川普總統開啟了退休帳戶的新篇章

專家們正在討論 TrumpIRA.gov 的影響，因為實際參與可能取決於未來的國會行動和自動註冊。 想像一下，你每年存下 2000 美元用於退休，而聯邦政府還會額外向你的帳戶存入 1000 美元，你的雇主無需承擔任何附加條件。 當唐納德·川普總統簽署一項旨在改變數百萬被忽視的工人為退休後生活儲蓄方式的行政命令時，這種情況就更容易被更多工人所接受。 這項法令旨在彌補美國退休體系中長期存在的漏洞。皮尤慈善信託基金會在2025年的研究報告中指出，約有5,600萬私部門員工無法享有401(k)計畫或其他任何雇主提供的退休計畫。 這些勞動者包括兼職員工、獨立承包商、零工人員、小型企業員工和自僱人士。這項新的行政命令旨在建立一個集中化的聯邦平台，並將其與一項計劃於2027年啟動的兩黨政府配套計劃對接。 TrumpIRA.gov 將為工人提供一個聯邦退休計畫市場 該行政命令的核心是一個名為 TrumpIRA.gov 的全新政府營運網站，財政部必須在 2027 年 1 月 1 日之前建成並推出該網站。 根據白宮的情況說明書，沒有雇主提供的退休計畫的員工將能夠使用該網站，根據成本、投資選擇和品質標準篩選、比較和註冊私營部門的個人退休帳戶。 該行政命令對網站上列出的計劃設定了嚴格的限制。每個個人退休帳戶（IRA）提供者都必須將其年度總費用率（包括管理費和行政成本）限制在帳戶持有人餘額的0.15%以內。 ： 提供者也被禁止設定最低繳款額或最低餘額要求，這項規定消除了低收入工人開設傳統經紀帳戶時面臨的最大障礙之一。 根據 Axios 報道，該平台的設計靈感來自節儉儲蓄計劃 (Thrift Savings Plan)，該計劃為超過 600 萬名聯邦僱員和軍人提供服務，並以其低成本、基於指數的投資選擇而聞名。 「儲蓄匹配計畫」為符合資格的工人提供高達 1000 美元的政府資金。 該行政命令旨在與儲蓄者配對機製配合使用，儲蓄者配對機制是由《安全2.0法案》創建的兩黨條款，該法案於2022年在拜登政府時期由國會通過。 「儲蓄匹配」計劃取代了先前的「儲蓄抵免」計劃。由於「儲蓄抵免」是一項不可退還的稅收抵免，對於納稅義務很少或沒有納稅義務的納稅人來說，它並沒有帶來任何好處，因此低收入工人基本上無法使用這項計劃。 根據「儲蓄匹配」規則，聯邦政府每年將為個人納稅人提供最高 1000 美元的補貼，為聯合申報的已婚夫婦提供最高 2000 美元的補貼。國會研究服務處在其對《安全退休 2.0》條款的分析中證實，該補貼相當於符合條件的員工每年向個人退休帳戶 (IRA) 或雇主贊助的退休計劃繳納的前 2000 美元的 50%。 調整後總收入不超過 20,500 美元的單身納稅人可獲得全額補貼，而收入在 20,500 美元至 35,500 美元之間的納稅人可獲得逐步減少的補貼。 根據《美國新聞》報道，家庭收入低於 41,000 美元的聯合報稅者可獲得全額補貼，而當家庭收入達到 71,000 美元時，補貼將完全停止。 專家們對該計劃能否彌合退休金缺口存在分歧。 新學院教授特蕾莎·吉拉杜奇 (Teresa Ghilarducci) 曾於 2021 年與國家經濟委員會主任凱文·哈塞特 (Kevin Hassett) 共同撰寫了關於低收入工人獲得退休儲蓄的研究報告，她對該命令的雄心壯志表示讚賞。 據 CNBC 報道，新學院社會研究學院教授特蕾莎·吉拉杜奇表示：“建立一個與社會保障制度相輔相成的全民退休制度一直是必要的，現在時機已經成熟。” 兩黨政策中心經濟政策副總裁沙伊‧阿卡巴斯(Shai Akabas)表示，這項行政命令是幫助低收入勞工取得儲蓄工具的重要一步。他指出，大多數沒有雇主提供的退休計畫的人不太可能主動採取措施，並強調更方便的管道和更完善的資訊能夠帶來顯著的改變。 然而，並非所有金融專業人士都持這種Optimism。 Creekmur Wealth Advisors的財務規劃總監克拉克·蘭德爾(Clark Randall)認為，該法令並沒有帶來太多真正的新內容。根據《美國新聞與世界報道》報道，他將TrumpIRA.gov描述為一個品牌網站，它提供的正是市場上已有的傳統IRA和羅斯IRA選項。 自願參與可能會限制有多少工人能從川普個人退休帳戶計劃中受益。 圍繞這項行政命令的最大問題之一是，自願參保能否產生足夠的參與人數來縮小退休保障缺口。 在簽署該行政命令之前，晨星公司發布的一份分析報告估計，即使考慮到部分員工選擇退出，假設聯邦自動加入退休儲蓄計畫後，大約會有3,230萬名工人加入該計畫。然而，該行政命令依賴員工主動造訪相關網站並自行選擇計畫。 根據行政命令文本，自動註冊需要國會採取行動，該命令還指示財政部長起草立法建議，最終可能增加自動註冊，並將儲蓄匹配計劃的收入資格擴大到更廣泛的收入人群。 國會掌握著使退休金擴充計畫永久化的關鍵。 根據 CNBC 報道，該行政命令指示白宮與國會合作，提出立法，以擴大醫療保險覆蓋範圍和儲蓄抵免額度。 「要將這項計劃推進到下一個階段，我們需要國會的批准，這應該很容易獲得，因為它應該是兩黨共同支持的。」川普總統在簽署儀式上說。國會目前正在審議的兩項法案或許可以為這些更廣泛的目標提供一個框架。 《美國人退休儲蓄法案》提議設立可攜帶的、享有稅收優惠的帳戶，而《自動個人退休帳戶法案》則要求擁有 10 名以上員工的雇主為員工註冊自動個人退休帳戶或類似的繳款計劃。 據晨星公司稱，美國人的累計退休財富可能會增加多達 77%，預計十年內將增加 1.35 兆美元的儲蓄，不過這些上限數字假設國會也增加了自動加入計劃並將儲蓄匹配額翻倍。 對於數百萬眼睜睜看著同事和鄰居累積退休金，而自己的未來卻得不到保障的美國人來說，這項行政命令代表著一個具體的第一步。 這種轉變能否持久，完全取決於立法者是否會落實政府提出的立法框架。