Visa, một trong những mạng lưới thanh toán lớn nhất thế giới, gần đây đã công bố chương trình “Thương mại thông minh”. Sáng kiến này cho phép các tác nhân AI tìm kiếm, đề xuất và hoàn tất giao dịch mua của người tiêu dùng, đánh dấu bước tiến táo bạo trong quá trình phát triển của hệ thống thanh toán truyền thống.
Đại diện từ Creditcoin, Kite AI và SPACE ID chia sẻ với BeInCrypto rằng mặc dù động thái này mang lại sự tiện lợi vô song cho người dùng, nhưng nó cũng làm dấy lên lo ngại về việc nhường quyền kiểm soát tài chính cho một hệ thống tự chủ.
Bình minh của thương mại tự chủ
Bằng cách ra mắt Intelligent Commerce, Visa chính thức công bố một kỷ nguyên thương mại mới mà các công ty thanh toán lớn khác có thể sẽ theo sau. Theo một cách nào đó, thông báo này là điều tất yếu.
Với sự phát triển nhanh chóng của trí tuệ nhân tạo (AI) , các doanh nghiệp muốn đi đầu đang nhanh chóng tích hợp các tính năng của công nghệ này vào sản phẩm và dịch vụ của mình.
Thật vậy, sáng kiến của Visa rất đáng chú ý. Sử dụng chương trình Thương mại thông minh, người tiêu dùng sẽ ủy quyền hiệu quả quyền mua hàng của mình cho các hệ thống tự động. Các tác nhân này sẽ đưa ra quyết định mua hàng bằng cách phân tích dữ liệu người dùng và xem xét các giới hạn do người tiêu dùng đặt ra.
Toàn bộ quá trình này thay đổi mô Paradigm phương thức thanh toán truyền thống .
“Bạn không chỉ giao một phương thức thanh toán; bạn đang ủy quyền quyền ra quyết định cho một tác nhân AI. Điều đó mang đến một lớp hoàn toàn mới cho danh tính và quyền tự chủ của người tiêu dùng. Thay vì đăng nhập vào ngân hàng hoặc thanh toán trên trang web, giờ đây bạn đang nói với một hệ thống thông minh, 'Đây là các quy tắc của tôi; hãy đưa ra quyết định thay mặt tôi.' Đó là khởi đầu của danh tính chi tiêu có thể lập trình được”, người sáng lập Creditcoin Tae Oh nói với BeInCrypto.
Cơ sở hạ tầng công nghệ hỗ trợ hệ thống cũng rất đáng chú ý.
Bảo mật thanh toán do AI điều khiển bằng mã thông báo
Trong chương trình Thương mại thông minh của Visa, mã thông báo đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp chức năng liền mạch.
Khi người dùng kết nối thẻ Visa của họ với tác nhân AI trong chương trình Thương mại thông minh, thông tin thẻ của họ sẽ không được lưu trữ hoặc chia sẻ trực tiếp với AI.
Thay vào đó, hệ thống thanh toán an toàn và mã khóa của Visa sẽ xác thực người dùng và sau đó thông tin thẻ của họ được chuyển đổi thành Token kỹ thuật số.
Quá trình này tạo ra một “thẻ hỗ trợ AI”, cho phép tác nhân AI chỉ tương tác với Token này thay vì chính số thẻ nhạy cảm.
Bên cạnh mã thông báo, Visa cũng đã phát triển một lớp bảo mật bổ sung nhằm cung cấp cơ chế phòng thủ chủ động.
Chương trình này được thiết kế để đáp ứng nhu cầu rõ ràng trên thị trường. Nó cung cấp dịch vụ mua hàng dễ dàng thông qua các tác nhân AI để giảm bớt gánh nặng cho những người có khối lượng công việc lớn.
“Điều quan trọng nhất là sự tiến bộ trong cơ sở hạ tầng mã hóa , cho phép thông tin thẻ nhạy cảm được thay thế bằng mã thông báo kỹ thuật số an toàn được nhúng trong các tác nhân AI. Các mã thông báo này tạo điều kiện cho các giao dịch liền mạch, an toàn mà không tiết lộ thông tin thẻ thực tế. Điều quan trọng không kém là sự phát triển của các hệ thống phân tích rủi ro theo thời gian thực và phát hiện gian lận hoạt động phối hợp với AI”, Scott Shi, CTO và Đồng sáng lập của Kite AI, giải thích.
