未來，WSPN 將繼續通過與全球合作伙伴的協作，推動非洲及全球市場的數字支付創新，構建一個更加透明、高效和用戶友好的數字支付生態系統。
文章作者、來源：WSPN
簡介
1.1 非洲的數字經濟
隨著全球數字經濟的迅猛發展，非洲正處於以數字經濟推動經濟轉型以及可持續發展的十字路口。非洲總面積超過 3000 萬平方公里，截止 2022 年，人口超過 14 億，自然資源豐富。據世界銀行統計，2022 年，非洲大陸 GDP 約 2.98 萬億美元，並且保持每年 3% 以上的增速，而根據 Endeavor 的報告，2022 年整個非洲的數字經濟規模約為 1150 億美元，佔 GDP 比例為 3.86%，預計在 2050 年將達到 7120 億美元的規模，相比之下，亞洲 2022 年數字經濟規模佔 GDP 比例超過 30%。非洲數字經濟發展擁有巨大的潛力。
數字經濟涵蓋數字金融，數字商業，數字教育等多個行業。數字金融將傳統金融業與數字技術融合，非洲有高達 66% 的人口沒有銀行賬戶——非洲所有國家的人民和企業都面臨著支付難、貸款難、儲蓄難、購買保險難等挑戰。而非洲相關金融科技企業數量近幾年激增。據統計，2017 年非洲 Fintech 企業共融資近 2 億美元，2018 年前 10 大非洲 Fintech 企業共融資近 3 億美元，2019 年單筆融資額在 500 萬美元以上的投資合計已經超過 5.8 億美元。而非洲數字金融中最熱門的行業為移動支付（數字錢包）、在線借貸、在線匯款等。普惠金融是非洲數字產業最大的機遇之一，其核心是運用數字技術大範圍解決金融服務覆蓋問題。
非洲主要 Fintech 企業分佈（數據來源：數字非洲觀察，briterbridges）
根據 Statista 的數據統計，2024 年，非洲移動支付規模（交易額）將突破 1950 億美元，是 2020 年的一倍多，保持著兩位數的年化複合增長率，預計到 2028 年這個規模將進一步增長至 3148 億美元。過去兩年，許多非洲國家的電子支付規模都創下了歷史新高。根據尼日利亞央行的數據，2020 年尼日利亞的移動貨幣交易量翻了一番，達到約 8 億筆；而南非的數據顯示，在 2020 年和 2021 年期間，在線商務增長了約 40%。數字支付正成為非洲大陸日益增長的支付方式。2023 年，非洲 17% 的消費者每天都使用數字支付服務，每週使用數字支付服務的消費者比例達到 48%。
非洲數字支付市場規模（數據來源：Statista）
移動貨幣作為目前非洲最主要也是增長最快的數字支付形式。根據 GSMA《The State Of The Industry Report On Mobil Money》報告，2023 年，非洲移動貨幣註冊賬戶數達到 8.56 億，佔全球註冊賬戶的 49%，新增註冊賬戶 1.36 億，佔全球註冊賬戶總增長的 70% 以上，已經是全球移動貨幣最主要的增長源頭。目前非洲擁有大約 169 種移動貨幣服務，包括 M-PESA、Airtel Money、Orange Money、MTN Mobile Money、Ecocash 和 Tigo Pesa 等，這些平臺允許用戶使用手機存錢、匯款和收款，為傳統銀行業務提供了一種便捷的替代方案，尤其是在銀行基礎設施有限的地區。除了改善金融包容性和獲得其他數字化服務之外，移動貨幣的採用、使用和增長也推動了非洲宏觀經濟的增長。移動貨幣對撒哈拉以南非洲地區的 GDP 增長貢獻超過 1500 億美元，貢獻率達到 3.7%。對東非地區的 GDP 增長貢獻率則達到 5.9%。
不同地區的移動貨幣對 GDP 的貢獻（數據來源：GSMA）
