Hệ thống thanh toán B2B thường được xem như chỉ cần nhấn nút "gửi" để chuyển tiền từ thực thể này sang thực thể khác. Với quan điểm này, nhiều dự án stablecoin tập trung vào việc cải thiện các kênh giao dịch — chẳng hạn như séc, chuyển khoản hoặc chuyển khoản kỹ thuật số — trong khi bỏ qua các quy trình quan trọng, cụ thể theo miền trước và sau khi chuyển tiền. Trong thực tế:
Thanh toán B2B là đỉnh cao của quy trình làm việc mở rộng, phần lớn tập trung vào việc xác minh tài liệu, tuân thủ hoặc các bước theo quy định và phê duyệt bên long trước khi có thể chuyển tiền.
Khoảng cách giữa khái niệm “chúng ta chỉ cần trả tiền cho ai đó” và thực tế là trước tiên chúng ta phải xác nhận nhiều chi tiết hợp đồng và hoạt động trở nên đặc biệt rõ ràng trong các giao dịch xuyên biên giới, nơi các khuôn khổ pháp lý độc đáo, quy định thuế địa phương và biến động tỷ giá hối đoái làm phức tạp thêm hoạt động. Trên thực tế, sự liên quan ngày càng tăng của tài sản kỹ thuật số — đặc biệt là stablecoin(ví dụ: @hadickM) — đã bắt đầu giao thoa với các quy trình công việc này, cung cấp một con đường có khả năng hợp lý hóa cho việc di chuyển tiền nếu kết hợp với tự động hóa quy trình công việc mạnh mẽ.
Bài viết này cố gắng lập luận rằng việc giới thiệu stablecoin không nên được xem là một sự gia tăng hiệu quả đơn thuần ở cấp độ "thực hiện thanh toán"; thay vào đó, nó phải được tích hợp vào một giải pháp tập trung vào quy trình làm việc để mở khóa cơ hội nghìn tỷ đô la theo @PanteraCapital. Tôi cho rằng lớp có giá trị nhất trong ngăn xếp thanh toán stablecoin là lớp phối hợp, như @robbiepetersen_ đã nói, giúp đơn giản hóa các quy trình làm việc phức tạp và bao phủ càng nhiều khu vực càng tốt.
Hệ thống phân cấp nhu cầu cho thanh toán B2B
Một công cụ khái niệm hữu ích là coi thanh toán B2B như một “hệ thống phân cấp nhu cầu” theo từng lớp. Các lớp này bao gồm:
- Thu thập dữ liệu và quản lý hóa đơn
Các giao dịch B2B thường liên quan đến việc thu thập thông tin nhà cung cấp, phân tích hóa đơn và đối chiếu chúng với đơn đặt hàng hoặc hồ sơ giao hàng. - Kiểm tra tuân thủ và quy định Các công ty phải xác minh rằng nhà cung cấp tuân thủ các quy định của địa phương hoặc quốc tế, bao gồm các yêu cầu về KYC (biết khách hàng của bạn) và AML (chống rửa tiền).
- Đối chiếu thuế Việc xác định nghĩa vụ thuế địa phương và xuyên biên giới chính xác – chẳng hạn như thuế khấu trừ tại nguồn hoặc VAT – có thể phức tạp, đặc biệt là khi vận chuyển hàng hóa qua biên giới.
- Phê duyệt và Kiểm toán
Nhiều tổ chức yêu cầu Chuỗi phê duyệt nhiều lớp. Việc kiểm toán và khả năng hiển thị tức thời các phê duyệt làm phức tạp thêm quy trình làm việc. - Việc chuyển tiền thực hiện thanh toán cuối cùng – theo truyền thống là thông qua séc, ACH, chuyển khoản hoặc các kênh khác – nằm ở đầu cấu trúc này.
Bằng cách nhận ra rằng việc thực hiện thanh toán phụ thuộc vào các lớp bên dưới, các nhà cung cấp giải pháp có thể thiết kế các hệ thống toàn diện giải quyết mọi giai đoạn, do đó tránh được các lỗi hoặc sự chậm trễ do theo dõi tài liệu không đầy đủ, không tuân thủ hoặc Chuỗi phê duyệt không đầy đủ.
