작성자: 밀리안
작성: AididiaoJP, Foresight News
암호화폐 세계에서 "KYC(고객 신원 확인) 인증이 필요 없는 암호화폐 카드"라는 약속은 독특한 위치를 차지하고 있습니다.
암호화폐는 기술적 성과로 선전되었고, 소비자 상품으로 포장되어 금융 감시로부터의 "탈출구"가 될 것으로 기대되었습니다. 비자나 마스터카드가 허용되는 곳이라면 어디든 신원 확인, 개인 정보 제공, 질문 없이 암호화폐로 결제할 수 있었습니다.
당연히 이런 질문이 떠오를 겁니다. 왜 아직 아무도 성공하지 못했을까요? 답은 간단합니다. 사실 시도는 여러 번 있었지만, 번번이 실패했기 때문입니다.
그 이유를 이해하려면 암호화폐 자체보다는 암호화폐 카드의 인프라부터 살펴봐야 합니다. 직불카드와 신용카드는 중립적인 도구가 아닙니다. 비자와 마스터카드라는 두 거대 기업이 장악하고 있는 엄격하게 규제된 결제 시스템에서 발급되는 "라이선스"입니다. 전 세계적으로 사용 가능한 모든 카드는 라이선스를 보유한 은행에서 발급해야 하고, 식별 가능한 6자리 BIN 코드를 통해 거래되어야 하며, 익명 사용자 금지를 포함한 일련의 명시적인 계약 의무를 준수해야 합니다.
Visa/Mastercard 시스템 위에 카드를 구축하는 기술적인 "우회 방법"은 없습니다. 유일한 방법은 "허위 진술"뿐입니다.
시중에 흔히 판매되는 "KYC(고객 신원 확인) 면제 암호화폐 카드"는 사실상 법인 카드입니다. 대규모 사용을 위해 설계된, 한도가 매우 낮은 선불 카드를 제외하면, 이러한 카드는 내부 직원의 업무 상환 목적으로 사업체(대개 유령 회사)에 합법적으로 발급됩니다. 이러한 사업체가 합법적인 경우도 있지만, 카드 발급에 필요한 자격을 얻기 위한 목적으로만 존재하는 경우도 있습니다.
이러한 카드의 주 발급 대상은 소비자가 아닙니다.
이러한 구조는 단기적으로는 효과가 있을 수 있습니다. 카드는 소비자 제품으로 분류되어 유통되고, 충분한 관심을 끌기 전까지는 암묵적으로 존재하도록 방치되지만, 관심은 항상 감시를 불러일으킵니다. 비자 규정 준수 담당자는 BIN 코드를 통해 발급 은행을 추적하고, 악용 사례를 적발한 후 전체 프로그램을 종료할 수 있습니다. 이러한 조치가 이루어지면 계좌는 동결 되고, 발급 은행과의 거래는 중단되며, 해당 제품은 사라집니다. 이 모든 과정은 일반적으로 6개월에서 12개월 정도 소요됩니다.
이 모델은 가설이 아닙니다. 이는 결제 업계에서 반복 가능하고 관찰 가능하며 잘 알려진 현실입니다.
이러한 착각이 지속되는 이유는 "온라인 접속" 후에 항상 "셧다운"이 뒤따르기 때문입니다.
사용자들이 "본인확인절차(KYC)가 필요 없는 카드"에 끌리는 이유는 무엇일까요?
본인확인절차(KYC)가 필요 없는 카드의 매력은 매우 특정한 이유에 있습니다.
이는 자금 접근에 있어 직면하는 현실적인 제약을 반영하며, 개인정보 보호와 접근성 문제를 얽히게 합니다. 일부 사용자는 원칙적으로 개인정보 보호를 우선시하는 반면, 다른 사용자는 공식적인 은행 서비스가 제한적이거나, 신뢰할 수 없거나, 아예 제공되지 않는 지역에 거주합니다. 제재 대상 국가의 사용자에게 KYC는 개인정보 침해일 뿐만 아니라 직접적인 배제 행위로, 사용할 수 있는 금융 채널과 시기를 심각하게 제한합니다.