數字商業，也稱為電子商務或 E-Commerce，非洲的電子商務存在基礎設施建設不足、起步晚、不完善等問題，但人口基數大、年輕人口比例高、可提升空間大的特點，吸引各國投資者們紛至沓來。根據 Statista 的數據，非洲電子商務市場預計 2023 年在線零售收入將達到 490.2 億美元，年增長率接近 14%。到 2027 年，非洲電子商務市場的用戶群可能飆升至 6 億，用戶滲透率達 44.3%。這一擴張帶來了多方面的好處，包括經濟增長、就業機會以及改善農村偏遠地區獲得商品和服務的機會。
非洲電子商務產業重新定義了傳統的供應鏈和商業模式。例如，肯尼亞的 Twiga Foods 直接從農民那裡採購產品，並有效地將其交付給城市零售商，簡化了農業價值鏈。埃及的 MaxAB 是一個將食品和雜貨零售商與服務不足地區的供應商聯繫起來的平臺。這都為非洲電子商務領域的創新解決方案增添了多樣性。而泛非支付結算系統（PAPSS）作為一種支付解決方案，為非洲各地的支付交易提供便利，其不依賴非洲大陸以外的代理銀行。隨著 10 多個國家和商業銀行採用 PAPSS，助力電子商務行業實現大幅增長。
此外，數字經濟在物流，農業，教育，能源，出行等傳統細分行業中也扮演著重要角色，在推動經濟和技術發展的同時，不僅具有更高的包容性，也帶動了創新。例如，尼日利亞拉各斯的 Kobo360 和肯尼亞內羅畢的 Lori Systems 兩家公司把數字技術和手段引入傳統的公路運輸市場，從而提高整個流程的效率和可靠性，並降低了卡車的空駛率，使得絕大部分司機的收入在與平臺合作之後增長了 50% 以上。過去，缺少教師、缺少學費、性別鴻溝、安全問題、上學距離太遠，智能手機不普及等都是制約非洲教育的主要原因，因此，來自肯尼亞的教育科技公司 Eneza Education 選擇通過 USSD 和短信方式為功能手機用戶提供服務。官網信息顯示其用戶數量已經增長至 490 萬，每日發送消息數量超過 1 百萬條，學生累計答題數量已經超過 1 千萬，累計提問次數也已經超過一百萬。
1.2 穩定幣
1.2.1 非洲的穩定幣市場
非洲的加密貨幣採用正經歷飛速發展，根據 Chainalysis 的報告，全球加密貨幣總體採用指數排名中，非洲國家尼日利亞排名第二，僅次於印度，高於美國等歐美國家。而穩定幣在加密貨幣採用中佔據了主導地位。2022 年 7 月至 2023 年 6 月，撒哈拉以南非洲地區加密貨幣轉賬額達到 1171 億美元，穩定幣在各資產類別中佔比超過 50%（顯著高於 BTC,ETH 等）。
2023 年撒哈拉以南非洲國家加密貨幣月交易量按資產分類圖（數據來源：Chainalysis）
以非洲最大的加密經濟體國家尼日利亞為例， 2022年，尼日利亞中央銀行宣佈打算重新設計法定貨幣（NAIRA）併發行新紙幣以打擊通貨膨脹，對貨幣流通量進行更多控制。不幸的是，由此造成的現金短缺給該國沒有銀行賬戶的人口帶來了巨大壓力，2023 年初。尼日利亞不確定的經濟環境鼓勵更多公民尋求財務替代方案，即增加加密貨幣持有量（主要為穩定幣）。
尼日利亞加密貨幣交易量（數據來源：Chainalysis）
1.2.2 非洲的穩定幣應用
a. 匯款
過去幾十年，匯入非洲大陸的資金持續增長，但非洲百姓依舊受到匯款成本過高的困擾，根據聯合國發展計劃署的統計，2022 年 2 季度，非洲地區匯款 200 美元的成本高達 7.8%，遠高於全球其他地區的平均成本 4%-6.4%。使用加密貨幣進行匯款可以大幅降低匯款成本（甚至低至傳統匯款方式的二十分之一），以尼日利亞的 SureRemit 為例，針對匯款收取 0%-2% 的費用。此外，使用穩定幣進行匯款，也能避免潛在資產價格波動帶來的損失。Paxful，BuyCoins，Luno，Quidax 等非洲主流交易平臺在過去一段時間均出現了大量出於匯款目的的穩定幣交易需求。
