Từ lâu, "tiêu dùng" và "tài chính" luôn được coi là hai hệ thống tương đối độc lập. Tiêu dùng nghĩa là chi tiêu, còn tài chính nghĩa là quản lý hoặc gia tăng nguồn vốn. Ngay cả ngày nay, với thẻ tín dụng, trả góp và điểm thưởng đã phát triển mạnh, logic cơ bản này vẫn không thay đổi. Người dùng tiêu dùng, các nền tảng và tổ chức tài chính thu lợi nhuận, và phản hồi họ nhận được chủ yếu chỉ ở mức độ tiện lợi hoặc giảm giá ngắn hạn. Nhưng cấu trúc này đang thay đổi. Hệ thống tài chính tiêu dùng toàn cầu đang đứng trước một bước ngoặt quan trọng của sự tái cấu trúc sâu sắc. Sự thay đổi trong môi trường lãi suất, số hóa hành vi người dùng, sự trưởng thành của công nghệ blockchain và sự trỗi dậy của các hệ thống tín dụng DeFi đang cùng nhau tạo ra một vấn đề mới. Liệu tiêu dùng chỉ có thể là một khoản chi tiêu một lần, hay nó có thể là một hành vi tạo ra kết quả liên tục? Coinsidings xuất hiện trong bối cảnh này. Nó không phải là nỗ lực tối ưu hóa một công cụ thanh toán cụ thể, mà là suy nghĩ lại "mục đích giá trị của tiêu dùng" ở cấp độ sâu hơn và cố gắng xây dựng một hệ thống cho phép chính quá trình tiêu dùng tham gia vào việc tạo ra và phân phối giá trị.
Vấn đề của tài chính tiêu dùng truyền thống không chỉ đơn thuần là "thiếu công cụ".
Nếu nhìn lại con đường phát triển của tài chính tiêu dùng truyền thống, chúng ta sẽ thấy mục tiêu cốt lõi của nó luôn xoay quanh hai hướng. Thứ nhất là hạ thấp Threshold tiêu dùng và giúp người dùng dễ dàng chi tiêu hơn. Thứ hai, thông qua hệ thống tín dụng, chúng ta có thể hiện thực hóa khả năng tiêu dùng trong tương lai của người dùng trước. Thẻ tín dụng, trả góp và cho vay tiêu dùng về cơ bản là những công cụ xoay quanh "tiêu dùng trước". Chúng cải thiện hiệu quả giao dịch và ở một mức độ nào đó thúc đẩy mức độ hoạt động kinh tế, nhưng đồng thời, chúng cũng bộc lộ một vấn đề tồn tại lâu nay nhưng bị bỏ qua: Giá trị tiêu dùng gần như hoàn toàn bị các nền tảng và tổ chức tài chính hấp thụ. Trong cấu trúc này, hành vi tiêu dùng của người dùng có tính một chiều rõ rệt. Tiêu dùng của người dùng, hoa hồng nền tảng; trả nợ của người dùng, lãi suất ngân hàng; cái gọi là "điểm" mà người dùng tích lũy thường không được sử dụng xuyên nền tảng hoặc bền vững, và thậm chí có thể bị xóa trong các điều chỉnh quy tắc. Hệ thống điểm ban đầu được thiết kế như một công cụ để "thưởng cho lòng trung thành", nhưng trong thực tế hoạt động, nó giống như một phương tiện để nền tảng điều tiết lợi nhuận và hành vi người dùng hơn. Lạm phát điểm thưởng, luật lệ phức tạp và khả năng trao đổi hạn chế khiến cho hệ thống khó có thể tích lũy giá trị lâu dài thực sự cho người dùng. Quan trọng hơn, trong hệ thống tài chính tiêu dùng truyền thống, hành vi người tiêu dùng chưa bao giờ thực sự chuyển hóa thành năng suất của người dùng . Người dùng được đánh giá, xếp hạng và ghi nhận điểm, nhưng họ luôn chỉ là "đối tượng thụ động" trong hệ thống, chứ không phải là người tham gia vào hệ thống giá trị.
