각본: 윌 아왕(Will Awang), 다이앤 청(Diane Cheung)

블록체인과 암호화폐 기술의 출현으로 사람들은 NFT 디지털 작품을 구매하고, 메타버스에서 플레이어와 상호작용하고, GameFi 게임플레이에서 돈을 벌 수 있을 뿐만 아니라 가장 필수적인 분산형 P2P 결제 솔루션을 제공합니다. Web3 결제 솔루션은 현재 결제 방식은 물론 전체 금융 시장까지 변화시키고 있습니다.

Paypal이 8월에 스테이블코인 PayPal USD를 출시한 이후 많은 업계 거대 기업들이 비즈니스 범위를 Web3 결제로 확장하거나 Web3 결제 채널에 액세스하겠다고 공식 발표하는 것을 보아왔습니다. 이는 Web3 결제 비즈니스에 대한 전면적인 공격으로 보입니다. 느낌. MetaMask의 입출금 집계 계획, X(구 Twitter)의 결제 라이선스 애플리케이션, VISA USDC 결제 블록체인 결제 네트워크 등 산업 체인에서 일련의 업계 거대 기업의 활동을 볼 수 있습니다.

Web3 결제는 결제, 스테이블 코인, 지갑, 보관, 거래 등 업계의 거의 모든 인프라를 포괄하므로 Web3 결제의 광범위한 사용 사례와 잠재적 이점을 이해하는 것은 모든 Web3 생태계 참가자에게 중요합니다.

본 글에서는 Web3 결제의 개념과 경로를 간략히 설명하고, 비즈니스 차원과 법규 준수 감독 차원에서 Web3 결제가 암호화폐 시장 구조를 재편할 것으로 예상되는 이유를 설명합니다. 이 글이 그런 점에서 도움이 되기를 바라며, 교류와 토론을 환영합니다. 전체 텍스트는 약 16,000 단어이며, 예상 읽기 시간은 30분입니다.

TL;DR

• 기존 결제와 Web3 결제는 분리되지 않고 양방향으로 운영되고 있으며, 법정화폐와 암호화폐는 지속적으로 상호 작용하며 스테이블 코인, 중앙은행 디지털 화폐 등 실제 사용 사례에 점차 통합되고 있습니다.

• 비트코인은 분산형 P2P 전자현금 결제 시스템을 구현하기 위해 설계되었으며, Web3 결제는 이로부터 탄생했습니다. 현재 Web3 결제는 예금 및 출금 결제와 암호화폐 결제(온체인 및 오프체인)의 두 가지 범주로 크게 나눌 수 있습니다.

• Paypal, Coinbase 및 MetaMask와 같은 업계 거대 기업은 지갑, 보관, 결제, 거래 및 스테이블 코인을 포함한 Web3 결제 서비스 및 시나리오를 점차적으로 개방/접근하고 있으며 결국 점차 전체 생태계를 포괄하고 자체 생태학적 폐쇄 루프를 형성할 것입니다.

• 지갑, 커스터디, 스테이블 코인을 연결하는 Web3 결제 인프라가 점차 구체화되고 있으며, 이보다 더 중요한 것은 결제 시나리오를 어떻게 구축하느냐입니다. X(Twitter), Telegram, MetaMask 및 Paypal이 어떻게 자신만의 거대한 암호화 생태계를 형성할지 상상해 보세요. 이러한 배경에서 암호화폐 시장의 기존 구조는 필연적으로 변화할 것입니다.

• 규정 준수는 결제 비즈니스의 기초입니다.Web3 결제 비즈니스의 복잡한 지역 간, 시나리오 간 특성은 규정 준수에 큰 어려움을 가져옵니다. 그러나 암호화 규제가 더욱 명확해지면 암호화폐 채택이 더욱 증가하고 Web3 결제 산업의 급속한 발전을 촉진할 것으로 예상됩니다.

• BIS는 화폐 시스템의 관점에서 볼 때, 디지털화 이후 화폐 발전의 핵심은 토큰화라고 믿습니다. 토큰화는 화폐 및 금융 시스템의 역량을 크게 향상시킬 수 있으며, 미래의 화폐 시스템은 토큰화를 통해 출시될 것으로 예상됩니다. 경제 성장의 힘.

• 암호화폐의 가장 큰 기회는 암호화폐가 아니라 새로운 결제 수단으로 볼 수 있습니다. 어떤 사람들은 Web3의 킬러 앱이 아직 나오지 않았다고 생각하지만, 조용히 도착했을 수도 있습니다. 바로 결제입니다!

1. Web3 결제 개요

Web3 결제란 쉽게 말하면 블록체인과 암호화폐 기술을 기반으로 한 결제 방식을 의미하지만, 블록체인과 암호화폐의 특성상 Web3 결제에는 결제만 포함되지는 않습니다.

비트코인과 같은 암호화폐의 속성은 다차원적이며 결제 방식일 뿐만 아니라 혁신적인 기술, 가치 저장 및 금융 인프라(분산 원장)이며 통화로도 사용할 수 있습니다. 거래의 가치를 표시하는 계정 단위(계정 단위)입니다.

기존 결제와 Web3 결제는 분리되지 않고 양방향으로 진행되고 있으며, 법정화폐와 암호화폐는 지속적으로 상호작용하며 스테이블 코인, 중앙은행 디지털 화폐 등 실용화 사례에 점차 통합되고 있습니다. Web3 결제는 결제 방식과 금융 시스템을 재정의하고 있습니다.

1.1 기존 결제

먼저 전통적인 결제 방법을 살펴보겠습니다. 지급이란 수취인으로부터 수취인에게 금전(통화 상당액)이나 청구권을 이체하는 행위로, 정보의 흐름과 자본의 흐름이 일치하여 금전의 전달이 완료되는 과정이다. 지불의 본질은 자금 이체입니다.

결제에는 크게 현금지폐, 전자화폐가 있으며, 자금이체 방법에는 현금결제, 은행계좌이체, 직불카드이체, 신용카드결제 등 4가지 방식이 있다. 이중 전자화폐의 후자 3가지 형태의 결제는 은행 등 중앙화된 금융시스템을 통한 자금이체를 필요로 하며, 은행이 직접 결제를 완료할 수 없는 경우에는 제3의 결제기관의 참여도 필요하다.

결제 통화에 따라 국내 결제와 해외 결제로 구분됩니다. Web3 결제는 현재 블록체인에서 거래를 수행하고 있으며, 교차 통화(명목화폐 vs. 암호화폐) 및 교차 지역의 이중 기능을 달성할 수 있으므로 일종의 국가 간 결제로 분류될 수 있습니다.

국경 간 결제 산업 체인에는 고객, 상업 은행, 제3자 계좌/매입자 결제 기관, 청산 기관, 가맹점 등 많은 참여자가 있습니다. 전체 산업 체인은 기본적으로 세 가지 수준으로 나눌 수 있습니다. 첫 번째 수준은 각각 결제의 출처이자 단말인 사용자와 가맹점이고, 두 번째 수준은 은행, 제3자 결제 등과 같은 결제 서비스 기관입니다. 세 번째 수준은 국경 간 결제 네트워크이며 SWIFT 및 SEPA와 같은 국경 간 결제에 대한 가장 낮은 수준의 지원입니다.

아래 그림은 해외 결제 구조를 보여줍니다.

해외 결제 서비스 제공업체의 유형에 따라 은행 송금, 전문 송금 회사, 은행 카드 이체 및 청산 기관, 제3자 결제 기관으로 나눌 수 있습니다. 다음은 블록체인 결제 기반 Web3 결제를 비교하기 위한 예시를 사용합니다.

