Bối cảnh thanh toán của Đài Loan đang trải qua một cuộc cách mạng thầm lặng từ trên xuống dưới. Ngân hàng trung ương đã chính thức công bố bản thiết kế hoàn chỉnh của "Tiền tệ kỹ thuật số của Ngân hàng trung ương" (CBDC) tại phiên điều trần công khai vào ngày 10. Đây không chỉ là về "số hóa" Đô la Đài Loan mới, mà ngân hàng trung ương còn giải thích rằng thiết kế và cơ chế đằng sau nó chứa đựng một viễn cảnh mong đợi lớn.
Ngân hàng trung ương dự kiến sẽ hợp tác với Bộ Phát triển Kỹ thuật số và Hội đồng các vấn đề Khách Gia để thí điểm đợt đầu tiên của các ứng dụng "phiếu thanh toán kỹ thuật số" hợp tác với đồng tiền Khách Gia vào đầu tháng 7 năm nay. Điều này cũng đánh dấu rằng đồng đô la Đài Loan kỹ thuật số mới đã chính thức bước vào giai đoạn thử nghiệm công khai từ bản trình diễn khái niệm.
CBDC bán lẻ được thiết kế như một " cấu trúc hai tầng công-tư"
Đồng đô la Đài Loan kỹ thuật số CBDC bán lẻ của ngân hàng trung ương sẽ áp dụng "kiến trúc nền tảng hai tầng" chính thống quốc tế. Nói một cách đơn giản, ngân hàng trung ương chịu trách nhiệm xây dựng nền tảng phát hành và thanh toán cơ bản để đảm bảo địa vị đấu thầu hợp pháp và an ninh của nó; trong khi việc mở ví, phát triển ứng dụng và các ứng dụng sáng tạo khác nhau liên quan trực tiếp đến công chúng sẽ được chuyển giao cho các công ty tư nhân như ngân hàng và thanh toán điện tử.
Điều này có nghĩa là trong tương lai, mọi người sẽ không cần phải tải xuống "Ứng dụng Stablecoin của Ngân hàng Trung ương" mới mà có thể sử dụng đô la Đài Loan kỹ thuật số một cách dễ dàng thông qua các ngân hàng hoặc ứng dụng thanh toán quen thuộc của họ.
Nâng cấp dễ dàng, tiền mặt song song
Ngân hàng trung ương nhấn mạnh tại phiên điều trần công khai rằng việc phát hành đô la Đài Loan mới kỹ thuật số không phải là để loại bỏ tiền mặt vật lý, mà là để thiết lập một hệ thống "cùng tồn tại" tồn tại song song với tiền mặt và tiền gửi. Thiết kế cốt lõi xoay quanh ba nguyên tắc:
- "Không gây hại" để đảm bảo không ảnh hưởng đến sự ổn định tài chính hiện tại
- “Cùng tồn tại” cho phép mọi người giữ lại quyền lựa chọn thanh toán
- “Thúc đẩy đổi mới” để kích thích nhiều khả năng hơn trong thị trường thanh toán
Để đạt được mục đích này, ví kỹ thuật số bán lẻ sẽ được chia thành nhiều loại và số lượng khác nhau dựa trên mức độ xác minh danh tính:
- Ví đăng ký cá nhân: Sau khi xác minh danh tính, hạn mức số dư ban đầu được đặt ở mức 100.000 nhân dân tệ, khối lượng giao dịch hàng ngày ra mắt 100.000 nhân dân tệ và có chức năng khôi phục khi mất.
- Ví đăng ký pháp nhân: được thiết kế cho các tổ chức doanh nghiệp, với hạn mức số dư ban đầu là 5 triệu nhân dân tệ và khối lượng giao dịch hàng ngày ra mắt 5 triệu nhân dân tệ.
- Ví ẩn danh cá nhân: dành cho người Trung Quốc sử dụng, cần phải liên kết với điện thoại di động để xác thực, giống như tiền mặt, không thể lấy lại nếu bị mất, hạn mức số dư là 30.000 nhân dân tệ và số tiền giao dịch hàng ngày ra mắt 30.000 nhân dân tệ.
- Ví ẩn danh của người nước ngoài: cần xác thực số điện thoại di động nước ngoài. Hạn mức số dư tối đa là 30.000 nhân dân tệ và ra mắt hàng ngày là 30.000 nhân dân tệ.
Điều đáng chú ý là để tránh tình trạng dòng tiền chảy ra quá nhiều từ hệ thống ngân hàng, đồng đô la Đài Loan kỹ thuật số bán lẻ sẽ được "miễn lãi".