'Bức tường cấu trúc' của tiêu dùng và tài chính
Trong hệ thống truyền thống, lý do khiến tiêu dùng và tài chính khó hình thành một vòng khép kín tích cực về cơ bản là do ba nguyên nhân. Thứ nhất, hành vi người tiêu dùng không thể được ghi nhận đầy đủ và đáng tin cậy. Các nền tảng tập trung kiểm soát dữ liệu, nhưng người dùng không thể xác minh, chứ đừng nói đến việc lấy đi. Hồ sơ người tiêu dùng thuộc về nền tảng, không phải người dùng. Việc tạo ra tín dụng rất tập trung, dẫn đến việc tín dụng được định nghĩa bởi ngân hàng hoặc nền tảng, và người dùng chỉ có thể thụ động chấp nhận kết quả đánh giá, thiếu không gian tham gia. Logic phân phối lợi nhuận rất bất đối xứng. Giá trị dài hạn được tạo ra từ hành vi người tiêu dùng liên tục bị các nền tảng, tổ chức tài chính hoặc các trung gian thu giữ, trong khi người dùng chỉ có thể nhận được các ưu đãi tức thời. Bức tường cấu trúc này giữ cho "tài chính tiêu dùng" ở giai đoạn "tiêu dùng dịch vụ tài chính" trong một thời gian dài và không thể phát triển thành một hình thức mới, nơi "bản thân tiêu dùng có thuộc tính tài chính".
Những thay đổi trong lĩnh vực tài chính tiêu dùng trong kỷ nguyên Web3
Chi tiêu cho du lịch không phải là khoản chi tiêu nhỏ lẻ hàng ngày, mà là một hành vi diễn ra tập trung, có thể được xác minh và gắn liền mật thiết với tài sản thực. Khách sạn, khu nghỉ dưỡng và các phương tiện giao thông là những tài sản thực có thể được vận hành, định giá và tạo ra dòng tiền bền vững. Đồng thời, nhu cầu du lịch có liên quan mật thiết đến sự di chuyển của dân cư và các hoạt động kinh tế. Ngay cả trong thời kỳ biến động vĩ mô, nhu cầu này cũng sẽ không biến mất, chỉ có những điều chỉnh cấu trúc xảy ra. Điều này khiến du lịch trở thành cầu nối tự nhiên kết nối thế giới thực với tài chính on-chain. Dựa trên nhận định này, Coinsidings đã chọn bắt đầu với chi tiêu cho du lịch và định nghĩa lại vai trò của tiêu dùng trong hệ thống tài chính. Trong hệ sinh thái của Coinsidings, tiêu dùng không còn được coi là hành vi một lần mà được chuyển đổi một cách có hệ thống thành hành vi tham gia có thể được xác nhận, tích lũy và chuyển đổi. Chìa khóa cho sự chuyển đổi này nằm ở việc giới thiệu "sức mạnh tính toán của người tiêu dùng". Tại Coinsidings, mọi chi phí du lịch thực tế đều được hệ thống ghi lại và chuyển đổi thành sức mạnh tính toán. Sức mạnh tính toán ở đây không chỉ đơn thuần là một tổng số tiền tích lũy, mà là một chỉ số hành vi toàn diện bao gồm tần suất tiêu dùng, độ sâu tham gia và tính bền vững. Bản chất của sức mạnh tính toán nằm ở chứng nhận đóng góp của người dùng trong hệ sinh thái, thể hiện định lượng "quyền tham gia". Điều này khác biệt hoàn toàn so với hệ thống điểm truyền thống. Điểm là phần thưởng do nền tảng trao cho người dùng, có thể điều chỉnh bất cứ lúc nào; trong khi sức mạnh tính toán là sự xác nhận của hệ thống về hành vi của người dùng. Sau khi được tạo ra, nó trở thành tài sản dài hạn cho người dùng trong hệ sinh thái. Lần đầu tiên, việc tiêu dùng thực sự sở hữu các thuộc tính năng suất.
