Tác giả: Hal Finney
Nguồn: https://nakamotoinstitute.org/library/digital-cash-and-privacy/
Bài báo gốc được xuất bản vào tháng 8 năm 1993.
Tôi đồng ý với "Người dùng ẩn danh" rằng hiện nay vẫn còn nhiều vấn đề trong việc sử dụng thực tiễn tiền điện tử. Tuy nhiên, ở một mức độ nào đó, điều này cũng phụ thuộc vào vấn đề mà bạn muốn giải quyết.
Một mối lo ngại của tôi về việc chuyển sang thanh toán điện tử là nó sẽ xâm phạm quyền riêng tư cá nhân vì việc ghi lại giao dịch trở nên dễ dàng hơn nhiều. Ai đó có thể tạo ra một hệ thống để theo dõi thói quen chi tiêu của từng người trong chúng ta.
Điều này đã xảy ra rồi: khi tôi đặt lệnh hàng qua điện thoại hoặc máy tính và thanh toán bằng thẻ Visa, luôn có ghi chép rõ ràng về số tiền tôi đã chi tiêu và nơi tôi đã chi tiền. Theo thời gian, ngày càng nhiều giao dịch sẽ được ghi lại theo cách này, có khả năng dẫn đến vi phạm quyền riêng tư nghiêm trọng.
Thanh toán bằng tiền mặt qua đường bưu điện quả thực là khả thi, nhưng nó không an toàn cũng không tiện lợi. Tôi cho rằng sự tiện lợi của thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ sẽ lấn át mối lo ngại về quyền riêng tư của hầu hết mọi người, và cuối cùng chúng ta sẽ sống trong một thế giới nơi lượng lớn thông tin về đời sống riêng tư của mọi người được tạo ra.
Đây là nơi tôi nhìn thấy tiềm năng của tiền điện tử. Hãy tưởng tượng một hệ thống tương tự như Visa, trong đó tôi hoàn nặc danh đối với ngân hàng. Trong mô hình này, ngân hàng cấp cho tôi tín dụng, giống như thẻ tín dụng. Tuy nhiên, thay vì cung cấp cho tôi số tài khoản mà tôi có thể truy cập qua điện thoại hoặc đính kèm vào email, ngân hàng cho tôi quyền yêu cầu rút tiền điện tử bất cứ lúc nào.
Tôi luôn giữ một ít tiền điện tử trong tài khoản và sử dụng nó cho một vài giao dịch. Khi hết tiền mặt, tôi gửi email cho ngân hàng để rút tiền. Mỗi tháng, tôi đều gửi séc cho ngân hàng để thanh toán các khoản phí trong tài khoản, tương tự như trải nghiệm thẻ tín dụng. Mối quan hệ của tôi với ngân hàng này rất giống với mối quan hệ của tôi với các công ty thẻ tín dụng hiện nay: rút tiền thường xuyên và thanh toán hàng tháng.
Nhưng so với các hệ thống chúng ta sử dụng hiện nay, hệ thống tiền điện tử như vậy có một số ưu điểm. Nó không lưu lại bất kỳ ghi chép nào về việc tôi chi tiêu tiền vào đâu. Ngân hàng chỉ biết tôi rút bao nhiêu tiền mỗi tháng; nhưng tôi có thể tiêu ngay lập tức hoặc để nguyên số tiền đó, và họ sẽ không biết. Đối với một số giao dịch (chẳng hạn như phần mềm), tôi có thể nặc danh với người bán; đối với những giao dịch khác, người bán có thể biết địa chỉ nhà của tôi, nhưng vẫn không có cơ quan trung ương nào có thể ghi lại mọi thứ tôi mua.
(Nó cũng có một lợi thế về bảo mật. Trong các hệ thống phức tạp hiện nay, bất cứ ai cũng có thể mua bất cứ thứ gì dưới tên bạn chỉ bằng cách biết số tài khoản 16 chữ số và ngày hết hạn!)
