Bạn sẽ không thấy huy hiệu "Được hỗ trợ bởi Blockchain" trên đó. Giao diện người dùng không đề cập đến token, phí gas hay ví điện tử. Nhưng ngày càng nhiều, khi bạn thực hiện thanh toán quốc tế, giao dịch chứng khoán ngoài giờ hoặc xác minh danh tính để vay tiền, công nghệ blockchain đang âm thầm hoạt động ở hậu trường. Đây chính là cuộc cách mạng thầm lặng của năm 2024-2025: blockchain như một cơ sở hạ tầng vô hình.
Hãy quên đi những lời thổi phồng mang tính đầu cơ; câu chuyện thực sự nằm ở hiệu quả, tốc độ thanh toán và giảm chi phí. Các công ty fintech, trong nỗ lực không ngừng để đạt được lợi nhuận cao hơn và trải nghiệm khách hàng tốt hơn, đang trở thành những người tiên phong trong việc áp dụng công nghệ phi tập trung—chỉ là họ không quảng bá rầm rộ về điều đó mà thôi.
Từ sự hào hứng ở giao Front-End máy chủ : Mô hình cũ (2017-2021): Tiền điện tử là sản phẩm. Các ứng dụng như Coinbase và MetaMask đặt blockchain lên hàng đầu. Hành trình của người dùng xoay quanh tiền điện tử: mua, nắm giữ, giao dịch.
Mô hình mới (2024 trở lên): Tiền điện tử như một tính năng. Các ứng dụng như PayPal, Stripe và Revolut sử dụng blockchain để nâng cao các sản phẩm hiện có. Hành trình người dùng hướng đến trải nghiệm liền mạch: gửi tiền, nhận tiền, tiếp cận tín dụng.
Động lực chính: Kết luận cuối cùng Một giao dịch thanh toán SWIFT xuyên biên giới truyền thống có thể mất 2-5 ngày, liên quan đến nhiều ngân hàng trung gian và có giá từ 30-50 đô la. Trong khi đó, một giao dịch thanh toán dựa trên blockchain trên các mạng lưới như Stellar hoặc Ripple (dành cho các tổ chức) có thể diễn ra trong vài giây với chi phí chỉ bằng một phần nhỏ của một xu. Đối với một công ty fintech đang mở rộng quy mô lên đến hàng triệu giao dịch, lợi ích kinh tế là không thể cưỡng lại được.
Bạn đã và đang sử dụng nó (mà không hề hay biết) 1. Thanh toán và chuyển tiền xuyên biên giới Những gì bạn thấy: Bạn sử dụng Revolut hoặc Wise để gửi GBP đến tài khoản EUR của bạn bè. Ứng dụng hiển thị tỷ giá thị trường trung bình, một khoản phí nhỏ minh bạch và thời gian chuyển tiền chỉ trong vài giây hoặc vài phút.
Sự tích hợp thầm lặng: Các nền tảng này ngày càng sử dụng stablecoin (như USDC) và mạng lưới blockchain làm Settlement Layer giữa các loại tiền tệ và khu vực pháp lý. Chúng chuyển đổi GBP của bạn thành tài sản kỹ thuật số, chuyển ngay lập tức và chuyển đổi lại thành EUR ở phía bên kia, tất cả đều diễn ra ngầm.
Nguồn: Circle (đơn vị phát hành USDC) có quan hệ đối tác trực tiếp với hàng chục công ty thanh toán và fintech, nhấn mạnh việc sử dụng đồng tiền này cho "thương mại toàn cầu nhanh hơn, rẻ hơn" [ Circle, Quan hệ đối tác năm 2024 ].
2. Giao dịch và thanh toán chứng khoán Những gì bạn thấy: Trên ứng dụng môi giới của bạn (như Fidelity hoặc Schwab), giờ đây bạn có thể mua hoặc nắm giữ các đại diện được mã hóa của quỹ hoặc cổ phiếu.
