소수의 스타트업들이 조용히 암호화폐를 일반 매장에서 사용할 수 있다는 것을 보여주고 있는데, 이는 판매자들이 POS 시스템을 변경하거나 복잡한 새로운 절차를 배우도록 강요하는 것이 아닙니다.
이들은 구매자가 판매자의 일반적인 은행 QR 코드를 스캔하고 앱이나 에스크로 지갑으로 암호화폐를 보내면 현지 파트너가 판매자에게 법정화폐로 지불하는 대행 결제 시스템을 통해 운영됩니다.
판매자가 대금을 받은 후 암호화폐가 현지 파트너에게 전달되므로, 앱이나 에스크로 지갑은 결제가 완료될 때까지 자금을 보관하여 임시 지불 약속 역할을 합니다.
2024년 말에 출시된 PlebQR은 태국의 정부 지원 결제 네트워크인 PromptPay 시스템과 비트코인을 결합한 사례 중 하나입니다.
사용자는 라이트닝 네트워크를 통해 PromptPay QR 코드가 있는 태국 내 모든 가맹점에서 비트코인(BTC) 사용할 수 있습니다. 현지 파트너와 연결되어 태국 바트로 가맹점에 결제하는 방식입니다. 현지 파트너가 결제를 완료하면 암호화폐를 수령하고, 고객의 가맹점 결제가 완료됩니다.
PlebQR은 개인정보 보호를 최우선으로 생각합니다. 웹사이트에 따르면, 가격과 접속 시간을 제외한 모든 인증 데이터는 주문 후 삭제됩니다. 라이트닝 주소, 송장, QR 코드, 영수증은 저장되지 않으며, 시스템은 PromptPay와 연동되지 않으므로 프로젝트의 개인정보 보호 정책 에 따라 어떠한 데이터도 제3자와 공유되지 않습니다.
웹사이트 데이터에 따르면 PlebQR은 출시 이후 1,270건 이상의 결제를 처리했으며, 총 결제 금액은 67만 태국 바트(약 21,560달러)를 넘어섰고, 성공률은 75% 이상, 평균 결제 시간은 약 88초로 나타났습니다. 그러나 The Defiant는 이러한 수치를 독립적으로 확인할 수 없었습니다.
스테이블코인 대안
PlebQR은 비트코인 결제만 처리하지만, 다른 스타트업들은 스테이블코인에 집중하고 있습니다.
키르기스스탄에 설립된 암호화폐 스타트업 안타르크틱 월렛(Antarctic Wallet)은 비슷한 접근 방식을 취하지만, 주로 국제 제재를 받고 있고 현지 규제로 인해 암호화폐를 현금처럼 직접 사용할 수 없는 러시아에서 서비스를 제공합니다.
사용자는 텔레그램을 통해 가입하고, 가맹점의 SBP QR 코드(스페인 연방준비제도 FedNow와 유사한 시스템)를 스캔한 후 테더 USDT(USDT) 또는 TON으로 결제합니다. 앱은 사용자의 잔액에서 암호화폐를 차감하는 동시에 "검증된 거래 상대방"을 통해 법정화폐를 가맹점에 송금합니다. 웹사이트에 따르면 결제는 약 8초, 카드 이체는 2~3분 정도 소요됩니다.
하지만 PlebQR과 달리 Antarctic Wallet은 완전한 비 수탁형 아니며 "블록체인 네트워크 수수료 및 자금세탁방지(AML) 검사" 비용을 충당하기 위해 수수료를 부과합니다.
이 플랫폼을 이용하려면 최소 5달러 상당의 테더 USDT(USDT) 입금해야 합니다. 충전 수수료는 토큰 및 네트워크에 따라 다르며, TRC-20 네트워크에서는 테더 USDT(USDT) 충전 시 2.75달러, TON 네트워크에서는 TON 충전 시 0.2 TON의 수수료가 부과됩니다. 현재 TON 네트워크를 이용한 테더 USDT(USDT) 충전은 무료입니다.
이러한 프로젝트들이 완전히 새로운 것은 아니라는 점에 주목할 필요가 있습니다. 열성적인 개발자들이 2025년 타이베이에서 비슷한 데모를 선보였는데, 관광객들이 현지 QR 코드를 스캔하고 현지 사용자를 통해 상점에 결제하면 그 대가로 암호화폐를 받는 방식이었습니다.
규제 위험과 사용자 경험(UX) 간의 절충
블록체인 포렌식 회사인 TRM Labs의 규정 준수 자문 책임자인 톰 암스트롱은 The Defiant에 기고한 글에서 PlebQR과 Antarctic Waller 같은 플랫폼은 수탁 모델에 따라 위험 프로필이 크게 다를 수 있다고 지적했습니다.
"플랫폼이 사용자 자금을 보유하고 유동성을 집계하며 사용자를 대신하여 결제를 실행하는 보다 중앙 집중화된 모델에서는 플랫폼이 사실상 주요 자금세탁방지(AML) 통제 지점이 됩니다."라고 암스트롱은 말했습니다.
그는 또한 비 수탁형 접근 방식은 이와 대조적으로 "플랫폼 운영자 자체에 대해 일반적으로 다르고 더 낮은 위험 프로필을 제시한다"고 덧붙였다.
이 외에도 몇 가지 장단점이 있습니다. 피어 매칭 흐름은 현지 파트너의 신뢰성에 따라 달라지며, 실제 사례 에서도 PlebQR과 같은 서비스를 통한 결제는 완료하는 데 몇 분이 소요되어 Visa나 Mastercard의 거의 즉각적인 결제 경험과 비교하면 상당한 지연이 발생합니다.
게다가 사용자는 법정화폐 결제를 처리하는 비 수탁형 상품조차도 자금 세탁에 노출될 수 있다는 점을 명심해야 합니다. 이는 금융 및 규제 위험을 증가시키고, 지연, 자금 동결 또는 당국의 조사로 이어질 수 있습니다.
TRM Labs의 글로벌 정책 책임자인 Ari Redbord는 The Defiant와의 인터뷰에서 이러한 대행 결제 모델은 사람들이 "단순히 보유하는 것이 아니라 실제로 현실 세계에서 암호화폐를 사용할 수 있도록 해주기 때문에" "실질적이고 긍정적인 측면"을 보여준다고 말했습니다.
하지만 그는 이러한 사기 행각들이 대부분 숨겨진 중간 단계를 거쳐 이루어진다고 경고하기도 했습니다.
그는 "실제로 누가 자금을 이동시키는지, 어떤 통제 장치가 마련되어 있는지 알 수 없을 때 자금세탁방지 및 규제 관련 우려가 매우 빠르게 대두된다"고 말하며, 러시아나 키르기스스탄과 같은 관할 지역에서는 제재 회피 및 불법 금융 노출 가능성이 높아 규제 위험이 더욱 커진다고 덧붙였다.
