미국 암호화폐 규제, 다시 한 번 강화: 은행 규제 기관이 암호화폐 자산 보관 가이드라인 발표

뉴스 개요

2025년 7월 14일, 연방준비제도(Fed), 연방예금보험공사(FDIC), 통화감독청(OCC)은 은행에 고객에게 암호화폐 자산 커스터디 서비스를 제공하는 방법에 대한 지침을 제공하는 공동 성명(이하 "성명")을 발표했습니다. 이는 트럼프 시대 규제 당국이 기존 대출 기관의 디지털 자산 업무 참여 방식을 검토하면서 내놓은 최근의 조치입니다. 이 성명서는 암호화폐 커스터디 서비스 제공을 고려하는 은행은 암호화폐 시장의 진화하는 특성과 그 기반 기술을 고려해야 하며, 관련 리스크 에 맞게 적절히 조정된 리스크 관리 프레임 구현해야 한다고 명시하고 있습니다.

이번 조치는 규제 당국이 4월에 암호화폐 산업의 리스크 에 대한 기존 지침을 철회한 후 나온 것으로, 대출 기관들이 디지털 자산을 거래하는 고객에게 더욱 자유롭게 상품과 서비스를 제공할 수 있게 되었습니다. 당시 연준은 은행들이 암호화폐 자산 거래에 대한 사전 고지를 제공하도록 요구하는 2022년 지침도 철회했습니다.

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1. 진술 내용: 은행 암호화폐 보관의 6가지 리스크 위험

공동 성명서는 암호화폐 자산 커스터디 서비스 제공과 관련된 일련의 기존 법률, 규정, 지침 및 리스크 관리 원칙을 나열하고, 다양한 리스크 관리, 법률 및 규정 준수 리스크 강조하며, 관련 완화 조치를 상세히 설명합니다. 본 성명서는 총 6부로 구성되어 있습니다.

(1) 일반적인 리스크 관리 고려 사항: 은행 기관은 암호화폐 자산 커스터디 서비스를 제공하기 전에 잠재적 리스크 고려해야 합니다. 효과적인 리스크 평가는 기관의 핵심 재무 리스크, 자산군 이해 능력, 강력한 통제 환경 유지 능력, 비상 계획, 그리고 직원들의 암호화폐 자산 커스터디에 대한 필수 지식을 고려하여 안전하고 건전한 서비스를 제공해야 합니다. 또한, 암호화폐 커스터디 서비스를 제공하는 은행 기관은 끊임없이 변화하는 암호화폐 시장의 특성을 고려하고 이러한 변화에 적절히 적응할 수 있는 리스크 거버넌스 프레임 구축해야 합니다.

(2) 암호화 키 관리: 암호화 키 또는 기타 민감한 정보의 분실 또는 유출은 암호 자산 보관의 주요 리스크 중 하나입니다. 금융기관은 암호 자산에 대한 통제권을 가져야 합니다. 즉, 다른 당사자가 금융기관의 통제 범위를 벗어나 암호 자산을 이전하는 데 필요한 정보를 획득할 수 없음을 합리적으로 입증해야 합니다. 이러한 통제 기준은 금융기관의 하위 보관기관에도 적용되어야 합니다. 또한, 금융기관은 암호화 키를 안전하게 생성하는 방법, 키 분실 또는 유출 시 대비책을 수립하는 방법, 그리고 네트워크 보안 환경을 리스크 관리의 중심으로 삼는 방법도 고려해야 합니다.

(3) 기타 리스크 관리 고려 사항: 암호 자산의 종류에 따라 각기 다른 키 관리 솔루션이 필요하거나, 은행에서 처리 경험이나 역량이 부족한 소프트웨어 또는 하드웨어 요구 사항이 있을 수 있습니다. 계좌 모델에 따라 발생할 수 있는 잠재적 리스크 또한 다를 수 있습니다. 따라서 은행은 표준 보관 리스크 관리 원칙을 준수하는 동시에, 제공하는 특정 보관 서비스에 따라 적절한 조정을 해야 합니다.

