머니 코드 17화에서 진행자 척 오크팔루고와 라즈 파레크는 월렛커넥트의 CEO인 제스 훌그레이브를 게스트로 초대했습니다.

기사 저자 및 출처: Payment 201

Ingenico의 최근 협업을 출발점으로 삼아, 그들은 실제 POS(판매 시점) 매장에서 스테이블코인 결제를 확장하는 데 진정으로 필요한 요소들을 심층적으로 분석했습니다. 여기에는 판매자와 소비자의 행동을 실질적으로 변화시킬 수 있는 인센티브 메커니즘, 온체인 에서 법정화폐로의 규정 준수 라우팅 기능, 웹2.0 경험에 가까운 사용자 경험 디자인, 그리고 개인정보 보호 제약이 판매자와 소비자가 온체인 결제를 선택할 의향에 미치는 영향 등이 포함됩니다.

제스 훌그레이브:

말을 물가로 끌고 갈 수는 있지만, 실제로 물을 마시게 하려면 어떻게 해야 할까요? 마치 누군가에게 "암호화폐로 결제할 수 있습니다"라고 보여줄 수는 있지만, 실제로 사람들이 암호화폐로 결제하도록 하려면 어떻게 해야 할까요? 어쩌면 그게 더 어려운 과제일지도 모릅니다. 전 세계 사람들이 온체인 상품과 서비스에 대한 비용을 기꺼이 지불하도록 만드는 방법 말입니다. 이것이야말로 풀기 어려운 난제일지도 모릅니다.

추크 오크팔루고:

여기는 머니 코드입니다. 저희 프로그램에서는 스테이블코인과 프로그래밍 가능한 화폐에 대해 자세히 알아봅니다. 저는 척 오크팔루고이고, 공동 진행자는 라즈 파레크입니다.

라즈 파레크:

오늘 저희와 함께 해주신 분은 WalletConnect의 CEO이신 Jess Houlgrave님입니다. Jess, 방송에 오신 것을 환영합니다!

제스 훌그레이브:

초대해 주셔서 정말 감사합니다! 참가하게 되어 매우 기쁩니다.

추크 오크팔루고:

오늘 에피소드는 특히 기대가 큽니다. WalletConnect와 Ingenico의 최근 협업을 활용하여 오프라인 매장에서 스테이블코인 결제가 성공적으로 확산되기 위해 필요한 요소들을 분석해 볼 예정이기 때문입니다. 이는 매우 중요한 의미를 지닙니다. 공급 측면과 수요 측면 모두를 살펴볼 것입니다. 이 시스템이 성공적으로 작동한다면 암호화폐 결제가 주류 상거래로 진입하는 진정한 가교 역할을 할 수 있을 것입니다. 하지만 눈에 잘 띄지 않지만 극복해야 할 중요한 장애물들이 몇 가지 있는데, 오늘 우리는 바로 그 부분을 집중적으로 다뤄볼 것입니다.

라즈 파레크:

시작하기 전에 간단한 고지 사항을 드립니다. 머니 코드는 스테이블코인 미디어에서 제작하고 BVNK의 지원을 받습니다. 진행자와 게스트의 관점 전적으로 개인의 견해이며 소속 회사의 공식적인 입장을 대변하는 것은 아닙니다. 오늘 논의된 내용은 투자 조언으로 간주될 수 없습니다.

1) WalletConnect란 무엇인가요? Ingenico와의 협업을 통해 정확히 어떤 것을 얻을 수 있나요?

추크 오크팔루고:

먼저, 배경 설명을 드리겠습니다. WalletConnect에 대해 간략하게 소개해 주시겠습니까? 그리고 Ingenico와의 최근 발표 내용, 구체적으로 어떤 제품이 출시/제공되었는지 말씀해 주시겠습니까?

제스 훌그레이브:

WalletConnect는 2018년경부터 존재해 왔습니다. 저는 약 2년 반 전에 합류했습니다. WalletConnect의 시작은 사람들이 모바일 암호화 지갑을 사용하기 시작하면서, 동시에 많은 데스크톱 애플리케이션들이 이러한 지갑과 상호 작용하기를 원했기 때문입니다. 아마도 NFT 시장(특히 2018년에 활발했던 분야), DeFi 프로토콜, 게임 또는 기타 애플리케이션들이 그랬을 것입니다.

이후 이 네트워크는 700개가 넘는 다양한 지갑이 연결된 형태로 성장했습니다. 이러한 지갑에는 초기 모바일 지갑뿐만 아니라 하드웨어 지갑, BitGo와 같은 수탁기관, 그리고 Fireblocks와 같은 기관급 솔루션이 포함됩니다. 네트워크 반대편에는 약 7만 개의 다양한 애플리케이션이 있으며, 이 모든 애플리케이션은 여러 블록체인에서 사용 가능합니다. 이는 앱과 지갑 간에 오프체인에서 이루어지는 일종의 "보이지 않는 메시징"으로, 궁극적으로 온체인 거래를 촉발합니다. 작년에 이러한 연결을 통해 약 4천억 달러 규모의 자금/가치 이전(앱과 지갑 간)이 이루어졌습니다.

또한 작년에 한 가지 추세를 발견했습니다. 점점 더 많은 결제 회사들이 WalletConnect 네트워크와 통합하기 시작한 것입니다. 이유는 간단합니다. 모든 암호화폐 지갑에서 결제를 받고 싶어하기 때문입니다. 마치 "Visa만 받고 Mastercard는 받지 않습니다" 또는 "HSBC 결제만 받고 Barclays/Lloyds/기타 은행 결제는 받지 않습니다"라고 말하는 것과 같습니다. 모든 지갑에서 결제를 받고 싶어하기 때문에 많은 결제 회사들이 WalletConnect와 통합하고 있는 것입니다. WalletConnect는 이러한 광범위한 지원 기능을 제공하기 때문입니다.