1.1.1 은행간 국경간 결제

초기의 국경 간 지급은 주로 은행을 통해 이루어졌는데, 예를 들어 은행 송금의 초기 등장은 주로 은행 간 국경 간 지급, 수출입 무역 등을 위해 사용되었습니다. 이 결제 방법은 복잡한 은행 네트워크를 거쳐야 하며 완료하는 데 며칠 또는 몇 주가 걸릴 수 있습니다. 이 프로세스에는 여러 통화의 교환이 포함될 수 있으며 수수료가 상대적으로 높습니다.

전통적인 은행의 국경 간 결제는 주로 SWIFT 네트워크에 의존합니다. SWIFT는 사용자를 위해 자금을 보유하거나 계좌를 관리하지 않지만 통신 정보 네트워크를 제공하고 표준화된 금융 메시지를 교환합니다. SWIFT는 전 세계 거의 모든 주요 은행을 연결하는 네트워크로 이해될 수 있으며, 은행은 동일한 언어를 사용하여 외환 거래를 완료합니다. 그러나 SWIFT의 단점은 결제가 여러 중개은행을 거치거나 자금세탁방지 현장수표를 받는 등의 경우 기한 연장이 용이하거나 심지어 송금에 실패하기도 하며, 환전 등의 문제도 있다는 점이다. 사상자 수.

위 그림과 같이 수취은행과 지급은행 사이에 상업계좌관계가 성립되면 이용자가 결제한 금액은 은행의 상업계좌를 통해 직접 이체되어 결제가 완료되고, 은행은 이에 상응하는 수수료를 부과하게 됩니다. ; 수취은행과 지급은행인 경우 지급은행 사이에 상업계좌관계가 없는 경우에는 중개은행을 거쳐야 한다. 중개은행에서는 추가 수수료를 부과하며, 거래 당사자 증가로 인해 결제 완료 시간도 연장됩니다.

은행의 해외 결제는 규제가 엄격한 사업으로, 국가와 지역에 따라 규제 정책이 다르기 때문에 해외 결제에도 특정 제한이 적용됩니다. 또한 대부분의 은행 해외 결제에는 엄격한 KYC/AML 요구 사항이 있어 사용자가 계좌를 개설해야 완료되기 때문에 비용이 상대적으로 높습니다.

1.1.2 국제카드 조직

SWIFT와 마찬가지로 국제 카드사 역시 전통적인 해외 결제의 주요 네트워크이지만 가맹점 추심 시나리오(가맹점이 구매자 계좌에서 돈을 차감)에 더 중점을 두고 있으며, 수금 방법은 다양하며 직접 완료됩니다. 교환 과정에서는 가맹점의 현지 통화로 정산됩니다.

카드 조직은 국제적인 지역 결제 정보 처리 네트워크로, 현재 전 세계적으로 VISA, Mastercard, China UnionPay, American Express, JCB, Discover 등 6개의 주요 카드 조직 네트워크가 있습니다. 해외 카드사에서 처리하는 해외 결제는 일반적으로 완료하는 데 T+1일 이상이 소요됩니다. 즉, 가맹점 계좌에 도달하는 데 최소 T+1일이 소요됩니다. 국제 카드 기관의 결제에도 운영 허가가 필요하며 다양한 국가의 다양한 규제 정책이 적용됩니다.

1.1.3 제3자 해외 결제

전자상거래와 네트워크 기술의 발전으로 전자송금은 국경 간 결제수단으로 인기를 끌었습니다. 이러한 크로스보더 결제방식은 일반적으로 비은행기관(알리페이, 페이팔 등)을 제3자 결제기관으로 활용하여 자금이체 서비스의 전부 또는 일부를 제공하는 방식입니다. 이러한 제3자 결제기관은 국경 간 전자상거래 소매, 송금, 수출입 업무, 해외 모바일 결제 등에서 중요한 역할을 담당하고 있습니다.

제3자 해외 결제의 경우 결제를 완료하려면 청산 및 정산을 위해 국제 카드 기관 또는 은행에 액세스해야 합니다. 해외 결제의 교환 과정은 주로 은행을 통해 이루어지며, 제3자 결제는 일반적으로 보관 기능을 가지고 있습니다. 확인됨.

위 그림에서 볼 수 있듯이, 국경 간 전자상거래 시나리오에서는 사용자 측이 자금 이체의 시작점이 되고, 제3자 결제 기관이 사용자의 은행 계좌를 발급 기관의 신용카드/직불카드와 연결합니다. 은행. 사용자가 소비한 후 사용자의 자금은 결제 채널로 이체되고 결제를 위해 카드사와 연결됩니다. 정산 후 제3자 결제기관은 가맹점에게 자금을 이체하며, 오프라인 쇼핑 시나리오에서는 가맹점과 제3자 결제기관을 연결해주는 매입대행이 필요하다.

기존 결제는 오랫동안 개발되어 현재 다양한 기능으로 대부분의 애플리케이션 시나리오를 처리할 수 있습니다. 그러나 국경 간 결제는 높은 비용, 느린 속도, 제한된 액세스, 투명성 부족 등 실질적인 문제에 직면해 있습니다. 연방준비은행의 조사에 따르면 사용자의 불만 사항은 주로 다음 두 가지 사항에 집중되어 있습니다. 첫째, 결제 속도를 개선해야 하며 현재 결제 기간이 사용자 요구를 충족할 수 없습니다. 그들은 7*24*365를 달성하기를 희망합니다. 결제 서비스 두 번째는 주기성으로 실시간 결제 시나리오에 대한 수요가 높습니다.

1.2 Web3 결제

현재의 결제 방식은 급속히 디지털화되고 있지만, 참여자 수가 많고, 자금 이체 과정이 번거롭고, 마찰 비용이 크기 때문에 비용이 많이 듭니다. 결제 경험의 개선은 항상 중개자, 은행, 기술 회사 등에 의해 제한되었습니다.

비트코인은 원래 분산형 P2P 전자 현금 결제 시스템을 구현하도록 설계되었습니다. 2008년 나카모토 사토시(Satoshi Nakamoto)는 글로벌 금융 위기를 배경으로 비트코인 백서를 발표했으며, 전통적인 은행을 핵심으로 하는 금융 시스템을 바꾸고 전체 금융의 분산화를 달성하기를 희망했습니다. 2009년 1월 9일 비트코인이 탄생한 이후 암호화폐의 대규모 응용이 가능해졌습니다.

비트코인 결제는 은행, 결제센터, 전자결제 플랫폼 등 제3자 기관을 거치지 않고 사용자 간 직접 이체를 가능하게 하여 높은 수수료와 번거로운 전송 과정을 피할 수 있으며, 인터넷에 연결된 기기만 있으면 누구나 어려움 없이 이체할 수 있습니다. 허가를 받아 사용하십시오.

암호화폐 수용이 계속 증가함에 따라 암호화폐가 실제 법정 화폐와 상호 작용하는 것은 불가피합니다. 여기서 입출금 서비스를 제공하는 기관은 국경 간 결제에서 외환 결제 및 판매 서비스를 제공하는 은행 역할을 하여 암호화폐와 법정화폐 간의 교환을 제공합니다.

따라서 현재 Web3 결제는 주로 두 가지 결제 방법으로 나눌 수 있습니다.

