아프리카 디지털 경제에서 스테이블코인의 역할

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앞으로도 WSPN은 글로벌 파트너와의 협력을 통해 아프리카 및 글로벌 시장에서 디지털 결제 혁신을 지속적으로 촉진하고 보다 투명하고 효율적이며 사용자 친화적인 디지털 결제 생태계를 구축할 것입니다.

기사 작성자, 출처: WSPN

소개

1.1 아프리카의 디지털 경제

글로벌 디지털 경제의 급속한 발전과 함께 아프리카는 경제 변혁과 지속 가능한 발전을 촉진하기 위해 디지털 경제를 활용하는 기로에 서 있습니다. 아프리카는 총 면적이 3천만 평방킬로미터가 넘고, 인구는 2022년 기준으로 14억 명이 넘으며, 풍부한 천연자원을 보유하고 있습니다. 세계은행 통계에 따르면 2022년 아프리카 대륙의 GDP는 약 2조9800억 달러에 달하며, 엔데버(Endeavour)의 보고서에 따르면 아프리카 전체의 디지털 경제 규모는 연간 3%가 넘는 성장률을 유지할 것으로 전망된다. 2022년에는 약 1,150억 달러로 GDP의 10%를 차지할 것이며, 2050년에는 3.86%로 7,120억 달러에 이를 것으로 예상됩니다. 이에 비해 아시아의 디지털 경제는 2022년에 GDP의 30% 이상을 차지할 것입니다. 아프리카의 디지털 경제 발전은 엄청난 잠재력을 가지고 있습니다.

디지털 경제는 디지털 금융, 디지털 상거래, 디지털 교육 등 다양한 산업을 포괄합니다. 디지털 금융은 전통적인 금융산업과 디지털 기술을 통합한 것으로, 아프리카 전체 인구의 66%가 은행계좌가 없습니다. 보험. 최근 몇 년 동안 아프리카의 관련 금융 기술 회사 수가 급증했습니다. 통계에 따르면, 아프리카 핀테크 기업은 2017년에 융자, 상위 10개 아프리카 핀테크 기업은 2018년에 융자. 2019년에는 융자 금액이 더 많은 단일 투자 총액이 더 많습니다. 500만 달러 이상이 5억 8천만 달러를 초과했습니다. 아프리카의 디지털 금융에서 가장 이슈 산업은 모바일 결제(디지털 지갑), 온라인 대출, 온라인 송금 등입니다. 포용적 금융은 아프리카 디지털 산업의 가장 큰 기회 중 하나입니다. 그 핵심은 디지털 기술을 사용하여 금융 서비스 범위의 문제를 대규모로 해결하는 것입니다.

아프리카 내 주요 핀테크 기업 분포(데이터 출처: Digital Africa Observation, briterbridges)

Statista의 통계에 따르면, 아프리카의 모바일 결제 규모(거래량)는 2024년에 1,950억 달러를 넘어 2020년의 두 배 이상이며, 2028년까지 두 자리 수의 연간 복합 성장률을 유지할 것으로 예상됩니다. 3,148억 달러로 더 늘어날 예정이다. 지난 2년 동안 많은 아프리카 국가에서 전자 결제가 역대 신고점 수준에 도달했습니다. 나이지리아 중앙은행에 따르면 나이지리아의 모바일 머니 거래는 2020년 두 배 증가해 약 8억 건에 이르렀고, 남아프리카 공화국의 데이터에 따르면 온라인 상거래는 2020년에서 2021년 사이에 약 40% 증가한 것으로 나타났습니다. 디지털 결제는 대륙에서 성장하는 결제 방법이 되고 있습니다. 2023년에는 아프리카 소비자의 17%가 매일 디지털 결제 서비스를 사용할 것이며, 매주 디지털 결제 서비스를 사용하는 소비자의 비율은 48%에 이를 것입니다.

아프리카 디지털 결제 시장 규모(데이터 출처: Statista)

모바일 화폐는 현재 아프리카에서 가장 중요하고 빠르게 성장하는 디지털 결제 형태입니다. GSMA의 "모빌 머니에 대한 업계 현황 보고서" 보고서에 따르면 2023년에 아프리카에 등록된 모바일 머니 계정 수는 8억 5,600만 개에 달해 전 세계 등록 계정의 49%를 차지할 것이며, 새로 등록된 계정은 1억 3,600만 개에 달할 것으로 예상됩니다. 글로벌 등록 계좌 전체 성장의 10%를 차지하며, 이미 글로벌 모바일 머니 성장의 주요 원천이 되었습니다. 현재 아프리카에는 M-PESA, Airtel Money, Orange Money, MTN Mobile Money, Ecocash 및 Tigo Pesa를 포함하여 약 169개의 모바일 화폐 서비스가 있습니다. 업무 특히 은행 인프라가 제한된 지역에서 편리한 대안을 제공합니다. 금융 포용성 및 기타 디지털 서비스에 대한 접근성을 향상시키는 것 외에도 모바일 화폐의 채택, 사용 및 성장도 아프리카의 거시 경제 성장을 주도하고 있습니다. 모바일 머니는 사하라 이남 아프리카의 GDP 성장에 미화 1,500억 달러 이상을 기여했는데, 이는 3.7%를 차지합니다. 동아프리카의 GDP 성장에 대한 기여율은 5.9%에 달했습니다.