하지만 저희는 이 시스템이 작동은 하지만 결제 경험이라기보다는 "암호화폐 경험"에 가깝다는 점을 발견했습니다. 최종 사용자는 "지갑을 연결하고 거래에 서명"해야 하는데, 이는 DeFi 거래에 익숙한 사람들에게는 매우 친숙한 과정입니다. 하지만 매장에 들어가 계산하려는 사람이라면 이런 과정이 어색하게 느껴질 것이고, 그냥 "결제" 버튼을 클릭하고 싶을 것입니다.

그래서 저희는 Ingenico와 협력하여 WalletConnect Pay를 개발했습니다. 핵심은 최종 사용자 경험을 재설계하여 시간이 지남에 따라 제가 "웹2 결제 경험과 동등한 UX"라고 부르는 수준을 달성하는 것이었습니다. 동시에 결제 파트너에게 필요한 인프라를 구축했습니다. 파트너는 암호화에 대해 배우거나 블록체인 구성과 같은 복잡한 세부 사항에 대해 걱정할 필요가 없었습니다. 저희가 모든 것을 관리하고 백엔드에서 가맹점에 법정화폐 정산을 제공했습니다.

몇 주 전, 저희는 Ingenico와의 파트너십을 발표했습니다. 향후 약 4천만 대의 단말기를 시장에 보급하여, 이론적으로는 지갑만 있으면 누구나 매장에서 암호화폐 결제를 할 수 있도록 하는 것을 목표로 하고 있습니다. 또한, 온라인 결제도 지원하며, 현재 여러 전자상거래 파트너사와 통합을 준비 중입니다. 저희의 목표는 암호화폐/스테이블코인 결제 프로세스를 처음부터 끝까지 원활하게 운영하는 것입니다.

2) 오프라인 커피숍 사례 연구: 사용자는 어떻게 결제하는가? 판매자는 무엇을 받는가?

라즈 파레크:

멋지네요. 저도 비자에서 오랫동안 일해서 가맹점 승인이 얼마나 어려운지 잘 알고 있습니다. 여러분의 혁신은 정말 대단해요. 최근에 포르투갈 카페 사례를 올리신 걸 본 것 같은데, 단계별로 자세히 설명해 주실 수 있을까요? 그 카페에서 어떤 기능을 구현하셨나요? 구체적인 거래 과정은 어땠나요? 가맹점들은 어떤 결과를 기대하나요?

제스 훌그레이브:

포르투갈에 있는 94 Degrees 카페를 말씀하시는 것 같은데, 아마도 지난 2주 동안 암호화폐 업계에서 "가장 유명한 카페"가 되었을 겁니다. 저희 파트너 중 하나로, 이러한 새로운 사용자 경험을 테스트하는 데 활용하고 있습니다. 그들은 판매자 입장에서 실제로 무엇을 원하는지, 그리고 어떻게 하면 더 원활하게 서비스를 제공할 수 있는지에 대한 많은 피드백을 제공해 주었습니다.

고객 입장에서는 스테이블코인뿐만 아니라 이더리움(ETH)이나 솔라나(Solana) 같은 네이티브 자산으로도 결제할 수 있도록 결제 수단을 확대했습니다. 실제로 커피숍에서 이루어지는 거래의 약 절반이 이러한 네이티브 자산을 이용한 것으로 나타났는데, 이는 매우 흥미로운 통계입니다. 운영 측면에서는 WalletConnect와 호환되는 지갑 사용자라면 누구나 매장을 이용할 수 있습니다. 암호화폐로 결제하고 싶다고 직원에게 말씀하시면 "WalletConnect Pay를 통한 암호화폐 결제를 지원합니다"라는 스티커가 부착되어 있을 것입니다. 또한, 기존 POS 단말기에서 카드 결제를 진행하던 단계 대신 QR 코드를 표시하여 결제를 진행할 수 있도록 했습니다.

이 QR 코드에는 결제 금액, 사용 가능한 자산 및 블록체인 조합 등 결제 관련 정보가 모두 포함되어 있습니다. 코드를 스캔한 후 사용자 경험은 사용하시는 지갑에 따라 약간씩 다를 수 있습니다.

지갑을 새로운 "결제 경험 SDK"로 업그레이드하면 사용자는 몇 번의 클릭만으로 완료할 수 있는 매우 간단한 프로세스를 경험하게 될 것입니다.

지갑이 아직 이전 버전의 WalletConnect 지갑 키트를 사용하고 있다면 과정이 약간 다릅니다.

저희는 향후 6개월 이내에 거의 모든 지갑이 결제에 최적화된 환경으로 업그레이드되어 사용자가 "결제" 버튼을 누르기만 하면 거래가 완료되는 더욱 원활한 기기 사용 경험을 제공할 수 있기를 기대합니다. 사용자 입장에서는 거의 차이를 느끼지 못할 것입니다. 판매자 입장에서는 카드사 수수료가 없어지고, 정산이 거의 즉시 이루어지며, 암호화폐로 상품을 구매할 의향이 있는 더 넓은 고객층을 확보할 수 있다는 장점이 있습니다.

