台湾的支付样貌，正迎来一场由上而下的宁静革命。中央银行在10日公听会正式揭露了「央行数位货币」（CBDC）的完整设计蓝图，这不仅是将新台币「数位化」，央行说明背后设计与机制包含宏大愿景。
央行预计最快将于今年七月，与数位发展部及客家委员会携手，试行第一波与客家币合作的「数位券」应用，这也标志著数位新台币从概念论证，正式迈入公家实测阶段。
零售型CBDC设计为「公私双层架构」
央行零售型 CBDC 数位新台币将采用国际主流的「双层式平台架构」。简单来说，就是由央行负责打造底层的发行与清算平台，确保其法偿地位与安全性；而与民众直接相关的钱包开立、App 开发与各种创新应用，则交由银行及电子支付等民间业者来发挥。
这意味著，未来民众不需下载一个新的「央行稳定币App」，而是能透过自己熟悉的银行或支付App，无缝接轨使用数位新台币。
无痛升级，现金并行
央行在公听会强调，发行数位新台币并非要消灭实体现金，而是要建立一个与现金、存款并存的「共存（Coexistence）」体系，设计核心围绕三大原则：
- 「无害」，确保不冲击现有金融稳定
- 「共存」，让民众保有支付选择权
- 「促进创新），激发支付市场的更多可能性
为此，零售型数位钱包将依据身分验证程度，分为不同类型与额度：
- 自然人记名钱包： 经身分验证，余额上限初订为 10 万元，日交易额上线 10 万元，并具备遗失寻回功能。
- 法人记名钱包：设计给公司实体使用，余额上限初订为 500 万元，日交易额上线 500 万元。
- 自然人不记名钱包：给国人使用，需绑定手机认证，如同实体现金，遗失即无法追回，余额上限为 3 万元，日交易额上线 3 万元。
- 外国人不记名钱包：需外籍手机号码认证。余额上限为 3 万元，日交易额上线 3 万元。
值得注意的是，为避免资金过度从银行体系流出，零售型的数位新台币将「不计息」。
钱包基础功能
- 收付款：用户可自订别名，让别人汇款
- 转帐
- 自动扣款
- 储值、扣回银行：和现金帐户或银行帐户，自由兑换CBDC进出。
- 离线支付：目前央行规划不需网路的离线支付功能，可能有预约支付功能，但离线次数可能有限制、需要定时连网同步帐本。
央行举例：可程式化功能
央行提出数位新台币最令人期待的，是其「可程式化」特性，这让金钱不再只是交易媒介，更能成为智慧生活的工具，举出下面几种应用场景为例：
- 家庭理财教育： 家长可设定子女钱包的零用钱发放周期，甚至限制其消费用途（如禁止用于购买游戏点数），培养下一代的理财观念。
- 政府效能提升： 未来发放灾难救助金或育儿津贴，政府可将款项直接汇入民众的数位钱包，免去繁琐的行政与排队流程。7月即将试行的「数位客家券」便是将「款＋券」整合支付，让民众消费时一键完成，商家也能快速收到帐款。
- 商业模式创新： 企业可透过智慧合约，设定工程款依进度自动拨付，或设计更精准的商家熟客回馈，达标即自动入帐，降低营运成本。
隐私与安全的权衡
针对大众最关切的个资议题，央行明确划出界线：所有个人身份资料将由第一线的银行或支付业者依《个资法》管理，央行平台本身仅保留经加密或杂凑处理后的「去识别化」交易纪录。
换言之，央行只知道「有这笔交易」，但不知道是「谁跟谁的交易」，唯有在符合法定程序下，司法单位才能依法调阅资料。
批发型CBDC
央行也已携手六家银行完成「代币化金流平台」的试验，成功验证了以批发型 CBDC 进行银行间清算、证券款券同步交割（DVP）等应用，确保零售与批发系统的价值一致与稳定。
尽管CBDC蓝图已然清晰，央行仍强调目前尚无正式发行的时间表。今年公听会阶段已经结束，至于论坛方面日程为7/2至8/26，有意者请至官方网站报名参与。
果壳评论：不记名钱包恐仍是「记名」
长期关注加密货币的果壳律师林纮宇，在参与公听会后发布了脸书贴文《数位新台币：你以为是现金，其实是国家监控App？》来点出数位新台币的监管强度。
最近看到「数位新台币」的零售应用及规划，我边看边震惊，以为自己穿越到微信支付的元宇宙。
数位新台币，是一种「零售型CBDC」，乍听很方便：不必带实体现金、不怕找零、国家保证、线上线下都能用──看起来无敌，就是【现金+】
但现金+的副作用，恐怕比想像的还多。
问题一：全世界不玩了，我们独自升级？
目前推零售型CBDC的主要是中国，搭配社会信用制度如鱼得水；民主国家中，唯一发行CBDC的奈及利亚(eNaira)呢？IMF报告直接打脸：98.5%帐户从没用过。
至于美国，早在去年五月众议院就通过《反监控CBDC法》，川普还签行政命令直接封杀CBDC，转向支持「稳定币美元」，跳过美联储这一关。
我们台湾呢？数位新台币公听会中谈到「不记名钱包」，但细看内容──绑定唯一手机、只能开一个钱包、OTP验证…这叫「记很清楚钱包」。
问题二：隐私是浮云，个资是羔羊？
未来你用数位新台币买咖啡、保险套，交易纪录会在哪？答案是：在电支业者、在银行、在央行的去识别化资料库里。
当中国发生支付宝泄漏40亿笔个资时，我们真的准备好承担这种「数位现金个资地雷」了吗？
问题三：口袋里的国家追踪器
零售型CBDC的一大特色是「可程式化」，意思是，政府不只知道你花了多少、在哪里花，还可能直接「设定你怎么花」。
中国在测试e-CNY时，就曾出现「限期使用、不准买特定商品」的数位红包。想像一下，如果政府未来为了政策目的，直接限制你只能在合作超商花钱、或禁买烟酒、或「指定用途」消费，那这还是「数位现金」吗？
CBDC不是数位现金，是我们口袋里的国家追踪器（Beta版）。
短评
实际使用上，零售型 CBDC 的使用形式，其实非常像台湾当前流行的「LinePay」「街口支付」等含有小额现金支付、储存的电支功能。基本上只要改电支法就能做到零售型 CBDC 功能，民众的使用参与度