匯款成本（數據來源：UNDP）
b. 跨境貿易
在跨境貿易中使用穩定幣進行支付，可以達到費用低，到賬速度快的優點，由於在傳統跨境貿易中，銀行充當了重要的角色，非洲的貿易又以中小企業為主，隨著監管趨嚴，風險管控，KYC，匯率風險等因素，銀行支持的跨境貿易活動逐漸下滑，此外，非洲地區金融基礎設施發展較落後，跨境貿易普遍依賴國際銀行，限制了貿易活動的發展，而使用穩定幣並結合區塊鏈的智能合約能夠有效改善這個問題。
c. 普惠金融
據聯合國發展計劃署的統計，至 2021 年，撒哈拉以南的非洲地區，15 歲以上人口中，約有 60% 沒有銀行賬戶（全球平均水平為 26%），而女性沒有銀行賬戶的比例比男性高 12%，從金融基礎設施密度來看，非洲平均每 10 萬人口只對應 4.5 家商業銀行（全球平均水平為 10.8）。
許多加密貨幣服務商通過整合各行業資源，為缺乏基礎金融服務的人群提供更全面的服務，例如尼日利亞的 SureRemit，除了向用戶提供轉賬匯款等功能以外，其在全球網絡中擁有超過 1000 家商戶合作伙伴，依靠區塊鏈支付技術，用戶可以購買商品，支付學費，支付公用事業賬單，捐款等，解決了無銀行賬戶人群的困難。
從以下統計數據中也能看出，隨著手機的使用率在非洲的提升，在各國，擁有移動貨幣賬戶的成年人與從未擁有金融賬戶的成年人比例成明顯負相關，說明，擁有移動貨幣賬戶比例更高的國家展現出更高的金融包容性。
加密貨幣改善金融包容性（數據來源：UNDP）
d. 保值及抵禦通脹
許多非洲國家長期受到高通脹的困擾（兩位數的通脹年率），這個數字遠高於全球平均通脹率，這些國家的貨幣面臨持續的大幅貶值，新冠疫情後，情況進一步惡化，2021年，由於供應鏈危機以及資源匱乏，撒哈拉以南的非洲地區總體通脹率上升了3%，使用錨定美元等的穩定幣作為資產儲備能顯著解決這個問題，許多主流中心化交易所均向非洲用戶提供穩定幣儲蓄業務。
撒哈拉以南的非洲部分國家通脹率（數據來源：UNDP）
1.2.3 非洲主要穩定幣
非洲地區國家主要使用的穩定幣包括以下幾種：
a. Tether (USDT): 目前市值最大的穩定幣（超過 1100 億美元），也是非洲乃至全球使用最廣泛的穩定幣，據非洲主要加密交易平臺 Yellow Card 的創始人 Christoper Maurice 表示，Tron 上的 USDT 是全非洲用戶最受歡迎的加密貨幣之一。許多非洲人更喜歡在 Tron 等低成本網絡上使用與美元掛鉤的穩定幣（如 USDT），以期避免國內通貨膨脹。
b. USD Coin (USDC): USDC 是當前市值僅次於 USDT 的美元穩定幣，它由 Circle 發行，和 USDT 一樣，USDC 也在積極拓展非洲市場，2024 年 1 月，加密貨幣交易所 Coinbase 與 Yellow Card 合作，將其產品的使用範圍擴大到 20 個新的非洲國家，重點是增加穩定幣 USDC 的使用範圍。此舉將幫助數百萬用戶訪問 USDC，並通過 Coinbase 和 Yellow Card 產品在去中心化、開放的 L2 Base 上進行快速、可靠、更便宜的交易。
c. WSPN USD (WUSD): WUSD 是由穩定幣基礎設施公司 WSPN 發行的美元穩定幣，旨在通過建立全球合規體系和全新的支付生態網絡，為用戶提供更加安全、高效、透明的支付解決方案。2024 年 7 月，WSPN 與非洲金融科技先驅公司 CanzaFinance 達成戰略合作。WUSD 與 CanzaFinance 的生態系統進行整合，為用戶提供便捷的金融服務，用戶可以使用 WUSD 進行各種金融交易，包括匯款、支付和儲蓄，並享受 WUSD 與非洲法定貨幣之間的順暢兌換體驗，從而加速現實世界資產（RWA）和去中心化金融（DeFi）解決方案在非洲等新興市場的落地。
