在西方大部分地區，獲得信貸被視為理所當然。銀行依靠長期的信用記錄、穩定的薪資和政府資料集來確定誰有資格獲得貸款。
但對全球數十億人來說，這些系統要不是不存在，就是根本無法運作。 Solana的開發者表示，基於加密貨幣的借貸模式正在迫使人們重新思考如何衡量信用風險。
在最近接受 TheStreet Roundtable 在Solana Breakpoint 的採訪時，Tala 的首席產品長 Nicolas Cabrera 解釋說，他公司服務的許多客戶並非出於自願而成為高風險客戶，而是迫於無奈。
銀行的盲點
他解釋說：“我們的許多客戶要么得不到銀行的服務，要么根本沒有銀行帳戶。他們是中小企業主，雖然在實際經營業務，但卻沒有銀行要求的正式收入證明或信用記錄。”
卡布雷拉表示，他的團隊並沒有試圖強迫這些借款人使用傳統的信用評分系統，而是從零開始建立了新的核保模型。
他說：“銀行或金融機構試圖為這類人群創建評分或風險等級的傳統方法行不通。這些系統依賴於集中式數據，而世界上很大一部分地區根本不存在這些數據。”
Tala 使用的是專有資料。 Cabrera 描述了一個直接從借款人收集信息，並利用機器學習動態評估風險的系統。
無需傳統文件即可獲得信貸
這包括行為數據、設備級訊號以及對企業運作方式的即時洞察。
他說：“我們建立了一些非常聰明的模型來了解他們的風險水平和償還貸款的可能性。”
其中一個例子是基於影像的輸入。借款人可以上傳其店鋪庫存或營運情況的照片，系統隨後會分析這些照片，從中提取與業務規模和收入潛力相關的訊號。
卡布雷拉說：“從這張圖片中，我們實際上可以獲得一些非常有趣的信號。我們可以看到庫存水平、客流量指標，以及其他有助於我們了解企業是否活躍並產生收入的信息。”
風險管理採取循序漸進的方式。卡布雷拉表示，貸款通常從小額開始，期限也較短。
他說：“我們一開始提供的貸款金額較小，期限較短。隨著客戶順利還款，我們的信心增強，業務模式也會隨之調整。”
這種回饋機制使得信用額度和定價能夠隨著時間推移而不斷調整。
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這種適應性方法改變了貸款人和借款人之間的關係。該平台並非發放一次性貸款，而是隨著數據品質的提高而與企業共同成長。隨著時間的推移，不確定性降低，信用定價也變得更容易。
Cabrera 表示，在鏈下運作十多年後，該公司現在正將其部分貸款和流動性基礎設施遷移到Solana。
他說：“我們已經在鏈下進行這項工作超過10年了。現在，我們正在將部分基礎設施遷移到鏈上，這樣流動性和結算效率會更高。”
其更廣泛的影響遠不止於加密貨幣領域。透過重新定義信用度的衡量標準，基於Solana 的借貸模式正在挑戰全球金融體系中根深蒂固的假設。
對於長期被排除在傳統銀行服務之外的小型企業來說，獲得資金最終可能反映出真正的經濟活動，而不是缺乏文書工作。