(1) 입출금 결제(On Ramp & Off Ramp) , 즉 암호화폐 및 법정화폐 거래소의 경우 결제

(2) (2.1) 암호화폐 체인의 기본 자산 결제, 블록체인의 두 주소 간 또는 암호화폐와 온체인 자산 간의 상호 작용(예: 암호화폐로 NFT 구매, 서로 다른 암호화폐 교환)을 포함한 암호 화폐 결제 2.2) 암호화폐 체인에 속한 전통적인 주체에 의한 결제 , 즉 다른 상품/서비스를 구매할 때 통화 등가물로 결제하는 경우

Web3 결제는 입출금 결제를 통해 법정화폐와 암호화폐를 연결하고, 암호화폐 결제를 통해 암호화폐 자산의 유통을 가능하게 하여 완전한 결제 폐쇄 루프를 형성합니다.

암호화폐 결제는 체인 상에서 이루어지기 때문에 기본적으로 암호화폐 결제는 지리적 제한을 받지 않으며, 다양한 관할권에서의 감독도 점차 개선되고 있습니다. 감독.한계.

1.3 기존 결제와 비교하여 Web3 결제의 장점

전통적인 결제는 계정 시스템을 기반으로 한 일련의 결제 방법으로, 가치 이전은 중개자(예: 은행, 제3자 결제 회사)의 계정에 기록됩니다. 참가자 수가 많아 자금 이체 과정이 매우 번거롭고 마찰 비용도 커서 비용이 많이 듭니다.

이에 비해 Web3 결제는 가치 기반 또는 토큰 기반 시스템을 기반으로 한 결제 시스템으로, 가치 이전은 사용자가 직접 블록체인의 분산 원장에 저장됩니다. Web3 결제는 블록체인 네트워크를 백본 인프라로 기반으로 하여 발신자와 수신자 간에 암호화폐를 전송할 수 있으며, 전통적인 결제의 높은 수수료, 비효율적인 국가 간 전송 및 높은 비용 문제를 해결할 수 있습니다.

기존 결제와 비교하여 Web3 결제의 장점은 무엇인가요?

우선, 블록체인 기술에 의존하면 거래 당사자 간의 신뢰 비용을 효과적으로 줄이고 결제를 보다 직접적이고 빠르고 안전하게 할 수 있습니다. 스마트 계약 기능은 프로그래밍 가능한 결제와 자동화된 실행을 실현하여 결제의 효율성과 신뢰성을 향상시킬 수 있습니다.

둘째, 현재 암호화폐 결제의 적시성은 전통적인 결제, 특히 국가간 결제에 비해 큰 이점을 가지고 있으며, 이는 암호화폐 결제 발전의 중요한 동인이 될 것이며, 전통적인 국가간 결제를 촉진하는 데에도 중요한 요소가 될 것입니다. 결제기술 고도화의 주역입니다.

또한 Web3 결제는 분산화의 특성을 바탕으로 중앙 집중식 청산 기관을 기반으로 프로세스를 단순화하고 마찰 비용을 줄이며 특히 국경 간 결제 효율성을 크게 향상시키고 결제 속도를 높입니다.

전통적인 크로스보더 결제와 Web3 결제가 완전히 분리되지 않고 모든 측면에서 양방향 상황을 형성하고 있다는 징후는 다양합니다. 한편으로는 전통 결제 산업에서 블록체인 기술의 적용이 가속화되고 있다는 사실이 이를 반영하고 있으며, 많은 국가에서 CBDC를 시행하고 있는 것 외에도 SWIFT, VISA, PayPal 등 전통 결제의 주요 참가자들이 web3를 모색하고 있습니다. 한편, Web3 결제 프로젝트 팀도 기존 금융 기관 및 제3자 결제 기관과 적극적으로 심층 협력하고 규정 준수 적용을 가속화하고 있다는 사실이 반영됩니다. 안정적인 동전.

Web3 결제는 여전히 기술, 사용자 수용, 보안 및 규정 준수 측면에서 어려움을 겪고 있지만 Web3 결제는 암호화 산업은 물론 전통적인 금융 전반에 걸쳐 여전히 큰 의미를 갖습니다.

2. Web3 결제의 주요 경로

현재 Web3 결제는 크게 두 가지 결제 방식으로 나눌 수 있습니다.

(1) 입출금 결제(On Ramp & Off Ramp)

(2) 암호화폐 결제(체인의 기본 시나리오 결제 및 체인 외부의 기존 엔터티와의 결제 포함).

Web3 결제는 입출금 결제를 통해 법정화폐와 암호화폐를 연결하고, 암호화폐 결제를 통해 암호화폐 자산의 유통을 가능하게 하여 완전한 결제 폐쇄 루프를 형성합니다.

현재 암호화폐 시장의 네이티브 자산의 양이 적고 결제 시나리오가 제한되어 있기 때문에 Web3 업계에서 논의되는 대부분의 결제는 법정화폐와 암호화폐 간의 입출금 교환과 관련됩니다.

2.1 입출금 결제

입출금(On Ramp & Off Ramp)은 법정화폐와 암호화폐를 연결하는 중요한 브릿지로서 완전한 폐쇄형 결제 루프를 형성할 수 있습니다.OTC/P2P 입출금 외에도 기타 입출금 프로세스에는 제3자 결제 기관이 필요합니다. .참여하다

2.1.1 입출금 결제 프로세스

입출금 결제 이면의 자금 흐름: 사용자는 결제 채널을 통해 법정 화폐를 제3자 결제 기관 뒤에 있는 유동성 공급자(암호화 유동성 공급자)에게 이체하며, 유동성 공급자는 전통적인 제3자 결제 시나리오에서 판매자에 가깝습니다. 암호화폐의 "상품"을 체인을 통해 사용자의 주소로 전송하는 동시에 제3자 결제 기관에 암호화폐 유동성을 제공합니다. 탈퇴 및 그 반대.

이러한 유동성 공급자는 일반적으로 중앙 집중식 거래소(Coinbase Prime, Binance, Kraken 등), 스테이블코인 발행자(Tether 및 Circle 등), 암호화폐 친화적인 은행(실패한 Silvergate 은행 및 Signature 은행 등)입니다. 유동성 공급자는 입출금 과정에서 매우 중요하며 명목화폐와 암호화폐 사이의 가교 역할을 합니다.

2.1.2 주요 입출금 결제방법

가. 중앙화 거래소

중앙화 거래소 역시 화폐 전송의 성격을 갖고 있기 때문에 그 기능은 부분적으로 결제기관의 기능과 일치하며, 신청하는 해당 암호화폐/결제 라이선스는 결제기관의 라이선스와 일치하므로 대부분의 중앙화 거래소도 해당 암호화폐/결제 라이선스와 일치합니다. 입출금 결제 기능.

또한 중앙화 거래소 자체도 유동성 공급자 역할을 할 수 있기 때문에 대부분의 중앙화 거래소에는 자체 입출금 결제 업무 섹션이 있으며 사용자는 직불/신용 카드 또는 은행 송금을 통해 직접 구매할 수 있음을 알 수 있습니다. , 코인베이스페이, XXX페이 등

중앙화된 거래소는 구매자와 판매자에게 거래소에서 관리하는 지갑의 결제 인터페이스를 제공합니다. 양측은 필요에 따라 동일한 관리되는 지갑에서 서로 다른 계정을 사용하거나 비수탁형 지갑을 사용할 수 있습니다. 전자의 비용은 저렴합니다. 가스가 관련되지 않습니다.

또한 감독이 엄격한 일부 관할권에서는 중앙화된 거래소가 사용자 입출금 목적을 달성하기 위해 기본 결제 채널로 독립적인 입출금 결제 기관에 접근해야 합니다. 이 작업은 탈중앙화 거래소에도 적합합니다.예를 들어 Uniswap은 Moonpay, Paypal 등 독립적인 입출금 결제 기관과 연결되어 사용자의 입출금을 지원합니다.

