你不会在上面看到“基于区块链”的标识。用户界面中也不会提及代币、gas费或钱包。但越来越多的时候，当你进行国际支付、盘后股票交易或验证身份申请贷款时，区块链技术都在后台默默运行。这就是2024-2025年的静悄悄的革命：区块链成为无形的基础设施。
别被炒作蒙蔽了双眼；真正的关键在于效率、结算速度和成本降低。金融科技公司为了追求更高的利润率和更好的客户体验，正成为去中心化技术的领军者——只是他们没有大肆宣传罢了。
从前端炒作到后端引擎：旧模式（2017-2021）：加密货币本身就是产品。像 Coinbase 和Metamask这样的应用将区块链置于核心地位。用户体验流程围绕加密货币展开：购买、持有、交易。
新模式（2024 年及以后）：加密货币成为一项功能。PayPal、Stripe 和 Revolut 等应用程序利用区块链技术来增强现有产品。用户体验将更加流畅：汇款、收款、获取信贷。
驱动力：最终结果传统的跨境SWIFT支付可能需要2-5天，涉及多家中间银行，费用为30-50美元。而基于区块链的结算，例如在Stellar或Ripple（面向机构用户）等网络上进行的结算，只需几秒钟，费用仅为几美分。对于一家业务规模达到数百万笔交易的金融科技公司而言，这种优势显而易见。
你已经在不知不觉中使用它了：1. 跨境支付和汇款你看到的是：你使用 Revolut 或 Wise 将英镑汇款到朋友的欧元账户。应用程序会显示中间市场汇率、一笔透明的小额手续费，并在几秒钟或几分钟内到账。
悄然融合：这些平台越来越多地使用稳定币（例如USDC）和区块链网络作为不同货币和司法管辖区之间的结算层。它们在后台将您的英镑兑换成数字资产，即时转移，并在另一端将其兑换成欧元。
来源：Circle（ USDC的发行方）与数十家支付和金融科技公司建立了直接合作关系，强调其在“更快、更便宜的全球商业”中的应用[ Circle，2024 年合作伙伴关系]。
2. 证券交易和结算您看到的内容：在您的经纪应用程序（如 Fidelity 或 Schwab）上，您现在可以购买或持有基金或股票的代币化表示。
悄然融合：大型机构正在利用私有的、许可型区块链网络将传统资产代币化。这使得全天候交易和T+0结算（即时结算）成为可能，从而降低交易对手风险并释放资金。贝莱德美元机构数字流动性基金（Buidl）就是一个里程碑式的例子，这是一个基于以太坊网络的代币化国库基金，可实现无缝的二级市场交易[ 贝莱德/ Buidl公告，2024 ]。
3. 身份验证和欺诈防范您会看到：您通过在线贷款机构申请贷款。您可以通过 Plaid 安全地关联您的银行账户，快速验证您的收入和就业记录。
静默集成：去中心化身份协议（例如 W3C 可验证凭证标准）允许用户将已验证的声明（例如，“已通过 X 银行 KYC 验证”）存储在私密的数字钱包中。之后，您可以共享此声明的证明，而无需暴露所有底层数据。这降低了金融科技公司的摩擦和欺诈风险。
来源：世界经济论坛倡导这种模式，因为它在金融服务领域具有隐私和效率优势[ 世界经济论坛关于去中心化身份的报告，2024 ]。
4. 忠诚度积分和奖励计划您看到的是：您的信用卡积分会在结账时自动转换为抵扣您的账单金额（例如 Capital One），或者在商家生态系统中用作货币。
悄然整合：美国运通和维萨等公司已开始试点将积分转移到区块链账本上。这使得静态积分转化为流动性强、可编程的资产，可以更高效地管理、打包、交易，或在不同的合作伙伴之间使用，而无需复杂的后端对账。
来源：Visa 对“通用忠诚度代币”的研究探讨了区块链如何释放价值 1 万亿美元的未使用忠诚度积分 [ Visa 加密货币思想领导力]。
实现这一目标的技术推动因素：这种悄然的整合得益于关键的技术发展：企业级二层网络和应用链：像Polygon PoS、AvalancheSubnets 和 Hyperledger Besu 这样的网络提供了受监管的金融科技公司所需的隐私性、可扩展性和可定制性。
受监管的稳定币： USDC和 EURC（由 Circle 根据欧盟 MiCA 合规性发行）提供了一种可编程且值得信赖的数字美元/欧元，可作为完美的结算渠道。
账户抽象（ERC-4337）：以太坊的这项升级允许使用“智能账户”。金融科技公司可以为用户管理区块链的复杂性，从而实现社交恢复、批量交易等功能，以及——至关重要的是——使用稳定币支付 Gas 费，完全对最终用户隐藏加密货币。
挑战：如何应对“静悄悄”的市场这种策略并非没有风险。金融科技公司必须应对以下挑战：
监管模糊性：使用区块链并不能免除他们遵守 KYC、AML 和证券法的义务。
声誉风险：与波动性较大的“加密货币”品牌联系在一起，仍然可能会吓跑一些客户和投资者。
技术复杂性：对于工程团队来说，整合一个新兴的、不断发展的技术栈是一项艰巨的任务。
成功的参与者是那些将区块链视为一种复杂的新型数据库或消息传递协议的人——它在特定用例中很有价值，但不是宗教。
未来：隐形的关键基础设施到2026年，我们可以预期这一趋势将加速发展。“静默集成”将成为以下领域的标准：
实时保险赔付：参数型保险单，当满足飞行数据或天气触发条件时，通过智能合约自动支付赔款。
私有资产碎片化：您的投资应用程序提供商业地产或风险投资基金的份额，通过代币化实现。
自动合规：将监管规则直接编程到资产代币中，确保只有符合条件的投资者才能跨境持有或交易这些代币。
结论：一项技术成熟的真正标志并非大张旗鼓，而是被广泛接受。电力、互联网和云计算之所以无处不在，是因为它们融入了万物之中。金融科技领域的区块链也遵循着同样的路径。最强大的技术并非那些引人注目的技术，而是那些默默地让你的生活更轻松、更快捷、更经济的技术。这种悄然的融合，看似矛盾，却正是真正被广泛接受的标志。
你最喜欢的金融科技应用是不是突然变得异常流畅？你的企业银行业务是不是也出现了意想不到的效率提升？或许，这种悄然进行的整合已经开始发挥作用了。欢迎在评论区分享你的发现。
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