Ở phần lớn các nước phương Tây, việc tiếp cận tín dụng được xem là điều hiển nhiên. Các ngân hàng dựa vào lịch sử tín dụng lâu dài, mức lương ổn định và dữ liệu của chính phủ để xác định ai đủ điều kiện vay vốn.
Nhưng đối với hàng tỷ người trên toàn cầu, những hệ thống đó không tồn tại hoặc không hoạt động. Các nhà phát triển dự án Solana cho biết các mô hình cho vay dựa trên tiền điện tử đang buộc phải xem xét lại cách thức đánh giá rủi ro tín dụng.
Trong một cuộc phỏng vấn gần đây với TheStreet Roundtable tại Solana Breakpoint, Nicolas Cabrera, giám đốc sản phẩm của Tala, giải thích rằng nhiều khách hàng mà công ty ông phục vụ không phải là những người có rủi ro cao do lựa chọn, mà là do hoàn cảnh.
Một điểm mù đối với các ngân hàng
“Rất nhiều khách hàng của chúng tôi không được các ngân hàng phục vụ đầy đủ hoặc không có tài khoản Unbanked,” ông giải thích. “Họ là những chủ doanh nghiệp vừa và Trung bình đang hoạt động kinh doanh thực tế nhưng không có báo cáo thu nhập chính thức hoặc lịch sử tín dụng mà các ngân hàng yêu cầu.”
Thay vì cố gắng ép buộc những người vay tiền vào các hệ thống chấm điểm tín dụng cũ, Cabrera cho biết nhóm của ông đã xây dựng các mô hình thẩm định tín dụng mới từ đầu.
“Cách thức truyền thống mà các ngân hàng hoặc tổ chức tài chính sử dụng để tạo ra điểm số hoặc mức độ rủi ro cho đối tượng này không hiệu quả,” ông nói. “Những hệ thống đó phụ thuộc vào dữ liệu tập trung mà đơn giản là không tồn tại ở phần lớn thế giới.”
Thay vào đó, Tala sử dụng dữ liệu độc quyền. Cabrera mô tả một hệ thống thu thập thông tin trực tiếp từ người vay và sử dụng máy học để đánh giá rủi ro một cách linh hoạt.
Tiếp cận tín dụng mà không cần giấy tờ truyền thống
Điều đó bao gồm dữ liệu hành vi, tín hiệu cấp độ thiết bị và thông tin chi tiết theo thời gian thực về cách thức hoạt động của doanh nghiệp.
“Chúng tôi đã xây dựng một số mô hình rất thông minh để hiểu mức độ rủi ro và khả năng trả nợ của họ,” ông nói.
Một ví dụ liên quan đến dữ liệu đầu vào dựa trên hình ảnh. Người vay có thể tải lên ảnh chụp hàng tồn kho hoặc hoạt động kinh doanh của cửa hàng, sau đó được phân tích để tìm ra các tín hiệu liên quan đến quy mô hoạt động và tiềm năng doanh thu.
“Từ bức tranh đó, chúng ta thực sự có thể thu được những tín hiệu rất thú vị,” Cabrera nói. “Chúng ta có thể thấy mức tồn kho, các chỉ số lưu lượng khách hàng và những thứ giúp chúng ta hiểu liệu một doanh nghiệp có đang hoạt động và tạo ra doanh thu hay không.”
Quản lý rủi ro được thực hiện từng bước một cách có chủ đích. Cabrera cho biết các khoản vay thường bắt đầu với quy mô nhỏ và thời hạn Short .
“Chúng tôi bắt đầu với các khoản vay nhỏ hơn và thời hạn ngắn hơn,” ông nói. “Khi khách hàng trả nợ thành công, sự tự tin của chúng tôi tăng lên và mô hình sẽ điều chỉnh theo họ.”
Cơ chế phản hồi đó cho phép cả hạn mức tín dụng và giá cả phát triển theo thời gian.
Thêm tin tức:
- Giám đốc điều hành Robinhood cảnh báo việc Quốc hội trì hoãn đang gây thiệt hại cho người Mỹ.
- Cổ phiếu của Riot Platforms tăng vọt sau thương vụ mua lại AI trị giá 1 tỷ USD.
- Nhà phân tích kỳ cựu cảnh báo về hoạt động giám sát tài chính quy mô lớn nhất kể từ Đạo luật Patriot.
Cách tiếp cận thích ứng đó làm thay đổi mối quan hệ giữa người cho vay và người đi vay. Thay vì chỉ cấp các khoản vay một lần, nền tảng này được thiết kế để phát triển cùng với doanh nghiệp khi chất lượng dữ liệu được cải thiện. Theo thời gian, sự không chắc chắn giảm đi và việc định giá tín dụng trở nên dễ dàng hơn.
Sau hơn một thập kỷ hoạt động ngoài chuỗi , Cabrera cho biết công ty hiện đang chuyển một phần cơ sở hạ tầng cho vay và thanh khoản của mình lên Solana.
“Chúng tôi đã thực hiện việc này ngoài chuỗi hơn 10 năm nay,” ông nói. “Giờ đây, chúng tôi đang chuyển một phần cơ sở hạ tầng đó lên chuỗi , nơi tính thanh khoản và việc thanh toán có thể hiệu quả hơn.”
Ý nghĩa rộng hơn của điều này vượt ra ngoài lĩnh vực tiền điện tử. Bằng cách định nghĩa lại cách đo lường khả năng tín dụng, các mô hình cho vay dựa trên Solana đang thách thức những giả định cố hữu trong nền tài chính toàn cầu.
Đối với các doanh nghiệp nhỏ từ lâu bị loại trừ khỏi hệ thống ngân hàng truyền thống, việc tiếp cận Vốn cuối cùng có thể phản ánh hoạt động kinh tế thực sự chứ không phải chỉ là thiếu sót giấy tờ.