d. PayPal USD (PYUSD): PYUSD 是由全球最大第三方支付平臺 PayPal 發行的美元穩定幣。
e. Celo USD（CUSD）：CUSD 是由 Celo 發行的美元穩定幣，與以上三種穩定幣不同的是，CUSD 的抵押物主要為加密貨幣，包含 BTC,ETH，以及 Celo。2023 年 Celo 與 Opera 宣佈合作推出穩定幣錢包 MiniPay，首先在尼日利亞推廣。該錢包與 Opera 移動端瀏覽器 Opera Mini 集成，旨在幫助非洲移動互聯網用戶使用 Web3 產品，而 Opera 旗下的移動支付機構 OPAY 也是目前非洲的主要移動支付提供商，目前註冊用戶數超過 3500 萬。
1.2.4 地區差異
非洲的數字經濟呈現出較大的地區差異與分化，2023 年整個非洲大陸移動貨幣賬戶共有 8.56 億個，交易額達到 9190 億美元，其中，東非和西非在移動貨幣的發展上走在前列，兩者活躍賬戶數佔到全非洲的 85%，交易額佔到 90.8%。從活躍賬戶數據來看，早期，東非國家基礎較好，西非國家過去 10 年發展最快，增長最快。
2023 年非洲移動貨幣概況（數據來源：GSMA）
2013-2023 年非洲移動貨幣活躍賬戶地區佔比（數據來源：GSMA）
a. 西非: 西非國家中的尼日利亞，加納，塞內加爾等均是發展較快的加密經濟體，根據 Statista 在 2020 年的一項調查，32% 的尼日利亞人持有/使用過加密貨幣——這一比例位居全球榜首。尼日利亞也是 2023 年整個非洲接收加密貨幣最多的國家（超過 560 億美元），一方面，尼日利亞奈拉，加納賽地等法定貨幣近幾年持續貶值，國內通貨膨脹高企，這些國家民眾尋求更安全保值的美元穩定幣，另一方面，尼日利亞是非洲人口和經濟第一大國，2023 年，尼日利亞佔撒哈拉以南非洲地區匯款流量的 38%，有大量的匯款和支付需求。
b. 東非： 東非的肯尼亞，坦桑尼亞，毛里求斯等國家也是加密貨幣較活躍的經濟體，其中，M-Pesa 已成為肯尼亞最大的移動支付平臺，通過手機和移動網絡，普通民眾可以實現跨境支付、短期借貸、工資領取、賬單支付，財富管理等服務，使那些傳統金融服務覆蓋不全的人群享受到便捷的金融體驗，在很大程度上間接改善了肯尼亞整體民生及經濟狀況。
c. 非洲南部：非洲南部地區中南非近年來加密行業發展迅猛，除了加密貨幣能夠提供更便宜快速的匯款手段之外，由於南非的金融基礎設施發展較健全，80% 以上的人口擁有銀行賬戶，普通民眾的金融素養相對較高，因此對加密行業及穩定幣的發展和採用主要體現在投資上，加密貨幣交易所 Kucoin 的一項研究顯示，南非約 22% 的成年人口（760 萬人）是加密貨幣投資者，很大一部分用戶更喜歡將數字資產作為他們最青睞的儲蓄方式，以獲得穩定的回報。
1.2.5 增長前景
電子商務的快速增長，數字服務的廣泛應用，移動支付的革命性發展以及非洲國家自身發展的不均衡都將推動穩定幣在未來非洲數字經濟和整個非洲金融體系中扮演重要角色。
近年來，非洲電子商務市場以驚人的速度增長，預計到 2030 年，整個市場規模將達到 9398 億美元。本土平臺如 Jumia（首個在紐交所上市的非洲科技公司），Konga 崛起，國際巨頭如亞馬遜等也積極佈局非洲市場，這首先得益於非洲人口紅利帶來的巨大消費潛力，非洲目前是全球人口增長最快的地區之一，當前人口已超過 12 億，預計到 2050 年將達到 25 億。龐大的人口基數提供了巨大的消費潛力。尤其是年輕人口占比高，互聯網普及率逐步提升，消費習慣逐漸向線上轉移，這為電商的發展奠定了堅實的基礎。此外，非洲各國政府和私營企業近幾年在互聯網基礎設施建設方面投入了大量資金，光纖網絡和移動通訊網絡的覆蓋率不斷提高。智能手機的普及率也在快速上升。2025 年非洲智能手機用戶預計將達到 6.75 億，這為電商平臺的發展提供了必要的技術支撐。像肯尼亞的 M-Pesa 等移動支付平臺的成功，推動了無現金支付的普及。隨著支付系統的不斷完善，用戶在線上購物的便捷性和安全性得到了保障，進一步促進了電商的發展。