Quy trình thanh toán xuyên biên giới: một số điểm nghẽn thực sự
Thanh toán B2B xuyên biên giới làm gia tăng những thách thức trong hoàn cảnh thanh toán trong nước:
1. Sự phức tạp về mặt quy định Mỗi khu vực pháp lý có các yêu cầu riêng đối với giao dịch ngoại hối, không chỉ liên quan đến AML/KYC mà còn thường yêu cầu các tài liệu cụ thể liên quan đến luật thương mại và hải quan.
2. Nghĩa vụ thuế chi tiết Từ thuế nhập khẩu đến thuế GTGT, các giao dịch xuyên biên giới đòi hỏi phải theo dõi chính xác và đôi khi phải phân bổ trách nhiệm thuế cho nhiều bên ở các khu vực khác nhau.
3. Các lớp phê duyệt mở rộng Các công ty con và công ty mẹ thường có các thủ tục phê duyệt phức tạp. Bất kỳ sự không phù hợp nào trong việc tuân thủ tại địa phương, phân loại sản phẩm hoặc tài liệu đều có thể dẫn đến chậm thanh toán.
Trong nhiều trường hợp, những sự phức tạp này là rào cản lớn hơn đối với việc thanh toán kịp thời và chính xác so với sự bất cập của các kênh thanh toán.
Ví dụ về ngành Mô tả
Vận tải hàng hóa và hậu cần: Kiểm toán vận tải hàng hóa và nhiều hơn nữa
Bối cảnh: Trong vận tải hàng hóa và hậu cần, nhiều hãng vận tải tính phí vận chuyển, xử lý, phụ phí và thậm chí là tiền phạt cho những chuyến hàng đến sớm/muộn. Giá nhiên liệu biến động và các thỏa thuận vận chuyển nhiều chặng phức tạp có thể dẫn đến hóa đơn rất phức tạp.
Những điểm khó khăn trong quy trình làm việc: Thách thức cốt lõi không phải là nhấn nút "trả tiền cho công ty vận tải", mà là làm sao để khớp các khoản phí này với thỏa thuận một cách đáng tin cậy, xác minh rằng trọng lượng của hàng hóa và khoảng cách vận chuyển được tính toán chính xác và tính đến các trường hợp ngoại lệ tiềm ẩn.
Tại sao điều này quan trọng: Các giải pháp thanh toán B2B chỉ tập trung vào giao diện thanh toán liền mạch bỏ qua vấn đề lớn hơn là xác thực chi tiết hóa đơn — một lĩnh vực thường vẫn được quản lý bởi đội ngũ lớn hoặc các công ty gia công quy trình việc kinh doanh(BPO) thuê ngoài. Một phương pháp tốt hơn là tích hợp với kho lưu trữ vận chuyển để theo dõi các thay đổi về lịch trình hoặc lô hàng và phát hiện lỗi hóa đơn trước khi thanh toán.
Ví dụ thực tế: Loop tập trung vào kiểm toán và logic quy trình làm việc trước, sau đó thêm chức năng thanh toán. Một ví dụ khác có thể là giải pháp AI tự động quét và phân tích các chứng từ vận chuyển, đẩy các ngoại lệ vào hàng đợi và chỉ sau đó mới mở khóa cơ chế thanh toán.
Xây dựng và Chuỗi cung ứng thượng nguồn
Bối cảnh: Các dự án xây dựng liên quan đến nhiều lớp nhà cung cấp (từ gỗ và xi măng đến các hệ thống điện và cơ khí). Gánh nặng thuế khác nhau tùy theo khu vực và loại dự án.
Điểm khó khăn trong quy trình làm việc: Nhà thầu không chỉ phải trả tiền cho "50 mét khối bê tông" mà còn phải xác nhận rằng giao dịch mua này có liên quan đến một dự án hoặc giấy phép cụ thể, áp dụng đúng loại thuế địa phương và xác nhận rằng giao dịch mua này được ủy quyền theo đúng quy định về công trình.