나. 독립적인 입출금 결제기관

독립적인 입출금 결제기관은 암호화폐 전송 기능을 갖춘 결제기관(암호화폐 친화적인 은행도 포함될 수 있음)으로 사업장에서 암호화폐/결제 관련 라이선스를 취득해야 합니다.

그 중 문페이(MoonPay)는 현재 암호화폐 입출금을 위한 대표적인 프로젝트로 Web3용 페이팔(PayPal)로 자리매김하고 있으며 등록 사용자 수는 500만명 이상이다. 적용 범위 측면에서 MoonPay는 160개 이상의 국가 및 지역에서 암호화폐 결제를 지원하고, 80개 이상의 암호화폐 및 30개 이상의 법정 통화 교환을 지원하며, 대부분의 관할권에서 결제 사업 라이선스를 보유하고 있습니다.

결제방식은 현재 신용카드, 직불카드, 모바일결제, 계좌간 결제 등을 지원하고 있으며, 온체인 주소와 통화금액을 입력하면 결제가 완료된다. 코인베이스는 이에 유동성을 제공하며, 완전한 입출금 기능과 선점자 이점이 가져온 매튜효과에 힘입어 신용카드가 대부분인 유럽과 미국 시장 대부분을 빠르게 점유하며 35억 달러의 가치를 지원했다.

또한 최근에는 강력한 결제 채널을 기반으로 하는 전통적인 결제 거대 기업인 페이팔(Paypal)이 Web3 결제 시장 진출을 목표로 스테이블 코인 발행사인 Paxos와 공동으로 PYUSD 스테이블 통화를 출시한 것을 확인했습니다. 이전에 Slivergate Bank가 타격을 입었고 Signature Bank가 강제 폐쇄된 경우, 이러한 암호화폐 친화적인 은행은 실제로 예금 및 인출을 위한 상대적으로 중요한 지불 채널입니다.

다. 기타 입출금 결제방법

기타 입출금 결제수단은 기본적으로 위의 두 결제수단을 통합한 결제상품입니다.

통합결제상품은 다수의 독립입출금결제를 통합하여 사용자가 다양한 개별입출금결제에 대한 요율과 견적을 받아 결제할 수 있도록 하는 상품입니다. MetaMask는 가장 대표적인 통합결제이며, 그 외 잘 알려진 헤드 프로젝트로는 TransitSwap, KyberSwap 등이 있습니다.

암호화폐 소매 단말기 ATM 및 POS. 암호화폐 산업의 발전과 함께 암호화폐에 대한 온라인 결제 외에도 암호화폐를 위한 물리적인 소매 단말기도 등장했습니다. 암호화폐 ATM은 오프라인에서 현금으로 암호화폐를 직접 구매하는 데 사용되며, ATM 제공업체는 제3자 제공업체로부터 유동성을 구매하고 사용자에게 비용을 지불합니다. 이러한 결제 방식의 특징은 익명성인데, 암호화폐 구매 시 신원 확인이 거의 필요하지 않거나 개인 정보가 거의 필요하지 않으며, 거래 수수료가 매우 높다(5%~20%)는 단점이 있습니다. Bitcoin Depot은 이 트랙의 주요 프로젝트입니다.

암호화폐 결제 POS는 암호화폐의 오프라인 결제를 위한 또 다른 채널로, 사용자는 POS 기기를 통해 암호화폐를 결제하고, 가맹점은 법정화폐를 직접 수령하며, 사용자는 POS 결제를 통해 현금을 인출할 수 있습니다. 이 유형의 결제에도 라이센스 신청이 필요하지만 인출률은 ATM보다 낮습니다. Pallapay는 이러한 솔루션을 제공하는 프로젝트 중 하나입니다.

전체적으로 현재 사용자가 선택할 수 있는 Web3 결제 방식은 다양하지만 입출금에는 법정화폐와 암호화폐의 전환이 수반되며, 사업자는 기본적으로 지역별로 운영 라이선스를 신청해야 한다. 결제 시 발생하는 수수료는 결제 방식 및 비즈니스 모델에 따라 조금씩 다릅니다.

입출금 결제 외에도 비자(Visa), 마스터카드(Mastercard) 등 카드사와 협력하여 일부 중앙화 거래소 및 결제 기관에서 발행한 직불카드와 신용카드는 입출금 결제와 암호화폐 결제의 속성을 결합하고 있습니다.

2.2 암호화폐 결제

암호화폐 수용이 계속 증가함에 따라 Web3 결제는 전자상거래(온라인 쇼핑용), 긱 이코노미(계약 및 프리랜서용), 국경 간 송금, 여행 예약, 온라인 게임(인프라 사용)과 같은 전통적인 시장에도 진출하고 있습니다. 게임 아이템 교환) 등 전통적인 은행이나 제3자 결제 기관의 오래된 인프라에 의존하는 대신 온라인 지출 및 송금에 암호화폐를 사용합니다.

현재 암호화폐 결제는 주로 두 가지 범주로 나누어집니다. 하나는 체인 외부의 전통적인 엔터티를 통한 결제이고, 다른 하나는 체인의 기본 시나리오에서의 결제입니다.

2.2.1 암호화폐 결제 - 오프체인 전통 엔터티 결제

이는 연간 매출이 2억 5천만 달러 이상인 2,330개 이상의 온라인 판매자를 대상으로 한 PYNMTS와 BitPay의 2022년 보고서에 따른 것입니다. 연간 매출이 10억 달러를 초과하는 대형 소매업체의 약 85%가 현재 결제 수단으로 암호화폐를 제공하고 있습니다. 설문 조사에 참여한 모든 판매자 중 절반은 이미 암호화폐 결제를 수락했으며, 아직 수락하지 않은 판매자 중 42%는 수락할 계획입니다. 보고서는 또한 대부분의 판매자가 PayPal 및 Venmo와 같은 암호화폐 결제를 지원하기 위해 암호화폐가 아닌 지갑을 사용하는 것으로 나타났습니다.

고객의 증가하는 Web3 결제 요구를 충족하기 위해 Mastercard, Visa, PayPal, Stripe 및 Venmo와 같은 주요 결제 대기업은 암호화폐 회사와 제휴하여 수백만 명의 사용자에게 결제 수단으로 암호화폐를 제공했습니다. Overstock, Microsoft, Expedia, Starbucks와 같은 대부분의 주요 소매업체도 암호화폐 결제를 통합하여 고객이 암호화폐를 사용하여 디지털 및 실제 상품을 직접 구매할 수 있도록 했습니다. 다른 주요 회사로는 인기 스트리밍 회사인 Twitch, 노르웨이 항공, Etsy 및 Burger King이 있습니다.

체인 외부의 전통적인 주체 간 결제에 대해 우리는 사용자가 암호화폐를 소비하고 판매자가 법정화폐를 수집하는 시나리오를 시뮬레이션합니다.자본 흐름은 제3자 결제 기관을 거쳐 먼저 입출금을 통해 암호화폐를 법정화폐로 교환합니다. 을 클릭한 다음 판매자에게 법정화폐로 결제합니다.

현재 가장 일반적인 해결책은 암호화된 은행 카드를 발급하는 것입니다. 중앙화 거래소나 지갑 회사는 일반적으로 Visa, Mastercard와 같은 카드 기관과 협력하여 암호화된 직불/신용 카드를 발행합니다. 사용자는 플랫폼 계정에 암호화폐만 보유하면 됩니다. 온라인 소비 또는 오프라인 스와이프를 위한 직불/신용카드 실제 결제 시 카드 발급사는 먼저 출금 결제 채널을 통해 암호화폐를 현지 법정화폐로 변환한 후 가맹점에 결제합니다. 우리는 중앙화 거래소인 Crypto.com과 Visa가 Crypto.com Visa 카드 직불카드를 발행한 것을 확인했습니다. 법정 화폐 결제 기능 외에도 사용자에게는 온체인 암호화폐 결제 기능도 제공됩니다.

