Tác giả gốc: Hazel & lvy
Liên kết gốc: https://mp.weixin.qq.com/s/ChR7nGhDqJQ5jqdtKQwYrw
Lưu ý: Bài viết này được tái bản. Độc giả có thể tìm hiểu thêm thông tin qua liên kết gốc. Nếu tác giả có bất kỳ phản đối nào về định dạng tái bản, vui lòng liên hệ với chúng tôi và chúng tôi sẽ chỉnh sửa theo yêu cầu của tác giả. Bản tái bản chỉ nhằm mục đích chia sẻ thông tin và không cấu thành bất kỳ lời khuyên đầu tư nào, cũng như không đại diện cho quan điểm và lập trường của Wu Shuo.
1. Giới thiệu
Trong vài năm qua, làn sóng giải trí kỹ thuật số Trung Quốc mở rộng ra nước ngoài toàn cầu đã càn quét khắp thế giới. Từ những bộ phim truyền hình ngắn APP nổi tiếng ở Trung Đông đến các trò chơi 3A nội địa đã lọt vào bảng xếp hạng châu Âu và Mỹ, tất cả đều xoay quanh một vấn đề then chốt: làm thế nào để giải quyết vấn đề "chặng đường cuối" của thanh toán xuyên biên giới?
Chúng tôi đã trò chuyện với Essay, một thính giả nhiệt tình của chương trình. Công ty PayerMax của cô ấy là một đơn vị tiên phong trong lĩnh vực này. Tại Trung Đông, Bắc Phi, Đông Nam Á và thậm chí cả Mỹ Latinh, nơi có nhiều thị trường phức tạp, PayerMax đang giúp các công ty Trung Quốc tiếp cận chính xác với sự am hiểu về hệ sinh thái thanh toán địa phương.
Điều thú vị là khi sự phổ biến của stablecoin tăng, chúng ta thấy nhiều công ty thanh toán stablecoin mới nổi bắt đầu khám phá mô hình kinh doanh xuyên biên giới. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức trên con đường này: xin giấy phép tuân thủ, thích nghi với thói quen thanh toán tại địa phương, những cú sốc văn hóa, hoàn thiện các mô hình kiểm soát rủi ro, nghệ thuật hợp tác với đội ngũ địa phương và nhiều tình huống bất ngờ khác... Đây chính xác là những "kinh sách chân chính" mà các công ty thanh toán truyền thống đã tích lũy được sau 7 năm thực chiến.
Ngoài việc thảo luận về chi tiết thanh toán xuyên biên giới trong giải trí kỹ thuật số, tập này còn giải thích mô-đun và nguyên tắc của thanh toán xuyên biên giới theo góc nhìn tài chính truyền thống, thảo luận về những lợi thế có thể có của stablecoin và các vấn đề gặp phải khi áp dụng stablecoin trên diện rộng.
Chúng tôi hy vọng bạn có thể học được điều gì đó từ kinh nghiệm của các chuyên gia địa phương.
Bài luận của khách mời Zhu
Giám đốc điều hành PayerMax, cựu giám đốc ngành kinh tế mới của Trung Quốc tại JPMorgan, Morgan Stanley, Bank of America, MSCI, 20 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính, chuyên gia thanh toán
Người dẫn chương trình Hazel Hu
Người dẫn chương trình podcast "Zhi Wu Bu Yan", hơn 6 năm kinh nghiệm làm phóng viên truyền thông tài chính, cộng tác viên cốt cán của Quỹ Hàng hóa Công cộng Trung Quốc (GCC), tập trung vào ứng dụng thực tế của crypto. X: 0xHY2049; Ngay lập tức: Một Yueyue bất cẩn
Người dẫn chương trình Ivy Zeng
Người dẫn chương trình podcast "Zhi Wu Bu Yan", từng là nhà đầu tư sau đầu tư vào VC, tham gia vào các thành phố pop-up và tham gia vào lĩnh vực thanh toán, và hiện đang chịu trách nhiệm tăng trưởng một loại hình ngân hàng mới. X: IvyLeanIn; Ngay lập tức: Thìa cơm được đặt vào cốc; Xlog: ivyheretochill
2. Giới thiệu về PayerMax
Hôm nay, chúng tôi rất hân hạnh được mời Essay, một chuyên gia đã có nhiều năm kinh nghiệm trong lĩnh vực thanh toán mở rộng ra nước ngoài cho các công ty Trung Quốc. Cô có 20 năm kinh nghiệm trong ngành tài chính và hiện là Giám đốc Điều hành của PayerMax. Thật trùng hợp, Essay cũng là cựu sinh viên của hai người dẫn chương trình Zhiwubuyan. Chúng tôi xin chào mừng Essay.