AI sẽ thay đổi chi tiêu của người tiêu dùng như thế nào?
Nếu được thiết kế tốt, các chương trình như Intelligent Commerce có thể giảm đáng kể căng thẳng. Người tiêu dùng sẽ không bao giờ quên thanh toán hóa đơn và AI của họ sẽ liên tục tối ưu hóa để đáp ứng các hạn chế về ngân sách.
“Họ sẽ trao cho mọi người nhiều quyền tự do hơn bằng cách tiếp quản một thứ thường tốn khá nhiều thời gian. Ví dụ, chi tiêu do AI hỗ trợ thực sự có thể trở thành cứu cánh cho những bà mẹ bận rộn, nhưng cũng có thể là cứu cánh cho bất kỳ ai không giỏi lập ngân sách hoặc khá bốc đồng trong việc chi tiêu. Nó sẽ loại bỏ sự cám dỗ đó”, Alice Shikova, Trưởng nhóm tiếp thị tại SPACE ID, nói với BeInCrypto.
Cách tiếp cận mang tính đột phá này sẽ ảnh hưởng rất lớn đến chiến lược tiếp thị của các thương hiệu nếu được áp dụng trên quy mô lớn. Thay vì phục vụ cho từng cá nhân, họ sẽ cần phải thu hút một thuật toán.
“Tác động có thể rất sâu sắc. Các tác nhân AI được đào tạo về các mô hình chi tiêu được cá nhân đồng ý có thể chuyển sức mạnh từ thương hiệu và tiếp thị cảm xúc sang hiệu suất chức năng. Nếu AI của bạn biết rằng bạn thích các sản phẩm bền vững, nó có thể chủ động bỏ qua các lựa chọn chính thống để ủng hộ các lựa chọn thay thế có ý thức về sinh thái—ngay cả khi các lựa chọn sau có khả năng nhận diện thương hiệu yếu hơn”, Shi, Đồng sáng lập Kite AI lưu ý.
Chương trình này cũng được kỳ vọng sẽ đưa ra những đề xuất sản phẩm phù hợp hơn cho người tiêu dùng, giúp họ tìm thấy những mặt hàng trước đây bị bỏ qua. Theo một cách nào đó, điều này tạo ra sân chơi bình đẳng cho các thương hiệu nhỏ hơn.
Tuy nhiên, lợi ích tiềm năng của các hệ thống này hiện nay có điều kiện, vì nhiều trở ngại, đặc biệt là rào cản tâm lý, có thể cản trở việc chấp nhận rộng rãi chúng.
Yếu tố con người: Niềm tin là điều kiện tiên quyết
Các chương trình như Intelligent Commerce của Visa dựa trên mức độ tin cậy tối cao. Không phải ai cũng có thể cảm thấy muốn cấp quyền cho các hệ thống tự động về cách chúng xử lý tài chính của mình.
“Chúng ta được lập trình sẵn để muốn kiểm soát tiền của mình. Đối với nhiều người, ngay cả việc sử dụng thanh toán tự động cho các hóa đơn cũng là một sự căng thẳng. Vì vậy, khi AI bắt đầu thực hiện các giao dịch mua tùy ý, ngay cả những giao dịch nhỏ, nó có thể tạo ra sự lo lắng hoặc nghi ngờ. 'Tôi có thực sự cần điều đó không?' biến thành 'AI của tôi có tuân theo sở thích của tôi không?' Và điều đó tạo ra một loại khoảng cách cảm xúc mới đối với việc chi tiêu", Oh nhấn mạnh.
Mặc dù các hệ thống này có thể không có ma sát, đôi khi cần có một chút ma sát khi nói đến việc chi tiêu. Một khoảng dừng trước khi nhấn nút mua hàng có thể giúp tránh tiêu dùng quá mức.
Lượng thông tin cá nhân khổng lồ mà các đại lý này nắm giữ so với dữ liệu khách hàng cũng là một lý do khác khiến người ta mất lòng tin.
Ai chịu trách nhiệm khi AI sử dụng sai dữ liệu?
Mặc dù cơ sở hạ tầng mã hóa của Visa bảo vệ dữ liệu nhạy cảm, nhưng các biện pháp bảo mật của họ không bao gồm tất cả. Đồng thời, Visa hiện là hệ thống thanh toán toàn cầu duy nhất cung cấp các dịch vụ này.