3) 온체인 완료되면, 자금은 어떻게 가맹점의 은행 계좌로 이체되나요? "송금 계좌"가 필요한 이유는 무엇인가요?

추크 오크팔루고:

이 예시를 계속 살펴보겠습니다. 온체인 거래가 완료된 후에는 어떤 일이 발생할까요? 예를 들어, 스테이블코인이나 이더리움(ETH)은 누구의 지갑으로 들어가게 될까요? 판매자의 지갑일까요? 결제 서비스 제공업체의 지갑일까요? 아니면 다른 주체의 지갑일까요? 그리고 그 돈은 어떻게 판매자의 은행 계좌로 현금화될까요?

제스 훌그레이브:

구체적인 구조는 지역 및 특정 제한 사항에 따라 다를 수 있습니다. 예를 들어, WalletConnect는 자체 결제 라이선스를 보유하고 있지 않으므로, 라이선스를 보유하고 관련 규정을 준수하는 파트너와 협력하여 전체 프로세스가 규정을 준수하도록 할 것입니다.

개략적으로 설명드리자면, 자금은 먼저 저희가 '트랜짓 계좌'라고 부르는 곳으로 이동합니다. 이는 일종의 보호 장치입니다. 온체인 누가 돈을 보내는지 직접 확인할 수 없기 때문입니다. 저희가 사전 심사를 하더라도, 제재 대상 주소와 같은 악의적인 주소에서 송금이 이루어지지 않을 것이라고 100% 보장할 수는 없습니다. 온체인 누군가가 당신에게 돈을 송금하려는 경우, 프로토콜 차원에서 이를 완전히 막는 것이 매우 어렵습니다. 따라서 자금은 먼저 트랜짓 계좌로 이동하여 추가적인 검증 절차를 거친 후, 규제 기관의 승인을 받은 파트너사를 통해 출금/환매 과정을 거쳐 법정화폐로 전환됩니다.

법정화폐 거래의 경우, 일반적으로 여러 거래를 모아서 묶어서 처리합니다. 하루에 20건의 법정화폐 입금을 개별적으로 보내는 대신(물론, 즉시 결제를 원하시는 경우 그렇게 해드릴 수도 있습니다), 보통은 모든 거래를 모아서 당일 말에 판매자의 은행 계좌로 일괄 입금해 드립니다.

핵심은 정산 시간이 상당히 단축된다는 점입니다(물론 지역에 따라 다릅니다). 카드 결제는 보통 1~2일이 걸리고, 일부 지역에서는 최대 30일까지 걸리기도 합니다. 예를 들어 브라질에서는 결제 후 30일이 걸린다고 들었습니다. 따라서 많은 지역에서 이는 큰 차이를 만들어냅니다. 가맹점들은 일반적으로 당일 내에 은행 계좌로 입금되는 것을 확인할 수 있게 됩니다.

추크 오크팔루고:

이 예시는 온체인 결제에서 다양한 참여자들의 역할을 완벽하게 보여줍니다. 말씀하신 핵심은 온체인 자산 송금인을 직접 확인할 수 없기 때문에 다음 단계로 진행하기 전에 송금인을 검증할 중개 계정이 필요하다는 점입니다. 이는 온체인 결제에서 반드시 해결해야 할 "세부적인 문제점"입니다.

4) 공급 측면: 최종 사용자가 이 프로세스를 지원하도록 하려면 결제 대행사/가맹점/Ingenico는 각각 무엇을 해야 합니까? 어떤 인센티브가 있습니까?

라즈 파레크:

이제 이 시스템을 더욱 보편화하기 위해 무엇이 부족한지 자세히 살펴보겠습니다. 모두가 규모, 유통망, 그리고 Ingenico의 광범위한 영향력에 큰 기대를 걸고 있습니다. Ingenico는 전 세계 거의 모든 곳에 서비스를 제공하고 있죠. 소비자 측면에서는 "700M Wallet"의 유통 잠재력도 무시할 수 없습니다. 하지만 아직 할 일이 많습니다. 공급 측면부터 시작해 보겠습니다. 결제 대행사와 가맹점은 이 시스템을 지원하기 위해 각각 무엇을 해야 할까요? 어떤 인센티브 메커니즘이 마련되어 있을까요?

제스 훌그레이브:

맞습니다, 이건 단지 첫걸음일 뿐이고 전 세계적인 서비스 제공까지는 아직 갈 길이 멉니다. 인제니코는 다양한 시장 진출 방식을 가지고 있습니다. 때로는 가맹점과 직접 협력하기도 하고, 때로는 결제 대행 은행에 서비스와 하드웨어를 제공하기도 합니다. 따라서 구체적인 참여 주체는 방식에 따라 달라집니다. 하지만 현재 진행 과정에서는 일반적으로 가맹점, 결제 대행 은행, 그리고 인제니코 모두가 "매장에서 암호화된 결제를 지원하고 싶다"는 데 동의해야 합니다.

현재 가맹점들은 당사의 오프램프 파트너사의 요구 사항을 충족하기 위해 온보딩 프로세스를 거쳐야 합니다. 따라서 온보딩 절차가 필요한 것입니다. 가맹점들이 이 기능을 활성화하려는 동기는 가맹점 유형과 지역에 따라 크게 다를 것입니다.

일부 지역에서는 기업들이 외국인 거주자/디지털 노마드들에게 둘러싸여 있으며, 암호화된 결제를 지원하기를 원합니다.

일부 지역에서는 판매자들이 결제 비용을 줄이기 위해 일부 거래를 카드 결제 방식에서 다른 결제 방식으로 전환하고 있습니다.