Tại sao điều này quan trọng: Các công cụ chỉ đơn giản là đẩy nhanh các giao dịch — mà không nắm bắt hoặc tự động hóa các phê duyệt này — không giải quyết được vấn đề lớn hơn. Các giải pháp B2B tự động hóa các cuộc kiểm tra này, tích hợp với giấy phép xây dựng, phối hợp với ngân sách của nhà thầu phụ và hợp lý hóa việc giao hàng một phần có thể mang lại giá trị lâu dài hơn cho người dùng cuối.
Ví dụ thực tế: Nickel tích hợp với công cụ tính thuế để quản lý sự phức tạp của các mức thuế suất khác nhau cho cùng một loại hàng hóa, tùy thuộc vào cách sử dụng, phân loại người mua và vị trí. Các nhà cung cấp khác có thể nhúng biểu mẫu sử dụng vật liệu và tạo hồ sơ tuân thủ trước khi bất kỳ khoản thanh toán nào được kích hoạt.
Thẻ nhiên liệu và quản lý chi tiêu
Bối cảnh: Quản lý một đội xe tải, ô tô, xe đơn vị hoặc xe công ty liên quan đến việc kiểm soát lượng lớn chi phí hoạt động.
Điểm khó khăn trong quy trình làm việc: Nhiên liệu là một khoản chi phí rõ ràng, nhưng tài xế cũng dễ dàng chi tiền cho các mặt hàng không được phân loại (như đồ ăn nhẹ, nhiên liệu cá nhân hoặc các mặt hàng không được công ty chấp thuận). Do đó, kiểm soát và khả năng hiển thị quan trọng hơn là chỉ "trả tiền xăng".
Tại sao điều này quan trọng: Các công cụ như Wex, Fleetcor, Mudflap, AtoB và Coast kết hợp hiệu quả các giao dịch mua hàng với các biện pháp kiểm soát chính sách theo thời gian thực, cho phép người giám sát xem liệu tài xế có mua những mặt hàng không liên quan đến đội xe hay không -- và tối ưu hóa để lựa chọn các trạm xăng rẻ hơn.
Ví dụ thực tế: Một giải pháp có thể tích hợp phần mềm liên lạc trên xe và tối ưu hóa lộ trình để phát hiện những bất thường về số dặm hoặc mức tiêu thụ nhiên liệu, đánh dấu các giao dịch mua đáng ngờ và chỉ cho phép giao dịch diễn ra sau khi đã được phê duyệt hoặc kiểm tra có liên quan.
Quản lý nhà cung cấp và phê duyệt hóa đơn
Bối cảnh: Một công ty lớn có thể có hàng nghìn nhà cung cấp, với nhiều định dạng hóa đơn khác nhau - một số ở dạng kỹ thuật số, một số ở dạng PDF và thậm chí một số ở dạng giấy.
Điểm khó khăn trong quy trình làm việc: Đội ngũ khoản phải trả phải đảm bảo rằng mọi hóa đơn đều hợp lệ, không có bản sao, được gán cho mã ngân sách chính xác và tuân thủ các thỏa thuận với nhà cung cấp có liên quan.
Tại sao điều này quan trọng: Bước "thanh toán" có thể là phần dễ nhất — chỉ cần viết séc hoặc gửi ACH. Nhưng việc xác minh hóa đơn 3500 đô la là đúng hay hóa đơn 100 đô la bị tính phí quá mức sẽ tiêu tốn lượng lớn công sức thủ công.
Ví dụ thực tế: Các giải pháp như Tipalti, Coupa hoặc SAP Concur nhúng các quy trình tiếp nhận hóa đơn, quản lý chi phí và quy trình tiếp nhận nhà cung cấp. Chúng chuyển đổi dữ liệu hỗn loạn thành các mục nhập chuẩn hóa, cho phép nhiều cấp độ phê duyệt, xử lý chuyển đổi tiền tệ khi cần thiết và chỉ sau đó mới kích hoạt giải ngân.
Hoa hồng bán hàng cho nền tảng SaaS
Bối cảnh: Các công ty SaaS thường thiết lập cơ cấu hoa hồng phức tạp cho đội ngũ bán hàng, với các tỷ lệ phần trăm và tiền thưởng khác nhau tùy thuộc vào loại sản phẩm, khu vực hoặc cấp độ đăng ký.