다양한 지역의 GDP에 대한 모바일 머니의 기여도(데이터 출처: GSMA)

전자상거래(e-Commerce) 또는 전자상거래(E-Commerce)라고도 불리는 아프리카의 전자상거래는 부족한 인프라 구축, 늦은 시작, 불완전성 등의 문제를 안고 있습니다. 개선으로 인해 다양한 국가에서 투자자들이 몰려들었습니다. Statista에 따르면, 아프리카 전자상거래 시장은 2023년에 온라인 소매 수익이 490억 2천만 달러에 달할 것으로 예상되며, 연간 성장률은 거의 14%에 달합니다. 2027년까지 아프리카 전자상거래 시장의 사용자 기반은 6억 명으로 급증하고 사용자 침투율은 44.3%에 이를 것으로 예상됩니다. 이러한 확장은 경제 성장, 고용 기회, 농촌 및 외딴 지역의 상품 및 서비스에 대한 접근성 향상 등 다양한 이점을 제공합니다.

아프리카 전자상거래 산업은 전통적인 공급망과 비즈니스 모델을 재정의했습니다. 예를 들어, 케냐의 Twiga Foods는 농부로부터 직접 제품을 공급받아 도시 소매업체에 효율적으로 전달함으로써 농업 가치 사슬을 간소화합니다. 이집트의 MaxAB는 식품 및 식료품 소매업체와 서비스가 부족한 지역의 공급업체를 연결하는 플랫폼입니다. 이 모든 것이 아프리카 전자상거래 공간에 혁신적인 솔루션의 다양성을 더해줍니다. 범아프리카 결제 및 결제 시스템(PAPSS)은 대륙 외부의 은행에 의존하지 않고 아프리카 전역의 결제 거래를 용이하게 하는 결제 솔루션입니다. 10개 이상의 국가와 상업 은행이 PAPSS를 채택하면서 전자 상거래 산업이 대폭상승 달성하는 데 도움이 되었습니다.

또한 디지털 경제는 물류, 농업, 교육, 에너지, 여행과 같은 전통적인 하위 부문에서도 중요한 역할을 하는 동시에 경제 및 기술 발전을 촉진할 뿐만 아니라 혁신을 주도합니다. 예를 들어, 나이지리아 라고스의 Kobo360과 케냐 나이로비의 Lori Systems라는 두 회사는 전통적인 도로 운송 시장에 디지털 기술과 수단을 도입하여 전체 프로세스의 효율성과 신뢰성을 높이고 트럭 공차율을 줄였습니다. 플랫폼과 협력한 후 일부 운전자의 수입이 50% 이상 증가했습니다. 과거에는 교사 부족, 등록금 부족, 성별 격차, 안전 문제, 통학 거리, 스마트폰 대중화 부족 등이 아프리카 교육을 제한하는 주요 원인이었습니다. 케냐는 피처폰 사용자에게 제공되는 USSD 및 SMS 서비스를 통해 교육을 제공하기로 결정했습니다. 공식 홈페이지 정보에 따르면 이용자 수는 490만 명으로 늘어났고, 매일 발송되는 메시지 수는 100만 건을 넘어섰고, 학생 답변 건수는 1000만 건을 넘었고, 질문 건수도 누적 100만 건을 넘었다.

1.2 스테이블코인

1.2.1 아프리카의 스테이블코인 시장

Chainalytic 보고서에 따르면 아프리카 국가인 나이지리아는 전체 글로벌 암호화폐 채택 지수 순위에서 2위를 차지하고 있으며, 인도에 이어 2위, 미국 등 유럽 및 미국 국가보다 높습니다. 그리고 스테이블코인이 암호화폐 채택을 지배하고 있습니다. 2022년 7월부터 2023년 6월까지 사하라 이남 아프리카 지역의 암호화폐 전송 규모는 미화 1,171억 달러에 달했으며, 스테이블코인은 다양한 자산 클래스의 50% 이상 점유비율(BTC, ETH 등보다 훨씬 높음).

2023년 사하라 이남 아프리카 국가의 자산별 암호화폐 월간 거래량(데이터 출처: Chainalytic)

아프리카 최대 암호화폐 경제인 나이지리아를 예로 들면, 2022년 나이지리아 중앙은행은 인플레이션에 맞서 통화 유통에 대한 통제력을 강화하기 위해 법정 통화(NAIRA)를 재설계하고 새 지폐를 발행하겠다는 의사를 밝혔습니다. 불행하게도 그로 인한 현금 부족은 2023년 초에 국가의 은행 서비스를 이용할 수 없는 인구에게 큰 부담을 안겨주었습니다. 나이지리아의 불확실한 경제 환경으로 인해 더 많은 시민들이 암호화폐(주로 스테이블코인) 보유를 늘리는 등 재정적 대안을 모색하게 되었습니다.

나이지리아 암호화폐 거래량(데이터 출처: Chainalytic)

1.2.2 아프리카의 스테이블코인 애플리케이션

가. 송금

지난 수십 년간 아프리카 대륙으로 송금되는 자금은 계속 늘어났지만, 유엔개발계획(UN Development Program)의 통계에 따르면, 2022년 2분기에는 송금 비용이 여전히 높아 아프리카 국민들은 여전히 어려움을 겪고 있습니다. 아프리카에서 200달러를 송금하는 비율은 7.8%로 전 세계 다른 지역의 평균 비용인 4~6.4%보다 훨씬 높았습니다. 송금에 암호화폐를 사용하면 송금 비용을 크게 줄일 수 있습니다(기존 송금 방식의 1/20 수준). 나이지리아의 SureRemit을 예로 들면 송금 비용이 0%~2%입니다. 또한 송금을 위해 스테이블 코인을 사용하면 잠재적인 자산 가격 변동으로 인한 손실을 피할 수도 있습니다. Paxful, BuyCoins, Luno 및 Quidax와 같은 주류 아프리카 거래 플랫폼은 모두 지난 기간 동안 송금 목적으로 스테이블 코인 거래에 대한 수요가 대량 습니다.