일부 장소에서는 신용카드 한도가 초과될 수 있습니다. 예를 들어 명품 매장이나 고급 나이트클럽 같은 곳이 그렇죠. 멋진 나이트클럽에서 샴페인 한 병 가격이 12만 달러라고 상상해 보세요. 그러면 카드 한도가 금방 초과될 겁니다.

따라서 동기는 다양합니다. 전반적으로 판매자에게 있어 핵심적인 경제적 이점은 여전히 ​​두 가지입니다. 바로 낮은 수수료와 빠른 정산입니다. "멋있어 보인다"와 같은 다른 이점도 있을 수 있지만, 핵심은 여전히 ​​수수료 절감과 빠른 정산입니다.

결제 대행사 측면에서 보면, 결제 대행사는 다른 결제 수단과 마찬가지로 WalletConnect Pay에 대한 결제 수수료를 부과할 수 있습니다. 결제 대행사마다 수수료 모델이 다릅니다. 어떤 곳은 대체 결제 수단(APM)에 대해 고정 수수료를 부과하는 반면, 어떤 곳은 베이시스 포인트(basis points)를 추가합니다. 하지만 결제 대행사는 이를 "특정 APM 활성화"와 유사한 결정으로 간주하여 수수료를 부과하고 하위 가맹점에 잠재적 이익을 제공할 수 있습니다.

또한, 결제 대행업체 입장에서 비교적 "중립적인" 측면은 암호화 기술을 배우거나 추가적인 운영 부담을 질 필요가 없다는 것입니다. 저희가 체인 구성 및 암호화 세부 정보를 관리하기 때문입니다. 결제 대행업체가 직접 이러한 작업을 수행하는 것은 훨씬 더 복잡할 것입니다. 궁극적으로, 가맹점은 앞서 언급한 이점들을 누리게 됩니다.

추크 오크팔루고:

덧붙여 설명드리자면, APM은 "대체 결제 수단(Alternative Payment Methods)"의 약자로, 전자 수표, 다양한 은행 송금, 은행 송금 등을 포함하며, 이는 오늘날 흔히 사용되는 결제 수단입니다.

5) 어떤 상인들이 더 자연스럽게 관심을 보일까요? 어떤 지역에서 이 계획을 홍보하기가 더 쉬울까요?

라즈 파레크:

"샴페인" 예시로 다시 돌아가서, 현재 보고 계신 데이터에서 특정 유형의 판매자들이 더 자연스럽게 관심을 보이는 것 같나요? 예를 들어, 사용자들이 지속적으로 이러한 요구를 표현해 왔기 때문에 "이건 우리에게 필수적이다"라고 생각할 만한 판매자들이 있을까요? 명품 판매점이나 나이트클럽을 언급하셨는데, 그 외에 어떤 판매 그룹들이 더 큰 관심을 보일 것으로 예상하시는지 궁금합니다.

제스 훌그레이브:

명품은 분명 하나의 카테고리입니다. 특히 고급 호텔/여행 서비스처럼 국경을 넘어 결제하는 데 드는 비용이 더 높은 분야에서는 국제적인 고객층이 두텁습니다. 국경을 넘는 카드 수수료가 더 높다는 것은 누구나 알고 있으므로, 이러한 가맹점들은 국경을 넘나드는 결제를 통해 수익을 창출하려는 강력한 동기를 갖게 됩니다.

또 다른 범주는 암호화폐 보유율이 높은 지역입니다. 예를 들어, 라틴 아메리카에서는 점점 더 많은 사람들이 암호화폐 자산, 특히 스테이블코인을 보유하려는 움직임을 보이고 있는데, 이는 주로 미국 달러에 대한 노출을 확보하고 현지 통화 리스크 줄이기 위한 것입니다. 또한 많은 남미 국가에서 QR 코드는 익숙한 결제 수단이기 때문에 사용자들이 "스캔하여 결제"하는 방식으로 전환하는 데 드는 비용이 적습니다. 이러한 지역에서는 암호화폐 사용에 대한 의지가 매우 높으며, 꼭 큰 거래일 필요는 없습니다. 커피나 아이스크림을 사는 것과 같은 소액의 일상적인 결제에도 많이 사용됩니다.

따라서 이 문제는 지리적 환경에 크게 좌우됩니다. 지불 습관과 동기는 지역마다 크게 다릅니다.

6) 운영 및 정산: 가맹점/결제 서비스 제공업체는 정산, 보고서 및 환불을 어떻게 처리해야 할까요?

추크 오크팔루고:

운영적인 관점에서, 가맹점들은 보고 및 정산 측면에서 어떤 차이점을 고려해야 할까요? 예를 들어, 암호화된 결제와 기존 법정화폐 결제는 어떻게 추적해야 할까요? 그리고 환불 절차는 어떻게 처리해야 할까요?

제스 훌그레이브:

아직 초기 단계이긴 하지만, 저희 목표는 PSP(결제 서비스 제공업체)들이 익숙한 방식으로 이러한 기능들을 제공하는 것입니다. 다른 APM(대체 결제 관리) 시스템과 마찬가지로 정산 및 정산 데이터를 제공하고, 가맹점 대시보드와 같은 도구를 제공할 수 있습니다. 현재 모든 기능이 기존 APM 시스템처럼 완벽하게 구현된 것은 아니지만, PSP들이 기존 방식에서 "다른" 작업을 할 필요 없이 기존 시스템에 통합할 수 있도록 하는 것이 목표입니다.

