서구권 대부분 지역에서는 신용 접근성이 당연한 것으로 여겨집니다. 은행은 오랜 신용 이력, 안정적인 임금, 그리고 정부 데이터 세트를 활용하여 대출 자격 여부를 결정합니다.
하지만 전 세계 수십억 명의 사람들에게는 그러한 시스템이 존재하지 않거나 제대로 작동하지 않습니다. 솔라나(Solana) 개발에 참여하는 사람들은 암호화폐 기반 대출 모델이 신용 위험을 측정하는 방식에 대한 재고를 강요하고 있다고 말합니다.
최근 솔라나(Solana) 나 브레이크포인트에서 열린 더스트리트 라운드테이블과의 인터뷰에서 탈라의 최고 제품 책임자인 니콜라스 카브레라는 자사 고객 중 상당수가 자발적으로 고위험군에 속하는 것이 아니라 상황 때문에 고위험군에 속하게 되었다고 설명했습니다.
은행의 사각지대
그는 "우리 고객 중 상당수는 은행 서비스를 제대로 받지 못하거나 아예 언뱅크드(Unbanked) 사람들입니다."라고 설명했습니다. "이들은 실제로 사업을 운영하고 있지만 은행에서 요구하는 공식적인 손익계산서나 신용 기록을 가지고 있지 않은 미디엄(Medium) 사장들입니다."
카브레라는 대출자들이 기존의 신용평가 시스템에 억지로 맞춰지도록 하는 대신, 그의 팀이 처음부터 새로운 대출 심사 모델을 구축했다고 말했다.
그는 "은행이나 금융기관들이 기존에 특정 고객층에 대한 점수나 위험 수준을 산정하던 방식은 효과가 없다"며, "이러한 시스템은 중앙 집중식 데이터에 의존하는데, 전 세계 상당수 지역에서는 그러한 데이터가 존재하지 않는다"고 말했다.
대신 Tala는 자체 데이터를 사용합니다. Cabrera는 대출자로부터 직접 정보를 수집하고 머신러닝을 사용하여 위험을 동적으로 평가하는 시스템을 설명했습니다.
기존 서류 없이 신용 이용하기
여기에는 행동 데이터, 기기 수준 신호, 그리고 기업 운영 방식에 대한 실시간 통찰력이 포함됩니다.
그는 "우리는 그들의 위험 수준과 대출 상환 가능성을 파악하기 위해 매우 정교한 모델을 개발했다"고 말했다.
한 가지 예로 이미지 기반 입력이 있습니다. 대출자는 매장의 재고 또는 운영 사진을 업로드할 수 있으며, 이를 분석하여 활동 규모 및 수익 잠재력과 관련된 신호를 파악할 수 있습니다.
카브레라는 "그 그림을 통해 실제로 매우 흥미로운 신호들을 얻을 수 있습니다."라고 말했습니다. "재고 수준, 고객 유입량 지표, 그리고 사업이 활발하게 운영되고 수익을 창출하고 있는지 파악하는 데 도움이 되는 여러 가지 정보들을 확인할 수 있죠."
위험 관리는 의도적으로 점진적으로 이루어집니다. 카브레라는 대출은 일반적으로 소액으로 시작하며 기간도 숏 말했습니다.
그는 "우리는 소액 대출과 단기 상환으로 시작합니다. 고객들이 성공적으로 상환할수록 우리의 신뢰도도 높아지고, 그에 맞춰 모델도 조정됩니다."라고 말했습니다.
이러한 피드백 루프를 통해 신용 한도와 가격이 시간이 지남에 따라 진화할 수 있습니다.
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이러한 적응형 접근 방식은 대출자와 차입자 간의 관계를 변화시킵니다. 일회성 대출을 제공하는 대신, 이 플랫폼은 데이터 품질이 향상됨에 따라 기업과 함께 성장하도록 설계되었습니다. 시간이 지남에 따라 불확실성이 감소하고 신용 가격 책정이 더 쉬워집니다.
카브레라는 10년 넘게 오프체인 방식으로 운영해 온 회사가 이제 대출 및 유동성 인프라의 일부를 솔라나(Solana) 으로 이전하고 있다고 밝혔습니다.
그는 "우리는 10년 넘게 오프체인에서 이 작업을 해왔습니다."라며 "이제 유동성과 결제를 더욱 효율적으로 하기 위해 해당 인프라의 일부를 온체인으로 옮기고 있습니다."라고 말했습니다.
더 나아가, 이러한 변화는 암호화폐를 넘어 더 넓은 범위에까지 영향을 미칩니다. 솔라나(Solana) 기반 대출 모델은 신용도를 측정하는 방식을 재정의함으로써 글로벌 금융에 뿌리내린 기존의 가정에 도전하고 있습니다.
오랫동안 전통적인 은행 서비스에서 소외되었던 중소기업들에게 있어, 자본 접근성은 이제 서류 미비가 아닌 실질적인 경제 활동을 반영하는 기준으로 여겨질 수 있을 것입니다.