송금 비용(데이터 출처: UNDP)

b. 국경 간 무역

국경 간 무역에서 결제에 스테이블코인을 사용하면 낮은 수수료와 빠른 결제라는 이점을 얻을 수 있습니다. 은행이 전통적인 국경 간 무역에서 중요한 역할을 하기 때문에 아프리카 무역은 중소기업이 주도하고 있습니다. 엄격한 감독, 리스크 통제, KYC, 환율 리스크 등 은행이 지원하는 국경 간 무역 활동이 점차 감소하고 있습니다. 또한 아프리카의 금융 인프라 개발은 상대적으로 낙후되어 있으며 국경 간 무역은 일반적으로 국제에 의존하고 있습니다. 거래 활동의 발전을 제한해온 은행들은 블록체인과 결합된 스테이블 코인과 스마트 계약을 사용하면 이 문제를 효과적으로 개선할 수 있습니다.

다. 포용적 금융

UN 개발 프로그램의 통계에 따르면 2021년까지 사하라 사막 이남 아프리카 지역의 15세 이상 인구 중 약 60%가 은행 계좌를 갖지 못할 것이며(세계 평균은 26%), 은행 계좌가 없는 여성의 비율은 금융 인프라 밀도 측면에서 보면 아프리카에는 인구 10만명당 상업 은행이 4.5개(세계 평균은 10.8개)에 불과합니다.

많은 암호화폐 서비스 제공업체는 기본적인 금융 서비스가 부족한 사람들에게 보다 포괄적인 서비스를 제공하기 위해 다양한 산업의 리소스를 통합합니다. 예를 들어 나이지리아의 SureRemit은 사용자에게 전송 및 송금과 같은 기능을 제공하는 것 외에도 전 세계적으로 1,000개 이상의 가맹점을 보유하고 있습니다. 네트워크 파트너는 블록체인 결제 기술을 기반으로 사용자가 상품 구매, 수업료 지불, 공과금 지불, 기부 등을 할 수 있어 은행 계좌가 없는 사람들의 어려움을 해결합니다.

또한 아프리카의 다양한 국가에서 휴대폰 사용이 증가함에 따라 모바일 머니 계정을 보유한 성인 비율과 금융 서비스를 받은 적이 없는 성인 비율 사이에 유의미한 음의 상관관계가 있음을 다음 통계에서도 확인할 수 있습니다. 이는 모바일 머니 계정을 보유한 성인의 비율이 통화 계정 비율이 높은 국가에서 더 높은 금융 포용성을 나타냄을 나타냅니다.

암호화폐는 금융 포용성을 향상시킵니다(출처: UNDP)

d. 가치를 보존하고 인플레이션에 저항합니다.

많은 아프리카 국가들은 오랫동안 세계 평균 인플레이션율보다 훨씬 높은 높은 인플레이션(연간 두 자릿수 인플레이션율)에 시달려 왔습니다. 이들 국가의 통화는 코로나19 사태 이후 계속해서 급격한 하락세를 보이고 있습니다. 2021년에는 공급망 위기와 자원 부족으로 인해 사하라 이남 아프리카의 전체 인플레이션율이 3% 상승. 미국 달러에 고정된 스테이블코인을 자산 보유액으로 사용하면 이 문제를 크게 해결할 수 중앙화 거래소 아프리카 사용자들에게 코인 저축 업무 안정성을 제공합니다.

사하라 이남 아프리카 일부 국가의 인플레이션율(데이터 출처: UNDP)

1.2.3 아프리카의 주요 스테이블코인

아프리카 지역 국가에서 사용하는 주요 스테이블코인은 다음과 같습니다.

a. 테더(USDT): 현재 시총 가장 큰 스테이블 코인(1,100억 달러 이상)이며, 주요 암호화폐 거래업체인 Yellow Card의 창립자인 Christoper Maurice에 따르면 이는 아프리카는 물론 세계에서도 가장 널리 사용되는 스테이블 코인입니다. 아프리카 플랫폼, Tron의 USDT 아프리카 전역 사용자들 사이에서 가장 인기 있는 암호화폐 중 하나입니다. 많은 아프리카인들은 국내 인플레이션을 피하기 위해 트론과 같은 저가 네트워크에서 USDT와 같은 달러 고정 스테이블 코인을 사용하는 것을 선호합니다.

b. USD 코인(USDC): USDC는 USDT에 이어 두 번째로 높은 시총 지닌 미국 달러 스테이블 코인입니다. USDT와 마찬가지로 USDC도 2024년 1월 암호화폐 거래소 로 활발히 진출하고 있습니다. Coinbase와 Yellow Card는 스테이블코인 USDC의 사용을 늘리는 데 중점을 두고 자사 제품의 사용을 20개의 새로운 아프리카 국가로 확대하기 위해 파트너십을 맺었습니다. 이러한 움직임은 수백만 명의 사용자가 USDC에 액세스하고 Coinbase 및 Yellow Card 제품을 통해 탈중앙화 개방형 L2 베이스에서 빠르고 안정적이며 저렴한 거래를 수행하는 데 도움이 될 것입니다.

c.WSPN USD(WUSD): WUSD는 스테이블 코인 인프라 회사인 WSPN이 발행한 미국 달러 스테이블 코인으로, 글로벌 규정 준수 시스템과 새로운 결제 생태계 계획을 구축하여 사용자에게 보다 안전하고 효율적이며 투명한 결제 솔루션을 제공하는 것을 목표로 합니다. . 2024년 7월, WSPN은 아프리카 금융 기술 선구자 회사인 CanzaFinance와 전략적 협력을 체결했습니다. WUSD는 CanzaFinance의 생태계와 통합되어 사용자에게 편리한 금융 서비스를 제공합니다. 사용자는 WUSD를 사용하여 송금, 지불, 저축을 포함한 다양한 금융 거래를 수행하고 WUSD와 아프리카 화폐 간의 원활한 교환 경험을 누릴 수 있으므로 실제 구현이 가속화됩니다. 아프리카와 같은 신흥 시장의 세계 자산(RWA) 및 탈중앙화 금융(DeFi) 솔루션입니다.