當前非洲的移動網絡用戶達到 12.2 億，其中智能機用戶 6.76 億，佔比為 55.32%，主要的移動支付平臺包括 M-PESA、Airtel Money、Orange Money、MTN Mobile Money 等，這些平臺在非洲廣受歡迎，提供了便捷的金融服務，解決了無銀行人群的困難。預計到 2028 年，非洲數字支付市場的價值將進一步增長至 3148 億美元。
其他數字服務如在線教育，遠程醫療等也正處於快速發展期，根據 Expert Market Research 的報告，非洲電子教學市場規模預計到 2028 年將達到 203.5 億美元，2023 年至 2028 年的複合年增長率為 39.2%，這一增長主要受到對在線教育和培訓解決方案需求增加、移動設備使用增加以及政府促進數字教育舉措的推動。非洲醫療市場預計將以年均 8.3% 的速度增長，到 2025 年市場規模將達到 2590 億美元，數字健康市場的快速崛起，如移動健康應用程序、遠程醫療服務和電子健康記錄系統，為改善醫療服務的可及性和質量提供了新的解決方案。
除了數字經濟快速發展的推動以外，當前非洲經濟發展存在如高通脹率、貨幣波動性、銀行服務覆蓋率低以及金融基礎設施薄弱等問題，而穩定幣提供了一種相對穩定的交易媒介，幫助非洲民眾和企業應對這些經濟挑戰。
2. 穩定幣如何助力非洲數字經濟
穩定幣的設計旨在維持相對穩定的價值，目前流通最廣泛的如 USDT, USDC 等均是錨定美元的穩定幣，美元作為全球貿易最大最重要的貨幣，其相對主要國家貨幣的價值總體保持穩定，因此，使用美元等穩定幣能夠有效抵禦非洲部分國家當地貨幣的波動風險，由於貨幣政策不穩定以及高通脹，大多數非洲貨幣相對美元長期處於貶值的趨勢。
在傳統的跨境貿易中，銀行扮演了重要的角色，提供包括支付結算、貿易融資、風險管理和外匯交易等一系列服務。而中小企業在非洲國家的經濟活動以及跨境貿易中占主導地位，貿易融資對進出口企業非常重要。銀行中介的貿易融資在過去十年中平均佔非洲總貿易的 40%。但由於 KYC、反洗錢和基於風險的資本監管要求趨於嚴格，銀行支持的貿易融資穩步下降，從而不成比例地減少了對中小微企業的支持。其他因素如流動性約束、貨幣風險、信用風險以及時間和貨幣成本，也增加了非洲貿易融資的挑戰。使用穩定幣可以顯著解決這些問題，通過區塊鏈技術在幾秒鐘內完成支付，使得資金在供應鏈、買家、航運公司、賣家等之間的流動更加迅速。中小企業在進行跨境貿易時，可以更快地從銀行和其他金融機構獲得資金，以確保企業的流動性，像 USDT 和 USDC 等穩定幣，被報道已開始用於非洲中小企業的國際貿易。此外，基於穩定幣的去中心化金融（DeFi）體系已經能夠提供相對成熟的金融產品和服務，如信貸和存款。這種未被充分利用的貿易金融潛力可以促進中小企業更多地參與非洲大陸內部和非洲次區域（如西非國家經濟共同體、南部非洲發展共同體、東非政府間發展管理局等）的貿易機會。
通過將穩定幣應用與當前的移動支付平臺整合，可以提高交易效率並降低成本，穩定幣的使用能顯著減少支付的成本和時間，這對於用戶來說是一個巨大的吸引力。同時還能增強金融包容性，穩定幣以及基於其構建的去中心化金融系統（DeFi）將為沒有銀行賬戶的人群提供訪問廣泛的金融服務的途徑。