(4) 법률 및 규정 준수 리스크: 첫째, 다른 은행 업무 마찬가지로 암호 자산 보관 활동은 은행 비밀법(BSA), 자금 세탁 방지(AML), 테러 자금 융자(CFT) 및 해외 자산 통제국(OFAC)의 적용을 받습니다.둘째, 암호 자산에 대한 규제 환경의 변화도 더 높은 규정 준수 리스크 초래합니다.은행 기관은 관련 활동이 모든 관련 법률 및 규정을 준수하도록 해야 합니다.마지막으로, 고객은 보관 계약에서 은행 기관의 역할을 오해할 수 있으며, 이는 리스크 으로 이어질 수 있습니다.이를 위해 은행은 고객에게 보관 활동에 대한 명확하고 정확하며 시기적절한 정보를 제공하여 이러한 리스크 줄여야 합니다.동시에 은행 기관은 적용 가능한 기록 보관 및 보고 요구 사항도 준수해야 합니다.

(5) 제3자 리스크 관리: "제3자 리스크"이란 은행과 협력하는 하위 보관 기관 또는 기타 서비스 제공자(예: 기술 제공업체, 현금 관리 기관)가 초래하는 리스크 의미합니다. 은행은 하위 보관 기관이 각자의 계약 조건에 따라 수행하는 활동에 대해 책임을 집니다. 따라서 은행은 하위 보관 기관의 주요 관리 솔루션, 보관 리스크 관리 원칙 준수 여부, 파산 또는 운영 장애 발생 시 고객 자산 처리 방식, 그리고 리스크 관리 및 기록 보관의 적절성을 평가하는 등 충분한 실사를 수행해야 합니다. 기타 서비스 제공자의 경우, 은행은 제3자 소프트웨어 또는 하드웨어 구매 시 리스크 과 해당 소프트웨어 또는 하드웨어를 서비스로 유지하는 데 리스크 을 비교 검토해야 합니다.

(6) 감사 요건: 감사 절차는 효과적인 리스크 관리 및 내부 통제에 필수적입니다. 따라서 은행 기관의 감사 절차는 암호화폐 자산 보관 서비스(제3자 리스크 관리 포함)를 적절히 포괄해야 하며, 키 생성, 저장 및 삭제, 암호화폐 자산의 이체 및 결제 등 암호화폐 보관에 고유한 리스크 과 관련 정보 기술 시스템의 적정성에 중점을 두고, 직원들의 암호화폐 자산 리스크 식별 및 통제 능력을 평가해야 합니다. 은행 기관에 감사 전문성이 부족한 경우, 적절한 독립적인 제3자를 고용하여 감사 해야 합니다.

2. 정책 배경: 트럼프, 암호화폐 규제 개혁 추진

트럼프 대통령의 두 번째 임기 이후 미국 정부의 암호화폐 자산에 대한 입장이 크게 변화한 상황에서 이번 공동 성명이 발표되었습니다. 지난 몇 달 동안 여러 미국 은행 규제 당국은 일련의 조치를 취하여 바이든 행정부 시절 발표된 암호화폐 자산 관련 해석 서한과 규제 성명을 번복했습니다. 중요한 조치 중 하나는 규제 절차에서 "평판 리스크 " 평가를 삭제하고, 모호한 평판 리스크 개념을 보다 구체적인 금융 리스크 범주로 대체한 것입니다. 이러한 조치는 규제 당국이 은행에 암호화폐 기업에 대한 서비스 거부 압력을 가하는 것을 효과적으로 차단하여, 암호화폐 자산과 같은 논란이 많은 분야에 대한 은행의 실질적인 우려를 해소하는 데 도움이 되었습니다.

또 다른 중요한 변화는 암호화폐 관련 활동 참여에 대한 사전 신고 요건이 폐지된 것입니다. 이전에는 은행이 암호화폐 관련 활동을 시작하기 전에 규제 기관으로부터 서면 "이의 없음 확인서"를 받아야 했습니다. 이제 은행의 암호화폐 활동은 더 이상 이러한 절차의 적용을 받지 않고, 대신 정기적인 규제 절차를 통해 모니터링됩니다.

또한, 여러 은행 규제 기관들은 바이든 행정부의 규제 철학과 상충되는 기존 규제 정책을 복원했습니다. 예를 들어, OCC는 규제 대상 기관이 고객의 지시에 따라 암호화폐 자산을 매매할 수 있도록 허용했으며, 제3자가 리스크 적절히 관리할 수 있다는 전제 하에 제3자에게 수탁 및 실행 서비스를 아웃소싱할 수 있도록 허용했습니다.

