현대 신용카드 산업에서 촉발된 이야기가 암호화폐의 미래를 예고하고 있습니까?
원본: 암호화폐가 신용카드 시대를 맞이할 수 있을까요?
저자: 패트릭 탄
편집자: LlamaC
표지: Unsplash 의 Richard Horvath 사진
"추천 메시지: 현대 신용카드 산업이 낳은 이야기는 암호화폐의 미래를 가리키는가?
➖이미 그런 일이 일어났고 조용히 인기를 얻고 있다. "
1949년 전후 미국은 전례 없는 경제 호황을 누리고 있었습니다. 세계의 산업화된 경제 중 다수가 폐허가 된 반면, 미국의 산업력은 새로운 국면에 들어서 있습니다.
전국적으로 한때 B-29 폭격기를 생산했던 공장들이 성장하는 중산층을 수송하기 위해 뷰익 자동차를 생산하도록 전환되고 있습니다.
기업들이 현대 미국 생활을 정의하는 점점 더 많은 장치와 가전제품을 만들기 위해 근로자를 구함에 따라 미국 전역에서 임금이 인상되고 있습니다.
물질적 여건이 넉넉한 프랭크 맥나마라(Frank McNamara)라는 사업가는 맨해튼 시내의 메이저스 캐빈 그릴(Major's Cabin Grill)이라는 레스토랑에서 친구들과 호화로운 스테이크 점심을 먹다가 지갑을 잊어버렸다는 사실을 깨달았다.
설거지를 하고 싶지 않은 McNamara는 Major's Cabin Grill을 떠나 다음날 청구서를 지불하기 위해 돌아올 것을 약속하는 협상 계약에 서명했습니다.
McNamara는 외출하기 전에 지갑을 잊어버린 사람이 자신뿐만이 아니라는 것을 알고 더 나은 방법을 생각해 다이너스 클럽을 시작했습니다.
"다이너스 클럽(Diner's Club)"에는 회원들이 27개 참여 레스토랑 중 어느 곳에서나 사용할 수 있는 카드보드 회원 카드가 있습니다. 이는 그리 놀랍지는 않지만 확실히 좋은 시작입니다.
Diner's Club은 단 200명의 회원으로 시작되었으며 대부분은 McNamara의 친구나 지인이었습니다. 그러나 회원 수는 곧 42,000명으로 급증하여 국경을 넘어 사용할 수 있는 미국 최초의 신용 카드가 되었습니다.
불과 10년 후인 1959년에 American Express는 최초의 플라스틱 신용카드를 성공적으로 발행했습니다.
그리고 1969년 IBM 엔지니어 포레스트 패리(Forrest Parry)가 아내에게 플라스틱 카드에 자기 띠를 부착하는 방법을 물었을 때, 그녀는 다리미를 사용하자고 제안했고, 이때 자기 띠 신용 카드가 탄생했습니다.
40년이 지난 2009년, 첫 번째 비트코인 거래가 성공적으로 완료되었습니다.
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그러나 비트코인을 비롯한 기타 암호화폐는 아직 현재 사용 가능한 다른 결제 수단의 역할을 대체하지 못했습니다.
오늘날 산업화된 국가에서는 이전보다 더 많은 사람들이 신용카드를 사용하고 있으며 전 세계 신용카드 사업 규모는 약 1,500억 달러에 이르며 향후 10년 동안 두 배로 성장할 것으로 예상됩니다.
물론 Stripe, WeChat Pay, Alipay 및 Grab Pay를 포함한 다른 결제 수단이 신용 카드를 대체하기 시작했습니다.
오늘날에는 많은 수의 결제 방법이 있는데, 모두 신용 카드와 연결되어 있지는 않고, 일부는 선불 신용 카드이고, 일부는 가치 저장 애플리케이션을 통해 준 직불 카드 시스템으로 작동합니다.
Diner's Club의 탄생과 달리 결제 게이트웨이는 지난 20년 동안 빠르게 성장한 외식보다는 전자상거래와 온라인 쇼핑에 의해 주도될 가능성이 높습니다.
스마트폰의 대중화와 결제 애플리케이션의 편리성으로 인해 QR코드 결제가 보편화되었으며, 동남아시아에서는 2022년 전체 전자상거래 매출이 2019년 대비 약 4배 증가할 것으로 예상됩니다.
아이러니하게도 아프리카가 구리선 전화 통신을 건너뛰고 바로 모바일로 전환한 것처럼 신흥 시장은 신용 카드를 아예 사용하지 않고 디지털 결제 방식을 선도하고 있습니다.
인구 2억 7,300만 명의 광대한 군도인 인도네시아에는 약 1,000만 개의 온라인 판매자가 있으며, 이들 중 다수는 신용카드 결제를 받을 수 없습니다.
아시아와 남미의 신흥 시장에서는 기업가들이 까다로운 온보딩 요구 사항과 은행 지원 부족으로 인해 신용 카드 네트워크를 사용할 수 없는 경우가 많습니다.
차이점은 아시아와 남미에서는 가맹점들이 신용카드를 보이콧하고 있으며 이는 호주로도 확산됐다는 점이다. 카드 회사의 과도한 수수료로 인해 많은 가맹점에서는 신용 카드 승인을 거부하거나 소비자가 신용 카드를 덜 사용하도록 장려하기 위해 청구 금액에 대해 최대 5%의 추가 수수료를 부과하게 되었습니다.
샌프란시스코처럼 집과 가까운 곳에는 신용카드 단말기 유지 관리에 드는 높은 수수료를 피하기 위해 여전히 현금 결제만 받는 레스토랑도 있습니다.