2.2.2 암호화폐 결제 - 체인의 기본 시나리오 결제

체인의 기본 시나리오 결제와 관련하여 사용자는 암호화폐로 지불하고 판매자도 암호화폐를 허용합니다. 이 방법은 블록체인 기술을 기반으로 한 단순한 지점 간 결제 이체로만 이해될 수 없으며, 제3자 결제를 통해 달성해야 하는 실제 결제 시나리오에서 직면하는 신뢰 문제도 고려해야 합니다.

온라인 쇼핑의 경우를 예로 들면, 신뢰 문제(친구 간 신뢰 체인)를 해결하는 경우 사용자가 지불 + 판매자가 배송 + 상품을 배송하는 블록체인 지점 간 전송을 통해 직접 거래가 실현될 수 있습니다. 사용자가 상품을 받습니다. 하지만 신뢰 기반이 없는 온라인 플랫폼에서 쇼핑할 때, 판매자가 양도 후 상품을 배송하고 수령한 상품이 실제 상황과 일치할 것이라고 누가 보장하겠습니까?

마찬가지로 블록체인 네트워크를 통해 친지, 친구와의 지점간 이체도 가능하지만, 상대방이 낯선 사람이라면 어떻게 해야 할까요? 따라서 오프라인 상품 유통과 온체인 결제 결제를 실현하기 위해서는 계정 시스템도 블록체인 결제 시스템과 연동되어야 한다.

따라서 위와 같은 문제를 해결하기 위해서는 암호화폐 결제상품을 제공하는 제3자 결제기관이 필요합니다. 여기에는 위 그림에 표시된 암호화된 결제 프로토콜, 결제 핵심 시스템, 프런트 엔드 제품 상호 작용 및 해당 지원 모듈이 포함됩니다. Ripple과 Stella가 이를 탐색하는 모습을 볼 수 있습니다.

Visa는 최근 Crypto.com의 경우 사용된 안정 통화 USDC를 기반으로 한 결제 솔루션을 제공했습니다. 사용자가 암호화폐를 소비하고 판매자가 명목화폐를 청구하는 이전 시나리오에서 Crypto.com은 사용자가 지불한 암호화폐를 명목화폐로 변환한 다음 기존 결제 채널을 통해 판매자에게 지불해야 했습니다. 전통적인 결제 채널을 통한 정산은 당사자, 거래 수수료, 비용 및 복잡성의 증가를 의미하며 Crypto.com이 은행 업무 시간 이외의 시간 동안 결제를 수행하는 것을 제한합니다.

Visa의 USDC 결제 솔루션은 거래 시 입출금에 대한 환전 및 기존 결제 단계를 직접 제거하고, 블록체인을 통해 직접 24시간 365일 실시간 글로벌 결제를 실현합니다. 입출금이 필요 없는 유연한 결제 방식은 가맹점을 위한 암호화폐 결제 진입, 블록체인 기반 국경 간 결제 등 크립토닷컴에 새로운 비즈니스 시나리오를 열어주었습니다.

Visa의 USDC 결제 솔루션은 국경 간 송금에도 사용할 수 있습니다. 현재 거의 1조 달러에 달하는 국경 간 송금 시장은 총 거래 가치의 최대 8%에 달하는 이체 당사자 수수료를 부과하는 고비용의 전통적인 결제 방식으로 인해 어려움을 겪고 있습니다. Strike의 Send Globally와 같은 Web3 국경 간 송금 제품은 비트코인의 라이트닝 네트워크를 사용하여 거래 가치의 0.01% ~ 0.1%에 불과한 수수료로 기존의 국경 간 송금에 대한 저렴한 대안을 제공합니다.

이러한 결제 방식은 스테이블 코인의 적용과 결합되어 전통적인 국가간 결제 비용의 80%를 절감할 수 있습니다. 이는 500달러 송금의 경우 온체인 암호화폐 결제와 입출금에 대한 거래 비용이 4.80달러에 불과하다는 것을 의미하며, 이는 국경 간 송금의 평균 비용인 약 20달러보다 훨씬 낮습니다. 국경 간 노동 송금은 2022년에 거의 8억 달러에 달할 것이며, Web3 결제를 기반으로 한 송금을 통해 업계의 연간 비용은 400억~640억 달러를 절약할 수 있습니다.

3. 거대 업계의 Web3 결제 레이아웃

거래, 결제, 통신, 소셜 네트워킹과 같은 주요 비즈니스에 중점을 두고 업계 거대 기업은 지갑, 보관, 결제, 거래 및 스테이블 코인을 포함한 Web3 결제 서비스 및 시나리오를 점차 개방/접근하고 있으며 결국 전체 생태계를 포괄하고 논리적인 폐쇄 루프를 형성합니다. 다음은 이와 관련하여 Paypal, Coinbase, MetaMask의 레이아웃을 요약한 것입니다.

3.1 결제업체 Paypal의 Web3 결제 레이아웃 – 결제, 지갑 호스팅 및 안정적인 통화

이전 기사 " 결제 거대 페이팔의 스테이블코인이 암호화폐 산업을 주류로 이끌 것으로 예상된다 "에서는 2023년 8월 7일 페이팔이 출시한 PYUSD 스테이블코인을 소개했습니다. 페이팔 생태계에서 지원되는 유일한 스테이블코인으로, Paypal의 기존 4억 3100만 사용자를 연결하여 Web2 소비자, 판매자 및 개발자에게 법정화폐와 암호화폐 간의 원활한 연결을 제공합니다.

3.1.1 입출금사업 추진경로

Paypal CryptoCurrency의 사용자 계약을 보면 PYUSD 안정 통화가 Web2&3 결제, Paypal 계정 및 암호화된 수탁 지갑 계정을 연결하는 브리지 역할을 하는 중요한 역할을 한다는 것을 알 수 있습니다.

위 이미지에 표시된 것처럼 Paypal은 PYUSD 스테이블코인을 법정화폐와 암호화폐 거래소 사이의 다리로 사용합니다. 예금업무, 출금업무, 암호화폐결제업무 모두 USD - PYUSD - Crypto Asset 링크를 통해 완료되며, 반대의 경우도 마찬가지입니다. 예를 들어, 암호화폐가 판매자 서비스 비용을 지불하는 데 사용되는 시나리오에서 암호화 자산은 먼저 PYUSD/USD로 판매된 다음 PYUSD/USD를 사용하여 판매자에게 지불합니다.

법정화폐 결제사업은 페이팔 계정을 사용하며, 암호화폐의 경우 페이팔은 페이팔 계정하에 암호화폐 허브 암호화 지갑을 생성합니다. 지갑은 PYUSD 발행자인 Paxos가 호스팅합니다. 즉, 사용자가 자산(개인 키)을 넘겨줍니다. Paypal 사용자 계약에는 다음과 같이 명확하게 명시되어 있습니다. "귀하는 암호화 자산 잔액에 디지털 암호화 자산 자체를 보유하지 않습니다. / 귀하는 특정하고 식별 가능한 암호화 자산을 소유하지 않습니다."