穩定幣低成本，快速的交易特點也能進一步改善數字服務的方方面面，提升便捷性，帶來更大的用戶群體增量。在微支付領域，穩定幣的使用可以顯著降低微支付的成本，使得小額交易更加經濟實惠。這對於非洲市場尤為重要，傳統支付方式的成本較高，而交易速度快，可以實現即時或近乎即時的支付，這對於微支付場景尤為重要，因為用戶希望支付過程儘可能無縫。在訂閱領域，穩定幣可以簡化訂閱服務的支付流程，用戶只需設置一次自動支付，無需每次都進行手動操作，這對於非洲用戶來說尤其有用，因為他們可能更習慣於使用移動設備進行操作，同時，由於穩定幣的價值相對穩定，它們減少了因貨幣波動導致的支付失敗風險，確保訂閱服務能夠持續提供。此外，穩定幣可以用於各種數字服務，如遊戲內購買、在線教育、健康服務等，提供流暢的支付體驗，也會鼓勵非洲的開發者和服務提供商探索新的商業模式，例如基於微交易的盈利模式。也有助於推動非洲區域內經濟的整合，促進貿易和投資。
3. 穩定幣採用面臨的挑戰
當前穩定幣在非洲的大規模採用還面臨一些挑戰，包括政府監管，合規，基礎設施，民眾關切，信心等。
• 監管與合規:
當前，大部分非洲國家對於加密貨幣的監管依舊處於探索階段，缺乏明確的法律及資產界定，這部分政府的擔憂主要來自於金融穩定風險，如何妥善處理好非本幣錨定穩定幣與法幣之間的關係，如尼日利亞央行擔心廣泛採用穩定幣可能削弱其對貨幣政策的控制，導致資本外流，進一步削弱法幣奈拉的價值。一些穩定幣以美元等資產為錨定，如果這些穩定幣的儲備資產沒有得到妥善管理，可能會引發潛在的金融恐慌，為金融體系帶來不穩定因素，尤其當穩定幣被廣泛用於交易或儲蓄中時。此外，與某些加密貨幣相關的匿名性可能會促進犯罪活動的發生，可能會被用於洗錢或資助非法交易，影響金融穩定和安全。顯然，明確的穩定幣監管框架以及相應的法律保障，對於穩定幣的發展至關重要。
撒哈拉以南非洲國家加密貨幣監管現狀（數據來源：UNDP）
• 有限的基礎設施:
移動網絡（4G/5G）以及互聯網是支撐數字經濟的重要基礎設施，當前，非洲的 4G 網絡覆蓋率僅 50%，遠低於世界平均水平，甚至有些地方只有 2G 網絡，除了南非等經濟相對發達的國家互聯網普及率較高，整個非洲的互聯網普及率只有 30% 左右，某種程度上限制了數字經濟以及穩定幣經濟生態的發展。
全球移動網絡覆蓋情況（數據來源：國際電信聯盟）
互聯網用戶占人口比例（數據來源：世界銀行）
• 社會關切及教育:
與加密交易相關的匿名性通常會引發對犯罪活動擔憂。社交工程詐騙、網絡釣魚攻擊和針對穩定幣的欺詐性投資計劃可能對新手產生較大的影響。特別是那些居住在城市以外地區或對技術接觸有限的人，可能對穩定幣或加密貨幣並不太熟悉。這種缺乏意識可能阻礙穩定幣的大規模採用，並使他們容易受到欺詐或錯誤信息的影響。而瞭解穩定幣的工作原理、風險和利益，以及如何安全使用它們，需要一定程度的金融素養，也需要政府或者相對應的機構加大宣傳並且針對性地進行基礎金融教育。此外，即使是與法定貨幣掛鉤的穩定幣也可能出現一定程度的價格波動。這種波動可能引發潛在用戶的擔憂，特別是對於那些對加密市場不熟悉或財務資源有限的人來說。
4. 案例研究
• OnAfriq (MFS Africa)
OnAfriq（前身為 MFS Africa）是非洲最大的跨境支付平臺，成立於 2009 年，致力於通過數字支付解決方案和金融服務推動非洲數字經濟發展。OnAfriq 在尼日利亞、南非、加納等主要經濟體設有分支，核心業務包括數字錢包、跨境支付解決方案、穩定幣服務及金融科技產品。
