Tác giả: Jacob Brown
Nếu mỗi lần kết nối trên trang web trực tuyến của bạn chỉ tốn không quá 1 xu, thì sẽ như thế nào? Nếu trang web tin tức yêu thích của bạn, dịch vụ nghe nhìn thường dùng, thậm chí là lượng email điện tử hàng ngày của bạn, đều có thể thanh toán từng lần (Thanh toán giá trị nhỏ) thay vì một lần duy nhất vào cuối tháng, thì đó có phải là điều tốt không? Ý tưởng về việc gần như mọi tương tác kỹ thuật số đều có thể được thương mại hóa thông qua "Thanh toán giá trị nhỏ" đã tồn tại từ khi nền kinh tế Internet ra đời. Tuy nhiên, như Nick Szabo đã chỉ ra trong bài viết tiên phong của ông vào năm 1999 về Thanh toán giá trị nhỏ và chi phí giao dịch tinh thần, những rào cản không chỉ là vấn đề kỹ thuật.
Đã 25 năm trôi qua, cảnh báo của Nick Szabo về chi phí giao dịch tinh thần (tức là nhận thức về chi phí để quyết định liệu một việc có đáng để trả tiền hay không) vẫn còn gây được tiếng vang. Mặc dù các giải pháp như "Đại lý thông minh" dựa trên AI và mạng lưới Sét của Bitcoin mang lại hy vọng cho các Thanh toán giá trị nhỏ không ma sát, nhưng những quan sát của Szabo vẫn là chìa khóa để hiểu tại sao ý tưởng này vẫn chưa được triển khai rộng rãi và liệu nó có thể cuối cùng được thực hiện hay không.
Chúng ta sẽ thảo luận về:
- Những điểm chính trong bài viết của Szabo năm 1999
- Tại sao Thanh toán giá trị nhỏ vẫn ở rìa trong suốt những thập kỷ qua
- Cách AI và mạng lưới Sét của Bitcoin cố gắng vượt qua những rào cản này
- Liệu chi phí giao dịch tinh thần có thể được giảm đáng kể để Thanh toán giá trị nhỏ trở thành chủ lưu
Định nghĩa khó khăn trong bài viết
Trong bài viết "Thanh toán giá trị nhỏ và chi phí giao dịch tinh thần", Nick Szabo chỉ ra một sự thật thường bị những người làm công nghệ bỏ qua: mặc dù chi phí tính toán (như xử lý thanh toán, ngăn chặn gian lận hoặc xác minh mã hóa) có thể giảm, nhưng gánh nặng tâm lý về việc quyết định, theo dõi hoặc lo lắng về mỗi khoản chi tiêu nhỏ vẫn luôn ở mức cao.
Chi phí tinh thần của khách hàng sẽ nhanh chóng vượt quá chi phí kỹ thuật của hệ thống thanh toán (ngay cả khi chưa xảy ra giao dịch), những nỗ lực về Thanh toán giá trị nhỏ chỉ tập trung vào việc tiết kiệm chi phí kỹ thuật mà bỏ qua việc tiết kiệm chi phí nhận thức sẽ trở nên vô nghĩa.
—— Nick Szabo, "Thanh toán giá trị nhỏ và chi phí giao dịch tinh thần" (1999)
Ý chính của Szabo là, đối với hầu hết người tiêu dùng, thậm chí những quyết định thanh toán nhỏ nhặt cũng mang lại gánh nặng nhận thức "phiền phức". Hãy tự hỏi bản thân, "Bài viết này có đáng 2 xu không? 5 xu? Hay 10 xu?". Điều này sẽ nhanh chóng gây ra cảm giác mệt mỏi, che khuất sự tiện lợi mà Thanh toán giá trị nhỏ mang lại. Thay vào đó, người tiêu dùng thường ưa chuộng các mô hình phí cố định hoặc gói trọn, ngay cả khi về dài hạn các phương án này có chi phí cao hơn. Cảm giác nhẹ nhõm tâm lý khi không phải lo lắng về mỗi lần nhấn chuột lại có giá trị hơn so với vài xu tiết kiệm được.
Những nguồn gốc của chi phí nhận thức này?
Bài viết của Szabo liệt kê ba điểm, nhưng thực tế có thể còn nhiều hơn.