환불에 대해 말씀하셨는데, 환불 절차가 있습니다. 하지만 현재 PSP(결제 서비스 제공업체)들이 자체 스테이블코인 잔액 보유하지 않는 경우가 많아 환불 처리 전에 입금 필요하기 때문에 다소 복잡합니다. 하지만 충분히 관리할 수 있습니다. 저희는 다음 두 가지 목표를 달성하기 위해 최선을 다할 것입니다.

1) 결제 업계에서 이해할 수 있는 언어로 설명하세요(예를 들어, "온램프에 접속해야 합니다"라고 말하는 대신 "자금 정산을 완료해야 합니다"라고 말하고, 환불 절차는 백그라운드에서 처리합니다).

2) 제품에 대해 충분히 익숙해져서 "암호화를 반드시 이해해야 한다"는 요구 사항이 최대한 사라지도록 하십시오.

이상적으로는 가맹점/결제 서비스 제공업체(PSP)가 기존 운영 프로세스를 변경하지 않고도 이 기능을 활용할 수 있어야 합니다. 마찰을 줄이는 것이 도입의 핵심입니다.

7) 채택 및 인센티브: B2B는 매우 합리적이지만, B2C는 어떻게 사람들이 실제로 행동을 바꾸도록 유도할 수 있을까요?

라즈 파레크:

앞서 B2B 시장은 ROI, 효율성, 이익율 중시하는 매우 합리적인 시장이라고 말씀하셨는데, 그렇다면 B2C 시장은 어떻습니까? 소비자들의 제품 도입을 어떻게 유도할 수 있을까요? 인센티브를 통해서일까요? 아니면 자연스럽게 제품을 필요로 하는 인구층이 존재할까요? 고객, 판매자, 소비자를 확보하여 제품 도입을 촉진하는 방법은 무엇일까요? 이에 상응하는 인센티브 메커니즘이 있을까요?

제스 훌그레이브:

저는 제가 설명한 이점 외에는 아무것도 강요하지 않았습니다. 대부분의 기업, 특히 B2B 기업은 합리적입니다. 그들은 "비용을 절감/수익을 창출할 수 있을까?" 또는 전략적인 이유가 있는지 알고 싶어 합니다. 예를 들어, 미국에 대한 의존도를 줄이려는 일부 유럽 기업은 대체 결제 방식을 더 적극적으로 고려할 수 있습니다. 우리는 이 시스템을 "다른 APM과 마찬가지로" 포지셔닝했습니다.

덜 흥미로운 데이터 포인트도 몇 가지 있습니다. 암호화폐 결제를 이미 지원하는 당사의 결제 파트너 중 한 곳에서 암호화폐로 결제하는 사용자의 평균 구매액이 다른 모든 구매자 특성을 고려한 후에도 약 10~15% 더 높다는 사실을 발견했습니다. 아직 수백만 건의 데이터가 확보되지 않아 이를 엄밀하게 검증할 수는 없지만, 판매자 입장에서는 매우 흥미로운 신호입니다. 고객 프로필이 변화하고 평균 구매액이 증가할 가능성이 있기 때문입니다.

결제 대행업체(Acquiring Party) 또한 차별화를 통해 가맹점이 선호하는 결제 방식을 제공하고자 합니다. 각 결제 대행업체는 매우 다양한 특성을 가지고 있습니다. 예를 들어, 게임이나 리스크 업종처럼 카드 승인률이 낮은 분야에 집중하는 경우, 이러한 대체 결제 수단(APM)을 통합하는 데 더 적극적일 수 있습니다. 반면, 지역 소매업의 리스크 와 요구 사항이 완전히 다릅니다. 따라서 가맹점, 최종 소비자, 그리고 이러한 결제 방식을 자사의 결제 포트폴리오에 어떻게 통합할지 등 모든 요소를 ​​고려해야 합니다.

하지만 당신은 매우 중요한 질문을 던졌습니다. "말을 물가로 데려가면 어떻게 물을 마시게 할 수 있을까요?" 사람들에게 "암호화폐로 결제할 수 있습니다"라고 알릴 수는 있지만, 실제로 사람들이 그것을 사용하도록 하려면 어떻게 해야 할까요? 아마도 더 어려운 부분은 바로 이것일 것입니다. 어떻게 하면 전 세계 사람들이 온체인 체인 상에서 상품 대금을 지불하도록 만들 수 있을까요?

추크 오크팔루고:

정말 훌륭한 도입부입니다. 다음으로 이 부분에 대해 이야기해 볼까요? 저는 이 부분이 훨씬 더 흥미롭다고 생각합니다. 소비자 행동이 정확히 어떻게 변화하고 있는 걸까요? 많은 사람들이 애플 페이, 구글 페이, 탭 투 페이를 먼저 떠올리지만, 세상은 그런 것들로만 돌아가는 게 아니잖아요. QR 코드에 대해서도 말씀하셨고요. 그렇다면 "소비자 행동의 변화"를 정확히 어떻게 정의하시나요? 그게 목표이신가요? 아니면 "필수적인 욕구를 가진 사람들"부터 시작해서 역으로 접근하고 계신 건가요?

8) 소비자 측면: 우선 수요가 높은 시장을 목표로 하고 UX 폼 팩터(QR/NFC)를 완성해야 하지만, "매끄러운" 경험이 반드시 "전환 의향"을 의미하는 것은 아닙니다.