d. PayPal USD(PYUSD) : PYUSD는 세계 최대의 제3자 결제 플랫폼인 PayPal이 발행하는 미국 달러 안정 통화입니다.

e. Celo USD(CUSD): CUSD는 Celo가 발행한 미국 달러 스테이블 코인입니다. 위의 세 가지 스테이블 코인과 달리 CUSD의 담보는 주로 BTC, ETH, Celo를 포함한 암호화폐입니다. 2023년 Celo와 Opera는 나이지리아에서 처음 홍보된 스테이블코인 지갑 MiniPay 출시를 위한 협력을 발표했습니다. 이 지갑은 Opera의 모바일 브라우저인 Opera Mini와 통합되어 있으며 아프리카 모바일 인터넷 사용자가 Web3 제품을 사용할 수 있도록 설계되었습니다. Opera의 모바일 결제 기관인 OPAY는 또한 3,500만 명 이상의 등록 사용자를 보유한 아프리카의 주요 모바일 결제 제공업체입니다.

1.2.4 지역적 차이

아프리카의 디지털 경제는 큰 지역적 차이와 차별화를 보여줍니다. 2023년 아프리카 대륙 전체에 모바일 머니 계정이 8억 5600만 개에 달했고 거래 규모는 9,190억 달러에 달했습니다. 그 중 동아프리카와 서아프리카가 발전의 선두에 있습니다. 모바일 머니 사용자의 활성 계정 수는 전체 아프리카 계정의 85%를 차지하고 거래량은 90.8%를 차지합니다. 활성 계정 데이터로 볼 때 초기에는 동아프리카 국가들이 더 나은 기반을 갖고 있었던 반면, 지난 10년 동안 서아프리카 국가들이 가장 빠르게 발전하고 가장 빠르게 성장했습니다.

2023년 아프리카 모바일 머니 개요(출처: GSMA)

2013년부터 2023년까지 아프리카에서 활성화된 모바일 머니 계좌 점유비율(데이터 출처: GSMA)

a. 서아프리카: 나이지리아, 가나, 세네갈 등 서아프리카 국가는 모두 빠르게 발전하는 암호화폐 경제입니다. 2020년 Statista의 조사에 따르면 나이지리아인의 32%가 암호화폐를 보유/사용한 것으로 나타났습니다. 이 비율은 세계 1위입니다. 세계. 나이지리아는 또한 2023년 아프리카에서 가장 많은 암호화폐를 받은 국가이기도 합니다(미화 560억 달러 이상). 한편, 나이지리아 나이라 및 가나 세디와 같은 법정 통화는 최근 몇 년 동안 계속해서 하락세를 보이고 있으며 국내 인플레이션도 상승하고 있습니다. 이들 국가의 사람들은 자신의 가치를 보존할 수 있는 보다 안전한 방법을 찾고 있습니다. 반면, 나이지리아는 인구와 경제 측면에서 아프리카에서 가장 큰 국가입니다. 송금과 결제에 대한 수요가 대량.

b. 동아프리카: 케냐, 탄자니아, 모리셔스 등 동아프리카 국가들도 암호화폐로 활발한 경제 활동을 펼치고 있으며, 그 중 엠페사는 휴대폰과 모바일 네트워크를 통해 일반 사람들이 결제할 수 있는 최대 규모의 모바일 결제 플랫폼으로 자리 잡았습니다. 국경 간 결제를 실현하고, 단기 대출, 급여 수령하다, 청구서 결제, 자산 관리 등의 서비스를 통해 전통적인 금융 서비스의 혜택을 충분히 받지 못하는 사람들이 편리한 금융 경험을 누릴 수 있게 되었으며, 이는 간접적으로 케냐 국민의 삶과 생활 전반을 향상시켰습니다. 경제적 여건이 상당부분.

c. 남부 아프리카: 중앙 및 남아프리카의 암호화폐 산업은 최근 몇 년 동안 급속히 발전했습니다. 암호화폐가 더 저렴하고 빠른 송금 수단을 제공할 수 있다는 사실 외에도 남아프리카 공화국은 상대적으로 건전한 금융 인프라를 갖추고 있으며 80% 이상을 차지합니다. 일반 대중의 금융 지식 거래소 상대적으로 높기 때문에 암호화폐 산업과 스테이블코인의 발전과 채택이 주로 투자에 반영됩니다. 아프리카의 성인 인구(760명) 수백만)은 암호화폐 투자자이며, 대다수의 사용자는 안정적인 수익을 얻기 위해 가장 선호하는 저축 방법으로 디지털 자산을 선호합니다.

1.2.5 성장 전망

전자상거래의 급속한 성장, 디지털 서비스의 광범위한 적용, 모바일 결제의 혁명적인 발전, 아프리카 국가의 불균등한 발전 등은 모두 스테이블코인이 미래 아프리카 디지털 경제와 전체 아프리카 금융 시스템에서 중요한 역할을 하도록 촉진할 것입니다. .