이러한 상황에서 KYC를 사용하지 않는 결제 수단은 이념적인 선택이 아니라 일시적인 "생명줄"입니다.
이러한 구분은 매우 중요합니다. 리스크"필요하다"는 이유만으로 사라지는 것이 아니라, 단지 집중될 뿐입니다. 이러한 도구에 의존하는 사용자들은 대개 단기적인 편의성을 위해 장기적인 보안을 희생한다는 사실을 충분히 인지하고 있습니다.
실제로 신원 확인 및 거래 취소 기능이 부족한 결제 채널은 표준 규정 준수 검토를 통과하지 못하는 거래 흐름을 필연적으로 축적하게 됩니다. 이는 발행사, 프로젝트 운영자 및 카드 네트워크가 관찰하는 운영상의 현실이며, 이론적인 추측이 아닙니다. 접근에는 제약이 없지만 추적 기능이 미흡할 경우, 다른 곳에서 차단된 자금이 자연스럽게 이러한 채널로 흘러 들어가게 됩니다.
거래량이 증가하면 이러한 불균형은 빠르게 드러날 것입니다. 그 결과 리스크 자금이 집중되는 것이 바로 이러한 프로젝트들이 마케팅 전략이나 목표 사용자와 관계없이 결국에는 면밀한 조사와 규제 개입을 받게 되는 주된 이유입니다.
KYC(고객 신원 확인)가 필요 없는 암호화폐 카드에 대한 마케팅 문구는 일관되게 과장되어 있으며, 결제 네트워크 운영자가 직면한 법적 제약을 훨씬 뛰어넘습니다. 이러한 "약속"과 "책임" 사이의 간극은 사용자 등록 과정에서는 거의 눈에 띄지 않지만, 이러한 상품들이 규모를 확장함에 따라 결국 어떤 운명을 맞게 될지를 예고합니다.
결제 인프라의 냉혹한 현실
비자와 마스터카드는 중립적인 중개자가 아닙니다. 이들은 허가받은 발급 은행, 매입 은행, 그리고 최종 사용자 추적성을 요구하는 계약 준수 프레임 통해 운영되는 규제 대상 결제 네트워크입니다.
전 세계에서 사용 가능한 모든 카드는 발급 은행과 연결되어 있으며, 각 발급 은행은 네트워크 규칙을 준수해야 합니다. 이러한 규칙에 따라 카드 최종 사용자의 신원을 확인할 수 있어야 합니다. 이 요구 사항을 우회할 수 있는 선택 해제 메커니즘이나 숨겨진 설정, 기술적 추상화는 없습니다.
만약 카드가 전 세계적으로 사용될 수 있다면, 그 카드는 필연적으로 시스템에 내장된 것입니다. 제약 조건은 애플리케이션 계층에 있는 것이 아니라, 결제, 발급, 책임 및 분쟁 해결을 규정하는 계약에 있습니다.
따라서 비자나 마스터카드를 통해 무제한으로 본인 확인(KYC) 없이 지출하는 것은 어려울 뿐만 아니라 불가능합니다. 이러한 현실과 모순되는 것처럼 보이는 모든 방식은 엄격한 선불 한도 내에서 운영되거나, 최종 사용자를 잘못 분류하거나, 단순히 법 집행을 "회피"하는 것이 아니라 "지연시키는" 것에 불과합니다.
탐지는 매우 간단했습니다. 단 한 번의 테스트 거래만으로 BIN 코드, 발급 은행, 카드 종류, 프로젝트 관리자를 파악할 수 있었습니다. 프로젝트 종료는 기술적인 문제가 아니라 행정적인 결정이었습니다.
기본 원칙은 매우 간단합니다.