이를 통해 Paypal은 법정화폐와 암호화폐 간 결제 채널 개방, 거래 매체로 스테이블 코인 발행, Paypal 계정 지갑 시스템 구축 등을 통해 Web3 결제를 위한 프레임워크 레이아웃을 완성했으며 자체적으로 사용할 수 있음을 알 수 있습니다. 생태계 논리적 폐쇄 루프를 형성합니다.

이를 기반으로 Paypal은 결제 업계의 장점을 결합하여 MetaMask 및 Ledger와 같은 암호화폐 지갑에 입금 기능에 대한 외부 지원은 물론 Kraken과 같은 중앙 집중식 거래소에 대한 외부 지원을 제공할 수 있습니다. 동시에 9월 12일 Paypal이 발표한 출금 기능은 지갑, DApp 및 NFT 시장 플랫폼도 지원할 수 있습니다.

채널, 도구, 인프라 등이 모두 갖춰진 상태에서 Paypal의 기존 4억 3100만 사용자를 어떻게 Web3에 진입하도록 유도하고 Web3를 진정한 대량 채택으로 이끌 것인지가 핵심입니다.

3.1.2 전통적인 결제 회사는 성장할 준비가 되어 있습니다

기존 결제업체가 카피하기에는 페이팔의 길이 더 적합하다는 것을 알 수 있으며, 스트라이프(Stripe), 스퀘어(Square) 등 기존 결제업체는 이미 예금, 출금, 거래 교환 업무를 하고 있다. 예를 들어 스트라이프(Stripe)는 2022년 12월 암호화폐 예금 서비스 제공을 발표했다. 블록(스퀘어의 모회사)이 소유한 캐시앱은 P2P 결제의 기본 기능을 구현하는 것 외에도 BTC 거래 서비스도 제공한다.

기존 결제 회사는 기본적으로 현지 결제 비즈니스에 대한 규정 준수 프로세스 및 자격 라이센스를 구현했기 때문에 Web3 결제를 언제 어떻게 수행할지는 시간과 리듬의 문제일 뿐입니다. 반면에 신규 진입자는 다음과 같습니다.

3.2 Exchange Coinbase의 Web3 결제 레이아웃 - 거래, 보관 및 결제

세계에서 가장 규정을 준수하는 중앙 집중식 거래소인 Coinbase의 다양한 규정 준수 경로는 배울 가치가 있습니다. 우리는 Coinbase가 입출금 결제 채널, 상거래 가맹점 결제 솔루션, 안정적인 통화 거래 미디어(USDC), 암호화된 자산 보관 지갑 및 비수탁 지갑을 포함한 Web3 결제 레이아웃을 통해 자체 생태계에서 논리적 폐쇄 루프를 형성할 수 있음을 확인합니다. , 거래소 자체의 핵심 거래 기능도 포함됩니다.

3.2.1 거래가 핵심이고 결제가 보조이다

결제 라이센스를 얻기 위한 중앙화된 거래소의 목적은 자체 거래 사업의 규정 준수에 더 가깝지만, 이러한 라이센스를 취득하면 입출금 사업과 결제 채널도 개방됩니다. 규제의 불확실성으로 인해 직격탄을 맞은 슬리버게이트뱅크, 규제당국에 의해 부도가 난 시그니처뱅크 등 제3자 입출금 결제 채널에 대한 과도한 의존은 사업 불안을 가져올 수 있다. 따라서 많은 거래소에는 Binance Pay, Coinbase Pay, XXX Pay 등과 같은 자체 결제 비즈니스 섹션이 있는 것을 알 수 있습니다.

라이센스 및 공개에서 Coinbase는 미국 대부분의 주에서 MTL(송금 송금 라이센스)을 취득한 것을 볼 수 있습니다. 특히, 코인베이스는 2017년 뉴욕주 금융서비스부(NYDFS)로부터 비트코인 라이센스(BitLicense)를 획득하여 미국에서 정식 라이센스를 받은 최초의 비트코인 거래소가 되었습니다. 뉴욕주에서 서비스를 받고 비트코인을 저장하는 서비스를 제공합니다.

미국 이외의 지역에서는 코인베이스가 해외 시장을 적극적으로 개척하고 있으며 영국 EMI 라이센스, 아일랜드 VASP 라이센스, 독일 VASP 라이센스 및 싱가포르 DPT 라이센스를 연속적으로 획득했습니다. 결과적으로 Coinbase는 거래 사업을 진입점으로 활용하고 거래 사업 및 결제 채널은 점차 전 세계의 많은 관할권을 포괄합니다.

규정 준수 라이선스를 획득한 것 외에도 Coinbase는 엔터프라이즈급 암호화폐 결제 서비스인 Coinbase Commerce도 출시했습니다. 온라인 기업이 암호화폐 결제를 수락할 수 있도록 돕는 블록체인 기술 기반의 가맹점 결제 솔루션입니다. 이 서비스를 통해 판매자는 비트코인, 비트코인 캐시, DAI 및 이더리움과 같은 주류 암호화폐로 결제를 수락할 수 있습니다. Coinbase Commerce는 기업이 전 세계 고객과 빠르고 유연하게 비즈니스를 수행할 수 있도록 설계되었습니다.

8월 21일 보고서에 따르면 Coinbase는 Circle Internet Financial의 일부 지분을 인수하고 있으며 이는 Coinbase와 Circle이 USDT 및 PYUSD 상대와 경쟁하기 위한 미래 암호화 금융 시스템 개발에서 더 큰 전략적, 경제적 협력을 갖게 될 것임을 의미합니다. 동시에 Coinbase는 더 이상 암호화폐 거래 사업에 국한되지 않고 Web3 결제를 통한 외환 및 국경 간 전송으로 확장될 수 있는 USDC에 대한 더 넓은 적용 시나리오를 열 수도 있습니다. 이로부터 USDC = USD Coinbase 입니다 .

3.2.2 보관 비즈니스 및 비수탁 지갑

뉴욕주 금융서비스부의 규제를 받는 Coinbase Custody Trust Company, LLC는 Coinbase에 보관 서비스를 제공하는 주요 회사입니다. 현재 비트코인 현물 ETF 신청 경쟁에서 Blackrock과 Coinbase가 비트코인 현물 ETF에 대한 파트너십을 확인하는 것 외에도 Fidelity, VanEck, ArkInvest의 21 Shares, Valkyrie 및 Invesco가 모두 수정된 신청서를 제출하고 Coinbase를 파트너로 지정했습니다. 향후 SEC가 이러한 자산 기관의 신청을 승인하면 이러한 자산 관리 회사의 이름으로 된 막대한 자산이 Coinbase에서 호스팅됩니다.

BlackRock의 ETF 제출에 포함된 분석에 따르면, CoinGecko 데이터에 따르면 나스닥은 미국 비트코인 거래 1,290억 달러 중 56%가 코인베이스에서 이루어진 것으로 추정했습니다. 더 확장하기 위해. Coinbase도 이를 통해 큰 이익을 얻고 이번 경쟁에서 가장 큰 승자가 될 것입니다.

비수탁 지갑인 Coinbase Wallet의 경우 사용자가 자산(개인 키)을 독립적으로 제어하고 결제 시스템과 직접 상호 작용하므로 MetaMask와 마찬가지로 Coinbase Wallet 자체는 FinCEN에서 MSB로 정의하지 않습니다.

이를 통해 Coinbase는 자체 거래 사업의 규정 준수 이점을 기반으로 입출금, 스테이블코인 거래 미디어(USDC), 암호화된 자산 보관 지갑 및 비수탁 지갑은 물론 거래를 위한 결제 채널을 개설했음을 알 수 있습니다. 핵심 거래소 자체의 기능을 수행하여 자체 생태계에서 논리적 폐쇄 루프를 달성합니다.