최근 몇 년 동안 아프리카 전자상거래 시장은 놀라운 속도로 성장했으며, 2030년까지 전체 시장 규모가 9,398억 달러에 이를 것으로 예상됩니다. Jumia(뉴욕 증권거래소에 상장 최초의 아프리카 기술 기업), Konga와 같은 현지 플랫폼의 등장과 Amazon과 같은 국제 거대 기업들도 아프리카 시장을 적극적으로 개척하고 있습니다. 이는 무엇보다 엄청난 소비 때문입니다. 아프리카의 인구학적 배당금이 가져오는 잠재력 아프리카는 현재 세계에서 가장 빠르게 성장하는 지역 중 하나이며, 현재 인구는 12억 명을 초과하며 2050년에는 25억 명에 이를 것으로 예상됩니다. 대규모 인구 기반은 엄청난 소비 잠재력을 제공합니다. 특히 젊은 층 점유비율, 인터넷 보급률이 점차 증가하고 있으며, 소비 습관도 점차 온라인으로 전환되고 있어 전자상거래 발전의 견고한 기반을 마련하고 있습니다. 또한, 최근 아프리카 정부와 민간기업은 인터넷 인프라 구축에 대량 투자를 해왔으며, 광섬유망과 이동통신망의 커버리지가 지속적으로 확대되고 있다. 스마트폰 보급률도 빠르게 상승 있다. 아프리카의 스마트폰 사용자 수는 2025년에 6억 7,500만 명에 이를 것으로 예상되며, 이는 전자상거래 플랫폼 개발에 필요한 기술 지원을 제공합니다. 케냐의 M-Pesa와 같은 모바일 결제 플랫폼의 성공으로 무현금 결제의 인기가 높아졌습니다. 결제 시스템의 지속적인 개선으로 사용자의 온라인 쇼핑 편의성과 안전성이 보장되어 전자상거래 발전이 더욱 촉진되었습니다.

현재 아프리카에는 12억 2천만 명의 모바일 네트워크 사용자가 있으며, 그 중 6억 7천 6백만 명이 스마트폰 사용자로 55.32%를 점유비율. 주요 모바일 결제 플랫폼으로는 M-PESA, Airtel Money, Orange Money, MTN Mobile Money 등이 있습니다. 웰컴은 편리한 금융서비스를 제공하며, 은행이 없는 사람들의 어려움을 해결해줍니다. 아프리카 디지털 결제 시장의 가치는 2028년까지 3,148억 달러로 더욱 성장할 것으로 예상됩니다.

Expert Market Research의 보고서에 따르면, 온라인 교육, 원격의료 등 기타 디지털 서비스도 급속한 발전을 보이고 있으며, 2028년까지 아프리카 이러닝 시장 규모는 203억 5천만 달러에 이를 것으로 예상됩니다. 2023년부터 2028년까지 복합 연간 성장률입니다. 39.2%의 이러한 성장은 주로 온라인 교육 및 훈련 솔루션에 대한 수요 증가, 모바일 장치 사용 증가, 디지털 교육을 촉진하려는 정부 이니셔티브에 의해 주도되었습니다. 아프리카 의료 시장은 연평균 8.3% 성장할 것으로 예상되며, 2025년 시장 규모는 2,590억 달러에 달할 것으로 예상됩니다. 모바일 헬스 애플리케이션, 원격 의료 서비스, 전자건강기록 등 디지털 헬스 시장의 급속한 성장 접근성과 서비스 품질을 향상시켜 새로운 솔루션을 제공할 것입니다.

디지털 경제의 급속한 발전을 촉진하는 것 외에도 현재 아프리카의 경제 발전은 높은 인플레이션율, 통화 변동성, 낮은 은행 서비스 적용 범위 및 취약한 금융 인프라와 같은 문제를 안고 있습니다. 사람과 기업은 이러한 경제적 도전에 대응합니다.

2. 스테이블코인이 아프리카의 디지털 경제에 어떻게 도움이 될 수 있나요?

스테이블코인은 상대적으로 안정적인 가치를 유지하도록 설계되었습니다. USDT, USDC 등 현재 가장 널리 유통되는 스테이블코인은 미국 달러를 기반으로 하는 스테이블 코인으로, 세계 무역에서 가장 크고 중요한 통화로서 미국 달러는 일반적으로 그 가치를 유지해 왔습니다. 따라서 대부분의 아프리카 통화는 불안정한 통화 정책과 높은 인플레이션으로 인해 일부 아프리카 국가의 현지 통화 변동 리스크 효과적으로 방지할 수 있습니다. 미국 달러 대비 장기적으로 가치 하락 추세에 있었습니다.

전통적인 국가간 무역에서 은행은 지급결제, 무역 융자, 리스크 관리, 외환거래 등 일련의 서비스를 제공하는 등 중요한 역할을 담당합니다. 아프리카 국가의 경제활동과 국경 간 무역은 중소기업이 주도하고 있으며, 수출입 기업에게는 무역 융자 매우 중요합니다. 은행을 통한 무역 융자 지난 10년 동안 아프리카 전체 무역의 평균 40%를 차지했습니다. 그러나 은행 지원 무역 융자 KYC 강화, 자금세탁 방지, 리스크 기반 자본 규제 요구 사항으로 인해 꾸준히 감소했으며, 이로 인해 중소기업에 대한 지원이 불균형적으로 감소했습니다. 유동성 제약, 통화 리스크, 신용 리스크, 시간 및 통화 비용과 같은 다른 요인도 아프리카 무역 융자 의 과제를 가중시킵니다. 스테이블코인을 사용하면 이러한 문제를 크게 해결할 수 있습니다. 블록체인 기술을 통해 몇 초 만에 결제가 완료되고 공급망, 구매자, 운송 회사, 판매자 등 사이에 자금이 더 빠르게 흐를 수 있습니다. 국경간 무역을 할 때 중소기업은 기업의 유동성을 보장하기 위해 은행이나 기타 금융기관으로부터 더 빨리 자금을 확보할 수 있으며, 이에 따라 USDT, USDC 등의 안정적인 통화가 국제 무역에 사용되기 시작한 것으로 알려졌습니다. 아프리카 중소기업. 또한 스테이블코인을 기반으로 한 탈중앙화 금융(DeFi) 시스템은 신용, 예금 등 비교적 성숙한 금융상품과 서비스를 제공할 수 있게 됐다. 이러한 활용도가 낮은 무역 금융 잠재력은 대륙 및 아프리카 하위 지역(예: 서아프리카 경제 공동체, 남부 아프리카 개발 공동체, 동아프리카 개발에 관한 정부 간 당국 등) 내 무역 기회에 중소기업의 더 큰 참여를 촉진할 수 있습니다.