본인이 카드 발급을 위한 KYC(고객 신원 확인)를 하지 않았다면, 다른 누군가가 이미 완료했을 가능성이 높습니다.
KYC 절차를 완료한 사람만이 해당 계좌의 진정한 소유자가 됩니다.
"회사 카드 취약점"에 대한 자세한 설명
소위 KYC(고객 신원 확인)가 필요 없는 암호화폐 카드 대부분은 동일한 메커니즘, 즉 회사 경비 카드를 이용합니다.
이러한 구조는 비밀스러운 것이 아닙니다. 이는 업계에서 잘 알려진 "허점", 또는 기업 카드 발급 및 관리 방식에서 비롯된 "공공연한 비밀"입니다. 기업은 개인 소비자보다 일반적으로 덜 엄격한 사업자 신원 확인(KYB) 절차를 통해 등록합니다. 발급사 입장에서 기업은 고객입니다. 승인이 나면 기업은 카드 소지자 수준에서 추가적인 신원 확인 절차 없이 직원이나 승인된 소비자에게 카드를 발급할 수 있습니다.
이론적으로는 합법적인 사업 운영을 지원하기 위한 것이지만, 실제로는 남용되는 경우가 많습니다.
최종 사용자는 서류상으로는 은행 고객이 아닌 "직원"으로 취급됩니다. 따라서 별도의 KYC(고객 신원 확인) 절차를 거치지 않아도 됩니다. 이것이 바로 해당 상품들이 "KYC 면제"를 주장할 수 있는 비결입니다.
선불 카드와 달리 기업용 선불 카드는 많은 금액을 보관하고 이체할 수 있습니다. 이러한 카드는 소비자에게 익명으로 배포하기 위한 용도로 설계되지 않았으며, 제3자 자금의 에스크로 용도로도 사용되지 않습니다.
암호화폐는 일반적으로 직접 입금할 수 없으므로 지갑 중개자, 변환 계층, 내부 원장 등과 같은 다양한 백엔드 "우회 방법"이 필요합니다.
이러한 구조는 본질적으로 취약합니다. 충분한 관심을 끌기 전까지만 유지될 수 있으며, 일단 관심이 집중되면 강제 조치가 불가피해집니다. 역사를 보면 이런 방식으로 건설된 프로젝트는 6개월에서 12개월 이상 지속되는 경우가 드뭅니다.
일반적인 절차는 다음과 같습니다.
- 회사를 설립하고 카드 발급사와 함께 KYB 인증을 완료하세요.
- 발행자 입장에서 보면 이 회사는 고객입니다.
- 이 회사는 "직원" 또는 "승인된 사용자"에게 카드를 발급합니다.
- 최종 사용자들은 은행 고객이 아닌 직원으로 취급되었습니다.
- 따라서 최종 사용자는 KYC 절차를 거칠 필요가 없습니다.
이것은 법의 허점인가, 아니면 법률 위반인가?
직원들에게 정당한 업무 경비 지출을 위해 회사 카드를 발급하는 것은 합법입니다. 그러나 이를 일반 대중에게 소비자 상품으로 판매하는 것은 불법입니다.
카드 발급사는 카드가 "가짜 직원"에게 배포되거나, 공공 마케팅 목적으로 사용되거나, 주로 개인적인 용도로 사용될 경우 리스크 직면하게 됩니다. 비자와 마스터카드는 새로운 규제가 필요한 것이 아니라 기존 규정을 강화하기만 하면 됩니다.
규정 준수 검토는 한 번이면 충분합니다.
비자 규정 준수 담당자는 등록 후 카드를 수령하고, 6자리 BIN 코드를 통해 발급 은행을 확인하고, 전체 프로젝트를 추적한 후 완료할 수 있습니다.
무슨 일이 발생하면 계정이 먼저 동결 됩니다. 추후에 설명이 제공될 수도 있고, 때로는 아무런 설명도 없을 수도 있습니다.