Điểm khó khăn trong quy trình làm việc: Tính toán và xác minh từng khoản hoa hồng có thể phức tạp hơn việc trả cho nhân viên bán hàng một tấm séc thưởng. Sự khác biệt có thể dẫn đến tranh chấp và không hài lòng.
Tại sao điều này quan trọng: Việc tự động hóa cấu trúc hoa hồng chính xác và minh bạch đòi hỏi một hệ thống mạnh mẽ tích hợp với dữ liệu CRM, theo dõi việc sử dụng đăng ký hoặc các gói mở rộng và tính đến việc phân phối giữa nhiều nhân viên bán hàng.
Ví dụ thực tế: Các nền tảng như CaptivateIQ hoặc Spiff tập trung vào việc giải quyết các vấn đề về dữ liệu và quy trình làm việc của tính toán hoa hồng. Trước khi thanh toán sẵn sàng, hệ thống sẽ tối ưu hóa lượng lớn dữ liệu và tự động xử lý các trường hợp đặc biệt, loại bỏ nhu cầu sử dụng bảng tính dễ xảy ra lỗi.
Tích hợp thanh toán stablecoin vào quy trình làm việc để nâng cao hiệu quả
Trong khi các phương thức thanh toán truyền thống (ví dụ như séc, ACH, SWIFT) có thể chậm và tốn kém, đặc biệt là đối với các khoản thanh toán xuyên biên giới, stablecoin đã nổi lên như một giải pháp thay thế hấp dẫn để quyết toán các khoản thanh toán kỹ thuật số. Sau đây là một số cân nhắc chính (như đã đề cập bởi @proofofnathan):
Giảm thời gian quyết toán stablecoin có thể cung cấp quyết toán gần như ngay lập tức, bỏ qua nhiều ngân hàng trung gian thường tham gia vào chuyển tiền xuyên biên giới. Tính năng này đặc biệt hữu ích trong việc ngăn ngừa sự chậm trễ thanh toán không cần thiết khi quy trình làm việc đã đảm bảo rằng tất cả các điều kiện hoạt động đã được đáp ứng và phê duyệt đã được hoàn tất.
Kiểm tra tuân thủ tự động Các nền tảng quy trình làm việc tích hợp chuyển tiền stablecoin có thể được thiết kế để chỉ bắt đầu thanh toán Chuỗi khi các điều kiện hợp đồng thông minh cụ thể được đáp ứng — chẳng hạn như xác nhận danh tính nhà cung cấp, dọn dẹp tệp tuân thủ hoặc bằng chứng giao hàng. Quy trình tuân thủ tự động này giúp giảm thiểu sự can thiệp thủ công và lỗi.
Quản lý FX minh bạch Trong nhiều thỏa thuận stablecoin, tài sản thường được neo vào một loại tiền tệ chính, chẳng hạn như đô la Mỹ, giúp giảm tác động của biến động tỷ giá hối đoái. Tính minh bạch này có thể đơn giản hóa việc đối chiếu thanh toán và kế toán. Ngoài ra, việc tích hợp các kênh thanh toán stablecoin với quy trình làm việc tiên tiến có thể tự động chuyển đổi stablecoin thành tiền tệ địa phương để người nhận cuối cùng sử dụng, giúp giảm sự phức tạp của việc quản lý tài chính thủ công.
Nếu các giao dịch B2B liên quan đến các khoản thanh toán nhỏ, định kì xuyên biên giới — chẳng hạn như thanh toán hóa đơn nhỏ cho các nhà thầu ở nước ngoài — stablecoin có thể giảm phí giao dịch cố định. Phương pháp dựa trên quy trình làm việc có thể gộp hoặc lên lịch các khoản thanh toán này để tối ưu hóa chi phí gas hoặc mạng trên một số cơ sở hạ tầng blockchain nhất định.
Mở rộng bộ dịch vụ giá trị gia tăng Khi các công ty tích hợp stablecoin vào quy trình thanh toán, các cơ hội mới sẽ trở nên khả thi. Ví dụ, các khả năng như cho phép tài trợ tức thời, chiết khấu hóa đơn tức thời hoặc chiết khấu động nhúng đều có thể được mã hóa vào quy trình làm việc. Một hệ thống dựa trên stablecoin có thể thực hiện các khả năng này với ít ma sát nhất có thể.