제스 훌그레이브:

저희는 사용자든 판매자든 간에 내재적인 '수요'가 있는 시장을 우선시할 것입니다. 만약 사용자나 판매자가 이미 완벽한 결제 솔루션을 가지고 있다면, 축하합니다. 그들은 저희를 필요로 하지 않을 것이고, 그것 또한 괜찮습니다. 저희는 진정으로 변화를 주도하려는 사람들에게 서비스를 제공하고자 합니다.

여기에는 여러 단계가 있습니다. 첫 번째 단계는 "결제 행위 자체"입니다. 익숙하게 느껴지시나요? 저희는 지갑 파트너사를 통해 새로운 SDK로 업그레이드하여, DeFi 거래보다는 결제 프로세스에 더 가까운 경험을 제공합니다. 하지만 아직 웹2 결제처럼 느껴지지는 않습니다. 일부 지역에서는 더욱 가까워질 것입니다.

예를 들어 동남아시아에서는 QR 코드 결제 보급률이 매우 높습니다. "휴대폰을 꺼내 카메라를 열고 QR 코드를 스캔하는 것"이 ​​매우 자연스러운 행동이기 때문에 교육 비용이 낮습니다. 또한 많은 암호화폐 사용자들이 DeFi나 NFT 시장에서 WalletConnect의 QR 코드를 스캔해 본 경험이 있어 익숙할 것입니다.

하지만 이는 더 많은 사람들을 포괄하지는 못합니다. 예를 들어, 오늘날 네오뱅크를 통해 스테이블코인을 구매하는 많은 사용자들은 QR 코드에 익숙하지 않을 수 있습니다. 저희는 NFC 기술 개발에도 힘쓰고 있습니다. 구체적인 출시 시기는 말씀드릴 수 없지만, 사용자들이 익숙한 결제 경험을 제공하여 사용자 경험(UX) 격차를 해소하고 "사용자들이 있는 곳에서 만날 수 있도록" 노력하겠습니다.

하지만 경험이 완전히 동일하다고 해도 사용자가 실제로 전환할 것이라는 보장은 없습니다. 이는 두 번째 문제로 이어집니다. 경험이 똑같더라도 어떻게 하면 사용자가 실제로 전환하도록 만들 수 있을까요? Raj가 온라인이든 오프라인이든 "암호화폐 지갑으로 결제하고 싶어요"라고 말하게 하려면 어떻게 해야 할까요?

이미 많은 사용자들이 "암호화폐로 결제"하기를 원한다는 것을 알고 있습니다. 스테이블코인 카드의 거래량이 폭발적으로 증가했기 때문입니다. 지난 16개월 동안 약 22배 성장한 것으로 기억합니다. 이는 사용자 입장에서는 스테이블코인을 사용할 수 있다는 점에서 좋은 점입니다. 하지만 이는 마치 "오래되고 번거로운 시스템에 반짝이는 장식을 더하는 것"과도 같습니다. 본질적으로 암호화폐를 법정화폐 시스템으로 다시 편입시키는 것일 뿐, 여전히 기존 카드 결제 방식을 거치기 때문입니다. 또한 판매자 입장에서는 온체인 결제를 통해 처음부터 끝까지 완전한 결제를 완료할 수 있습니다. 따라서 암호화폐 카드는 훌륭한 혁신이지만, 과도기적인 단계에 가깝다고 생각합니다. 궁극적으로는 판매자 또한 온체인 결제를 통해 처음부터 끝까지 완전한 결제를 처리할 수 있어야 합니다.

그렇다면 어떻게 하면 여러분이 암호화폐로 전환하도록 유도할 수 있을까요? 혁신과 다양한 파트너와의 실험을 통해 이를 실현하고자 합니다. 이번 출시를 통해 저희는 최종 사용자에게 캐시백을 제공하는 것을 시작점으로 삼았습니다. 초기 출시 단계에서는 거래 금액의 2%를 캐시백으로 지급할 예정입니다(월별 한도가 있는 것으로 알고 있습니다). 이를 통해 암호화폐 결제를 시도해 보실 수 있을 것입니다.

저희는 지갑 파트너에게도 인센티브를 제공합니다. 카드 거래 모델을 보시면 카드 발급사가 수수료의 일부를 받는 것처럼, 저희는 지갑 파트너에게 "온체인 거래" 기능을 제공하는 유사한 방식을 도입했습니다.

스테이블코인 결제 제공업체든 PSP든, 많은 결제 파트너들은 가맹점 비용 절감을 위해 인센티브를 제공할 의향이 있습니다. 카드 사용률이 높은 가맹점이라면 수수료를 낮추기 위해 고객 행동 변화에 기꺼이 응할 것입니다. 예를 들어, 재구매 고객에게 5% 할인을 제공하여 초기 전환을 유도하는 데 약간의 비용을 감수할 수 있습니다. 일단 고객 행동이 바뀌고 암호화폐 결제에 익숙해지면, 재구매할 때마다 암호화폐를 사용할 가능성이 높아집니다. 또한 할인, 캐시백 등 다양한 방법을 통해 고객 행동 변화를 유도하는 데 적극적인 가맹점들도 있습니다.

9) "온체인 거래" 및 장기적인 수수료 유연성: 인출 경로를 제거함으로써 판매자는 자산을 온체인.

라즈 파레크:

원래는 인터체인지 모델에 대해 여쭤보려고 했습니다. WalletConnect에 합류하시기 전에도 오랫동안 결제 업계에서 일하셨잖아요. 인터체인지는 지역과 상품에 따라 다르지만, "배분 가능한 이익 마진"을 제공하여 여러 참여자들과 수익을 공유할 수 있게 해줍니다. 지금 이 모델을 재현하려고 하신다는 점이 흥미롭네요.