Các chức năng cơ bản của ví
- Thanh toán và thu tiền : Người dùng có thể tùy chỉnh bí danh của mình để cho phép người khác chuyển tiền
- Chuyển khoản
- Tự động khấu trừ
- Gửi và rút tiền về ngân hàng : và tài khoản tiền mặt hoặc tài khoản ngân hàng, có thể chuyển đổi tự do CBDC.
- Thanh toán ngoại tuyến : Ngân hàng trung ương hiện đang lập kế hoạch cho chức năng thanh toán ngoại tuyến không cần Internet. Có thể có chức năng thanh toán theo lịch trình, nhưng số lần ngoại tuyến có thể bị hạn chế và cần phải kết nối Internet thường xuyên để đồng bộ hóa sổ cái.
Ví dụ về ngân hàng trung ương: các chức năng có thể lập trình
Tính năng được mong đợi nhất của đồng đô la Đài Loan kỹ thuật số do ngân hàng trung ương đề xuất là tính năng "có thể lập trình", khiến tiền không còn chỉ là phương tiện trao đổi mà còn là công cụ cho cuộc sống thông minh. Các tình huống ứng dụng sau đây được đưa ra làm ví dụ:
- Giáo dục quản lý tài sản gia đình: Cha mẹ có thể thiết lập chu kỳ phân phối tiền tiêu vặt cho con cái, thậm chí hạn chế việc sử dụng tiền (chẳng hạn như cấm dùng tiền để mua điểm trong trò chơi) để bồi dưỡng khái niệm quản lý tài sản cho thế hệ tiếp theo.
- Nâng cao hiệu quả của chính phủ: Trong tương lai, khi phân phối tiền cứu trợ thiên tai hoặc trợ cấp chăm sóc trẻ em, chính phủ có thể chuyển trực tiếp tiền vào ví điện tử của người dân, loại bỏ các thủ tục hành chính và xếp hàng rườm rà. "Phiếu mua hàng Hakka kỹ thuật số" sẽ được thí điểm vào tháng 7 tích hợp thanh toán "tiền + phiếu mua hàng", cho phép mọi người hoàn tất tiêu dùng chỉ bằng một cú nhấp chuột và các thương gia cũng có thể nhận được thanh toán nhanh chóng.
- Đổi mới mô hình kinh doanh: Thông qua hợp đồng thông minh, các công ty có thể thiết lập thanh toán tự động tiền dự án dựa trên tiến độ hoặc thiết kế phản hồi chính xác hơn từ khách hàng thường xuyên, phản hồi này sẽ tự động được ghi có vào tài khoản khi đạt được mục tiêu, do đó giảm chi phí hoạt động.
Sự đánh đổi về quyền riêng tư và bảo mật
Liên quan đến vấn đề thông tin cá nhân mà công chúng quan tâm nhất, ngân hàng trung ương đã vạch ra một ranh giới rõ ràng: mọi thông tin nhận dạng cá nhân sẽ được quản lý bởi các ngân hàng tuyến đầu hoặc đơn vị thanh toán theo Luật thông tin cá nhân và bản thân nền tảng của ngân hàng trung ương sẽ chỉ lưu giữ hồ sơ giao dịch "đã ẩn danh" sau khi crypto hoặc băm.
Nói cách khác, ngân hàng trung ương chỉ biết "có giao dịch" nhưng không biết "ai đang giao dịch với ai". Chỉ khi tuân thủ các thủ tục pháp lý, cơ quan tư pháp mới có thể tiếp cận thông tin theo luật định.
Bán buôn CBDC
Ngân hàng trung ương cũng đã làm việc với sáu ngân hàng để hoàn tất thử nghiệm "Nền tảng dòng tiền token hóa", xác minh thành công việc sử dụng CBDC bán buôn cho mục đích thanh toán liên ngân hàng, chứng khoán và thanh toán tiền mặt (DVP) và các ứng dụng khác, đảm bảo tính nhất quán và ổn định về giá trị của hệ thống bán lẻ và bán buôn.
Mặc dù bản thiết kế CBDC rất rõ ràng, nhưng ngân hàng trung ương vẫn nhấn mạnh rằng không có thời gian biểu chính thức nào cho việc phát hành. Phiên điều trần công khai năm nay đã kết thúc và lịch trình diễn đàn là từ ngày 2 tháng 7 đến ngày 26 tháng 8. Các bên quan tâm có thể đăng ký tham gia trên trang web chính thức.
Guokr Bình luận: Ví ẩn danh vẫn có thể được "đặt tên"
Luật sư Lin Hongyu của Guokr, người đã theo dõi chặt chẽ crypto trong một thời gian dài, đã đăng một bài đăng trên Facebook có tiêu đề " Đô la Đài Loan kỹ thuật số mới: Bạn nghĩ đó là tiền mặt, nhưng thực chất nó là một ứng dụng giám sát quốc gia? " sau khi tham gia phiên điều trần công khai để chỉ ra mức độ nghiêm ngặt của quy định đối với đồng đô la Đài Loan kỹ thuật số mới.