截至 2024 年，OnAfriq 的用戶超過 5 億，覆蓋 40 多個非洲國家。個人用戶使用 OnAfriq 進行日常交易、跨境匯款和小額支付，企業用戶則利用其跨境支付解決方案和商戶收款服務，特別是與海外供應商和客戶進行交易。OnAfriq 支持多種穩定幣，包括 USDC、USDT、DAI 和 EURC，還發行了與美元掛鉤的穩定幣 AfriqCoin，專用於跨境支付，手續費低至 0.5% 到 1%。
OnAfriq 與國際金融機構和本地銀行合作，包括 Visa、Mastercard、Ecobank 和 Stanbic Bank，並與穩定幣供應商 Circle 合作，藉助 USDC 的穩定性和廣泛接受度拓展在非洲的業務。OnAfriq 平臺支持 USDC 支付、轉賬、存儲，並提供 DeFi 產品，如高收益存款、借貸和資產管理。
OnAfriq 顯著提升了非洲金融包容性，數字錢包用戶已超 5 億，用戶中大部分此前無銀行賬戶。OnAfriq 為超過 100 萬人提供了金融教育和培訓，幫助用戶提高金融素養。其數字支付平臺和穩定幣（如 AfriqCoin）提升了跨境支付效率，減少了成本，推動了區域內外貿易，處理時間縮短至 2 分鐘。OnAfriq 還為本地電商和商戶提供支付網關服務，支持在線交易和數字市場發展。未來，OnAfriq 計劃推出更多創新產品，如數字保險和去中心化金融貸款，繼續推動非洲經濟的數字化轉型。
• AZA Finance
AZA Finance，成立於 2013 年，是一家在非洲市場上領先的金融科技公司，專注於提供跨境支付和外匯解決方案。公司通過其創新的技術平臺，優化了跨境支付流程，提升了非洲和全球其他地區之間的資金流動性。截至 2024 年，AZA Finance 的跨境支付轉賬平臺已處理了超過 1500 萬筆，總價值 90 億美元的交易，總用戶數超過 150 萬，服務超過 183 個國家。
AZA Finance 的跨境支付解決方案支持了非洲大陸自由貿易區（AfCFTA）的實施。通過簡化跨境支付流程和降低交易成本，AZA Finance 為 AfCFTA 成員國之間的貿易活動提供了強有力的支持，從而推動了非洲區域經濟的一體化。
AZA Finance 在其支付平臺上支持 USDC 和 USDT，2023 年，穩定幣的交易量在 AZA Finance 平臺上佔到了總交易量的 30%，顯示了市場對穩定幣的強烈需求和接受度。
• WSPN
WSPN (Worldwide Stablecoin Payment Network) 是一家全球數字支付公司，致力於通過最新的分佈式賬本技術（DLT）提供透明、快速、高效的數字支付解決方案，推動未來數字支付的發展和金融普惠。公司在種子輪融資中成功籌集了 3,000 萬美元，投資者包括 Foresight Venture、Folius Ventures 等著名機構。
在全球數字支付版圖中，WSPN 通過與創新型 AA 錢包 StableWallet 合作，成功打開了非洲市場。這一合作為 WSPN 在非洲的市場滲透和金融普惠目標打下了堅實的基礎，標誌著其全球化戰略的重要里程碑。
此次合作中，WSPN 和 StableWallet 通過多樣化的推廣活動吸引了大量新用戶註冊和使用 WUSD。這些用戶不僅能夠體驗到 WSPN 穩定幣的便捷支付功能，還能享受到豐厚的 WUSD 獎勵。
此外，WSPN 還將通過與更多項目合作，共同建設 Telegram miniapp 社區等創新方式，進一步提升了用戶體驗，推動了 WUSD 在非洲市場的普及。基於賬戶抽象技術的錢包使得 WSPN 的 WUSD 更易於使用，同時為用戶提供了無縫的跨鏈支付體驗。
通過這次合作，WSPN 在非洲市場的成功不僅體現在用戶數量的快速增長上，更在於其通過穩定幣技術為當地市場帶來的金融普惠。未來，WSPN 將繼續通過與全球合作伙伴的協作，推動非洲及全球市場的數字支付創新，構建一個更加透明、高效和用戶友好的數字支付生態系統。