Sự hội nhập thầm lặng: Các tổ chức lớn đang sử dụng các mạng blockchain riêng tư, có quyền truy cập hạn chế để Token hóa các tài sản truyền thống. Điều này cho phép giao dịch 24/7 và thanh toán T+0 (ngay lập tức), giảm rủi ro đối tác và giải phóng Vốn. Ví dụ điển hình là Quỹ Thanh khoản Kỹ thuật số Tổ chức USD của BlackRock (BUIDL (phát triển dự án)), một quỹ Treasury được mã hóa trên mạng Ethereum cho phép giao dịch thứ cấp liền mạch [ Thông báo của BlackRock/ BUIDL (phát triển dự án) , 2024 ].
3. Xác minh danh tính và phòng chống gian lận Những gì bạn thấy: Bạn đăng ký vay tiền thông qua một công ty cho vay trực tuyến. Bạn nhanh chóng xác minh thu nhập và lịch sử việc làm của mình bằng cách liên kết tài khoản ngân hàng một cách an toàn thông qua Plaid.
Sự tích hợp thầm lặng: Các giao thức định danh phi tập trung (như tiêu chuẩn Chứng chỉ có thể xác minh của W3C) cho phép người dùng lưu trữ các xác nhận đã được chứng thực (ví dụ: "Đã xác minh Kiểm Tra Danh Tính (KYC) bởi Ngân hàng X") trong ví kỹ thuật số riêng tư. Sau đó, bạn có thể chia sẻ bằng chứng về xác nhận này mà không cần tiết lộ tất cả dữ liệu cơ bản của mình. Điều này giúp giảm thiểu ma sát và gian lận cho các công ty fintech.
Nguồn: Diễn đàn Kinh tế Thế giới ủng hộ mô hình này vì những lợi ích về quyền riêng tư và hiệu quả trong dịch vụ tài chính [ Báo cáo của WEF về Nhận dạng phi tập trung, 2024 ].
4. Chương trình điểm thưởng và ưu đãi Những gì bạn thấy: Điểm tích lũy trên thẻ tín dụng của bạn sẽ tự động được quy đổi khi thanh toán để giảm hóa đơn (như Vốn One) hoặc được sử dụng như tiền tệ trong hệ sinh thái của nhà bán lẻ.
Sự tích hợp thầm lặng: Các công ty như Amex và Visa đã thí điểm việc đưa điểm thưởng lên sổ cái blockchain. Điều này biến điểm thưởng tĩnh thành tài sản có tính thanh khoản cao, có thể lập trình, quản lý hiệu quả hơn, gộp lại, giao dịch hoặc sử dụng giữa các đối tác khác nhau mà không cần đối chiếu phức tạp ở phía máy chủ.
Nguồn: Nghiên cứu của Visa về "Mã thông báo khách hàng thân thiết toàn cầu" khám phá cách blockchain có thể khai thác 1 nghìn tỷ đô la điểm thưởng chưa được sử dụng [ Visa Crypto Thought Leadership ].
Các yếu tố công nghệ tạo nên khả năng này Sự tích hợp thầm lặng này được thúc đẩy bởi những tiến bộ công nghệ quan trọng: Lớp 2 và Appchain cấp doanh nghiệp: Các mạng lưới như Polygon PoS, AvalancheSubnets và Hyperledger Besu cung cấp tính riêng tư, khả năng mở rộng và khả năng tùy chỉnh mà các công ty fintech được quản lý yêu cầu.
Các stablecoin được quản lý: USDC và EURC (do Circle phát hành theo quy định MiCA tại EU) cung cấp một loại đô la/euro kỹ thuật số vừa có thể lập trình vừa đáng tin cậy, đóng vai trò là phương tiện thanh toán hoàn hảo.
