저자: 할 피니
출처: https://nakamotoinstitute.org/library/digital-cash-and-privacy/
원문은 1993년 8월에 발표되었습니다.
익명의 사용자께서 말씀하신 것처럼 현재 전자화폐의 실제 사용에는 여러 문제점이 있다는 점에 동의합니다. 하지만 어떤 문제를 해결하고자 하느냐에 따라 결과가 달라질 수도 있다고 생각합니다.
전자 결제로의 전환에 대해 제가 우려하는 점은 거래 내역 기록이 훨씬 쉬워지기 때문에 개인 정보 보호가 침해될 수 있다는 것입니다. 누군가 우리 모두의 소비 패턴을 추적할 수 있는 방법을 개발할 수도 있을 것입니다.
이미 이러한 사례가 존재합니다. 제가 휴대전화나 컴퓨터로 상품을 주문하고 비자 카드로 결제하면, 얼마를 어디에 썼는지 명확하게 기록됩니다. 시간이 지날수록 이러한 방식으로 기록되는 거래가 점점 더 많아질 것이며, 이는 심각한 개인정보 유출로 이어질 가능성이 있습니다.
우편으로 현금을 지불하는 것은 가능하지만 안전하지도 편리하지도 않습니다. 신용카드와 직불카드의 편리함이 대부분의 사람들의 개인정보 보호에 대한 우려보다 우선시될 것이며, 결국 사람들의 사생활에 대한 대량 정보가 생성되는 세상이 도래할 것이라고 생각합니다.
바로 이런 점에서 전자 화폐의 잠재력을 봅니다. 비자(Visa)와 유사한 시스템을 상상해 보세요. 저는 은행에 익명으로 거래할 수 있습니다. 이 모델에서 은행은 신용카드처럼 저에게 신용을 제공합니다. 하지만 휴대전화나 이메일에 연결할 수 있는 계좌번호를 주는 대신, 필요할 때마다 전자 화폐를 요청할 수 있는 권한을 부여합니다.
저는 전자 현금을 조금씩 보유하면서 몇 가지 거래에 사용했습니다. 현금이 떨어지면 은행에 이메일을 보내서 현금을 인출했습니다. 매달 신용카드처럼 계좌 유지비를 충당하기 위해 은행에 수표를 보냈습니다. 이 은행과의 관계는 오늘날 신용카드 회사와의 관계와 매우 유사했습니다. 잦은 인출과 매달 청구서가 발행되는 방식이었죠.
하지만 오늘날 우리가 사용하는 시스템과 비교해 볼 때, 이러한 전자 현금 시스템은 여러 가지 장점이 있습니다. 제가 돈을 어디에 쓰는지에 대한 기록이 전혀 남지 않습니다. 은행은 제가 매달 얼마를 인출하는지만 알 뿐, 저는 그 돈을 즉시 쓰거나 쓰지 않고 남겨둘 수 있으며, 은행은 이를 알 수 없습니다. 일부 거래(예: 소프트웨어 구매)의 경우 판매자에게 익명으로 거래할 수 있고, 다른 거래의 경우 판매자가 제 집 주소를 알 수도 있지만, 어떤 중앙 기관도 제가 구매하는 모든 내역을 기록할 수는 없습니다.
(보안상의 이점도 있습니다. 오늘날의 어처구니없는 시스템에서는 16자리 계좌번호와 만료일만 알면 누구든 당신 이름으로 무엇이든 살 수 있습니다!)
게다가, 저는 그러한 시스템이 신용카드만큼 합법적일 수 없다는 것을 막는 요소는 없다고 생각합니다. 유일한 차이점은 사용자가 돈을 어디에 쓰는지 추적할 수 없다는 것인데, 제가 아는 한 신용카드에서 이러한 추적 기능은 법적으로 중대한 문제를 야기한 적이 없습니다. 물론, 오늘날 정부가 모든 금융 거래를 추적할 수 있는 환경을 조성하는 데 이해관계가 있다는 사실을 부인할 사람은 아무도 없을 것입니다.
물론, 이러한 전자 화폐는 완전한 익명성을 보장할 수는 없습니다. 각 개인이 얼마나 지출했는지 대략적으로 파악하는 것은 여전히 가능합니다(사용자가 월 지출액보다 훨씬 많은 금액을 인출하여 이자를 지급하는 것을 막는 것은 불가능하지만, 사용자가 초과 인출한 전자 화폐를 다른 곳에 빌려주고 이자를 받는 방법도 있을 수 있습니다). 게다가, 이는 익명 해커들이 비판했던 고객/공급자 모델에 기반을 두고 있습니다. 하지만 저는 이러한 모델이 현재와 가까운 미래의 전자 거래의 핵심을 이룬다고 생각합니다.
신용카드 결제를 받는 가맹점이 되는 것은 결코 쉬운 일이 아니라는 점도 알아두어야 합니다. 몇 년 전 제가 다니던 회사에서 이 과정을 겪었습니다. 저희는 우편 주문으로 소프트웨어를 판매했는데, 이 때문에 신용카드 회사들이 매우 불안해했습니다. 당시에는 전화 사기가 많았습니다. 수개월에 걸쳐 대량 신용카드 정보를 수집한 후 갑자기 거액 대량 결제를 요구하는 사기였습니다. 고객들이 청구서를 받고 항의할 때쯤이면 공급업체는 사라져 버리는 식이었죠. 신용카드 단말기를 구하기 위해 "도와주겠다"고 주장하는 업체를 찾아갔습니다. 왠지 수상쩍어 보이는 회사였습니다. 저희는 제품의 50%가 전시회에서 판매된다고 거짓으로 말해야 했습니다. 전시회는 당연히 오프라인 판매로 간주되니까요. 그리고 3,000달러를 선불로 내야 했습니다(아마도 뇌물이었겠죠). 게다가 상업 지구에 사무실이 없었다면 아마 이 일을 해낼 수 없었을 겁니다.
전자 현금 시스템에서는 이러한 문제가 발생하지 않을 수 있습니다. 전자 현금의 주요 문제는 이중 결제인데, 온라인 인증 절차만 거치면 (제품 배송에 몇 시간이 걸리는 사업체라면 충분히 가능한 절차입니다) 이중 결제를 완전히 방지할 수 있습니다. 따라서 판매자는 더 이상 신용카드 번호를 먼저 수집한 후 사기를 저지를 기회를 잃게 됩니다. (물론 배송을 거부하는 판매자는 여전히 있을 수 있으므로 모든 리스크 완전히 제거되는 것은 아닙니다.) 이러한 장점 덕분에 전자 현금은 궁극적으로 현재의 신용카드보다 더 널리 사용될 수 있을 것입니다.
저는 그러한 시스템이 불법 거래, 탈세, 도박 등을 지원하는 데 사용될 수 있는지 여부는 알지 못합니다. 하지만 이 제안의 목적은 그러한 것들이 아닙니다. 이 제안은 합법화될 수 있는 프레임 안에서 개인의 프라이버시와 보안을 강화하는 이점을 제공하며, 그것으로 충분합니다.