Web3 결제 서비스는 코인베이스 거래소의 본업이자 수익 기여의 핵심이다.

3.3 지갑 MetaMask의 Web3 결제 레이아웃 - 지갑 및 집계

MetaMask가 지난 한 해 동안 지속적으로 새로운 기능을 출시한 것을 확인했습니다. 현재 MetaMask 포트폴리오 DApp에는 Sell, Buy, Stake, Dashboard, Bridge 및 Swap과 같은 기능이 통합되어 있어 사용자가 자산을 편리하게 관리하고 통합된 온체인 자산 운영을 실현할 수 있습니다. ... 동시에 MetaMask는 최근 타사 퍼블릭 체인 플러그인을 통합하기 위해 Snaps 버전을 출시했습니다.

MetaMask의 자연스러운 장점은 약 3천만 명의 월간 활성 사용자에 있습니다. Consensys가 공개한 데이터에 따르면 MetaMask의 총 사용자 수는 1억 명에 달했고, 17,000개의 DApp과 연결되어 있으며 일일 상호 작용 횟수는 244,000회에 달합니다. CoinGecko 보고서에 따르면 올해 8월 현재 MetaMask는 2,266만 회 다운로드되었습니다.

가까운 미래에는 MetaMask가 슈퍼 지갑 트래픽 포털로 통합되어 지갑 트래픽을 할당하여 다양한 DApp에 배포할 것이며 운영 비즈니스 상상의 여지가 많다고 볼 수 있습니다.

3.3.1 Sell 출시로 입출금 기능 오픈

MetaMask는 9월 5일 최신 기능인 "Sell"을 출시했습니다. 이를 통해 사용자는 MetaMask 포트폴리오를 통해 암호화폐를 법정화폐로 교환하고 은행 계좌로 자금을 보낼 수 있습니다. 규정 준수를 위해 이 기능은 현재 미국, 영국 및 유럽 일부 지역에서만 사용할 수 있으며 미국 달러, 유로 및 파운드 교환만 지원합니다. MetaMask는 출시 초기에는 이더리움 메인넷에서만 ETH를 지원할 것이며 단기적으로 레이어 2 네트워크의 다른 기본 토큰으로 확장할 계획이라고 밝혔습니다.

지역을 선택한 후 판매할 ETH 수량을 입력하고 여러 서비스 제공업체의 견적을 선택한 후 은행 계좌를 연결합니다. 공식 소개에 따르면 MetaMask는 MoonPay, Sardine, Transak 등 암호화폐 출금 서비스 제공업체와 파트너십을 맺었지만, 이 기능은 현재 MoonPay 및 Transak에서만 제공되며 KYC 인증이 필요합니다.

'판매' 출금 기능은 메타마스크가 사용자가 은행 계좌, 페이팔, 직불카드, 신용카드를 사용해 자금을 입금할 수 있는 '구매' 예금 기능을 출시한 지 5개월 만에 출시됐다.

사용자가 자산(개인 키)을 독립적으로 제어하고 결제 시스템과 직접 상호 작용하며 통화 전송 서비스를 지원하기 위한 통신 또는 네트워크 액세스 서비스만 제공하는 MetaMask와 같은 비호스팅 지갑은 FinCEN MSB의 규제를 받지 않습니다. MetaMask의 결제 채널을 제공하는 Moonpay는 MSB에 속합니다.

3.3.2 독립적인 제3자 결제회사 Moonpay

MoonPay는 현재 5백만 명 이상의 등록 사용자를 보유한 암호화폐 입출금 분야의 선도적인 프로젝트입니다. 적용 범위 측면에서 MoonPay는 160개 이상의 국가 및 지역에서 암호화폐 결제를 지원하고 80개 이상의 암호화폐와 30개 이상의 법정 통화 교환을 지원합니다. 결제 방식 측면에서 MoonPay는 현재 신용카드 및 직불카드, 모바일 결제, 계좌 간 결제 및 기타 채널을 통한 결제를 지원합니다. Uniswap은 이전에 Moonpay를 입금 채널 중 하나로 사용했습니다.

MetaMask는 Moonpay와 같은 독립적인 제3자 결제 회사를 통합한 후 기본적으로 포트폴리오 페이지에 입출금 결제 채널, 비수탁형 지갑, 다양한 거래 기능(스왑, 브리지, 스테이크 등)을 통합할 수 있습니다. A 논리적 폐쇄 루프를 형성했습니다.

3.3.3 스냅 버전

9월 13일 MetaMask는 Solana, Sui, Aptos, Cosmos 및 Starknet을 포함한 비 EVM(Ethereum Virtual Machine) 체인에 대한 지갑 통합을 지원하는 Snaps 버전을 출시했습니다. 현재 34개의 Snap이 비공개 베타 버전입니다. 간단히 말해서 MetaMask는 제3자 개발자가 원하는 방식으로 MetaMask 지갑을 확장할 수 있도록 일부 기능을 오픈 소스로 만들어 사용자에게 보다 개인화되거나 다양한 거래 경험을 제공하는 것을 목표로 합니다.

과거에는 사용자가 각 퍼블릭 체인과 상호 작용하려면 해당 지갑 플러그인을 다운로드해야 했고, 이는 사용자 경험을 저하시켰을 뿐만 아니라 간접적으로 많은 보안 위험을 증가시켰습니다. 이제 MetaMask는 일련의 Snaps API 액세스 사양을 공개하여 제3자 퍼블릭 체인 지갑 당사자가 기술적인 어려움을 극복하고 스스로 액세스할 수 있도록 허용했습니다. MetaMask는 액세스 감사만 담당하며 기타 개발 작업은 완료됩니다. 타사 개발자.

결과적으로 사용자는 MetaMask 지갑을 다운로드하고 타사 퍼블릭 체인 플러그인을 설치하기만 하면 다양한 퍼블릭 체인 네트워크 간을 자유롭게 이동할 수 있으며 보안이 크게 보장됩니다. 이는 플러그인 지갑에서 선두 위치를 다시 한 번 강화하는 매우 스마트한 생태학적 통합 움직임입니다.

MetaMask의 자연스러운 장점은 월간 활성 사용자가 거의 3천만 명에 달한다는 것입니다. 가까운 미래에는 MetaMask가 슈퍼 지갑 트래픽 포털로 집계되어 다양한 DApp에 배포할 지갑 트래픽을 할당하고 운영 비즈니스 상상 공간을 창출할 것으로 예상됩니다. 큰.

4. Web3 결제의 규제 준수

암호자산의 개방성과 혁신성으로 인해 그 속성을 일률적으로 정의하는 것은 어렵습니다. 현재 대부분의 관할권에는 암호자산에 대한 완전한 규제 프레임워크가 아직 없습니다. 실제로 Web3 결제를 감독하려면 국경 간 결제 및 통화 전송 사업뿐만 아니라 암호화폐 자산 사업에 대한 준수도 필요합니다. 암호화된 자산의 자연스러운 글로벌 순환 특성과 결합하여 Web3 결제는 전 세계 여러 관할권에서 매우 복잡한 규정 준수 문제에 직면하게 되며 동시에 다양한 관할권의 감독에도 큰 어려움을 겪게 됩니다.