Coinsidings định nghĩa lại vai trò của "tiêu dùng".
Trong hệ sinh thái Coinsidings, tiêu dùng không còn chỉ là hành vi chi tiêu, mà được định nghĩa lại là hành vi tham gia có thể được xác nhận, tích lũy và chuyển hóa . Điều đầu tiên hệ thống thực hiện là không gắn nhãn tiêu dùng là tài chính, mà chuyển đổi hành vi tiêu dùng thành "đóng góp" có thể được hệ thống hiểu và sử dụng thông qua công nghệ và cơ chế. Đây là khái niệm "sức mạnh tính toán tiêu dùng" do Coinsidings đề xuất. Khi tiêu dùng được chuyển hóa thành sức mạnh tính toán, mối quan hệ giữa tiêu dùng và tài chính bắt đầu trải qua một sự thay đổi về chất. Sức mạnh tính toán không còn chỉ mang tính biểu tượng, mà ảnh hưởng trực tiếp đến mức độ quyền và lợi ích mà người dùng có thể tham gia trong hệ sinh thái. Những quyền và lợi ích này không phải là khoản hoàn trả một lần, mà là các quyền tham gia đa chiều và bền vững, bao gồm các ưu đãi Token , cổ tức tài sản, quyền truy cập hệ sinh thái và điều kiện tham gia vào các mô-đun tài chính trong tương lai. Kết quả là, một vòng khép kín tài chính tiêu dùng hoàn chỉnh dần dần hình thành. Tiêu dùng thực tế liên tục tạo ra sức mạnh tính toán, quyết định độ sâu của sự tham gia, và độ sâu của sự tham gia quyết định cấu trúc thu nhập có thể đạt được. Tiêu dùng không còn bị tiêu thụ, mà được tích lũy; Lượng mưa không còn tĩnh tại mà liên tục biến đổi. Quan trọng hơn, vòng lặp khép kín này không phụ thuộc vào tâm lý thị trường hay biến động giá cả, mà dựa trên hành vi tiêu dùng và vận hành thực tế. Người dùng không nhận được cơ hội đặt cược vào tương lai, mà là một vị thế có hệ thống có thể tích lũy kết quả theo thời gian. Khi hành vi người tiêu dùng được ghi nhận, xác thực và tích lũy liên tục thành sức mạnh tính toán, một sự thay đổi sâu sắc hơn cũng đang diễn ra: tiêu dùng đang trở thành dữ liệu tín dụng. Trong hệ thống truyền thống, việc thiết lập tín dụng diễn ra chậm, Threshold cao và tập trung cao độ; trong khi đó, trong hệ sinh thái Coinsidings, tín dụng đến từ chính hành vi liên tục và có thể kiểm chứng được. Sức mạnh tính toán của người tiêu dùng thực chất là hình thức sơ khai của tín dụng hành vi. Nó không dựa vào tài sản thế chấp hay nhãn nhận dạng, mà được tích lũy liên tục từ hành vi thực tế. Khi hệ thống này được kết hợp thêm với các mô-đun DeFi , một không gian rộng lớn hơn sẽ được mở ra giữa tín dụng tiêu dùng, tài chính hành vi và tài chính hóa tài sản thực.
Khi dữ liệu người tiêu dùng trở thành tín dụng, ranh giới của DeFi sẽ được mở rộng.