트럼프 대통령은 취임 후 은행들이 암호화폐 부문에서 신중을 기하도록 촉구했던 이전 행정부의 지침을 뒤집고 포괄적인 암호화폐 자산 규제 개혁을 시행했습니다. 이는 그의 정치적 공약을 이행하는 동시에 미국을 세계의 "암호화폐 수도"로 자리매김하고 미국 경제의 혁신과 발전을 촉진하기 위한 핵심 이니셔티브였습니다. 오늘 발표된 공동 성명은 미국 암호화폐 자산 규제 개혁의 일환입니다. 이는 미국 정부가 시장 활성화를 위해 여러 법 집행 중심의 규제 정책을 폐기한 이후, 규제 규칙을 개선하고 업무 지침을 강화함으로써 은행 및 기타 기관들이 규정을 준수하고 안전하며 안정적으로 암호화폐 활동에 참여하도록 유도하기 시작했음을 보여줍니다. 이는 암호화폐 산업의 혁신적인 발전을 지원합니다. 향후 암호화폐 친화적인 성명이 더 많이 발표될 수 있습니다.

3. 중요성 및 전망: 은행 암호화폐 보관 규정의 미래

전반적으로 본 성명서는 기존 법률, 규정 및 리스크 관리 원칙이 암호화폐 자산의 수탁에 어떻게 적용되는지 논의합니다. 암호화폐 자산 수탁 서비스를 제공하거나 제공을 고려하는 은행 기관에 지침을 제공하는 것을 목표로 합니다. 이는 보다 완화된 규제 입장을 반영하는 동시에, 은행 기관이 암호화폐 자산 수탁 활동의 리스크 엄격하게 통제하고 안전, 건전성, 소비자 보호와 같은 핵심 원칙을 준수해야 함을 강조합니다. 이는 암호화폐 산업에 대한 미국 은행 규제 당국의 규제적 기본 원칙을 반영합니다.

현재 암호화폐 커 업무 에 참여하거나 도입을 고려 중인 은행들에게 이 성명서는 암호화폐 커스터디 시장 진입점을 제공하여 적절한 위험 관리 역량과 탄탄한 거버넌스 구조를 갖춘 은행들에게 새로운 기회를 제공합니다. 또한, 이 성명서는 이미 암호화폐 업무 에 참여하고 있는 은행의 위험 관리에 대한 구체적인 지침을 제공합니다. 규제 감독은 운영, 법률 및 재무 측면에서 규정 준수와 보안을 계속해서 우선시할 것입니다. 성명서에 따르면, 은행은 사이버 보안 프로토콜 및 키 관리 시스템 개선, 정기적인 보안 테스트 수행 등 암호화폐 커스터디의 고유한 리스크 및 규정 준수 의무를 반영하기 위해 상품 규칙, 내부 정책 및 절차를 조정해야 할 수 있습니다.

이 성명서가 어느 정도 명확성을 제공하지만, 정부의 암호화폐 규제 개혁이라는 맥락에서 연방 및 주 차원의 규제 및 법률 환경은 여전히 불확실하다는 점에 유의해야 합니다. 단순히 이 성명서의 요건을 충족하는 것만으로는 규제 요건을 완전히 충족하지 못할 수 있습니다. 은행은 모든 단계의 규제 기관과 지속적으로 소통하고 엄격한 규제 심사에 대비하여 우수한 규정 준수 기록을 유지해야 합니다.

장기적인 관점에서 볼 때, 미국 암호화폐 커스터디 규정의 개선은 더 많은 암호화폐 기업들이 미국으로 돌아오거나 미국에 진출하도록 유도하여 미국 블록체인 산업의 혁신과 발전을 촉진할 수 있습니다. 기존 금융 기관들이 암호화폐 부문에 점점 더 적극적으로 참여하고 암호화폐 커스터디와 같은 관련 서비스가 기존 규제 프레임 에 통합됨에 따라, 암호화폐 관련 금융 활동은 더욱 안전하고 규제가 강화된 환경에서 활발하게 이루어질 것입니다.