또 다른 질문이 있습니다. 절약된 자금은 궁극적으로 어디에서 나오고 어떻게 배분될까요? 고객 확보 비용으로 사용될까요? 아니면 온체인 거래는 프로그래밍이 가능하므로, 거래를 여러 참여자에게 "프로그래밍 방식으로" 분배할 수 있을까요? 다소 억지스러운 질문일 수도 있지만, 여러분의 초기 생각을 듣고 싶습니다.

제스 훌그레이브:

저희는 이러한 아이디어에 열려 있으며 관심을 갖고 있습니다. 초기에는 카드보다 전반적인 비용을 낮추는 것을 목표로 하고 있기 때문에 카드처럼 대규모 거래 공간을 확보하기는 어렵습니다. 이 경우 토큰 기반 인센티브가 유용할 수 있습니다. 예를 들어 특정 파트너사의 자체 토큰을 사용하는 사용자에게 더 많은 보상을 제공하는 방식입니다. 현재 몇몇 파트너사와 함께 아이디어를 구상 중입니다.

핵심은 온체인 끝과 끝을 연결하는 링크가 많을수록 비용이 낮아지면서도 일정 수준의 인센티브는 유지된다는 점입니다.

예를 들어, 현재 판매자들의 총비용에는 대부분의 판매자가 결국 은행에 법정화폐를 예치해야 하기 때문에 "법정화폐 인출" 비용이 포함됩니다. 하지만 저는 10년 안에, 혹은 그보다 더 빨리, 많은 판매자들이 자금 관리를 온체인 옮길 것이라고 생각합니다. 그들은 일상적인 운영을 위해 스테이블코인을 보유하고, 심지어 스테이블코인으로 직원 급여를 지급할 것입니다.

일단 이탈 경로를 없애면 비용을 더욱 절감할 수 있습니다. 절감액의 일부는 가맹점/사용자에게 환원하고, 나머지는 전환을 유도하는 인센티브 선순환 구조를 구축하는 데 사용할 수 있습니다. 물론 아직 초기 단계이며 대량 실험이 필요합니다. 하지만 지난 몇 달 동안 Ingenico와 같은 파트너와 협력하면서 업계 내에서 이러한 변화를 실현하려는 의지가 매우 강하다는 것을 확인했다는 점은 매우 고무적입니다. 단기간에 이루어지지는 않겠지만, 모두가 참여하고 실험하려는 의지가 강하다는 것은 이전에는 달성하기 어려웠던 부분입니다.

10) 누가 가장 큰 이득을 얻습니까? 판매자들은 경제적 이익으로부터 가장 직접적인 이득을 얻습니다. 온체인 소비자의 자율적 통제가 가져다주는 이점은 수치화하기가 더 어렵습니다.

추크 오크팔루고:

이러한 의지는 주로 상인들에게서 나오는 것일까요? 상인들이 가장 큰 이득을 보는 것일까요?

제스 훌그레이브:

좋은 질문입니다. 순전히 경제적인 관점에서 보면 말씀하신 대로 빠른 결제와 낮은 수수료는 가맹점에게 직접적인 이익이 됩니다. 특히 이익율 이 매우 좁은 대형 소매업체의 경우, 2~3bp, 심지어 4~5bp의 수수료 절감만으로도 수익에 상당한 영향을 미칠 수 있습니다.

하지만 저는 온체인 미래에서 소비자들이 상당한 가치를 얻게 될 것이라고 믿습니다. 소비자들은 자산을 소유하고 직접 관리하며, 기존 은행 시스템을 거치지 않고도 직접 사용할 수 있게 될 것입니다. 이러한 이점은 경제 지표로 직접 수량화하기는 어렵지만, 분명히 실질적인 이점이 될 것입니다. 참여자마다 얻는 이점은 다르겠지만, 순전히 경제적인 관점에서 볼 때 판매자들이 가장 큰 혜택을 볼 것입니다.

추크 오크팔루고:

저는 몇몇 판매자들과도 이야기를 나눠봤는데, 그들의 생각은 "고객이 구매하고 싶어 하지만 결제 수단이 없어 결제가 불가능한 상황"을 방지하기 위해 가능한 한 많은 결제 수단을 지원하는 것이 좋다는 것이었습니다. 그래서 일부 결제 페이지에는 모든 결제 수단이 빼곡하게 나열되어 있는 것을 볼 수 있습니다. 최적의 방법은 아닐지라도, 이러한 동기가 분명히 존재합니다.

또한, 이러한 계획을 성공적으로 추진하려면 "가장 큰 수익을 내는" 가맹점들의 참여가 필수적이며, 행동 ​​변화를 유도하기 위해 멤버십 및 로열티 프로그램과 결합해야 할 수도 있습니다. 소비자들은 다양한 인센티브에 둘러싸일 것이며, 현재 많은 네오뱅크들이 파격적인 혜택을 제공하고 있습니다. 소비자들은 "가장 매력적인 인센티브를 제공하는 곳을 이용해야겠다"라고 생각할 가능성이 높습니다. 가맹점들은 각자에게 가장 적합한 방향을 찾아야 합니다.

또한 점점 더 모두가 알고 있지만 언급하기 꺼리는 문제, 바로 개인정보 보호에 대해 질문드리고 싶습니다. 오프라인/온라인 결제가 블록체인에 점점 더 많이 활용되면서 추적성과 검증 가능성에 대한 우려가 커지고 있습니다. 특히 오프라인 결제 대면 개인정보 보호 문제에 대한 당신의 생각은 어떠신가요?