Khi sức mạnh tính toán và vốn chủ sở hữu hình thành mối quan hệ ổn định, một vòng khép kín tài chính tiêu dùng hoàn chỉnh bắt đầu hình thành. Hành vi người tiêu dùng liên tục tạo ra sức mạnh tính toán; sức mạnh tính toán quyết định mức độ tham gia; mức độ tham gia quyết định cấu trúc thu nhập có thể đạt được. Những lợi ích này có thể đến từ cổ tức từ các hoạt động tài sản thực, sự gia tăng giá trị Token do sự phát triển của hệ sinh thái, hoặc sự kết hợp hơn nữa của các mô-đun tài chính. Điều quan trọng là tất cả điều này không phụ thuộc vào tâm lý thị trường, mà phụ thuộc vào hành vi tiêu dùng và hoạt động thực tế. Tại Coinsidings, tiêu dùng không phải là điểm kết thúc, mà là điểm khởi đầu của một chu kỳ giá trị dài hạn. Khi hành vi người tiêu dùng tiếp tục được ghi nhận, xác thực và tích lũy thành sức mạnh tính toán, một sự thay đổi sâu sắc hơn đang diễn ra: tiêu dùng bắt đầu trở thành dữ liệu tín dụng. Trong hệ thống truyền thống, việc thiết lập tín dụng diễn ra chậm, Threshold cao và phụ thuộc rất nhiều vào phán đoán của các tổ chức. Trong hệ thống Web3, tín dụng có thể được xây dựng dựa trên hành vi. Sức mạnh tính toán của người tiêu dùng trong Coinsidings về cơ bản là một nguyên mẫu của tín dụng dựa trên hành vi. Hệ thống này không dựa vào tài sản thế chấp hay thẻ nhận dạng, mà được tích lũy liên tục thông qua hành vi thực tế. Khi hệ thống này được tích hợp sâu hơn với mô-đun DeFi , một không gian tưởng tượng rộng lớn hơn sẽ được hình thành giữa tín dụng tiêu dùng, tài chính hành vi và tài chính hóa tài sản thực. Từ góc nhìn của người dùng, giá trị mà Coinsidings mang lại không nằm ở việc bạn nhận được bao nhiêu phần thưởng cho một lần tiêu dùng, mà nằm ở chính việc tiêu dùng đó bắt đầu mang lại lợi ích cho người dùng . Mỗi lần sử dụng không còn là một khoản chi phí một lần, mà là sự tích lũy lâu dài về sự tham gia vào hệ thống. Người dùng không còn chỉ là những đối tượng được phục vụ, mà là một phần của hệ thống phân phối giá trị. Thời gian không còn là rủi ro, mà là lợi thế trong việc tham gia. Trải nghiệm này khác biệt hoàn toàn so với tài chính tiêu dùng truyền thống.
Kết luận: Khi tiêu dùng bắt đầu mang lại lợi ích cho người dùng, tài chính mới thực sự quay trở lại với người dân.
Cuộc cách mạng tài chính tiêu dùng trong kỷ nguyên Web3 không nằm ở bản thân công nghệ, mà là ở việc định hình lại các mối quan hệ giá trị. Mục tiêu của Coinsidings không phải là trở thành một nền tảng tiêu dùng thông minh hơn, mà là thúc đẩy sự tái cấu trúc các mối quan hệ tài chính tiêu dùng. Khi hành vi tiêu dùng có khả năng xác nhận quyền lợi; dữ liệu tiêu dùng có thuộc tính tín dụng; kết quả tiêu dùng có thể tiếp tục tham gia vào quá trình phân phối; thì tiêu dùng thực sự trở thành một hành vi dài hạn lần đầu tiên. Đây không phải là nâng cấp thẻ tín dụng hay cải tiến hệ thống điểm thưởng, mà là một sự thay đổi cấu trúc. Điều mà Coinsidings đã làm không phải là biến tiêu dùng thành đầu cơ, mà là làm cho tiêu dùng có kết quả dài hạn lần đầu tiên. Không phải là khuyến khích tiêu dùng nhiều hơn, mà là làm cho mỗi lần tiêu dùng trở nên ý nghĩa hơn.