예측 가능한 생명 주기
"KYC(고객 신원 확인) 불필요"를 내세워 홍보된 암호화폐 카드 프로젝트의 실패는 우연이 아니라, 수십 개의 프로젝트에서 반복적으로 나타나는 놀랍도록 일관된 궤적을 따르고 있습니다.
첫 번째 단계는 "미끼 단계"입니다. 프로젝트는 조용히 출시되고, 초기 접근은 제한적이며, 지출은 광고된 대로 이루어지고, 첫 번째 사용자 그룹은 성공적인 결과를 보고합니다. 신뢰가 쌓이기 시작하고 마케팅이 가속화됩니다. 신용 한도가 늘어나고, 인플루언서들이 적극적으로 프로젝트의 가능성을 홍보합니다. 성공 사례 스크린샷이 널리 퍼지면서 이전에는 틈새시장에 머물렀던 프로젝트가 매우 주목받게 됩니다.
가시성이 바로 전환점입니다.
거래량이 증가하고 프로젝트가 주목을 받게 되면 면밀한 조사가 불가피해집니다. 카드 발급 은행, 프로젝트 관리자 또는 카드 네트워크는 해당 프로젝트의 활동을 검토하게 됩니다. BIN 코드가 확인되고, 카드의 마케팅 문구와 계약상 허용된 운영 방식 간의 상당한 차이가 드러납니다. 이 시점에서 규제 집행은 더 이상 기술적인 문제가 아니라 행정적인 문제가 됩니다.
6개월에서 12개월 이내에 결과는 거의 항상 동일합니다. 카드 발급사는 경고를 받거나 제휴 관계가 종료됩니다. 프로젝트는 중단되고, 카드는 예고 없이 사용이 중단되며, 잔액 동결 됩니다. 그리고 운영사는 고객 서비스 티켓과 일반적인 이메일 주소 뒤로 사라집니다. 사용자들은 이의를 제기할 곳도 없고, 법적 지위도 없으며, 자금을 되찾을 수 있을지조차 불확실한 명확한 일정도 알 수 없습니다.
이는 추측이나 이론이 아닙니다. 다양한 관할 지역, 발행자 및 시장 주기 전반에 걸쳐 반복적으로 나타나는 관찰 가능한 패턴입니다.
비자 또는 마스터카드를 통해 운영되는 KYC(고객 신원 확인) 절차가 없는 카드는 결국 폐쇄될 것이며, 유일한 변수는 시간입니다.
피할 수 없는 파괴의 순환 (요약)
- 허니팟 단계: "KYC 면제" 카드가 조용히 출시되었다. 초기 사용자들은 인증을 통과했고, 인플루언서들이 이를 홍보하면서 거래량이 증가했다.
- 규제 강화 기간: 카드 발급 은행 또는 카드 네트워크는 프로젝트를 검토하고, BIN 코드를 태그, 발급 구조의 악용 사례를 파악합니다.
- 교차점:
- KYC 도입 강제 → 개인정보 보호 약속 완전 무너짐.
- 프로젝트 소유자가 잠적하거나 연락이 두절되면 카드 사용이 정지되고 잔액 동결 지원 채널이 무효화됩니다.
네 번째 엔딩은 없습니다.
30초 만에 "KYC 면제" 암호화폐 카드를 식별하는 방법
예를 들어, Offgrid.cash의 소위 'KYC 인증이 필요 없는' 암호화폐 카드 홍보 이미지를 살펴보세요. 카드를 확대해 보면 바로 눈에 띄는 디테일이 있습니다. 바로 "Visa Business Platinum" 로고입니다.
이는 디자인적인 장식이나 브랜드 이미지 제고를 위한 것이 아니라 법적인 분류입니다. 비자는 익명의 소비자에게 비즈니스 플래티넘 카드를 발급하지 않습니다. 이 표시는 해당 카드가 법인 카드 프로그램에 참여하고 있으며, 계좌와 자금의 소유권이 개인 사용자가 아닌 회사에 있음을 의미합니다.