Hazel: Essay, trước tiên bạn hãy kể cho chúng tôi nghe về kinh nghiệm nghề nghiệp của bạn và lý do bạn gia nhập PayerMax nhé?
Bài luận: Essay là tên tiếng Anh phổ biến nhất của tôi. Tên tiếng Trung của tôi là Chu Đông Ba. Tôi đã làm việc trong ngành ngân hàng gần 20 năm. Tôi đã làm việc tại ba ngân hàng Mỹ: JP Morgan, Morgan Stanley và Bank of America Merrill Lynch. Ban đầu, công việc của chúng tôi là hỗ trợ các công ty châu Âu và Mỹ đến châu Á và Trung Quốc để phát triển việc kinh doanh. Dần dần, các công ty Trung Quốc của chúng tôi bắt đầu vươn ra toàn cầu, vì vậy nhân vật của tôi cũng thay đổi, từ việc tìm kiếm việc kinh doanh doanh nghiệp đa quốc gia tại châu Á sang hỗ trợ các công ty Trung Quốc vươn ra toàn cầu.
Công việc cuối cùng của tôi là người đứng đầu ngành kinh tế mới của JP Morgan Trung Quốc. Cũng nhờ cơ hội này mà tôi có thể hỗ trợ độ sâu cho quá trình quốc tế hóa của các công ty Trung Quốc và vinh dự được làm việc với nhiều doanh nhân. Thật không may, vì chúng tôi ở tuyến đầu, chúng tôi cũng là những người đầu tiên đối mặt với xung đột Trung-Mỹ. Tôi rất mệt mỏi, vì vậy cuối cùng tôi quyết định rời khỏi ngân hàng Mỹ. Tôi đã học được rất nhiều, nhưng thật đáng tiếc khi phải rời khỏi ngân hàng Mỹ. Trong thời gian đó, tôi đã khởi nghiệp trong ngành giáo dục trong một thời gian ngắn, nhưng đã thất bại trong hoàn cảnh này, vì vậy tôi đã quay trở lại vùng an toàn của mình và gia nhập PayerMax, một khách hàng vào thời điểm đó.
Hazel: Tôi thấy anh làm việc tại JP Morgan từ năm 2018 đến năm 2021, khoảng thời gian căng thẳng Trung-Mỹ bắt đầu bùng phát, nên điều này hoàn toàn dễ hiểu. Sao anh không cho chúng tôi biết PayerMax là công ty như thế nào?
Bài luận: PayerMax bắt đầu kinh doanh khoảng bảy năm trước. Trong những ngày đầu kinh doanh, chúng tôi đã đặt ra chiến lược toàn cầu và chúng tôi đã đến các quốc gia khó khăn hơn trong sáng kiến Vành đai và Con đường. Về mô hình việc kinh doanh, chúng tôi không bắt đầu với thẻ hoặc tài khoản ngân hàng. Chúng tôi tích hợp ví điện tử quốc gia của các nước Đông Nam Á. Sau khi tìm thấy giá trị độc đáo của riêng mình trên cơ sở này, chúng tôi đã đến thị trường Trung Đông và Bắc Phi. Khi đến thị trường Trung Đông, chúng tôi nhận thấy rằng thẻ không thể bị bỏ qua và các ngân hàng đang ở vị trí chủ đạo, vì vậy chúng tôi sẽ tiếp tục tăng cường truy cập dữ liệu vào thẻ và tài khoản ngân hàng. Trong toàn bộ quá trình, chúng tôi đã nhận được tám giấy phép thanh toán tại bảy quốc gia, trong đó nhưng không giới hạn ở Hồng Kông, Singapore, Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất và Ả Rập Xê Út.
Hazel: Khách hàng chính của bạn là ai?
Bài luận: Khách hàng của chúng tôi chủ yếu hoạt động trong nền kinh tế trực tuyến, bao gồm các ngành công nghiệp lớn như trò chơi, mạng xã hội và hệ sinh thái thương mại điện tử.