- Dòng tiền không chắc chắn
Người tiêu dùng hiếm khi có thể dự đoán chính xác thu nhập và chi tiêu của mình vào bất kỳ thời điểm nào. Các mô hình phí cố định hoặc gói trọn có thể giảm bớt áp lực lên việc lập kế hoạch và ngân sách cho những bất định này.
- Đánh giá chất lượng sản phẩm
Trong nhiều giao dịch trực tuyến (đặc biệt là đối với hàng hóa kỹ thuật số), bạn không thể biết chất lượng thực sự của sản phẩm trước khi sử dụng. Bất kể là bài viết, trò chơi hay phim, mỗi lần nhấn chuột bạn đều phải cân nhắc "Liệu nó có đáng số tiền này không?", gánh nặng tinh thần này có thể lớn hơn cả số tiền thực tế phải trả.
- Độ phức tạp của việc ra quyết định
Khi cái giá cao hoặc lựa chọn ít, não bộ chúng ta rất giỏi trong việc ra quyết định nhanh chóng. Nhưng trước vô số quyết định nhỏ nhặt, não bộ lại hoạt động rất tệ.
Tại sao Thanh toán giá trị nhỏ vẫn ở rìa - dù có công nghệ mới
- Cơn sốt "thanh toán trực tuyến" những năm đầu
Vào cuối thế kỷ 20 và đầu thế kỷ 21, Internet được ca ngợi là biên giới mới cho Thanh toán giá trị nhỏ. Các hệ thống như NetBill, Millicent và PayWord hứa hẹn sẽ mang lại Thanh toán giá trị nhỏ không ma sát. Giấc mơ của họ là để các nghệ sĩ, tờ báo và chủ sở hữu trang web có thể được trả thù lao trực tiếp dựa trên số trang được xem hoặc thời gian truy cập.
Tuy nhiên, ngay cả khi chi phí xử lý và quản lý gian lận đã dễ gánh hơn, việc người dùng áp dụng vẫn chưa bao giờ đạt đến mức tới hạn. Quan điểm của Szabo về gánh nặng tinh thần giải thích rất tốt điều này: thay vì phải lo lắng về những đồng xu liên tục rời khỏi ví điện tử, người tiêu dùng thấy việc chọn mô hình thanh toán hàng tháng đơn giản và tiện lợi hơn.
- Sự lên ngôi của các dịch vụ "miễn phí" được tài trợ bởi quảng cáo
Các công cụ tìm kiếm, mạng xã hội và trang tin tức đều dần chuyển sang mô hình *tiêu dùng miễn phí, tài trợ bằng quảng cáo*, tại sao? Bởi vì nó khiến người tiêu dùng cảm thấy thoải mái hơn, bạn không cần phải đăng ký hoặc thanh toán giá trị nhỏ mỗi lần trang được tải. Trong khi đó, chủ sở hữu trang web có thể biến sự chú ý của bạn thành lợi nhuận từ quảng cáo.
Thậm chí những nội dung chất lượng hơn cũng chuyển sang các mô hình tường thu phí và đăng ký. Một khi gánh nặng tâm lý do Thanh toán giá trị nhỏ thường xuyên bị thay thế bằng việc thanh toán hàng tháng, sự phàn nàn của người tiêu dùng sẽ giảm và ý định thanh toán sẽ ổn định hơn.
- "Đại lý thông minh" và AI: Tham vọng lớn, tiến độ chậm
Szabo cũng đã dự đoán các giải pháp như "Đại lý thông minh", lý thuyết là những đại lý này có thể thay mặt người tiêu dùng thực hiện nhiều quyết định nhỏ. Ý tưởng là, AI có thể hiểu được sở thích của bạn ("Tôi thích đọc nội dung tài chính, nhưng chỉ từ những nguồn uy tín, và sẵn sàng trả tối đa 10 xu cho mỗi bài viết") rồi tự động phê duyệt hoặc từ chối các yêu cầu Thanh toán giá trị nhỏ.