Gần đây, tôi thấy các ứng dụng bán lẻ và kế hoạch của "Đô la Đài Loan kỹ thuật số mới". Tôi đã bị sốc khi đọc nó và nghĩ rằng mình đã du hành đến Metaverse của WeChat Pay.
Đồng đô la Đài Loan kỹ thuật số là "CBDC bán lẻ" thoạt nhìn có vẻ rất tiện lợi: không cần mang theo tiền mặt, không lo về tiền thừa, được nhà nước bảo lãnh và có thể sử dụng trực tuyến và ngoại tuyến - có vẻ như bất khả chiến bại, đó là [Tiền mặt+]
Nhưng tác dụng phụ của Cash+ có thể nhiều hơn bạn nghĩ.
Câu hỏi 1: Nếu cả thế giới ngừng chơi, chúng ta có nâng cấp một mình không?
Hiện tại, Trung Quốc là quốc gia chính đang thúc đẩy CBDC bán lẻ, rất thành công khi kết hợp với hệ thống tín dụng xã hội. Trong số các quốc gia dân chủ, Nigeria (eNaira), quốc gia duy nhất phát hành CBDC thì sao? Báo cáo của IMF đã trực tiếp tát vào mặt: 98,5% tài khoản chưa bao giờ được sử dụng.
Đối với Hoa Kỳ, Hạ viện đã thông qua Đạo luật chống giám sát CBDC vào đầu tháng 5 năm ngoái và Trump cũng đã ký một sắc lệnh hành pháp để cấm trực tiếp CBDC và chuyển sang hỗ trợ "đồng đô la stablecoin", bỏ qua Cục dự trữ liên bang Hoa Kỳ.
Còn chúng ta ở Đài Loan thì sao? Phiên điều trần công khai về đồng đô la kỹ thuật số NT có đề cập đến "ví ẩn danh", nhưng nếu bạn xem xét kỹ nội dung - được liên kết với một điện thoại di động duy nhất, chỉ có thể mở một ví, xác minh OTP... thì đây được gọi là "ví ghi nhớ mọi thứ rất rõ ràng".
Câu hỏi 2: Quyền riêng tư là một đám mây và thông tin cá nhân là một con cừu?
Trong tương lai, nếu bạn sử dụng đô la Đài Loan kỹ thuật số để mua cà phê hoặc bao cao su, hồ sơ giao dịch sẽ được lưu giữ ở đâu? Câu trả lời là: trong cơ sở dữ liệu ẩn danh của đơn vị thanh toán điện tử, ngân hàng và ngân hàng trung ương.
Khi 4 tỷ dữ liệu cá nhân bị rò rỉ trên Alipay ở Trung Quốc, liệu chúng ta có thực sự sẵn sàng để đối mặt với "mỏ dữ liệu cá nhân tiền mặt kỹ thuật số" này không?
Vấn đề 3: Một trình theo dõi quốc gia trong túi của bạn
Một tính năng chính của CBDC bán lẻ là nó có thể "lập trình được", nghĩa là chính phủ không chỉ biết bạn chi bao nhiêu và chi ở đâu mà còn có thể trực tiếp "thiết lập cách bạn chi tiêu".
Khi Trung Quốc thử nghiệm e-CNY, họ đã sử dụng phong bì đỏ kỹ thuật số với "giới hạn sử dụng, không được phép mua hàng hóa cụ thể". Hãy tưởng tượng nếu chính phủ, vì mục đích chính sách trong tương lai, trực tiếp hạn chế bạn chỉ được chi tiêu tiền tại các cửa hàng tiện lợi hợp tác xã, hoặc cấm bạn mua thuốc lá và rượu, hoặc "sử dụng cụ thể" tiền, thì đây có còn là "tiền mặt kỹ thuật số" không?
CBDC không phải là tiền mặt kỹ thuật số, nó là công cụ theo dõi quốc gia nằm gọn trong túi chúng ta (Phiên bản beta).
Đánh giá ngắn gọn
Trong thực tế sử dụng, việc sử dụng CBDC bán lẻ thực sự rất giống với “LinePay” và “Jiekou Pay” phổ biến của Đài Loan, bao gồm các chức năng thanh toán và lưu trữ tiền mặt nhỏ. Về cơ bản, chỉ cần thay đổi phương thức thanh toán, chức năng CBDC bán lẻ có thể đạt được và sự tham gia sử dụng của công chúng sẽ cao.