11) 개인정보 보호: 소비자와 판매자 모두에게 필요합니다. 단기적으로는 "주소 순환/난독화"에 의존하고, 장기적으로는 개인정보 보호 솔루션 및 개인정보 보호 네트워크에 의존하여 사용자에게 "선택 가능한 체인"을 제공합니다.

제스 훌그레이브:

개인정보 보호는 소비자와 판매자 모두에게 매우 중요합니다.

소비자 입장에서는 자신이 무엇을 샀는지, 어디서 샀는지, 얼마를 썼는지 등 신용카드 명세서가 공개적으로 보이는 것을 원하는 사람은 아무도 없습니다. 마찬가지로 온체인 거래 내역이 그렇게 완전히 공개되는 것도 바람직하지 않습니다. 백엔드 주소를 변경하는 등의 운영 수준에서 연결을 "난독화"할 수는 있지만, 안타깝게도 오늘날 많은 블록체인은 완전히 공개되어 있고 본질적으로 개인정보 보호 기능이 부족하기 때문에 특정 연결 정보는 공개된 형태로 존재할 수밖에 없습니다.

하지만 어떤 생태계에 속해 있느냐에 따라 다르지만, 개인정보 보호 분야에서 훌륭한 혁신이 많이 일어나고 있다고 생각합니다. Railgun과 같은 솔루션들(여기서는 나열하지 않겠습니다)은 매우 흥미롭고 미래의 온체인 결제를 더욱 안전하게 만드는 데 도움이 될 수 있습니다.

캔톤(Canton)과 같은 "네이티브 프라이버시" 네트워크도 등장하고 있습니다. 예를 들어, 결제 시 캔톤과 베이스(Base)에 각각 USDC를 보유할 수 있는 선택권이 있다면, 특정 가맹점에서 구매할 때 베이스보다 캔톤을 선호할 수도 있을 것입니다. 저희는 사용자에게 이러한 선택권을 제공하고자 합니다. 앞으로 프라이버시가 점점 더 중요해질 것이라는 점은 분명합니다.

판매자에게도 마찬가지입니다. 특히 상장 기업의 경우, 누구나 수익을 추정할 수 있도록 지갑 주소를 온라인에 공개하고 싶지 않을 것입니다. 이는 미국 증권거래위원회(SEC)에 큰 골칫거리가 될 것이기 때문입니다. 따라서 더 많은 프로세스가 온체인 처리될수록 개인정보 보호에 더욱 신경 써야 합니다.

WalletConnect 연구팀의 여러 구성원들도 이 문제에 전념하고 있으며, 이는 저희가 최우선으로 고려하는 사항입니다. 이번 분기 말에 열리는 WalletCon(저희 생태계의 격년 컨퍼런스)에서 실행 가능한 개념 증명(PoC) 몇 가지를 발표할 예정입니다. 그때 더 자세한 진행 상황을 공유하겠습니다. 개인정보 보호는 정말 중요한 문제입니다.

12) 결론: 미래의 형태는 "웹2처럼 매끄러울" 것이며, 사용자는 기본 결제가 어느 체인에서 이루어지는지 신경 쓸 필요가 없습니다.

추크 오크팔루고:

말씀하신 모든 지적은 훌륭합니다. 다양한 프라이버시 체인과 프라이버시 구현 방식, 스테이블코인과 네이티브 자산 사용, 다양한 유형의 지갑(자체 보관 지갑, 네오뱅크), 그리고 웹2.0 수준의 결제 방식까지. 채워야 할 영역은 많지만, 나아갈 길은 이미 보입니다.

어떤 기기든 다가가서 스마트폰을 꺼내 애플/구글 카드로 터치하면 계좌에서 결제 금액이 자동으로 차감되는 미래를 상상해 보세요. 서비스 제공업체가 승인 및 결제 과정을 백그라운드에서 처리하므로 사용자는 계좌에 충분한 잔액이 있는지 확인하기만 하면 모든 것이 원활하게 작동합니다. 최종 결제가 Canton, Seismic, Aleo 또는 다른 네트워크에서 처리되든 상관없이 모든 것이 "자동으로" 작동해야 합니다. 이것이 바로 우리가 꿈꾸는 미래입니다.

네, 오늘 거의 다 끝났네요. 제시, 정말 명확하게 설명해 주셨어요. 사람들이 제시와 월렛커넥트에 대해 더 자세히 알아보려면 어디를 참고하면 될까요?

제스 훌그레이브:

제 LinkedIn 및 X 계정은 모두 @houlgrave라는 이름으로 되어 있습니다. 저희 회사의 LinkedIn 및 X 계정은 모두 @walletconnect라는 이름으로 되어 있습니다. 그곳에서 저희 소식을 확인하실 수 있습니다. 여러분의 피드백, 아이디어, 협업 요청 또는 홍보하고 싶은 내용이 있으면 언제든지 알려주세요.

라즈 파레크:

X와 LinkedIn에서도 저를 찾으실 수 있습니다: @rajparekh, 그리고 mono.xyz.

추크 오크팔루고:

제 연락처는 stableblueprint.com이고, LinkedIn 프로필 이름은 Chuk Okpalugo, X 프로필 이름은 @chuck_xyz입니다. Jess님, 방문해 주셔서 감사합니다!

제스 훌그레이브:

초대해 주셔서 정말 감사합니다! 너무 좋네요.