• 未來展望
OnAfriq、AZA Finance 和 WSPN 的成功經驗展示了穩定幣如何改善非洲地區的金融服務並推動非洲經濟的發展。對於非洲其他行業和科技公司來說，關鍵切入點在於以下幾方面：
1. 著重提升金融基礎設施
發展本地的區塊鏈技術基礎設施，提高交易處理能力和安全性，以支持更多的穩定幣交易。同時推動金融機構之間的互聯互通，增強銀行與非銀行金融機構的合作，創建更廣泛的支付網絡。對民眾推廣使用數字錢包，支持穩定幣的存儲和轉賬，並進一步地引入 DeFi 等鏈上金融基礎設施，提高使用的便捷性。
2. 推動政策和監管框架的完善
例如 AZA Finance 在支持穩定幣支付的同時，嚴格遵守國際和當地的金融法規，確保合規運營。鼓勵各國政府制定穩定幣的使用和交易規範，提供合法的操作空間，防止非法活動。同時鼓勵區域合作，制定共同的監管標準，推動跨境穩定幣支付的合法化和標準化。
3. 提升公眾和企業對穩定幣的認知與接受度
OnAfriq 通過廣泛的用戶教育和推廣活動，提升了公眾對穩定幣的認知和接受度。通過線上線下教育活動、媒體宣傳和金融知識普及，幫助公眾瞭解穩定幣的優勢和使用方法。與本地企業合作，推動他們接受和使用穩定幣作為支付選項，提高穩定幣在商業交易中的使用率。鼓勵在各種日常交易中使用穩定幣，例如支付賬單、購買商品和服務等，提升其在公眾生活中的普及度。
4. 加強合作，建立強有力的合作伙伴關係
OnAfriq 與全球穩定幣發行商 Circle 合作，增強了其在全球支付市場中的競爭力。與像 Circle、Tether 等穩定幣發行商合作，引入更多穩定幣選項，擴大應用場景。與區塊鏈和金融科技公司合作，提升技術水平，優化支付和交易系統。建立與國際金融機構的合作關係，推廣穩定幣的使用，擴大全球支付網絡。
參考文獻
New report from Endeavor Nigeria says Africa’s technology ecosystem is poised for exponential growth
數字賦能非洲
https://36kr.com/p/1725093740545
研究：非洲數字支付規模即將突破1950億美元
https://m.mpaypass.com.cn/news/202408/09111348.html
《The State Of The Industry Report On Mobil Money》——GSMA
https://www.gsma.com/sotir/wp-content/uploads/2024/03/GSMA-SOTIR-2024_Report.pdf
The 2023 Geography of Cryptocurrency Report——Chainalysis
https://go.chainalysis.com/geography-of-cryptocurrency-2023.html
Cryptocurrency in Africa——UNDP
Stablecoins find a use case in africas most volatile markets
https://restofworld.org/2021/stablecoins-find-a-use-case-in-africas-most-volatile-markets/
fintech and crypto assets in the central african republic——IMF
https://www.elibrary.imf.org/downloadpdf/journals/002/2023/156/article-A001-en.xml