Theo một báo cáo gần đây, Visa đã xử lý gần 234 tỷ giao dịch chỉ riêng trong năm 2024, với khối lượng giao dịch thanh toán đạt 13,2 nghìn tỷ. Những con số này rất ấn tượng, nhưng cũng đặc biệt hấp dẫn đối với những kẻ xấu.
“Nếu hành vi tài chính của bạn đang được xử lý và lưu trữ bởi một số ít người chơi lớn, nó sẽ trở thành mục tiêu cực kỳ hấp dẫn - không chỉ đối với tin tặc, mà còn đối với việc sử dụng sai mục đích của chính các nền tảng. Ai kiểm soát dữ liệu đó? Nó có thể được chuyển sang các dịch vụ khác không? Người dùng có thể thu hồi toàn bộ quyền truy cập không? Đây là những câu hỏi về quản trị vẫn chưa được trả lời đầy đủ”, Oh nói với BeInCrypto.
Trong khi đó, việc có quyền truy cập toàn diện vào dữ liệu như vậy đặt ra những câu hỏi nghiêm trọng về quyền riêng tư của người dùng. Nếu một tác nhân AI sử dụng sai thông tin hoặc khai thác thông tin, không rõ ai sẽ phải chịu trách nhiệm.
“Việc thu thập dữ liệu chi tiêu siêu cá nhân hóa mở ra một hộp Pandora về các vấn đề quản trị và quyền riêng tư. Ai sở hữu dữ liệu này—người dùng, nhà cung cấp AI hay Visa? Điều gì xảy ra nếu dữ liệu đó bị bán, rò rỉ hoặc sử dụng lại?” Shi nói.
Mặc dù công nghệ này không thể phủ nhận là sáng tạo, nhưng thành công lâu dài của nó phụ thuộc vào cách triển khai.
Beyond Profit: Tác động xã hội của thương mại AI
Để các hệ thống thanh toán do AI điều khiển thực sự phục vụ xã hội, “hợp đồng tín thác” cơ bản phải ưu tiên nhu cầu của con người hơn lợi ích tài chính.
Nếu điều này không xảy ra, nhiều hậu quả tiêu cực có thể ảnh hưởng đến khách hàng.
“Có tiềm năng đồng nhất thuật toán, trong đó sở thích của AI nén sự đa dạng của người tiêu dùng và củng cố các thương hiệu phổ biến hoặc đã tích hợp sẵn. Ngoài ra, mức độ ủy quyền tài chính này có thể tạo ra một hình thức chủ nghĩa tư bản giám sát mới, trong đó dữ liệu chi tiêu trở thành một mặt hàng cao cấp”, Shi chỉ ra.
Cách triển khai các hệ thống này cũng có thể dẫn đến việc loại trừ một số bộ phận nhất định của xã hội.
"Những người không rành về công nghệ, như người già, có thể bị bỏ lại phía sau hoàn toàn. Bất kỳ ai vẫn đang vật lộn để hiểu điện thoại thông minh hoặc ứng dụng ngân hàng sẽ hoàn toàn bị lạc lõng với các tác nhân AI", Shikova nhấn mạnh.
Các nhà phát triển phải lập kế hoạch cẩn thận cho các công cụ giáo dục đi kèm với các phương thức thanh toán mới này. Nếu không, sẽ có nhiều chỗ để khai thác.
“Nếu chúng ta không cẩn thận, chúng ta có nguy cơ làm sâu sắc thêm khoảng cách số. Các công cụ này đòi hỏi sự tin tưởng, cơ sở hạ tầng và quyền truy cập vào dữ liệu, và những thứ đó không được phân bổ đều. Những người không hiểu đầy đủ các quyết định của AI hoặc không có quyền truy cập số đáng tin cậy có thể bị bỏ lại phía sau, hoặc tệ hơn, bị khai thác bởi các hệ thống được thiết kế kém hoặc mang tính săn mồi”, Oh kết luận.
Với mỗi sự thay đổi về công nghệ đều đi kèm với sự thay đổi về văn hóa. Trong một thế giới ngày càng số hóa không có dấu hiệu chậm lại, các ngành công nghiệp cần tạo ra các rào cản ưu tiên cho con người hơn là chỉ kiếm lời. Đó là cách bền vững nhất để có một tương lai lành mạnh.