Tuy nhiên, xây dựng một "Đại lý thông minh" thực sự cá nhân hóa và không cần huấn luyện liên tục, không mắc sai lầm - không nói đến việc xử lý các xung đột lợi ích tiềm ẩn - đã được chứng minh là một thách thức rất lớn. Để AI có thể quản lý Thanh toán giá trị nhỏ một cách chính xác, nó phải hiểu được những sở thích tiềm ẩn của bạn và đáng tin cậy hành động vì lợi ích tốt nhất
- Giao diện người dùng đã được cải thiện
Từ ví tiền di động dễ hiểu đến trợ lý trò chuyện, thiết kế giao diện người dùng đã có những bước tiến lớn so với năm 1999. Một số ma sát không còn tồn tại nữa: bạn có thể chạm để thanh toán, sử dụng đăng nhập không mật khẩu, hoặc kết hợp với thiết bị đeo. Tuy nhiên, gánh nặng nhận thức về việc liệu có đáng để chi tiêu hay không vẫn chưa biến mất. Nếu phải thực hiện hàng trăm lần thanh toán mỗi ngày, thì ngay cả những thao tác đơn giản như chạm cũng có vẻ quá phức tạp.
- Blockchain và tiền điện tử
Mạng lưới Sét nhằm giải quyết vấn đề thanh toán thông qua các giao dịch gần như tức thời và phí rất thấp. Nó không giải quyết được lập luận cốt lõi trong bài báo về chi phí giao dịch kỹ thuật số bằng không. Tuy nhiên, Mạng lưới Sét là tiêu chuẩn và giao thức tốt nhất hiện nay cho sự lưu thông của tiền tệ mở và có khả năng tương tác trên Internet.
- AI tham gia vào cuộc đối thoại
Các công cụ như ChatGPT, động cơ đề xuất cá nhân hóa nâng cao và khung công tác đại lý đã khiến việc cá nhân hóa sâu cho từng người dùng trở nên khả thi. Lý thuyết, một trợ lý AI có thể hiểu rõ sở thích và ngân sách của bạn, giúp bạn ít bị quấy rầy bởi các lời nhắc thanh toán nhỏ, thậm chí tự động hóa hoàn toàn trong một số giới hạn ngân sách. Tuy nhiên, việc xây dựng niềm tin vào đại lý AI không phải là điều dễ dàng. Vấn đề đã chuyển từ "Điều này có đáng để chi tiêu không?" sang "Đại lý AI của tôi đang làm gì?"
Triển vọng tương lai: Chúng ta đã sẵn sàng đón nhận sự phục hưng của thanh toán giá trị nhỏ chưa?
Để đạt được sự phổ biến rộng rãi, cần tránh để người dùng cảm thấy bị mất tiền nhỏ ở mỗi bước. Ngay cả khi chi phí kỹ thuật tiến gần về không, gánh nặng tinh thần vẫn khiến thanh toán giá trị nhỏ trở nên phức tạp. Do đó, việc giữ cho thanh toán giá trị nhỏ ẩn đi càng nhiều càng tốt đồng thời vẫn ghi lại giá trị của các giao dịch là rất quan trọng.
Để làm tốt thanh toán giá trị nhỏ, có thể cần phải xem xét lại mô hình kinh doanh của nó. Hiện nay có một số trường hợp đáng chú ý, cho thấy thanh toán giá trị nhỏ đang trở thành một chiến lược khả thi:
Thanh toán theo lần gọi API
Trong lĩnh vực AI SaaS (Phần mềm dịch vụ trí tuệ nhân tạo), thanh toán giá trị nhỏ đã trở nên phổ biến (thường được gọi là điểm hoặc token). Vì các doanh nghiệp sẽ đánh giá việc sử dụng dựa trên lợi tức đầu tư (ROI) và nhu cầu kinh doanh một cách nghiêm ngặt, họ ít bị lùi bước hơn người tiêu dùng do ma sát tâm lý. Họ gọi AI dựa trên nhu cầu thực tế.Tiền boa và quyên góp
Đối với các nhà sáng tạo hoặc dự án nguồn mở, thanh toán giá trị nhỏ tự nguyện lại có thể khả thi, chính vì nó không gây ra cùng một cảm giác gánh nặng. Người dùng quyên góp vì lòng biết ơn hoặc tinh thần cộng đồng, khiến thanh toán giá trị nhỏ trở thành một hình thức biểu đạt thiện chí hơn là bị buộc phải trả phí. Với sức mạnh của Mạng lưới Sét, các nền tảng như Stacker News và Nostr đang thúc đẩy mô hình này tiến lên.
