대만 의 결제 환경은 위에서 아래로 조용한 혁명을 겪고 있습니다. 중앙은행은 10일 공청회에서 "중앙은행 디지털 화폐"(CBDC)의 완전한 설계 청사진을 공식 발표했습니다. 이는 단순히 신대만 달러를 "디지털화"하는 것에 그치지 않고, 그 설계와 메커니즘에 원대한 비전이 담겨 있다고 중앙은행은 설명했습니다.
중앙은행은 이르면 올해 7월부터 디지털개발부 및 하카사무위원회와 협력하여 하카 화폐와 협력하여 첫 번째 "디지털 상품권" 신청을 시범 운영할 예정입니다. 이는 디지털 신대만 달러가 개념 시연을 거쳐 공식적으로 공개 테스트 단계에 돌입했음을 의미합니다.
소매용 CBDC 는 "공공-민간 이중 구조" 로 설계되었습니다.
중앙은행의 소매용 CBDC 디지털 신대만 달러는 국제적으로 통용되는 "2계층 플랫폼 구조"를 채택할 것입니다. 간단히 말해, 중앙은행은 법정 통화 지위와 보안을 보장하기 위해 기반 발행 및 청산 플랫폼을 구축하는 역할을 담당합니다. 반면, 지갑 개설, 앱 개발, 그리고 대중과 직접 관련된 다양한 혁신적인 애플리케이션은 은행 및 전자 결제와 같은 민간 기업에 이관됩니다.
즉, 앞으로 사람들은 새로운 "중앙은행 스테이블코인 앱"을 다운로드할 필요 없이, 익숙한 은행이나 결제 앱을 통해 디지털 대만 달러를 원활하게 사용할 수 있게 됩니다.
간편한 업그레이드, 현금 동시 입금
중앙은행은 공청회에서 디지털 신대만 달러 발행은 실물 현금을 없애는 것이 아니라, 현금 및 예금과 공존하는 "공존" 시스템을 구축하는 것이라고 강조했습니다. 핵심 설계는 다음 세 가지 원칙을 중심으로 합니다.
- 기존 재정 안정에 영향을 미치지 않도록 "해를 끼치지 않는다"
- "공존"은 사람들이 지불 선택권을 유지할 수 있도록 합니다.
- 결제시장의 더 많은 가능성을 자극하기 위한 "혁신 촉진"
이를 위해 소매용 디지털 지갑은 신원 검증 정도에 따라 여러 유형과 금액으로 구분됩니다.
- 자연인 등록 지갑: 신원 확인 후 초기 잔액 한도를 10만 위안으로 설정하고, 일일 거래량도 10만 위안으로 제한하며, 분실 복구 기능을 갖추고 있습니다.
- 법인 등록 지갑: 법인을 대상으로 설계되었으며, 초기 잔액 한도는 500만 위안으로 설정되어 있고, 일일 거래량은 500만 위안으로 제한되어 있습니다.
- 개인 익명 지갑: 중국인이 사용하려면 인증을 위해 휴대폰에 연결해야 하며, 물리적 현금과 마찬가지로 분실 시 복구할 수 없으며, 잔액 한도는 3만 위안이고, 일일 거래 금액은 3만 위안으로 제한됩니다.
- 외국인 익명 지갑: 해외 휴대폰 번호 인증이 필요합니다. 잔액 상한은 3만 위안이며, 일일 거래량 상한도 3만 위안입니다.
은행 시스템에서 과도한 자금 유출을 방지하기 위해 소매용 디지털 신대만 달러에는 "무이자"가 적용된다는 점에 유의하시기 바랍니다.
지갑의 기본 기능
- 결제 및 수금 : 사용자는 다른 사람이 돈을 송금할 수 있도록 자신의 별칭을 사용자 지정할 수 있습니다.
- 옮기다
- 자동 공제
- 은행 입금 및 출금 : 현금 계좌 또는 은행 계좌로 자유롭게 전환 가능한 CBDC 입출금.
- 오프라인 결제 : 중앙은행은 현재 인터넷 연결이 필요 없는 오프라인 결제 기능을 계획하고 있습니다. 예약 결제 기능이 있을 수 있지만, 오프라인 횟수가 제한될 수 있으며, 원장 동기화를 위해 정기적으로 인터넷에 연결해야 합니다.
중앙은행 사례: 프로그래밍 가능한 기능
중앙은행이 제안한 디지털 신대만 달러의 가장 기대되는 특징은 "프로그래밍 가능" 기능입니다. 이 기능은 화폐를 단순한 교환 수단이 아닌 스마트 라이프를 위한 도구로 만들어줍니다. 다음과 같은 적용 시나리오를 예로 들어 보겠습니다.
- 가족 금융 교육: 부모는 자녀에게 용돈을 지급하는 주기를 정하고, 심지어 용돈의 사용을 제한(예: 게임 포인트 구매 금지)하여 차세대의 금융 관리 개념을 함양할 수 있습니다.
- 정부 효율성 향상: 향후 재난 지원금이나 보육 지원금 지급 시, 정부는 해당 금액을 국민의 디지털 지갑으로 직접 이체하여 번거로운 행정 절차와 대기 시간을 없앨 수 있습니다. 7월에 시범 운영될 "디지털 하카 바우처"는 "현금+바우처" 결제 방식을 통합하여, 국민이 클릭 한 번으로 소비를 완료하고 가맹점도 신속하게 결제를 받을 수 있도록 지원합니다.
- 비즈니스 모델 혁신: 스마트 계약을 통해 기업은 프로젝트 진행 상황에 따라 프로젝트 자금을 자동으로 지불하도록 설정하거나, 정기 고객으로부터 더 정확한 피드백을 설계할 수 있으며, 목표가 달성되면 자동으로 계정에 적립되어 운영 비용을 줄일 수 있습니다.
