川普总统开启了退休帐户的新篇章

专家们正在讨论 TrumpIRA.gov 的影响，因为实际参与可能取决于未来的国会行动和自动注册。 想像一下，你每年存下 2000 美元用于退休，而联邦政府还会额外向你的帐户存入 1000 美元，你的雇主无需承担任何附加条件。 当唐纳德·川普总统签署一项旨在改变数百万被忽视的工人为退休后生活储蓄方式的行政命令时，这种情况就更容易被更多工人所接受。 这项法令旨在弥补美国退休体系中长期存在的漏洞。皮尤慈善信托基金会在2025年的研究报告中指出，约有5,600万私部门员工无法享有401(k)计划或其他任何雇主提供的退休计划。 这些劳动者包括兼职员工、独立承包商、零工人员、小型企业员工和自雇人士。这项新的行政命令旨在建立一个集中化的联邦平台，并将其与一项计划于2027年启动的两党政府配套计划对接。 TrumpIRA.gov 将为工人提供一个联邦退休计划市场 该行政命令的核心是一个名为 TrumpIRA.gov 的全新政府营运网站，财政部必须在 2027 年 1 月 1 日之前建成并推出该网站。 根据白宫的情况说明书，没有雇主提供的退休计划的员工将能够使用该网站，根据成本、投资选择和品质标准筛选、比较和注册私营部门的个人退休帐户。 该行政命令对网站上列出的计划设定了严格的限制。每个个人退休帐户（IRA）提供者都必须将其年度总费用率（包括管理费和行政成本）限制在帐户持有人余额的0.15%以内。 ： 提供者也被禁止设定最低缴款额或最低余额要求，这项规定消除了低收入工人开设传统经纪帐户时面临的最大障碍之一。 根据 Axios 报道，该平台的设计灵感来自节俭储蓄计划 (Thrift Savings Plan)，该计划为超过 600 万名联邦雇员和军人提供服务，并以其低成本、基于指数的投资选择而闻名。 「储蓄匹配计划」为符合资格的工人提供高达 1000 美元的政府资金。 该行政命令旨在与储蓄者配对机制配合使用，储蓄者配对机制是由《安全2.0法案》创建的两党条款，该法案于2022年在拜登政府时期由国会通过。 「储蓄匹配」计划取代了先前的「储蓄抵免」计划。由于「储蓄抵免」是一项不可退还的税收抵免，对于纳税义务很少或没有纳税义务的纳税人来说，它并没有带来任何好处，因此低收入工人基本上无法使用这项计划。 根据「储蓄匹配」规则，联邦政府每年将为个人纳税人提供最高 1000 美元的补贴，为联合申报的已婚夫妇提供最高 2000 美元的补贴。国会研究服务处在其对《安全退休 2.0》条款的分析中证实，该补贴相当于符合条件的员工每年向个人退休帐户 (IRA) 或雇主赞助的退休计划缴纳的前 2000 美元的 50%。 调整后总收入不超过 20,500 美元的单身纳税人可获得全额补贴，而收入在 20,500 美元至 35,500 美元之间的纳税人可获得逐步减少的补贴。 根据《美国新闻》报道，家庭收入低于 41,000 美元的联合报税者可获得全额补贴，而当家庭收入达到 71,000 美元时，补贴将完全停止。 专家们对该计划能否弥合退休金缺口存在分歧。 新学院教授特蕾莎·吉拉杜奇 (Teresa Ghilarducci) 曾于 2021 年与国家经济委员会主任凯文·哈塞特 (Kevin Hassett) 共同撰写了关于低收入工人获得退休储蓄的研究报告，她对该命令的雄心壮志表示赞赏。 据 CNBC 报道，新学院社会研究学院教授特蕾莎·吉拉杜奇表示：“建立一个与社会保障制度相辅相成的全民退休制度一直是必要的，现在时机已经成熟。” 两党政策中心经济政策副总裁沙伊‧阿卡巴斯(Shai Akabas)表示，这项行政命令是帮助低收入劳工取得储蓄工具的重要一步。他指出，大多数没有雇主提供的退休计划的人不太可能主动采取措施，并强调更方便的管道和更完善的资讯能够带来显著的改变。 然而，并非所有金融专业人士都持这种Optimism。 Creekmur Wealth Advisors的财务规划总监克拉克·兰德尔(Clark Randall)认为，该法令并没有带来太多真正的新内容。根据《美国新闻与世界报道》报道，他将TrumpIRA.gov描述为一个品牌网站，它提供的正是市场上已有的传统IRA和罗斯IRA选项。 自愿参与可能会限制有多少工人能从川普个人退休帐户计划中受益。 围绕这项行政命令的最大问题之一是，自愿参保能否产生足够的参与人数来缩小退休保障缺口。 在签署该行政命令之前，晨星公司发布的一份分析报告估计，即使考虑到部分员工选择退出，假设联邦自动加入退休储蓄计划后，大约会有3,230万名工人加入该计划。然而，该行政命令依赖员工主动造访相关网站并自行选择计划。 根据行政命令文本，自动注册需要国会采取行动，该命令还指示财政部长起草立法建议，最终可能增加自动注册，并将储蓄匹配计划的收入资格扩大到更广泛的收入人群。 国会掌握著使退休金扩充计划永久化的关键。 根据 CNBC 报道，该行政命令指示白宫与国会合作，提出立法，以扩大医疗保险覆盖范围和储蓄抵免额度。 「要将这项计划推进到下一个阶段，我们需要国会的批准，这应该很容易获得，因为它应该是两党共同支持的。」川普总统在签署仪式上说。国会目前正在审议的两项法案或许可以为这些更广泛的目标提供一个框架。 《美国人退休储蓄法案》提议设立可携带的、享有税收优惠的帐户，而《自动个人退休帐户法案》则要求拥有 10 名以上员工的雇主为员工注册自动个人退休帐户或类似的缴款计划。 据晨星公司称，美国人的累计退休财富可能会增加多达 77%，预计十年内将增加 1.35 兆美元的储蓄，不过这些上限数字假设国会也增加了自动加入计划并将储蓄匹配额翻倍。 对于数百万眼睁睁看著同事和邻居累积退休金，而自己的未来却得不到保障的美国人来说，这项行政命令代表著一个具体的第一步。 这种转变能否持久，完全取决于立法者是否会落实政府提出的立法框架。