스테이블코인 애플리케이션을 현재 모바일 결제 플랫폼과 통합하면 거래 효율성이 향상되고 비용이 절감됩니다. 스테이블코인을 사용하면 결제 비용과 시간을 크게 줄일 수 있다는 점은 사용자에게 큰 매력입니다. 또한 금융 포용성을 강화하는 동시에 스테이블코인과 이를 기반으로 구축된 탈중앙화 금융 시스템(DeFi)은 은행 서비스를 이용할 수 없는 사람들에게 광범위한 금융 서비스에 대한 액세스를 제공할 것입니다.

스테이블 코인의 저비용 및 빠른 거래 특성은 디지털 서비스의 모든 측면을 더욱 향상시키고 편의성을 향상시키며 사용자 그룹의 더 큰 증가를 가져올 수 있습니다. 소액결제 분야에서 스테이블코인을 사용하면 소액결제 비용을 크게 줄일 수 있어 소액결제를 더욱 경제적으로 만들 수 있다. 이는 기존 결제 방법의 비용이 더 높고 거래 속도가 빨라 즉시 또는 거의 즉시 결제가 가능한 아프리카 시장에서 특히 중요합니다. 사용자는 결제 프로세스가 원활해지기를 원하기 때문에 이는 소액 결제 시나리오에서 특히 중요합니다. 가능한 한. 구독 공간에서 스테이블 코인은 구독 서비스에 대한 결제 프로세스를 단순화할 수 있습니다. 사용자는 매번 수동 작업을 수행할 필요 없이 한 번만 자동 결제를 설정하면 됩니다. 이는 모바일 사용에 더 익숙해진 아프리카 사용자에게 특히 유용합니다. 동시에 스테이블 코인의 가치는 상대적으로 안정적이기 때문에 환율 변동으로 인한 결제 실패 리스크 줄이고 구독 서비스를 지속적으로 제공할 수 있습니다. 또한, 스테이블코인은 게임 내 구매, 온라인 교육, 의료 서비스 등 다양한 디지털 서비스에 사용될 수 있어 원활한 결제 경험을 제공하고 아프리카 개발자 및 서비스 제공업체가 마이크로소프트와 같은 새로운 비즈니스 모델을 탐색하도록 장려합니다. 기반의 거래 수익 모델. 이는 또한 아프리카 지역 내 경제 통합을 촉진하고 무역과 투자를 촉진하는 데 도움이 될 것입니다.

3. 스테이블코인 채택이 직면한 과제

현재 아프리카에서 대규모 스테이블코인 채택은 정부 감독, 규정 준수, 인프라, 대중의 우려, 신뢰 등을 포함한 몇 가지 과제에 여전히 직면해 있습니다.

• 규제 및 규정 준수:

현재 대부분의 아프리카 국가에서 암호화폐에 대한 규제는 아직 탐색 단계에 있으며 명확한 법률과 자산 정의가 부족합니다. 이들 정부의 우려는 주로 금융 안정성 리스크 과 비현지 통화 기반 스테이블코인 간의 관계를 적절하게 처리하는 방법에서 비롯됩니다. 예를 들어, 나이지리아 중앙은행은 스테이블 코인의 광범위한 도입으로 인해 통화 정책에 대한 통제력이 약화되어 자본 유출이 발생하고 법정화폐인 나이라(Naira)의 가치가 더욱 약화될 수 있다고 우려하고 있습니다. 일부 스테이블코인은 미국 달러와 같은 자산에 고정되어 있습니다. 이러한 스테이블코인의 예비 자산이 제대로 관리되지 않으면 잠재적인 금융 패닉을 촉발하고 금융 시스템에 불안정을 초래할 수 있습니다. 특히 스테이블코인이 거래나 저축에 널리 사용되는 경우에는 더욱 그렇습니다. . 또한 특정 암호화폐와 관련된 익명성은 범죄 활동을 촉진할 수 있으며 자금 세탁이나 불법 거래 자금 조달에 사용될 수 있어 금융 안정성과 보안에 영향을 미칠 수 있습니다. 분명히 스테이블코인에 대한 명확한 규제 프레임 와 이에 상응하는 법적 보호는 스테이블코인 개발에 매우 중요합니다.

사하라 이남 아프리카 국가의 암호화폐 규제 현황(데이터 출처: UNDP)

• 제한된 인프라:

모바일 네트워크(4G/5G)와 인터넷은 디지털 경제를 뒷받침하는 중요한 인프라입니다. 현재 아프리카의 4G 네트워크 커버리지는 세계 평균보다 훨씬 낮은 50%에 불과합니다. 남아프리카공화국을 제외하고는 심지어 2G 네트워크만 있는 곳도 있습니다. 및 기타 상대적으로 발전된 경제 국가의 인터넷 보급률은 상대적으로 높으며 아프리카 전체의 인터넷 보급률은 약 30%에 불과하여 디지털 경제 및 스테이블 코인 경제 생태의 발전을 어느 정도 제한합니다.