개인정보 보호와 보안의 균형
국민이 가장 우려하는 개인정보 문제에 대해 중앙은행은 명확한 선을 그었습니다. 모든 개인 신원정보는 개인정보법에 따라 일선은행이나 결제사업자가 관리하고, 중앙은행 플랫폼 자체는 암호화 또는 해싱 후 '식별정보가 제거된' 거래기록만 보관합니다.
즉, 중앙은행은 "거래가 있다"는 사실만 알 뿐 "누가 누구와 거래하고 있는지"는 알지 못합니다. 사법 당국은 법적 절차를 준수해야만 법에 따라 정보에 접근할 수 있습니다.
도매 CBDC
중앙은행은 또한 6개 은행과 협력하여 "토큰화된 금융 흐름 플랫폼"의 시범 운영을 완료하여 은행 간 청산, 증권 및 현금 결제(DVP) 및 기타 응용 분야에서 도매 CBDC의 사용을 성공적으로 검증했으며, 소매 및 도매 시스템의 가치 일관성과 안정성을 확보했습니다.
CBDC 청사진은 명확하지만, 중앙은행은 아직 공식적인 발행 일정이 없다고 강조하고 있습니다. 올해 공청회는 종료되었으며, 포럼 일정은 7월 2일부터 8월 26일까지입니다. 관심 있는 분들은 공식 웹사이트에서 참여 신청을 하실 수 있습니다.
Guokr 댓글: 익명 지갑은 여전히 "이름이 지정"될 수 있습니다.
오랫동안 암호화폐에 주목해 온 궈커 변호사 린홍위는 디지털 신대만 달러에 대한 규제 강도를 지적하기 위해 공청회에 참석한 뒤 " 디지털 신대만 달러: 현금인 줄 알았는데, 사실은 국가 감시 앱인가? "라는 제목의 페이스북 게시물을 올렸습니다.
최근 "디지털 신대만 달러"의 소매용 애플리케이션과 계획을 접했습니다. 읽으면서 충격을 받았고, 마치 위챗 페이의 메타버스에 온 것 같은 느낌이었습니다.
디지털 신대만 달러는 언뜻 보기에 매우 편리해 보이는 '소매용 CBDC'입니다. 현금을 직접 들고 다닐 필요도 없고, 잔돈 걱정도 없고, 국가 보증을 받으며, 온라인과 오프라인에서 모두 사용할 수 있습니다. 무적처럼 보이는 [현금+]
하지만 Cash+의 부작용은 여러분이 생각하는 것보다 훨씬 더 클 것입니다.
질문 1: 전 세계가 게임을 멈추면 우리만 업그레이드를 해야 할까요?
현재 중국은 소매용 CBDC를 추진하는 주요 국가로, 사회 신용 시스템과 결합하면 매우 효과적입니다. 민주주의 국가 중 유일하게 CBDC를 발행하는 나이지리아(eNaira)는 어떨까요? IMF 보고서는 나이지리아의 상황을 정면으로 비판합니다. 계좌의 98.5%가 한 번도 사용되지 않았습니다.
미국에서는 하원이 작년 5월 초에 반감시 CBDC법을 통과시켰고, 트럼프 대통령도 연방준비제도를 거치지 않고 CBDC를 직접 금지하고 '안정적 통화 달러'를 지원하는 행정명령에 서명했습니다.
대만에서는 어떨까요? 디지털 NT 달러 공청회에서 "익명 지갑"이 언급되었지만, 내용을 자세히 살펴보면 하나의 휴대폰에 연결되고, 하나의 지갑만 열 수 있으며, OTP 인증까지... 이런 지갑을 "모든 것을 명확하게 기억하는 지갑"이라고 합니다.
질문 2: 개인정보는 구름이고 개인 정보는 양입니까?
미래에 디지털 NT 달러를 사용하여 커피나 콘돔을 구매한다면, 거래 기록은 어디에 보관될까요? 정답은 전자 결제 사업자, 은행, 그리고 중앙은행의 익명화된 데이터베이스에 보관된다는 것입니다.
중국 알리페이에서 40억 개의 개인 데이터가 유출되었을 때, 우리는 정말로 이 "디지털 현금 개인 데이터 광산"에 대처할 준비가 되어 있을까요?
문제 3: 주머니 속의 국가 추적기
소매용 CBDC의 주요 특징은 "프로그래밍 가능"하다는 것입니다. 즉, 정부는 사용자의 지출액과 지출 장소를 알 수 있을 뿐만 아니라 "지출 방식을 직접 설정"할 수도 있습니다.
중국이 e-CNY를 시험할 당시, "사용 제한, 특정 상품 구매 불가"라는 문구가 적힌 디지털 붉은 봉투가 있었습니다. 만약 미래에 정부가 정책적 목적으로 협동조합 편의점에서만 돈을 쓸 수 있도록 직접 제한하거나, 담배와 주류 구매를 금지하거나, "특정 용도"의 돈 사용을 금지한다면, 그것이 여전히 "디지털 현금"이 될까요?
CBDC는 디지털 현금이 아니라 우리 주머니 속의 국가적 추적 장치(베타 버전)입니다.
짧은 리뷰
실제 사용에서 소매용 CBDC의 활용은 소액 현금 결제 및 저장 기능을 갖춘 대만의 인기 결제 서비스인 "라인페이"와 "지에코우페이"와 매우 유사합니다. 기본적으로 결제 방식만 변경되면 소매용 CBDC 기능을 구현할 수 있으며, 대중의 사용 참여도가 높아질 것입니다.