이러한 구조의 심층적인 의미는 거의 명시적으로 언급되지 않습니다. 사용자가 이러한 시스템에 암호화폐를 예치하면 미묘하지만 중요한 법적 변화가 발생합니다. 즉, 자금이 더 이상 사용자의 소유물이 아니라 법인 계좌를 보유한 기업이 관리하는 자산이 되는 것입니다. 사용자는 발행 은행과 직접적인 관계가 없으며, 예금자 보호를 받지 못하고, 비자나 마스터카드에 불만을 제기할 권리도 없습니다.
법적으로 말하자면, 사용자는 고객이 전혀 아닙니다. 운영자가 사라지거나 프로젝트가 종료되더라도 자금은 "도난당하는" 것이 아니라, 사용자가 자발적으로 더 이상 존재하지 않거나 카드 네트워크에 접근할 수 없는 제3자에게 자금을 이체한 것입니다.
암호화폐를 입금하면 중요한 법적 변화가 발생합니다.
- 그 자금은 더 이상 당신의 것이 아닙니다.
- 이들은 발급 은행과 함께 KYB 인증을 완료한 회사에 소속되어 있습니다.
- 당신은 은행과 직접적인 관계가 없습니다.
- 보증금 보호 제도가 없습니다.
- 당신은 비자나 마스터카드에 불만을 제기할 권리가 없습니다.
- 당신은 고객이 아닙니다. 당신은 그저 "비용 센터"일 뿐입니다.
- 만약 오프그리드가 내일 사라진다고 해도, 여러분의 자금은 "도난당한" 것이 아닙니다. 여러분은 합법적으로 자금을 제3자에게 이전했기 때문입니다.
이는 대부분의 사용자가 인지하지 못하는 핵심적인 리스크 입니다.
즉각적인 경고 신호 3가지
법인 신용카드에 자금을 지원하는 것이 적절한지 판단하는 데 내부 정보가 필요한 것은 아닙니다. 다음 세 가지 사항만 확인하면 됩니다.
- 카드에 인쇄된 카드 종류: Visa Business, Business Platinum, Corporate 또는 Commercial이라고 표시되어 있으면 개인 소비자용 카드가 아닙니다. 귀하는 "직원"으로 등록됩니다.
- 네트워크 로고: 비자 또는 마스터카드에서 지원하는 경우 자금세탁 방지, 제재 대상자 심사 및 최종 사용자 추적 규정을 준수해야 합니다.
- 예외는 없습니다.
- 기술적 유연성이 없습니다.
- 시간 문제일 뿐입니다.
- 불합리한 지출 한도: 카드가 높은 월 신용 한도, 충전 기능, 전 세계 사용 가능성, 그리고 본인 확인(KYC) 불필요 등의 조건을 동시에 충족한다면, 다른 누군가가 당신을 대신하여 KYC를 진행했을 가능성이 높습니다.
현재, 이 마케팅 모델을 사용하는 카드 프로젝트들이 진행 중입니다.
현재 "KYC(고객 신원 확인) 면제" 카드 마케팅 프로젝트는 크게 선불 카드와 소위 "비즈니스 카드" 두 가지 범주로 나뉩니다. 비즈니스 카드는 앞서 언급한 법인 카드 관련 허점을 다양한 방식으로 활용하며, 명칭은 바뀔 수 있지만 구조는 동일합니다.
현재 시판 중인 "KYC 면제" 카드(선불카드 및 비즈니스 카드 모델 포함)의 전체 목록은 아니지만 일부 목록은 웹사이트 에서 확인할 수 있습니다.
예를 들면 다음과 같습니다.
- 오프그리드.캐시
- 비치카
- 고블린 카드
- 빙 카드
- 텔레그램을 통해 배포되거나 초대받은 사람만 사용할 수 있는 유사한 "암호화폐 카드".