글로벌 모바일 네트워크 범위(데이터 출처: International Telecommunications Union)

인구 중 인터넷 사용자 비율(데이터 출처: World Bank)

• 사회적 관심과 교육:

암호화폐 거래와 관련된 익명성은 종종 범죄 활동에 대한 우려를 불러일으킵니다. 스테이블 코인을 표적으로 삼은 사회 공학 사기, 피싱 공격, 사기 투자 계획은 초보자에게 더 큰 영향을 미칠 수 있습니다. 특히 도시 외곽에 거주하거나 기술에 대한 노출이 제한적인 사람들은 스테이블코인이나 암호화폐에 익숙하지 않을 수 있습니다. 이러한 인식 부족은 스테이블 코인의 대량 채택을 방해하고 사기나 잘못된 정보에 취약하게 만들 수 있습니다. 스테이블 코인의 작동 원리, 리스크 및 이점, 그리고 이를 안전하게 사용하는 방법을 이해하려면 어느 정도의 금융 이해력이 필요합니다. 또한 정부 또는 해당 기관의 홍보를 강화하고 목표에 맞는 기본 금융 교육을 제공해야 합니다. 또한 법정화폐에 고정된 스테이블코인이라도 어느 정도 가격 변동성을 경험할 수 있습니다. 이러한 변동성은 잠재 사용자, 특히 암호화폐 시장에 익숙하지 않거나 제한된 재정 자원을 가진 사용자에게 우려를 불러일으킬 수 있습니다.

4. 사례 연구

• OnAfriq(MFS 아프리카)

OnAfriq(이전 MFS Africa)는 2009년에 설립된 아프리카 최대의 국경 간 결제 플랫폼으로, 디지털 결제 솔루션과 금융 서비스를 통해 아프리카의 디지털 경제 발전을 촉진하는 데 전념하고 있습니다. OnAfriq은 나이지리아, 남아프리카공화국, 가나 등 주요 경제권에 지사를 두고 있으며 핵심 업무 으로는 디지털 지갑, 국가 간 결제 솔루션, 안정적인 통화 서비스, 금융 기술 제품 등이 있습니다.

2024년 현재 OnAfriq의 사용자는 40개 이상의 아프리카 국가에서 5억 명 이상의 사용자를 보유하고 있습니다. 개인 사용자는 일일 거래, 국경 간 송금 및 소액 결제에 OnAfriq을 사용하고, 기업 사용자는 국경 간 결제 솔루션 및 가맹점 수집 서비스를 활용하여 특히 해외 공급업체 및 고객과의 거래를 수행합니다. OnAfriq은 USDC, USDT, DAI 및 EURC를 포함한 다양한 스테이블코인을 지원하며 미국 달러에 고정된 스테이블코인인 AfriqCoin도 발행했으며, 처리 수수료가 0.5%~1%에 불과한 국경 간 결제 전용입니다.

OnAfriq은 Visa, Mastercard, Ecobank, Stanbic Bank를 포함한 국제 금융 기관 및 현지 은행, 그리고 스테이블 코인 제공업체인 Circle과 협력하여 USDC의 안정성과 폭넓은 수용을 활용하여 아프리카에서 업무 확장합니다. OnAfriq 플랫폼은 USDC 결제, 이체, 보관을 지원하며 고수익 예금, 대출, 자산 관리 등 DeFi 상품을 제공합니다.

OnAfriq은 5억 명 이상의 디지털 지갑 사용자를 확보하여 아프리카의 금융 포용성을 크게 향상시켰으며, 이들 중 대부분은 이전에 은행 계좌가 없었습니다. OnAfriq은 100만 명 이상의 사람들에게 금융 교육 및 훈련을 제공하여 사용자의 금융 이해력 향상을 돕습니다. 디지털 결제 플랫폼과 스테이블 코인(예: AfriqCoin)은 국경 간 결제의 효율성을 높이고 비용을 절감하며 지역 내외 거래를 촉진하고 처리 시간을 2분으로 단축합니다. OnAfriq은 또한 현지 전자상거래 및 판매자에게 결제 게이트웨이 서비스를 제공하여 온라인 거래 및 디지털 시장 개발을 지원합니다. 앞으로 OnAfriq은 아프리카 경제의 디지털 변혁을 지속적으로 촉진하기 위해 디지털 보험, 탈중앙화 금융 대출 등 더욱 혁신적인 상품을 출시할 계획입니다.

• AZA 파이낸스

2013년에 설립된 AZA Finance는 국경 간 결제 및 외환 솔루션 제공에 중점을 두고 있는 아프리카 시장의 선도적인 금융 기술 회사입니다. 혁신적인 기술 플랫폼을 통해 회사는 국경 간 결제 프로세스를 최적화하고 아프리카와 세계 나머지 지역 간의 유동성을 개선합니다. 2024년 현재 AZA Finance의 국경 간 지급 이체 플랫폼은 1,500만 건 이상의 거래를 처리했으며 총 가치는 미화 90억 달러에 달하며 총 사용자 수는 150만 명이 넘으며 183개국 이상에 서비스를 제공하고 있습니다.

AZA Finance의 국경 간 결제 솔루션은 AfCFTA(아프리카 대륙 자유 무역 지역)의 구현을 지원합니다. AZA Finance는 국경 간 결제 프로세스를 단순화하고 거래 비용을 절감함으로써 AfCFTA 회원국 간의 무역 활동을 강력하게 지원함으로써 아프리카 지역 경제의 통합을 촉진합니다.