Thiết kế tinh xảo để tạo trải nghiệm không có rào cản
Bất kể mô hình kinh doanh nào, thiết kế trải nghiệm người dùng là then chốt để làm cho thanh toán giá trị nhỏ trở nên thực tế. Giao diện càng đơn giản, thanh toán càng ẩn đi. Dưới đây là một số ý tưởng thiết kế:
- Tự động hóa các quy tắc và AI: Cho phép người dùng đặt ra các ưu tiên rộng (ví dụ: Tôi không phản đối chi tiêu tối đa 2 USD mỗi ngày cho nội dung chất lượng), sau đó để đại lý thông minh xử lý các quyết định ở hậu trường.
- Hóa đơn tổng hợp: Kết hợp nhiều khoản thanh toán giá trị nhỏ thành một hóa đơn dễ hiểu, giảm gánh nặng tâm lý của từng giao dịch riêng lẻ. Lý tưởng nhất là nó nên là một định dạng tiêu chuhóa và xuyên suốt các sản phẩm, chứ không chỉ là một bản liệt kê chi tiết trong một lĩnh vực hoặc ngành hẹp.
- Phản hồi trực quan: Cung cấp các lời nhắc rõ ràng và súc tích, chẳng hạn như một thanh tiến độ chi tiêu hàng tháng, có thể giúp người dùng theo dõi chi phí mà không bị choáng ngợp.
Để vượt qua những rào cản nhận thức mà Nick Szabo đã xác định, không chỉ cần có các giao dịch nhanh hơn và rẻ hơn, mà còn cần có những thiết kế suy nghĩ kỹ lưỡng để phù hợp với tâm lý con người. Khi kết hợp tự động hóa dựa trên AI, mô hình thanh toán theo lượng tiêu thụ không gây gánh nặng tâm lý, và giao diện người dùng gần như không có ma sát, thì thanh toán giá trị nhỏ mới có hy vọng được phục hưng thực sự.
Kết luận: Nhận định của Szabo vẫn không thể lay chuyển
Bài báo của Nick Szabo năm 1999 đã chứng tỏ rất tiên tri, và vẫn còn giá trị sau nhiều năm. Ngay cả khi công nghệ không ngừng tiến bộ, với tốc độ Internet nhanh hơn, mạng thanh toán dựa trên Blockchain, và AI thông minh, nhưng vấn đề cốt lõi vẫn tồn tại:
Mọi người không muốn phải suy nghĩ về các khoản thanh toán giá trị nhỏ.
Đây không chỉ là vấn đề về phần mềm và mật mã học, mà còn là một vấn đề về tâm lý học của việc định giá sự chú ý, tiện lợi và chắc chắn. Chỉ khi những chi phí tâm lý này được giảm thiểu hoặc "đóng gói loại bỏ" càng nhiều càng tốt, thì thanh toán giá trị nhỏ mới có thể thành công. Đại lý AI và Mạng lưới Sét là những yếu tố mới quan trọng trong bức tranh này, nhưng thành công của chúng phụ thuộc vào việc có thể cung cấp một trải nghiệm người dùng có thể ẩn đi hoặc tự động hóa các quyết định thanh toán giá trị nhỏ.
Liệu thanh toán giá trị nhỏ sẽ phát triển mạnh mẽ trong 25 năm tới? Có thể - với điều kiện chúng ta tìm ra cách khiến cho việc thanh toán vài xu trở nên dễ dàng như thanh toán hàng tháng. Ngay cả khi như vậy, chúng ta vẫn có thể phát hiện ra rằng thanh toán giá trị nhỏ chỉ là một lựa chọn trong các mô hình thanh toán, cùng tồn tại với các mô hình dựa trên quảng cáo, đăng ký và "miễn phí" hoàn toàn.
Nhưng cho đến nay, cảnh báo của Szabo vẫn còn nguyên giá trị: một thế giới hoàn toàn do thanh toán giá trị nhỏ chi phối vẫn mâu thuẫn với tâm lý học của con người. Gánh nặng tinh thần của chúng ta là thực tế, và nếu các giải pháp trong tương lai (dù là AI, Mạng lưới Sét hay hoàn toàn khác) không thể giải quyết được sự ưa thích sâu sắc của chúng ta về sự đơn giản, thì thanh toán giá trị nhỏ sẽ chỉ là một ý tưởng thú vị, chứ không bao giờ trở thành chủ lưu.