Hơn nữa, tôi cho rằng không có điều gì ngăn cản một hệ thống như vậy trở nên hợp pháp như thẻ tín dụng. Sự khác biệt duy nhất là nó không thể theo dõi người dùng chi tiêu tiền ở đâu; theo như tôi biết, khả năng này chưa bao giờ gây ra những hệ lụy pháp lý đáng kể đối với thẻ tín dụng. Tất nhiên, ngày nay không ai phủ nhận rằng chính phủ có quyền lợi trong việc tạo điều kiện cho hoàn cảnh mà mọi giao dịch tài chính đều có thể được theo dõi.
Tất nhiên, tiền điện tử không thể đảm bảo nặc danh hoàn toàn. Vẫn có thể ước tính sơ bộ số tiền mỗi người đã chi tiêu (mặc dù không thể ngăn người dùng rút tiền mặt nhiều hơn chi phí hàng tháng, chỉ có thể khuyến khích họ bằng lãi suất; nhưng có lẽ, người đó cũng có thể cho vay số tiền điện tử dư thừa và kiếm lãi ở nơi khác). Hơn nữa, nó bắt nguồn từ mô hình khách hàng/nhà cung cấp bị "Người ẩn danh" chỉ trích. Tuy nhiên, tôi cho rằng mô hình này đại diện cho cốt lõi của các giao dịch điện tử, cả hiện tại và trong tương lai gần.
Cũng cần lưu ý rằng việc trở thành một nhà bán lẻ chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng không phải là điều dễ dàng. Vài năm trước, một công ty tôi từng làm việc đã trải qua quá trình này. Chúng tôi bán phần mềm qua thư đặt hàng, điều này khiến các công ty thẻ tín dụng rất lo lắng. Khi đó, có rất nhiều vụ lừa đảo qua điện thoại: mất hàng tháng trời thu thập lượng lớn số thẻ tín dụng rồi đột nhiên đòi những khoản thanh toán lượng lớn. Đến khi người dùng nhận được hóa đơn hàng tháng và phàn nàn, nhà cung cấp đã biến mất. Để có được máy chấp nhận thẻ tín dụng, chúng tôi đã đến gặp một công ty tự nhận có thể "giúp" chúng tôi bắt đầu. Họ có vẻ là kiểu doanh nghiệp mờ ám. Chúng tôi phải nói dối về mục đích, nói rằng 50% sản phẩm của chúng tôi được bán tại các hội chợ thương mại, điều này rõ ràng được coi là bán hàng ngoài địa điểm. Và chúng tôi phải trả trước 3.000 đô la (rõ ràng là tiền hối lộ). Ngay cả khi đó, nếu không có văn phòng ở khu thương mại, có lẽ chúng tôi cũng không thể hoàn thành được.
Trong hệ thống tiền điện tử, điều này có thể không phải là vấn đề. Vấn đề chính với tiền điện tử là việc chi tiêu hai lần, điều này có thể được ngăn chặn hoàn toàn miễn là bạn sẵn sàng xác minh trực tuyến (điều này là hợp lý đối với bất kỳ doanh nghiệp nào cần vài giờ để vận chuyển sản phẩm). Do đó, người bán không còn cơ hội thu thập số thẻ tín dụng trước rồi mới thực hiện hành vi gian lận. (Vẫn có thể có trường hợp người bán từ chối giao hàng, vì vậy không phải tất cả rủi ro đều được loại bỏ). Điều này cuối cùng có thể dẫn đến việc sử dụng tiền điện tử rộng rãi hơn so với thẻ tín dụng hiện tại.
Tôi không biết liệu hệ thống như vậy có thể được sử dụng để hỗ trợ các giao dịch bất hợp pháp, trốn thuế, cờ bạc, v.v. Đó không phải là mục đích của đề xuất này. Nó mang lại lợi ích về việc tăng cường quyền riêng tư và bảo mật cá nhân, trong một khuôn khổ có thể được hợp pháp hóa, và điều đó là đủ.
