Một nhóm nhỏ các công ty khởi nghiệp đang âm thầm chứng minh rằng tiền điện tử có thể được sử dụng tại các cửa hàng thông thường mà không cần buộc các nhà bán lẻ phải thay đổi hệ thống bán hàng của họ hoặc học các quy trình mới phức tạp.
Hệ thống này hoạt động thông qua hình thức thanh toán hộ, trong đó người mua hàng quét mã QR ngân hàng thông thường của người bán, gửi tiền điện tử vào ứng dụng hoặc ví ký quỹ, và đối tác địa phương sẽ thanh toán cho người bán bằng tiền pháp định.
Tiền điện tử sẽ được chuyển cho đối tác địa phương sau khi người bán nhận được tiền thanh toán, vì vậy ứng dụng hoặc ví ký quỹ sẽ giữ tiền cho đến khi khoản thanh toán được hoàn tất, hoạt động như một lời hứa tạm thời về việc thanh toán.
Ra mắt vào cuối năm 2024, PlebQR là một ví dụ kết hợp hệ thống PromptPay của Thái Lan, một mạng lưới thanh toán do chính phủ hỗ trợ, và Bitcoin.
Người dùng có thể chi tiêu BTC trên Mạng Lightning tại bất kỳ cửa hàng nào ở Thái Lan có mã QR PromptPay bằng cách kết nối với một đối tác địa phương, người sẽ thanh toán cho cửa hàng bằng baht Thái thay cho họ. Sau khi đối tác địa phương hoàn tất thanh toán, họ sẽ nhận được tiền điện tử và giao dịch thanh toán của khách hàng tại cửa hàng được hoàn tất.
PlebQR rất coi trọng quyền riêng tư. Theo trang web, tất cả dữ liệu xác thực sẽ bị xóa sau khi đơn hàng được xử lý, ngoại trừ giá cả và thời gian truy cập. Địa chỉ Lightning, hóa đơn, mã QR và biên lai không được lưu trữ và hệ thống không được kết nối với PromptPay, vì vậy không có dữ liệu nào được chia sẻ với bên thứ ba, theo chính sách bảo mật của dự án.
Dữ liệu từ trang web cho thấy PlebQR đã xử lý hơn 1.270 giao dịch thanh toán với tổng số tiền hơn 670.000 baht Thái (khoảng 21.560 đô la Mỹ) kể từ khi ra mắt, với tỷ lệ thành công hơn 75%, trong khi thời gian thanh toán trung bình khoảng 88 giây, mặc dù The Defiant không thể xác minh độc lập các con số này.
Giải pháp thay thế cho Stablecoin
Trong khi PlebQR chỉ xử lý thanh toán bằng Bitcoin, các công ty khởi nghiệp khác lại tập trung vào stablecoin.
Công ty khởi nghiệp tiền điện tử Antarctic Wallet, có trụ sở tại Kyrgyzstan, áp dụng cách tiếp cận tương tự nhưng chủ yếu cung cấp dịch vụ tại Nga, quốc gia đang chịu lệnh trừng phạt quốc tế và nơi tiền điện tử không thể được sử dụng trực tiếp như tiền mặt do các hạn chế địa phương.
Người dùng đăng ký qua Telegram, quét mã QR của người bán (tương tự như FedNow của Mỹ) và thanh toán bằng USDT hoặc TON. Ứng dụng sau đó chuyển tiền pháp định đến người bán thông qua một “đối tác đã được xác minh”, đồng thời trừ tiền điện tử khỏi số dư của người dùng. Theo trang web, thanh toán mất khoảng tám giây và chuyển tiền vào thẻ mất từ hai đến ba phút.
Nhưng không giống như PlebQR, Antarctic Wallet không hoàn toàn Non-Custodial và áp dụng phí để trang trải "phí mạng blockchain và kiểm tra AML".
Nền tảng này yêu cầu khoản tiền gửi tối thiểu là 5 USDT. Phí nạp tiền thay đổi tùy thuộc vào Token và mạng lưới, với mức phí là 2,75 USDT trên TRC-20 và 0,2 TON trên TON. Hiện tại, việc nạp tiền bằng USDT thông qua mạng TON là miễn phí.
Điều đáng chú ý là những dự án này không hoàn toàn mới. Những người đam mê đã xây dựng các bản demo tương tự tại ETHGlobal Taipei năm 2025, cho thấy khách du lịch có thể quét mã QR địa phương và thanh toán cho người bán thông qua người dùng địa phương, những người sẽ nhận được tiền điện tử.
Rủi ro về quy định và sự đánh đổi về trải nghiệm người dùng
Tom Armstrong, người đứng đầu bộ phận tư vấn tuân thủ tại công ty phân tích pháp y blockchain TRM Labs, đã nhận xét trên The Defiant rằng các nền tảng như PlebQR và Antarctic Waller có thể khác nhau đáng kể về mức độ rủi ro tùy thuộc vào mô hình lưu ký của chúng.
“Trong các mô hình tập trung hơn—nơi một nền tảng nắm giữ tiền của người dùng, tổng hợp thanh khoản và thực hiện thanh toán thay mặt người dùng—nền tảng đó thực chất trở thành điểm kiểm soát AML chính,” Armstrong nói.
Ông nói thêm rằng, ngược lại, các phương pháp Non-Custodial “thường mang lại một hồ sơ rủi ro khác và thường thấp hơn cho chính nhà điều hành nền tảng”.
Ngoài ra còn có một số sự đánh đổi khác. Luồng thanh toán ngang hàng phụ thuộc vào độ tin cậy của các đối tác địa phương, và ngay cả trong các ví dụ đã được chứng minh , việc thanh toán thông qua các dịch vụ như PlebQR cũng mất vài phút để hoàn tất, một độ trễ lớn so với trải nghiệm gần như tức thì của Visa hoặc Mastercard.
Thêm vào đó, người dùng cần lưu ý rằng ngay cả các sản phẩm Non-Custodial để xử lý thanh toán bằng tiền pháp định cũng có thể bị lợi dụng để rửa tiền, điều này làm tăng rủi ro tài chính và pháp lý, đồng thời có thể dẫn đến chậm trễ, đóng băng tiền hoặc bị cơ quan chức năng điều tra.
Ari Redbord, người đứng đầu bộ phận chính sách toàn cầu tại TRM Labs, nói với The Defiant rằng các mô hình thanh toán hộ cho thấy “điều gì đó thực tế và tích cực” vì chúng cho phép mọi người “thực sự sử dụng tiền điện tử trong thế giới thực, chứ không chỉ nắm giữ nó”.
Nhưng ông cũng cảnh báo rằng rất nhiều mô hình này hoạt động thông qua các tầng lớp trung gian ẩn giấu.
“Khi bạn không thể biết ai thực sự đang chuyển tiền hoặc các biện pháp kiểm soát nào đang được áp dụng, các vấn đề về chống rửa tiền và quy định sẽ nhanh chóng xuất hiện”, ông nói, đồng thời cho biết thêm rằng rủi ro về mặt pháp lý sẽ cao hơn ở các khu vực pháp lý như Nga hoặc Kyrgyzstan, lưu ý đến khả năng né tránh lệnh trừng phạt và tiếp xúc với các nguồn tài chính bất hợp pháp.