Hazel: PayerMax có thể đã trở thành một nhà vô địch ẩn mình ở Trung Đông hoặc các nước Đông Nam Á khác, và họ đã hoạt động trong một thời gian dài. Nhưng đối với những người không ở thị trường mở rộng ra nước ngoài, họ có thể không quen thuộc lắm với PayerMax. So với một số công ty thanh toán quốc tế lớn như Stripe và Adyen, người Trung Quốc quen thuộc hơn với họ. Vì vậy, tôi muốn hỏi, trong lĩnh vực thanh toán, chúng tôi có một số giải pháp địa phương, chẳng hạn như những giải pháp tập trung vào các doanh nghiệp mở rộng ra nước ngoài ở Trung Đông, và cũng có thể có một số giải pháp được gọi là toàn cầu, chẳng hạn như Stripe. So với những công ty thanh toán toàn cầu này, PayerMax có những lợi thế cạnh tranh cụ thể nào trong việc phục vụ các công ty Trung Quốc mở rộng ra nước ngoài không?
Bài luận: Tôi nghĩ câu hỏi này có thể được xem xét theo ba khía cạnh:
· Trước tiên, chúng tôi tập trung vào các thị trường khác nhau. Vừa rồi anh có đề cập đến việc Stripe đang hoạt động trên thị trường toàn cầu. Có một tiền đề lớn ở đây. Thị trường châu Âu và châu Mỹ chiếm tỷ trọng rất lớn trong toàn bộ nền kinh tế. Vì vậy, đối với Stripe, các nước phát triển, chẳng hạn như các nước hạng nhất ở châu Âu và Hoa Kỳ, là chiến trường chính của họ. PayerMax đồng hành cùng mở rộng ra nước ngoài Trung Quốc vươn ra toàn cầu. Bước đầu tiên là đến Đông Nam Á, Trung Đông và Mỹ Latinh. Chúng tôi sẽ có những lợi thế nhất định trong sự phát triển của các nước đang phát triển. PayerMax hợp tác với các công ty Trung Quốc để vươn ra toàn cầu, đặc biệt là các công ty giải trí kỹ thuật số của Trung Quốc, vì vậy chúng tôi sẽ củng cố nền tảng của mình tại các quốc gia Vành đai và Con đường.
Thứ hai, nếu chúng ta phân tích ngành này từ góc độ toàn bộ nền kinh tế trực tuyến, thương mại hàng hóa vẫn chiếm đa số. PayerMax có hiểu biết sâu sắc về ngành giải trí kỹ thuật số. Tại sao chúng tôi có thể làm tốt hơn trong phân ngành này? Sự kết hợp giữa giải pháp thanh toán toàn diện của chúng tôi và phương pháp phân tích dữ liệu mô hình kiểm soát rủi ro khác biệt so với nhiều công ty thanh toán truyền thống.
· Thứ ba, tôi nghĩ đây là vấn đề văn hóa và ngôn ngữ, bởi vì để phục vụ các công ty Trung Quốc mở rộng ra nước ngoài, chúng ta phải cạnh tranh ngang ngửa với họ. Đồng thời, chúng ta phải tìm hiểu kỹ các quốc gia và hướng đi mình chọn, bởi vì việc cắt giảm chi phí và tăng hiệu quả của Trung Quốc quá khắt khe, nên chúng ta phải tìm hiểu kỹ từng mắt xích.
Cuối cùng là dịch vụ cá nhân. Chúng tôi có thể phải thức dậy giữa đêm để xem xét lại mô hình kiểm soát rủi ro cho các nhà cung cấp, để các giao dịch có thể được thực hiện. Theo tôi, đây là một cấp độ dịch vụ cá nhân.
Hazel: Các nước khác quả thực rất khó bắt kịp. Có lẽ bất kỳ quốc gia nào ngoài khu vực Đông Á cũng khó có thể đạt đến trình độ này.
3. Thông tin độ sâu về thị trường Trung Đông và Bắc Phi
Ivy: Tiếp theo, tôi muốn chia sẻ những hiểu biết độ sâu về thị trường Trung Đông. Hiểu biết về hoàn cảnh địa chính trị cũng là nền tảng để hiểu về thanh toán xuyên biên giới. Để mọi người hiểu rõ hơn về thanh toán ở Trung Đông, Essay có thể mô tả bản đồ chiến lược thanh toán xuyên biên giới ở Trung Đông và Bắc Phi không?