Lợi ích của chiến lược ưu tiên quy trình công việc trong thanh toán xuyên biên giới
Cải thiện tính minh bạch và kiểm toán Bằng cách nhấn mạnh vào các phê duyệt tự động được ghi chép, các tổ chức đảm bảo rằng mọi bước từ kiểm tra KYC và AML đến việc khớp hợp đồng đều có thể được theo dõi kỹ lưỡng. Quy trình này làm giảm tranh chấp và rủi ro tuân thủ.
Giảm thiểu các điểm tiếp xúc của con người Việc giám sát của con người ở mỗi giai đoạn có thể dẫn đến sự chậm trễ và lỗi. Áp dụng phương pháp tiếp cận quy trình làm việc từ đầu đến cuối — với giai đoạn cuối cùng có khả năng được quyết toán thông qua stablecoin — tự động hóa và hợp lý hóa các tương tác, giúp giảm đáng kể thời gian chu kỳ tổng thể.
Các giải pháp bộ công cụ mở rộng cho các bộ công cụ mở rộng toàn cầu Các công ty dựa vào phương pháp thanh toán xuyên biên giới tùy ý thường gặp khó khăn mở rộng việc kinh doanh bộ công cụ. Ngược lại, các nền tảng quy trình làm việc tích hợp các kênh thanh toán stablecoin và quản lý tuân thủ động có thể thâm nhập thị trường mới nhanh hơn và với chi phí thấp hơn.
Các đề xuất giá trị được đóng gói Các công ty chỉ cung cấp chức năng "thanh toán" sẽ có sự khác biệt hạn chế. Những công ty có thể xử lý tài liệu, gánh nặng tuân thủ và luồng thanh toán trong một nền tảng tích hợp duy nhất sẽ trở thành đối tác không thể thiếu đối với khách hàng của họ, đảm bảo mối quan hệ thương mại ổn định hơn, có biên lợi nhuận cao.
kết luận
Trong khi quan điểm thông thường coi thanh toán B2B chủ yếu là vấn đề chuyển tiền hiệu quả thì rào cản thực sự đối với hiệu quả thanh toán xuyên biên giới lại nằm ở quy trình làm việc hoàn thiện hoặc không đầy đủ.
Những hạn chế này xuất phát từ việc quản lý dữ liệu bị phân mảnh, các yêu cầu pháp lý phức tạp, chuỗi phê duyệt mở rộng và nghĩa vụ thuế không chắc chắn. Mặc dù nhiều dự án stablecoin hướng đến mục tiêu cải thiện các đường thanh toán hiện có, nhưng riêng stablecoin không thể giải quyết được các vấn đề về quy trình làm việc đa diện này.
Trong khi các dự án stablecoin này đang định vị mình là lớp thực hiện thanh toán, tôi cho rằng những người chiến thắng sẽ là những người có tư duy hệ thống, thị phần quy trình làm việc, giải quyết những vấn đề cơ bản này và cho phép thanh toán toàn cầu nhanh hơn, minh bạch hơn và ít xảy ra lỗi hơn.
Các dự án này đòi hỏi phải xây dựng các công cụ mạnh mẽ được nhúng vào các quy trình tự động chu đáo để xác nhận trình độ của nhà cung cấp, đối chiếu hóa đơn, quản lý thuế và thực hiện phê duyệt nhiều cấp.
Các cơ hội lớn là những dự án áp dụng phương pháp toàn diện — các dự án tối ưu hóa việc sắp xếp quy trình làm việc và tận dụng hiệu quả của stablecoin. Chúng không chỉ có thể cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế nhanh hơn và giá cả phải chăng hơn mà còn tích hợp liền mạch các yêu cầu về tuân thủ, thuế và tài liệu.
Sự kết hợp như vậy không chỉ nâng cao hoạt động thanh toán hàng ngày mà còn cho phép công ty mở rộng sang các thị trường mới nổi, tung ra các sản phẩm tài chính mới và tạo ra sự khác biệt cạnh tranh lâu dài trong lĩnh vực tài chính B2B toàn cầu.