사례 연구: 솔카드
솔카드(SolCard)는 대표적인 사례입니다. KYC(고객 신원 확인) 절차가 없는 모드를 출시하여 주목을 받았지만, 결국 완전한 KYC 시스템으로 전환해야 했습니다. 사용자들이 신원 정보를 제공할 때까지 계정이 동결 되었고, 당초 목표로 내세웠던 개인정보 보호 정책은 하룻밤 사이에 무너졌습니다.
프로젝트는 결국 하이브리드 구조로 전환되었습니다. 신용 한도가 매우 낮고 KYC 인증이 필요 없는 선불 카드와 모든 KYC 인증이 필요한 카드가 그것입니다. 원래의 KYC 인증이 필요 없는 카드 모델은 사용량이 급증하면서 결국 존속할 수 없었습니다. 이는 서로 양립할 수 없는 방향으로 운영했기 때문에 불가피한 결과였습니다.
사례 연구: 아쿠아 월렛의 돌핀 카드
2025년 중반, JAN3가 개발한 비트코인 및 라이트닝 네트워크 지갑인 Aqua Wallet은 돌핀 카드를 출시했습니다. 이 카드는 50명의 사용자에게만 공개된 제한된 베타 버전으로, 신분증을 요구하지 않았습니다. 사용자들은 비트코인 또는 USDT를 입금할 수 있었고, 사용 한도는 4,000달러였습니다.
이 상한선 자체는 매우 의미심장한데, 이는 규제 리스크 줄이기 위해 명시적으로 설계된 것이기 때문입니다.
구조적으로 돌핀 카드는 선불 카드 모델과 법인 계좌 설정을 결합한 형태입니다. 이 카드는 개인 은행 계좌가 아닌 회사에서 관리하는 계좌를 통해 사용됩니다.
한동안은 잘 작동했지만, 영원히 그런 건 아니었어요.
2025년 12월, 카드 제공업체의 "예상치 못한 문제"로 인해 프로젝트가 갑작스럽게 중단되었습니다. 모든 돌핀 비자 카드는 즉시 무효화되었으며, 잔액 은 추가 설명 없이 USDT를 통해 수동으로 환불되었습니다.
사용자가 직면하는 리스크
이러한 프로젝트들이 실패할 때, 그 비용은 결국 사용자들이 부담하게 됩니다.
예금은 무기한 동결 될 수 있으며, 환불을 받으려면 번거로운 수동 절차를 거쳐야 할 수도 있습니다. 경우에 따라서는 예금 잔액 전체를 잃을 수도 있습니다. 예금자 보호 제도도 없고, 소비자 보호 장치도 없으며, 예금 발행 은행을 상대로 법적 구제를 받을 방법도 없습니다.
특히 위험한 점은 많은 사업자들이 이러한 결과를 사전에 알고 있었음에도 불구하고 그대로 진행했다는 것입니다. 어떤 사업자들은 "독점 기술", "규제 혁신", "새로운 인프라"와 같은 수사를 사용하여 리스크 은폐하기도 했습니다.
가짜 직원에게 회사 카드를 발급하는 데에는 어떠한 "독점 기술"도 필요하지 않습니다.
좋게 말하면 무지이고, 노골적으로 말하면 명백한 착취입니다.
선불카드와 상품권: 과연 어떤 것이 실용성이 있을까요?
합법적인 비KYC 결제 수단도 존재하지만, 엄격한 제한 사항이 있습니다.
합법적인 제공업체를 통해 구매한 선불 카드는 사용 한도가 매우 낮고 소액 거래용으로 설계되었으며 무제한 사용을 보장하지 않기 때문에 합법입니다. Laso Finance와 같은 플랫폼에서 제공하는 암호화폐 선불 카드가 그 예입니다.
(LasoFinance 웹사이트에서 가져온 스크린샷)
기프트 카드도 또 다른 옵션입니다. Bitrefill과 같은 서비스를 이용하면 사용자는 암호화폐를 사용하여 주요 가맹점의 기프트 카드를 비공개로 구매할 수 있으며, 이는 완벽하게 합법적이고 규정을 준수합니다.