Account Abstraction (Yêu cầu bình luận Ethereum (ERC)-4337): Bản nâng cấp Ethereum này cho phép tạo ra "tài khoản thông minh". Các công ty Fintech có thể quản lý sự phức tạp của blockchain cho người dùng, cho phép các tính năng như khôi phục tài khoản xã hội, giao dịch theo lô và – quan trọng nhất – thanh toán phí gas bằng stablecoin, che giấu hoàn toàn tiền điện tử khỏi người dùng cuối.
Thách thức: Điều hướng phần "yên tĩnh" Chiến lược này không phải là không có rủi ro. Các công ty Fintech phải điều hướng:
Sự mơ hồ về quy định: Việc sử dụng blockchain không giúp họ tránh khỏi việc tuân thủ luật Kiểm Tra Danh Tính (KYC), AML và luật chứng khoán.
Rủi ro về danh tiếng: Việc liên kết với thương hiệu "tiền điện tử" đầy biến động vẫn có thể khiến một số khách hàng và nhà đầu tư e ngại.
Độ phức tạp kỹ thuật: Việc tích hợp một hệ thống công nghệ mới nổi và đang phát triển là một thách thức lớn đối với các nhóm kỹ thuật.
Những người chơi thành công là những người coi blockchain như một cơ sở dữ liệu mới tinh vi hoặc một giao thức nhắn tin – có giá trị trong các trường hợp sử dụng cụ thể, chứ không phải là một tôn giáo.
Tương lai: Cơ sở hạ tầng thiết yếu vô hình. Đến năm 2026, chúng ta có thể kỳ vọng xu hướng này sẽ tăng tốc. "Sự tích hợp thầm lặng" sẽ trở thành tiêu chuẩn cho:
Thanh toán bảo hiểm theo thời gian thực: Các hợp đồng bảo hiểm tham số tự động thanh toán thông qua hợp đồng thông minh khi đáp ứng các điều kiện dữ liệu chuyến bay hoặc thời tiết.
Tài sản tư nhân phân mảnh: Ứng dụng đầu tư của bạn cung cấp các phần nhỏ của bất động sản thương mại hoặc quỹ Quỹ đầu tư mạo hiểm , được thực hiện thông qua mã hóa token.
Tuân thủ tự động: Các quy định pháp lý được lập trình trực tiếp vào token tài sản, đảm bảo chúng chỉ có thể được nắm giữ hoặc giao dịch bởi các nhà đầu tư đủ điều kiện trên khắp các quốc gia.
Kết luận: Dấu hiệu thực sự của sự trưởng thành của một công nghệ không phải là sự phô trương, mà là sự hòa nhập. Điện, internet và điện toán đám mây trở nên phổ biến vì chúng đã hòa quyện vào mọi thứ khác. Công nghệ blockchain trong lĩnh vực fintech cũng đang đi theo con đường tương tự. Công nghệ mạnh mẽ nhất không phải là công nghệ thu hút sự chú ý của bạn; mà là công nghệ âm thầm làm cho cuộc sống của bạn dễ dàng hơn, nhanh hơn và rẻ hơn. Sự tích hợp thầm lặng, nghịch lý thay, lại chính là âm thanh của sự chấp nhận thực sự.
Ứng dụng fintech yêu thích của bạn có bắt đầu hoạt động nhanh hơn một cách kỳ diệu không? Bạn có nhận thấy sự gia tăng hiệu quả không thể giải thích được trong hoạt động ngân hàng doanh nghiệp của mình không? Sự tích hợp âm thầm có thể đã bắt đầu phát huy tác dụng. Hãy chia sẻ những quan sát của bạn trong phần bình luận.
Tuyên bố miễn trừ trách nhiệm: Bài đăng trên blog này chỉ mang tính chất thông tin. Nó không cấu thành tư vấn tài chính, pháp lý hoặc kỹ thuật. Việc tích hợp công nghệ blockchain khác nhau tùy thuộc vào nhà cung cấp fintech và khu vực, và người dùng nên xem xét các điều khoản và chính sách của nhà cung cấp dịch vụ cụ thể của họ.