그럼에도 불구하고 일부 관할권에서는 여전히 Web3 결제를 적극적으로 모색하고 있습니다. 예를 들어, 암호화폐 친화적인 국가인 스위스는 "결제 토큰"을 명확하게 정의했으며, 싱가포르도 "결제 토큰"에 대한 정의를 갖고 있으며 최근 스테이블코인에 대한 규제 프레임워크를 발표했습니다. EU의 MiCA 법안도 "결제 토큰"을 명확하게 정의합니다. “전자화폐 토큰”의 정의. 이러한 규제 정의에 대한 지속적인 명확화는 암호화폐에 합법적이고 효과적인 지위를 부여함으로써 Web3 결제 산업의 발전을 더욱 촉진하고 Web3 업계가 진정한 대량 채택을 향해 나아가도록 이끌 것입니다.

규정 준수는 전통적인 거대 기업의 기초이기 때문에 Web3 결제 사업을 개발할 때 초기 단계에서 특정 지역으로만 사업을 제한한다는 것을 알 수 있습니다. 예를 들어 MetaMask의 판매 출금 사업(Moonpay 지원)은 일시적으로 미국에만 적용됩니다. , 영국과 유럽 일부 지역에서 사용되는 Paypal의 스테이블코인은 현재 미국 사용자에게만 제한되어 있습니다. 프로젝트는 라이센스, 자격, 허가 등의 규정 준수 요구 사항을 충족한 후에만 표준을 준수하여 Web3 결제 사업을 수행할 수 있지만 이는 Web3 결제 프로젝트에 참여하는 당사자에게 주요 장벽이기도 합니다.

Web3 결제에는 암호화된 자산, 결제, 자산 보관, 안정적인 통화, 자금 세탁 방지/테러 자금 조달 등 법적 준수의 여러 측면이 포함되므로 매우 복잡합니다. 다음에서는 주요 관할권의 Web3 결제와 관련된 법률 및 규정을 간략하게 검토하여 거대 기업이 법적 준수 장벽을 구축하는 방법을 살펴보겠습니다.

4.1 미국

미국의 Web3 결제와 관련된 주요 규제 기관은 미국 재무부 산하 금융 범죄 집행 네트워크(FinCEN)입니다. FinCEN은 주로 자금세탁방지(AML), 테러자금조달방지(CFT) 및 고객실사(KYC)에 대한 작업을 감독하고 실행하는 일을 담당합니다. 금융거래정보 분석 정보공개 의무화, 의심자 및 활동 추적

FinCEN의 권리는 암호화폐를 "돈"으로 취급하는 미국 은행비밀보호법(BSA)에서 비롯됩니다. FinCEN은 2019년에 지침(전환 가능한 가상 통화와 관련된 특정 비즈니스 모델에 FinCEN의 규정 적용)을 발표하여 암호화폐 자산 결제와 관련된 규정을 만들었습니다.

2019년 가이드라인에서는 "금전적 전송"을 일방으로부터 통화(또는 기타 대체 통화 가치)를 받고 그 전부 또는 일부를 다른 당사자에게 보내는 행위로 정의합니다. 이 정의에 포함된 "통화 대체품"에는 우편환, 선불 카드 및 암호화폐가 포함됩니다. 대부분의 경우 송금 사업에 종사하는 모든 "회사"는 BSA에 따른 "송금 서비스 사업"(MSB)의 정의를 충족하며 BSA 및 FinCEN의 관련 규정을 준수하고 규정 준수 의무를 수행해야 합니다.

2019년 지침에 따라 MSB인지 여부를 결정하는 근거를 대략적으로 요약하면 다음과 같습니다.

(1) 사용자 자산(개인 키)에 대한 접근 여부 : 예를 들어 미국 사용자에게 서비스를 제공하는 중앙화된 거래소와 지갑 관리인은 사용자 자산(개인 키)을 통제할 수 있기 때문에 MSB에 속합니다. MetaMask와 같은 비호스팅 지갑과 트랜잭션 매칭만 제공하는 DEX를 사용하면 사용자가 독립적으로 자산(개인 키)을 제어하고 결제 시스템과 직접 상호 작용하거나 통신 또는 네트워크 액세스 서비스만 제공하거나 통화 전송 서비스를 지원하지 않습니다. MSB에 속해있습니다.

(2) 송금업의 성격 : 예를 들어 문페이(Moonpay), 페이팔(Paypal), 스트라이프(Stripe), 스퀘어(Square) 등 미국 사용자에게 서비스를 제공하는 결제회사들은 스스로 송금업을 영위하고 있으며 모두 MSB에 속해 있다.

MSB에 소속된 "회사"는 BSA 및 FinCEN의 관련 규정을 준수하고 준수 의무를 이행해야 할 뿐만 아니라, 미국의 송금법에 따라 각 주로부터 송금 허가(MTL)를 받아야 합니다. 각 주. 미국 MSB 자격증은 상대적으로 취득이 용이하지만, MTL 자격증 신청에 오랜 시간이 걸리고, 미국 각 주에서 MTL 자격증을 취득하려면 약 2년 정도가 소요되며, 수백만 달러의 변호사 상담 비용이 소요됩니다.

그 중 BitLicense는 뉴욕주 금융서비스법에 의거 뉴욕주 금융서비스부가 만든 암호화폐 라이선스로, 뉴욕주 내 암호화폐 기관 및 관련 신탁회사를 규제하는 데 사용된다. 주정부 제한 목적 신탁 회사) 라이선스를 받은 법인은 소비자 보호, 자금 세탁 방지 규정 준수 및 사이버 보안 지침을 포함하여 BitLicense 규정 준수 규제 프레임워크를 충족해야 합니다. Bitlicense를 획득한 이전 법인으로는 XRP II, Circle Internet Financial, Gemini Trust Company, itBit Trust Company 등이 있습니다.

이것이 바로 우리가 뉴스에서 본 이유입니다. 여러 주에서 라이선스를 취득한 결제업체들에게 이는 미국에서 Web3 결제 사업을 운영하는 데 핵심적인 장벽이 될 것입니다.

4.2 영국

영국에서 Web3 결제 사업을 수행하려는 회사는 FCA(Financial Conduct Authority)에서 발행한 전자 화폐 기관(E-Money Institution, EMI) 라이센스를 취득해야 합니다. 우리는 Coinbase와 같은 회사가 2018년에 EMI 라이센스를 획득하고 EU에서 암호화 사업을 수행하는 것을 보았습니다.

흥미롭게도 런던에 본사를 둔 분산형 대출 플랫폼인 Aave도 2020년에 EMI 라이센스를 획득했습니다. 이러한 움직임은 더 많은 사용자를 DeFi로 끌어들이기 위해 Aave가 만든 규정 준수 보장으로, 영국의 엄격한 소비자 보호 규정 준수 요구 사항 때문일 수도 있는 것으로 알려졌습니다.

브렉시트 이전에는 영국 EMI 라이센스 보유자는 시간이나 활동 영역에 제한을 받지 않았으며 유럽 경제 지역(EEA)에서 모든 형태의 서비스를 제공할 수 있었습니다. 브렉시트 이후 더 많은 기업들이 보다 중립적이고 우호적인 아일랜드로 관심을 돌리고 있습니다.

4.3 아일랜드/EU

아일랜드는 2021년에 암호화폐 자산 서비스 제공업체(VASP) 등록 시스템을 도입했으며, 아일랜드 중앙은행은 회사를 검토하여 AML/CTF 요구 사항을 충족할 수 있는지 확인했습니다. Coinbase Ireland Limited는 Coinbse가 아일랜드 중앙 은행에서 승인한 EMI 라이선스를 획득한 후 2022년 아일랜드의 VASP 라이선스를 획득했습니다. 이를 통해 Coinbase는 전자 화폐를 발행하고 전자 결제 서비스를 제공하며 제3자를 위한 전자 결제를 처리할 수 있습니다.