신용 카드 거래와 관련된 높은 수수료를 피하기 위해 점점 더 많은 판매자가 신용 카드 거래와 관련된 높은 수수료를 어느 정도 피하기 위해 Stripe를 결제 솔루션으로 사용하기 시작했습니다.
소프트웨어 문제?
아일랜드 형제인 패트릭 콜리슨(Patrick Collison)과 존 콜리슨(John Collison)은 높은 신용 카드 요금을 재정적 문제로 보지 않고 오히려 결제를 소프트웨어 문제로 봅니다.
그들은 신용 카드 번호, 결제 금액 및 기타 주요 거래 세부 정보가 포함된 API(응용 프로그래밍 인터페이스)를 설계하여 시설이 부족한 판매자가 신용 카드를 받아 은행 계좌로 자금을 받을 수 있도록 했습니다.
2022년까지 Stripe는 최대 8000억 달러의 결제를 처리할 예정이지만 Stripe 및 기타 온라인 결제 게이트웨이의 한 가지 제한 사항은 판매자가 여전히 은행 계좌를 보유해야 한다는 것입니다.
그러다가 암호화폐가 탄생하게 되었습니다.
전염병이 맹위를 떨치고 있는 시기에 국경을 넘어 자금을 이동하고 원격으로 결제를 받을 수 없는 상황은 신흥 시장, 특히 수천 개의 섬으로 구성된 인도네시아와 같은 곳에서 더욱 심각합니다.
암호화폐, 특히 스테이블코인이 갑자기 실행 가능한 결제 옵션처럼 보이기 시작하는 시점입니다. 특히 은행 계좌가 없는 사람들에게는 더욱 그렇습니다.
라틴 아메리카에서 동남아시아에 이르는 프리랜서들은 웹사이트를 디자인하든 콜센터 서비스를 제공하든 스테이블코인을 결제 솔루션으로 기꺼이 사용하기 시작했습니다.
비트코인은 널리 사용되도록 경제적으로 설계되지 않았을 수 있지만, 스테이블코인은 결제뿐만 아니라 국경 간 금융 흐름을 지원하고 자본 통제를 우회하며 은행 서비스를 받지 못하는 사람들을 위한 셀프 서비스 뱅킹을 제공하는 병렬 통화 시스템으로 진화했습니다.
스테이블코인의 인기가 높아지면서 대출 등 금융 서비스로 구성된 '소규모 산업'이 등장했습니다. Stablecoin 보유자는 예금에 대한 수익률을 얻을 수 있습니다. 다양한 금융산업 서비스는 소규모 산업의 성장과 발전을 돕고 있습니다.
최초의 탈중앙화되고 규제되지 않은 암호화폐 기반 금융 서비스가 직면한 문제는 잘 문서화되어 있지만, 이들 기관 중 다수가 비극적으로 붕괴된 후에도 그 존재는 사라지지 않았습니다.
Chelsea Network, Voyager 및 Terra Luna의 실패는 예금자의 높은 기대와 창립자의 사기 행위와 관련이 있습니다.
은행 업무는 코드로 해결할 수 있지만 경제적 인센티브와 독점 이익 집단은 소프트웨어로 해결할 수 없습니다.
"그건 안 돼, 그게 네가 하는 방식이야
돈은 아무것도 안 되고 네 여자는 공짜야"
— Dire Straits 앨범 "Brothers in Arms"의 "Money for Nothing" © 1985
그러나 대체 결제 및 은행 솔루션에 대한 수요는 강력하며 금융 기관은 암호화폐의 파괴적인 잠재력을 깨달은 것으로 보입니다.
기구
수십억 달러의 파산과 광범위한 규제 단속이 여전히 지속되는 가운데 "암호화폐 겨울"이 계속되는 동안 금융 업계의 유명 기업 중 일부는 자체 암호화폐 거래 역량을 구축하고 있습니다.
암호화폐 회사에 지속적으로 투자하는 금융 업계의 기존 기관으로는 Standard Chartered Bank, Nomura Securities 및 Charles Swab이 있습니다.
이들 기관은 FTX.com과 다르지만 자체 거래 장소를 구축하여 거래소와 관리인을 합리적으로 분리합니다.
약 7조 1300억 달러의 자산을 관리하는 Charles Swab은 거대 시장 거래업체인 Citadel Securities 및 Virtu Financial과 제휴하여 암호화폐 거래소 EDX Markets를 지원했습니다.
영국의 거대 은행 스탠다드 차타드(Standard Chartered)가 독립 보관 솔루션인 Zodia Custody를 통해 거래소 Zodia Markets를 출시했습니다.
월스트리트의 암호화폐 진출은 동일한 디지털 자산을 거래할 수 있지만, 구축되는 인프라와 보호 장치는 Coinbase 및 Binance와 같은 회사의 것과 크게 다릅니다.
트레이딩 등 사업 단위를 관리권과 분리해 이해상충을 관리하며 현재 월스트리트가 기대하는 제도적 기준에 부합한다.
미국 거대 은행 BNY 멜론과 세계 최대 자산 관리사 중 하나인 피델리티는 이미 자체 디지털 자산 보관 부서를 보유하고 있으며, 세계 2위 증권 거래소인 나스닥은 자체 서비스 출시를 위해 미국 규제 당국의 승인을 기다리고 있습니다.
일부에서는 월스트리트가 암호화폐 시장에 진출하는 것을 단순히 투기에 대한 성향을 계속 유지하는 것이라고 비난했지만, 적어도 일부 동기는 암호화폐가 언젠가 그들만의 다이너스 클럽 순간을 가질 수 있다는 믿음에 기반을 두고 있습니다.
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