스테이블코인 시장의 시가총액이 2,500억 달러를 돌파했고, FedNow를 통한 실시간 거래액은 500배 증가한 245조 달러에 달하며 결제 산업의 새로운 시대를 예고하고 있습니다.
글로벌 결제 산업은 규제 대상 스테이블코인, 즉시 결제 인프라, 자율형 인공지능이라는 세 가지 핵심 기술 요소가 동시에 상용화되면서 역사상 가장 근본적인 변화를 겪고 있습니다. 딜로이트의 최신 연구 에 따르면 이러한 기술 융합은 거래 방식뿐만 아니라 전체 금융 구조를 재편하고 있으며, 규제는 이전처럼 장벽이 아닌 촉매제 역할을 하고 있습니다.
결정적인 전환점은 2025년 7월 미국에서 GENIUS 법안이 통과된 것이었습니다. 이 법안은 법정화폐에 연동된 암호화폐에 대한 통일된 법적 틀을 마련하고, 100% 지급준비율 의무화 및 엄격한 보고 의무를 규정했습니다. 이로써 대형 금융기관들이 시장에 진입하는 데 가장 큰 장벽이 제거되었습니다.
그 결과, 관리형 스테이블코인의 총 시가총액은 현재 2,500억 달러를 넘어섰으며, 이 채널을 통한 해외 송금 비용은 기존 방식의 평균 수수료 6% 이상에 비해 급격히 감소했습니다.
실시간 결제 혁명
스테이블코인의 부상과 더불어 즉시 결제 인프라가 전례 없는 속도로 확장되고 있습니다. 2023년부터 운영되고 있는 FedNow 시스템은 RTP 네트워크와 함께 연중무휴 24시간 실시간 결제를 위한 기반을 마련했습니다.
2024년 2분기부터 2025년 2분기까지 단 1년 만에 FedNow를 통한 거래량은 20배 증가했고, 총 거래액은 500배 급증하여 245조 달러에 달했습니다. JP모건의 분석가들은 실시간 거래량이 2023년에서 2030년 사이에 289% 증가할 것으로 예측합니다.
이러한 전환을 뒷받침하는 핵심 기술적 요소는 주요 결제 시스템에 필수 요건이 된 ISO 20022 표준입니다. Fedwire는 2025년 7월까지 전환을 완료할 예정이며, SWIFT 또한 같은 해 11월에 전환 기간을 완료할 것입니다.
딜로이트의 추산에 따르면, 이전에는 결제 메시지 데이터의 72% 이상이 비정형 데이터였으며 수동 처리가 필요했습니다. ISO 20022를 도입하면 규정 준수, 사기 방지 및 데이터 분석 프로세스를 자동화하여 가공되지 않은 정보를 경쟁 우위로 전환할 수 있습니다.
인공지능(AI) 에이전트 기반의 자율 결제 시스템이 한 단계 더 발전할 것으로 예측됩니다. 콘텐츠 생성 모델과 달리 AI 에이전트는 송장 처리부터 유동성 관리까지 여러 단계의 프로세스를 사람의 개입 없이 자율적으로 수행할 수 있습니다. 딜로이트는 이러한 에이전트가 결제 개시뿐만 아니라 현금 흐름을 자동으로 최적화하고, 담당자의 역할은 감독 및 전략적 의사 결정으로 전환될 것으로 전망합니다.
하지만 가속화되는 디지털화 과정은 심각한 보안 문제도 야기합니다. 비자는 현재 거래당 500개 이상의 매개변수를 분석하는 시스템을 운영하여 연간 280억 달러 규모의 사기 피해를 예방하고 있습니다. 전문가들은 인공지능 기반 콘텐츠의 발전으로 사기로 인한 손실이 계속 증가할 것이며, 성공 여부는 보안과 사용자 경험 사이의 균형을 맞추는 데 달려 있다고 경고합니다.
딜로이트는 2026년에는 기존 인프라를 버리고 즉시 결제, 스테이블코인, 신경망 등을 선제적으로 도입하며 규제 요건을 경쟁 우위로 활용하는 기업이 승자가 될 것이라고 강조합니다. 규정 준수는 단지 시작점에 불과하며, 결정적인 요소는 혁신을 얼마나 빠르고 효과적으로 구현하는가에 달려 있습니다.
