在西方大部分地区，获得信贷被视为理所当然。银行依靠长期的信用记录、稳定的薪资和政府资料集来确定谁有资格获得贷款。
但对全球数十亿人来说，这些系统要不是不存在，就是根本无法运作。 Solana的开发者表示，基于加密货币的借贷模式正在迫使人们重新思考如何衡量信用风险。
在最近接受 TheStreet Roundtable 在Solana Breakpoint 的采访时，Tala 的首席产品长 Nicolas Cabrera 解释说，他公司服务的许多客户并非出于自愿而成为高风险客户，而是迫于无奈。
银行的盲点
他解释说：“我们的许多客户要么得不到银行的服务，要么根本没有银行帐户。他们是中小企业主，虽然在实际经营业务，但却没有银行要求的正式收入证明或信用记录。”
卡布雷拉表示，他的团队并没有试图强迫这些借款人使用传统的信用评分系统，而是从零开始建立了新的核保模型。
他说：“银行或金融机构试图为这类人群创建评分或风险等级的传统方法行不通。这些系统依赖于集中式数据，而世界上很大一部分地区根本不存在这些数据。”
Tala 使用的是专有资料。 Cabrera 描述了一个直接从借款人收集信息，并利用机器学习动态评估风险的系统。
无需传统文件即可获得信贷
这包括行为数据、设备级讯号以及对企业运作方式的即时洞察。
他说：“我们建立了一些非常聪明的模型来了解他们的风险水平和偿还贷款的可能性。”
其中一个例子是基于影像的输入。借款人可以上传其店铺库存或营运情况的照片，系统随后会分析这些照片，从中提取与业务规模和收入潜力相关的讯号。
卡布雷拉说：“从这张图片中，我们实际上可以获得一些非常有趣的信号。我们可以看到库存水平、客流量指标，以及其他有助于我们了解企业是否活跃并产生收入的信息。”
风险管理采取循序渐进的方式。卡布雷拉表示，贷款通常从小额开始，期限也较短。
他说：“我们一开始提供的贷款金额较小，期限较短。随著客户顺利还款，我们的信心增强，业务模式也会随之调整。”
这种回馈机制使得信用额度和定价能够随著时间推移而不断调整。
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这种适应性方法改变了贷款人和借款人之间的关系。该平台并非发放一次性贷款，而是随著数据品质的提高而与企业共同成长。随著时间的推移，不确定性降低，信用定价也变得更容易。
Cabrera 表示，在链下运作十多年后，该公司现在正将其部分贷款和流动性基础设施迁移到Solana。
他说：“我们已经在链下进行这项工作超过10年了。现在，我们正在将部分基础设施迁移到链上，这样流动性和结算效率会更高。”
其更广泛的影响远不止于加密货币领域。透过重新定义信用度的衡量标准，基于Solana 的借贷模式正在挑战全球金融体系中根深蒂固的假设。
对于长期被排除在传统银行服务之外的小型企业来说，获得资金最终可能反映出真正的经济活动，而不是缺乏文书工作。
