 건의 거래를 처리하는 핀테크 기업이라면 이러한 비용 절감 효과를 놓칠 수 없습니다.
이미 (인지하지 못한 채) 사용하고 있는 곳 1. 해외 송금 및 결제 보이는 것: Revolut 또는 Wise 앱을 사용하여 친구의 EUR 계좌로 GBP를 송금합니다. 앱에는 중간 시장 환율과 소액의 투명한 수수료가 표시되며, 송금은 몇 초 또는 몇 분 안에 완료됩니다.
조용한 통합: 이러한 플랫폼들은 통화와 관할권 간의 정산 레이어(Settlement Layer) 으로 USDC와 같은 스테이블코인과 블록체인 네트워크를 점점 더 많이 사용하고 있습니다. 파운드화를 디지털 자산으로 변환하고, 즉시 이체한 다음, 반대편에서 유로화로 환전하는 모든 과정이 백그라운드에서 이루어집니다.
출처: 서클(Circle) (USDC 발행사)은 수십 개의 결제 및 핀테크 기업과 직접적인 파트너십을 맺고 있으며, USDC를 "더 빠르고 저렴한 글로벌 상거래"에 활용하는 것을 강조합니다. [ 서클(Circle), 2024 파트너십 ]
2. 증권 거래 및 결제 주요 기능: 이제 Fidelity나 Schwab과 같은 증권사 앱에서 토큰화된 펀드 또는 주식을 매수하거나 보유할 수 있습니다.
조용한 통합: 주요 기관들은 전통적인 자산을 토큰화하기 위해 허가형 비공개 블록체인 네트워크를 사용하고 있습니다. 이를 통해 연중무휴 24시간 거래와 T+0 결제(즉시 결제)가 가능해져 거래 상대방 위험을 줄이고 자본 자유롭게 활용할 수 있습니다. 대표적인 사례는 블랙록 USD 기관 디지털 유동성 펀드(비들(Buidl))로, 이더리움 네트워크에서 토큰화된 트레져리 펀드이며 원활한 2차 거래를 지원합니다. [ 블랙록/ 비들(Buidl) 발표, 2024 ]
3. 신원 확인 및 사기 방지 이용 방법: 온라인 대출 기관을 통해 대출을 신청합니다. Plaid를 통해 은행 계좌를 안전하게 연결하여 소득 및 고용 이력을 신속하게 확인할 수 있습니다.
조용한 통합: 분산형 신원 확인 프로토콜(예: 검증 가능한 자격 증명 W3C 표준)을 통해 사용자는 "은행 X에서 고객 확인 절차(KYC) 인증 완료"와 같은 증명된 정보를 개인 디지털 지갑에 저장할 수 있습니다. 그런 다음 모든 개인 정보를 노출하지 않고도 이러한 증명을 공유할 수 있습니다. 이는 핀테크 기업의 업무 마찰을 줄이고 사기 발생 가능성을 낮춥니다.
출처: 세계경제포럼은 금융 서비스 분야에서 개인정보 보호 및 효율성 측면에서 이 모델을 적극적으로 지지합니다 [WEF 분산형 신원 보고서, 2024 ].
4. 로열티 포인트 및 리워드 프로그램 혜택: 신용카드 포인트는 결제 시 자동으로 적립되어 청구 금액에서 차감되거나( 자본 원처럼) 가맹점 시스템 내에서 화폐처럼 사용됩니다.
조용한 통합: 아메리칸 익스프레스(Amex)와 비자(Visa) 같은 기업들은 로열티 포인트를 블록체인 원장에 저장하는 시범 사업을 진행해 왔습니다. 이를 통해 고정된 포인트는 유동적이고 프로그래밍 가능한 자산으로 전환되어, 복잡한 백엔드 정산 과정 없이도 더욱 효율적으로 관리, 묶음화, 거래 또는 다양한 파트너사와의 협업이 가능해집니다.
출처: Visa의 "범용 로열티 토큰" 연구는 블록체인이 어떻게 1조 달러 상당의 미사용 로열티 포인트를 활용할 수 있는지 탐구합니다 [ Visa Crypto Thought Leadership ].