AZA Finance는 결제 플랫폼에서 USDC와 USDT를 지원합니다. 2023년에는 스테이블 코인의 거래량이 AZA Finance 플랫폼 전체 거래량의 30%를 차지하여 스테이블 코인에 대한 강력한 시장 수요와 수용성을 보여주었습니다.

• WSPN

WSPN(Worldwide Stablecoin Payment Network)은 최신 분산 원장 기술(DLT)을 통해 투명하고 빠르며 효율적인 디지털 결제 솔루션을 제공하여 미래 디지털 결제 및 금융 포용의 발전을 촉진하는 데 전념하는 글로벌 디지털 결제 회사입니다. 회사는 Foresight Venture, Folius Ventures 및 기타 유명 기관을 포함한 투자자를 통해 시드 라운드 융자 에서 미화 3천만 달러를 성공적으로 조달했습니다.

글로벌 디지털 결제 환경에서 WSPN은 혁신적인 AA 지갑 StableWallet과 제휴하여 아프리카 시장을 성공적으로 열었습니다. 이 협력은 WSPN의 아프리카 시장 침투 및 금융 포용 목표를 위한 견고한 기반을 마련하며 세계화 전략에서 중요한 이정표를 세웁니다.

이번 협력에서 WSPN과 StableWallet은 다양한 프로모션 활동을 통해 대량 신규 사용자가 WUSD를 등록하고 사용할 수 있도록 유도했습니다. 이러한 사용자는 WSPN 스테이블코인의 편리한 결제 기능을 경험할 수 있을 뿐만 아니라 넉넉한 WUSD 보상도 누릴 수 있습니다.

또한 WSPN은 더 많은 프로젝트와 협력하고 Telegram 미니앱 커뮤니티 및 기타 혁신적인 방법을 공동으로 구축하여 사용자 경험을 더욱 개선하고 아프리카 시장에서 WUSD의 인기를 높일 것입니다. 계정 추상화 기술을 기반으로 한 지갑은 WSPN의 WUSD를 더 쉽게 사용하는 동시에 사용자에게 원활한 크로스체인 결제 경험을 제공합니다.

이러한 협력을 통해 아프리카 시장에서 WSPN의 성공은 사용자 수의 급속한 성장뿐만 아니라 스테이블코인 기술을 통해 현지 시장에 제공하는 금융 포용에도 반영됩니다. 앞으로도 WSPN은 글로벌 파트너와의 협력을 통해 아프리카 및 글로벌 시장에서 디지털 결제 혁신을 지속적으로 촉진하고 보다 투명하고 효율적이며 사용자 친화적인 디지털 결제 생태계를 구축할 것입니다.

• 미래 전망

OnAfriq, AZA Finance 및 WSPN의 성공적인 경험은 스테이블코인이 어떻게 금융 서비스를 개선하고 아프리카 지역의 경제 발전을 촉진할 수 있는지를 보여줍니다. 아프리카의 다른 산업 및 기술 기업의 주요 진입점은 다음과 같습니다.

1. 금융 인프라 개선에 집중

더 많은 스테이블코인 거래를 지원하기 위해 거래 처리 기능과 보안을 개선하기 위해 로컬 블록체인 기술 인프라를 개발합니다. 동시에, 금융기관 간 상호연계를 촉진하고, 은행과 비은행 금융기관 간 협력을 강화하며, 보다 폭넓은 결제 네트워크를 구축해 나가겠습니다. 대중에게 디지털 지갑 사용을 홍보하고 스테이블 코인의 보관 및 전송을 지원하며 DeFi 등 온체인 금융 인프라를 추가로 도입하여 사용 편의성을 향상시킵니다.

2. 정책 및 규제 프레임 개선 촉진

예를 들어, AZA Finance는 스테이블코인 결제를 지원하는 동시에 국제 및 현지 금융 규정을 엄격히 준수하여 규정을 준수하는 운영을 보장합니다. 다양한 국가의 정부는 스테이블 코인의 사용 및 거래에 대한 규정을 제정하고, 합법적인 운영 공간을 제공하며, 불법 활동을 방지하도록 권장됩니다. 동시에, 공통 규제 표준을 제정하고 국경 간 스테이블 코인 결제의 합법화 및 표준화를 촉진하기 위해 지역 협력을 장려합니다.

3. 대중과 기업의 스테이블 코인에 대한 인식과 수용을 향상시킵니다.

OnAfriq은 광범위한 사용자 교육 및 홍보 캠페인을 통해 스테이블코인에 대한 대중의 인식과 수용도를 높입니다. 온·오프라인 교육활동, 언론홍보, 금융지식 대중화 등을 통해 스테이블코인의 장점과 활용도를 대중에게 알리세요. 지역 기업과 협력하여 결제 옵션으로 스테이블코인을 수용하고 사용하도록 장려하고 상업 거래에서 스테이블코인의 사용을 늘립니다. 공과금 납부, 상품 및 서비스 구매 등 다양한 일상 거래에서 스테이블코인의 사용을 장려하여 공공 생활에서의 인기를 높입니다.

4. 협력 강화 및 강력한 파트너십 구축

OnAfriq은 글로벌 결제 시장에서 경쟁력을 강화하기 위해 글로벌 스테이블코인 발행사인 Circle과 파트너십을 맺었습니다. Circle 및 Tether와 같은 스테이블코인 발행자와 협력하여 더 많은 스테이블코인 옵션을 도입하고 애플리케이션 시나리오를 확장합니다. 기술을 개선하고 결제 및 거래 시스템을 최적화하기 위해 블록체인 및 금융 기술 회사와 협력합니다. 국제 금융기관과 협력관계를 구축하고, 스테이블코인 활용을 촉진하며, 글로벌 결제 네트워크를 확대합니다.