韩国银行的中央银行数字货币(CBDC)实验"汉江项目"即将结束第一阶段测试。这次实验是通过将私营银行的存款转换为数字代币，并让用户在实际支付中使用，其中应用了基于区块链的智能合约技术。通过汉江项目，确认了CBDC的数字凭证、条件支付等行政创新可能性，但复杂的认证程序被指出是一个缺点。此外，与地区货币的整合也存在困难，成为政策整合等方面的课题。
■数字钱包超过7万个已开通
在汉江项目CBDC第一阶段测试即将结束前的10天，截至19日上午，钱包开设者已达7.5万多人。虽然未达到最初10万人的目标，但作为实验阶段来说是一个积极的成果。总交易笔数统计为8.6万多笔，其中在线下商店完成的支付约4.5万笔。不过，部分开设钱包的参与者并未参与支付。
从4月1日开始的这次测试将持续至6月30日，约两个月。预计将在后续测试中反映改进事项。下一次实验中，可能会考虑凭证程序多样化、个人间转账等功能。韩国银行表示，具体实施时间和范围将通过与金融委员会、金融监督院和参与银行协商后决定。
■认证较为复杂，支付却简单
用户可以在参与实验的银行应用程序中下载钱包应用，将自己的存款代币化后生成二维码，在购买物品时进行支付。
支付本身与其他支付系统一样方便。但是，基于CBDC的存款代币支付需要输入密码等程序较为繁琐，且由于二维码有效时间限制，在无人收银机上使用并不容易。
韩国银行解释说，CBDC在条件支付、自动结算、智能凭证等复杂行政功能方面具有与普通系统不同的特点。例如，可以基于智能合约自动化原本由信用卡公司手动处理的折扣、积分发放、差旅费和补贴结算、青少年午餐凭证等程序。
这些实验也正在连接实际业务。例如，釜山市、釜山银行和新罗大学正在合作进行学生凭证实验，并正在探讨未来可能发展为面向青年和学生的政策支持金支付平台。
■使用激励设计仍是课题
基于存款代币的支付对商家来说可能是非常有吸引力的支付方式。因为支付即时到账，且没有手续费，因此盈利性更好。参与汉江项目的便利店七星便利店在存款代币支付时还同时进行全品类10%折扣活动，以推动使用扩大。
但是，在国内已经建立起便捷支付和信用卡服务的环境中，从消费者角度来看，很难感受到存款代币的必要性。部分釜山市民表示，"如果不能与地区货币'东柏钱'整合，就没有使用理由"。这意味着需要提供额外激励。
作为唯一参与此次实验的地区银行，釜山银行的CBDC负责人表示："CBDC存款代币和东柏钱在法律性质和支付网络结构上本身就不同，因此简单的整合或技术连接并不容易。东柏钱作为地方政府发行的地区货币，在运营主体和适用法规方面存在不同的局限性。"
■主要国家是如何做的？
世界主要国家也在加速利用CBDC进行下一代支付结算系统实验。新加坡、香港、中国等国家正在与国际清算银行(BIS)合作，验证跨境支付、大额支付、实物资产数字化等多种模式。特别是中国通过数字人民币(e-CNY)已经记录了1.8亿个个人钱包和超过1万亿美元的累计交易，在商业化方面走在最前列。
相比之下，美国在唐纳德·特朗普总统回归后正式反对CBDC，事实上已从相关项目中撤出。特朗普总统从候选人时期就反对CBDC，因为担心它可能会削弱美元的地位。
