你不會在上面看到“基於區塊鏈”的標識。用戶界面中也不會提及代幣、gas費或錢包。但越來越多的時候，當你進行國際支付、盤後股票交易或驗證身份申請貸款時，區塊鏈技術都在後臺默默運行。這就是2024-2025年的靜悄悄的革命：區塊鏈成為無形的基礎設施。
別被炒作矇蔽了雙眼；真正的關鍵在於效率、結算速度和成本降低。金融科技公司為了追求更高的利潤率和更好的客戶體驗，正成為去中心化技術的領軍者——只是他們沒有大肆宣傳罷了。
從前端炒作到後端引擎：舊模式（2017-2021）：加密貨幣本身就是產品。像 Coinbase 和Metamask這樣的應用將區塊鏈置於核心地位。用戶體驗流程圍繞加密貨幣展開：購買、持有、交易。
新模式（2024 年及以後）：加密貨幣成為一項功能。PayPal、Stripe 和 Revolut 等應用程序利用區塊鏈技術來增強現有產品。用戶體驗將更加流暢：匯款、收款、獲取信貸。
驅動力：最終結果傳統的跨境SWIFT支付可能需要2-5天，涉及多家中間銀行，費用為30-50美元。而基於區塊鏈的結算，例如在Stellar或Ripple（面向機構用戶）等網絡上進行的結算，只需幾秒鐘，費用僅為幾美分。對於一家業務規模達到數百萬筆交易的金融科技公司而言，這種優勢顯而易見。
你已經在不知不覺中使用它了：1. 跨境支付和匯款你看到的是：你使用 Revolut 或 Wise 將英鎊匯款到朋友的歐元賬戶。應用程序會顯示中間市場匯率、一筆透明的小額手續費，並在幾秒鐘或幾分鐘內到賬。
悄然融合：這些平臺越來越多地使用穩定幣（例如USDC）和區塊鏈網絡作為不同貨幣和司法管轄區之間的結算層。它們在後臺將您的英鎊兌換成數字資產，即時轉移，並在另一端將其兌換成歐元。
來源：Circle（ USDC的發行方）與數十家支付和金融科技公司建立了直接合作關係，強調其在“更快、更便宜的全球商業”中的應用[ Circle，2024 年合作伙伴關係]。
2. 證券交易和結算您看到的內容：在您的經紀應用程序（如 Fidelity 或 Schwab）上，您現在可以購買或持有基金或股票的代幣化表示。
悄然融合：大型機構正在利用私有的、許可型區塊鏈網絡將傳統資產代幣化。這使得全天候交易和T+0結算（即時結算）成為可能，從而降低交易對手風險並釋放資金。貝萊德美元機構數字流動性基金（Buidl）就是一個里程碑式的例子，這是一個基於以太坊網絡的代幣化國庫基金，可實現無縫的二級市場交易[ 貝萊德/ Buidl公告，2024 ]。
3. 身份驗證和欺詐防範您會看到：您通過在線貸款機構申請貸款。您可以通過 Plaid 安全地關聯您的銀行賬戶，快速驗證您的收入和就業記錄。
靜默集成：去中心化身份協議（例如 W3C 可驗證憑證標準）允許用戶將已驗證的聲明（例如，“已通過 X 銀行 KYC 驗證”）存儲在私密的數字錢包中。之後，您可以共享此聲明的證明，而無需暴露所有底層數據。這降低了金融科技公司的摩擦和欺詐風險。
來源：世界經濟論壇倡導這種模式，因為它在金融服務領域具有隱私和效率優勢[ 世界經濟論壇關於去中心化身份的報告，2024 ]。
4. 忠誠度積分和獎勵計劃您看到的是：您的信用卡積分會在結賬時自動轉換為抵扣您的賬單金額（例如 Capital One），或者在商家生態系統中用作貨幣。
悄然整合：美國運通和維薩等公司已開始試點將積分轉移到區塊鏈賬本上。這使得靜態積分轉化為流動性強、可編程的資產，可以更高效地管理、打包、交易，或在不同的合作伙伴之間使用，而無需複雜的後端對賬。
來源：Visa 對“通用忠誠度代幣”的研究探討了區塊鏈如何釋放價值 1 萬億美元的未使用忠誠度積分 [ Visa 加密貨幣思想領導力]。
實現這一目標的技術推動因素：這種悄然的整合得益於關鍵的技術發展：企業級二層網絡和應用鏈：像Polygon PoS、AvalancheSubnets 和 Hyperledger Besu 這樣的網絡提供了受監管的金融科技公司所需的隱私性、可擴展性和可定製性。
受監管的穩定幣： USDC和 EURC（由 Circle 根據歐盟 MiCA 合規性發行）提供了一種可編程且值得信賴的數字美元/歐元，可作為完美的結算渠道。
賬戶抽象（ERC-4337）：以太坊的這項升級允許使用“智能賬戶”。金融科技公司可以為用戶管理區塊鏈的複雜性，從而實現社交恢復、批量交易等功能，以及——至關重要的是——使用穩定幣支付 Gas 費，完全對最終用戶隱藏加密貨幣。
挑戰：如何應對“靜悄悄”的市場這種策略並非沒有風險。金融科技公司必須應對以下挑戰：
監管模糊性：使用區塊鏈並不能免除他們遵守 KYC、AML 和證券法的義務。
聲譽風險：與波動性較大的“加密貨幣”品牌聯繫在一起，仍然可能會嚇跑一些客戶和投資者。
技術複雜性：對於工程團隊來說，整合一個新興的、不斷發展的技術棧是一項艱鉅的任務。
成功的參與者是那些將區塊鏈視為一種複雜的新型數據庫或消息傳遞協議的人——它在特定用例中很有價值，但不是宗教。
未來：隱形的關鍵基礎設施到2026年，我們可以預期這一趨勢將加速發展。“靜默集成”將成為以下領域的標準：
實時保險賠付：參數型保險單，當滿足飛行數據或天氣觸發條件時，通過智能合約自動支付賠款。
私有資產碎片化：您的投資應用程序提供商業地產或風險投資基金的份額，通過代幣化實現。
自動合規：將監管規則直接編程到資產代幣中，確保只有符合條件的投資者才能跨境持有或交易這些代幣。
結論：一項技術成熟的真正標誌並非大張旗鼓，而是被廣泛接受。電力、互聯網和雲計算之所以無處不在，是因為它們融入了萬物之中。金融科技領域的區塊鏈也遵循著同樣的路徑。最強大的技術並非那些引人注目的技術，而是那些默默地讓你的生活更輕鬆、更快捷、更經濟的技術。這種悄然的融合，看似矛盾，卻正是真正被廣泛接受的標誌。
你最喜歡的金融科技應用是不是突然變得異常流暢？你的企業銀行業務是不是也出現了意想不到的效率提升？或許，這種悄然進行的整合已經開始發揮作用了。歡迎在評論區分享你的發現。
免責聲明：本博客文章僅供參考，不構成任何財務、法律或技術建議。區塊鏈技術的整合因金融科技提供商和地區而異，用戶應仔細閱讀其具體服務提供商的條款和政策。