(비트리필 웹사이트에서 가져온 스크린샷)
이러한 도구들이 효과적인 이유는 규제의 경계를 무시하는 것이 아니라 존중하기 때문입니다.
핵심 문제는 허위 진술입니다.
가장 위험한 주장은 "KYC 면제" 그 자체에 관한 것이 아니라, 영속성에 관한 것입니다.
이러한 프로젝트들은 마치 문제를 "해결"하고 "구조적 취약점"을 발견했으며, 자신들의 기술로 규정 준수가 "무의미해졌다"는 듯한 인상을 줍니다.
그렇지 않습니다.
비자와 마스터카드는 스타트업과 협상하지 않고, 단지 규칙을 시행할 뿐입니다.
높은 신용 한도를 약속하고, 추가 충전이 가능하며, 전 세계적으로 사용 가능하고, 고객 신원 확인(KYC)이 필요 없으며, 비자 또는 마스터카드 로고가 표시된 상품은 구조에 대해 허위 진술을 하고 있거나 가까운 시일 내에 사라질 계획일 가능성이 높습니다.
이러한 기본적인 요구 사항을 우회할 수 있는 "독점" 기술은 없습니다.
일부 통신 사업자들은 KYC(고객 신원 확인)가 결국 "제로 지식 증명" 방식으로 도입될 것이며, 따라서 회사 자체가 사용자 신원을 직접 수집하거나 저장하지 않게 될 것이라고 주장합니다. 그러나 이는 근본적인 문제를 해결하지 못합니다. 비자와 마스터카드는 누가 신원 정보를 보는지에는 관심이 없습니다. 다만, 감사, 분쟁 또는 법 집행 조치가 발생할 경우 발급 은행이나 규정 준수 파트너가 신원 정보에 접근하고 활용할 수 있도록 신원 정보가 문서화되어 있어야 한다는 점을 요구할 뿐입니다.
개인정보 보호 기능이 있는 자격 증명을 통해 인증이 이루어지더라도, 발급자는 규정 준수 시스템의 어느 시점에서든 명확하고 읽기 쉬운 기록에 접근할 수 있어야 합니다. 이는 "KYC 면제"가 아닙니다.
만약 우리가 기존의 과점 체제를 우회한다면 어떤 일이 벌어질까요?
(콜로서스페이(@colossuspay) 웹사이트에서 가져온 스크린샷)
카드 기반 결제 시스템 중 판도를 근본적으로 바꾼 시스템이 하나 있는데, 바로 비자나 마스터카드에 전혀 의존하지 않는 시스템입니다.
Colossus Pay는 이러한 접근 방식의 한 예입니다.
이 플랫폼은 인가받은 은행을 통해 카드를 발급하지 않으며, 기존 카드 네트워크를 통해 거래를 처리하지도 않습니다. 대신, 가맹점 인수 기관과 직접 연결되는 자체 암호화 결제 네트워크로 운영됩니다. 인수 기관은 가맹점과의 관계를 관리하고 POS 결제 단말기 소프트웨어를 제어하는 주체이며, 전 세계적으로 Fiserv, Elavon, Worldpay 등 소수의 기관만 존재합니다.
콜로서스는 결제 대행사 계층에서 통합함으로써 카드 발급사와 카드 네트워크 단계를 완전히 우회합니다. 스테이블코인은 결제 대행사로 직접 전송되어 필요에 따라 변환된 후 가맹점에 정산됩니다. 이를 통해 수수료가 절감되고 정산 시간이 단축되며, 비자와 마스터카드가 각 거래에 부과하는 "중간 수수료"가 사라집니다.