이러한 통합을 가능하게 하는 기술적 원동력 : 엔터프라이즈급 레이어 2 및 앱체인: 폴리곤(Polygon) PoS, AvalancheSubnets, Hyperledger Besu와 같은 네트워크는 규제 대상 핀테크 기업이 필요로 하는 개인정보 보호, 확장성 및 맞춤 설정 기능을 제공합니다.
규제 대상 스테이블코인: USDC와 EURC(EU의 MiCA 규정을 준수하여 서클(Circle) 에서 발행)는 프로그래밍 가능하고 신뢰할 수 있는 디지털 달러/유로를 제공하여 완벽한 결제 수단으로 활용됩니다.
계정 추상화(이더리움 요청 사항(ERC)-4337): 이 이더리움 업그레이드를 통해 "스마트 계정"이 가능해집니다. 핀테크 기업은 사용자를 위해 블록체인의 복잡성을 관리하여 소셜 복구, 일괄 거래, 그리고 무엇보다 중요한 것은 스테이블코인으로 가스 수수료를 지불하고 최종 사용자에게 암호화폐를 완전히 숨기는 등의 기능을 구현할 수 있습니다.
과제: "조용한" 부분을 헤쳐나가기 이 전략에는 위험이 따릅니다. 핀테크 기업은 다음 사항들을 고려해야 합니다.
규제상의 모호성: 블록체인을 사용한다고 해서 고객 확인 절차(KYC), AML 및 증권법 준수 의무에서 면제되는 것은 아닙니다.
평판 위험: 변동성이 큰 "암호화폐" 브랜드와 연관되는 것은 여전히 일부 고객과 투자자에게 불안감을 줄 수 있습니다.
기술적 복잡성: 새롭게 등장하고 끊임없이 진화하는 기술 스택을 통합하는 것은 엔지니어링 팀에게 상당한 부담입니다.
성공적인 기업들은 블록체인을 특정 사용 사례에는 유용하지만 종교처럼 맹목적으로 따르지 않는, 정교한 새로운 데이터베이스나 메시징 프로토콜로 인식하는 기업들입니다.
미래: 보이지 않지만 필수적인 인프라. 2026년까지 이러한 추세는 더욱 가속화될 것으로 예상됩니다. "조용한 통합"은 다음과 같은 분야에서 표준이 될 것입니다.
실시간 보험금 지급: 항공편 데이터 또는 기상 조건 등의 특정 트리거가 충족될 때 스마트 계약을 통해 자동으로 보험금이 지급되는 매개변수 기반 보험 상품입니다.
분할된 개인 자산: 토큰화를 통해 상업용 부동산이나 벤처 자본 펀드의 일부를 투자할 수 있는 투자 앱입니다.
자동화된 규정 준수: 규제 규칙이 자산 토큰에 직접 프로그래밍되어 국경을 넘어 적격 투자자만 보유하거나 거래할 수 있도록 보장합니다.
결론적으로, 기술의 성숙을 나타내는 진정한 신호는 요란한 홍보가 아니라 일상적인 삶에 녹아드는 것입니다. 전기, 인터넷, 클라우드 컴퓨팅은 우리 삶의 모든 영역에 자연스럽게 녹아들면서 보편화되었습니다. 핀테크 분야의 블록체인 역시 같은 길을 걷고 있습니다. 가장 강력한 기술은 우리의 관심을 끄는 기술이 아니라, 조용히 우리의 삶을 더 편리하고, 빠르고, 저렴하게 만들어주는 기술입니다. 역설적이게도, 이러한 조용한 통합이야말로 진정한 기술 도입의 신호입니다.
즐겨 사용하는 핀테크 앱이 갑자기 빨라진 것 같으신가요? 비즈니스 뱅킹에서 알 수 없는 효율성 향상을 경험하셨나요? 조용한 통합 작업이 이미 진행 중일지도 모릅니다. 여러분의 경험을 댓글로 공유해 주세요.
면책 조항: 이 블로그 게시물은 정보 제공 목적으로만 작성되었습니다. 재정, 법률 또는 기술적 자문으로 간주될 수 없습니다. 블록체인 기술의 통합은 핀테크 제공업체 및 지역에 따라 다르므로 사용자는 특정 서비스 제공업체의 약관 및 정책을 검토해야 합니다.