핵심은 거래 흐름에 카드 발급 은행이나 카드 네트워크가 관여하지 않기 때문에 카드 발급을 위한 최종 사용자 KYC(고객 신원 확인)를 수행해야 할 계약상 의무가 있는 주체가 없다는 것입니다. 현행 규제 프레임 하에서 이 모델에서 KYC 의무를 지는 유일한 주체는 스테이블코인 발급사입니다. 결제 네트워크는 애초에 카드 네트워크 규정의 적용을 받지 않기 때문에 허점을 만들거나 사용자를 잘못 분류할 필요가 없습니다.
이 모델에서 "카드"는 본질적으로 결제 승인을 위한 개인 키에 불과합니다. KYC(고객 신원 확인) 없는 접근이 목표가 아니라, 양대 금융기관의 독점 체제와 그에 따른 규제 구조를 제거하는 과정에서 자연스럽게 발생하는 결과일 뿐입니다.
이것이 바로 KYC(고객확인절차)를 거치지 않는 결제 도구로 나아가는 구조적으로 정직한 길입니다.
이 모델이 실현 가능하다면 당연히 다음과 같은 질문이 제기됩니다. 왜 널리 보급되지 않았을까요?
답은 유통입니다.
단일 기관 고객과의 통합은 매우 어렵습니다. 이들은 단말기 운영 체제를 통제하는 보수적인 주체이며 대응 속도가 느립니다. 이러한 계층에서의 통합에는 시간, 신뢰, 그리고 운영 성숙도가 필요합니다. 하지만 바로 이 계층이 현실 세계에서 결제가 이루어지는 방식을 좌우하기 때문에 진정한 변화가 일어날 수 있는 곳이기도 합니다.
대부분의 암호화폐 카드 스타트업은 더 쉬운 길을 택했습니다. 비자나 마스터카드와 제휴하고, 공격적인 마케팅 캠페인을 펼치고, 법 집행 기관의 개입 전에 빠르게 확장하는 것입니다. 양대 기업의 독점 체제 밖에서 사업을 구축하는 것은 더디고 어렵지만, "폐쇄"로 끝나지 않을 유일한 길입니다.
개념적으로 이 모델은 신용카드를 암호화 기본 요소로 축소합니다. 카드는 더 이상 은행에서 발급한 계좌가 아니라 결제를 승인하는 개인 키입니다.
결론적으로
비자와 마스터카드가 기본 인프라로 남아 있는 한, KYC(고객 신원 확인) 없이 무제한으로 돈을 쓰는 것은 불가능합니다. 이러한 제한은 기술적인 문제가 아니라 구조적인 문제이며, 아무리 멋진 브랜딩이나 스토리텔링, 화려한 용어를 사용해도 이 현실을 바꿀 수는 없습니다.
비자나 마스터카드 로고가 있는 카드가 높은 신용 한도와 고객확인절차(KYC) 면제를 약속할 경우, 그 이유는 간단합니다. 법인 카드 구조를 악용하여 사용자를 은행과의 법적 관계에서 벗어나게 하거나, 상품의 실제 작동 방식을 왜곡하는 것입니다. 역사는 이러한 사실을 수없이 증명해 왔습니다.
진정으로 안전한 선택지는 사용 한도가 명확하고 기대치가 정해진 선불 카드와 기프트 카드입니다. 지속적이고 장기적인 해결책은 비자와 마스터카드의 양강 구도를 완전히 끝내는 것뿐입니다. 그 외의 모든 방법은 일시적이고 불안정하며, 사용자들이 너무 늦을 때까지 인지하지 못하는 리스크 에 노출시킵니다.
지난 몇 달 동안 "KYC(고객 신원 확인) 없는 카드"에 대한 논의가 급증하는 것을 목격했습니다. 이러한 상품들이 실제로 어떻게 작동하는지, 그리고 사용자에게 어떤 법적 및 에스크로 리스크 초래하는지에 대한 정보가 크게 부족한 실정입니다. 저는 어떤 상품을 판매하려는 것이 아니라, 개인정보 보호가 어떤 영역에 걸쳐 있든 중요하다는 점을 강조하기 위해 이 글을 쓰는 것입니다.