Bài luận: Được rồi, tôi sẽ trình bày từ trên xuống dưới. Đôi khi chúng ta sử dụng tên của các nước Trung Đông, các nước vùng Vịnh, v.v., nên giờ chúng ta sẽ thống nhất nói về khái niệm MENA (Trung Đông và Bắc Phi). Khi nói về thanh toán, trước tiên chúng ta sẽ xem xét kinh tế vĩ mô, cơ sở hạ tầng thanh toán và tình trạng pháp lý của quốc gia đó. Chúng ta sẽ phân biệt giữa sáu nước GCC ở Trung Đông, sáu nước vùng Vịnh, và các nước Trung Đông và Bắc Phi khác. Bởi vì cơ sở hạ tầng thanh toán của sáu nước GCC rất giống với cơ sở hạ tầng thanh toán của các nước phát triển ở châu Âu và Hoa Kỳ.
Thứ nhất, do cơ sở hạ tầng Internet rất hoàn thiện nên nhu cầu thanh toán trực tuyến, đặc biệt là thanh toán di động, rất cao. Thứ hai, các quốc gia này có hệ thống tài chính phát triển, ngân hàng trung ương rất mạnh, và các ngân hàng cũng rất hoàn thiện và vững mạnh, tương đối gần với châu Âu và Hoa Kỳ. Thứ ba, tại sáu quốc gia GCC, thẻ ngân hàng là phương thức thanh toán chủ đạo, ví điện tử chiếm tỷ lệ tương đối thấp. Điểm cuối cùng là sáu quốc gia GCC chủ yếu áp dụng chính sách tiền tệ đô la dầu mỏ, nên tỷ giá hối đoái của họ được neo theo đô la Mỹ, về cơ bản không có kiểm soát ngoại hối, nên tỷ giá hối đoái ổn định và tự do.
Đặc điểm của các quốc gia khác như Bắc Phi, Thổ Nhĩ Kỳ và các quốc gia khác ở Âu Á là gì? Họ đang trong quá trình phát triển và có dân số tương đối lớn, vì vậy chúng tôi cho rằng các quốc gia này gần với Đông Nam Á hơn. Xét về một số đặc điểm, dân số vẫn đang tăng trưởng, Internet và điện thoại thông minh phổ biến hơn, nhưng cơ sở hạ tầng tài chính của các quốc gia này chưa hoàn thiện, có tương đối nhiều người dân không sử dụng dịch vụ ngân hàng, và bản thân cơ sở hạ tầng ngân hàng của họ cũng chưa ổn định.
Ví điện tử chiếm thị phần tương đối cao, và các hình thức thanh toán phổ biến hơn như thanh toán Mã QR, thanh toán qua nhà mạng, v.v. được ưa chuộng hơn vì ngưỡng thanh toán tương đối thấp, yêu cầu tài khoản ngân hàng thấp và chi phí thanh toán nội địa thấp, nên gần với tình hình ở Đông Nam Á. Điểm cuối cùng là tỷ giá hối đoái không ổn định, và về cơ bản là kiểm soát ngoại hối, vì vậy bạn thường nghe nói về sự sụp đổ của các loại tiền tệ chuyển tiền.
Vì vậy, chúng tôi đã phân loại theo hướng tổng quát. Chiến lược hoạt động của chúng tôi vẫn dựa trên cơ sở hạ tầng tài chính và nhu cầu của khách hàng. Ví dụ, tại các nước GCC, chúng tôi sẽ gần gũi hơn với hệ thống tài chính truyền thống, chẳng hạn như cung cấp nhiều giải pháp tài khoản ngân hàng ảo hoặc giải pháp thẻ hơn, v.v.
Đối với các quốc gia khác ở Trung Đông và Trung Á, chúng tôi sẽ áp dụng một mô hình hỗn hợp hơn và xem xét các phương thức thanh toán chính thống là gì. Ví dụ, ở Ai Cập, ví là hoạt động chính thống, và ví là ví của nhà điều hành, không phải ví ngân hàng, vì vậy, được rồi, chúng tôi sẽ tiếp nhận chúng. Ví dụ, ở các quốc gia Châu Phi, các nhà điều hành của họ rất mạnh, vì vậy chúng tôi sẽ tiếp nhận họ, và tỷ lệ thẻ và tài khoản ngân hàng tương ứng sẽ giảm do có quá nhiều người dân không sử dụng dịch vụ ngân hàng. Một điểm nữa là đối với các quốc gia HSBC, một trong những điều quan trọng chúng tôi làm là xem xét liệu có giải pháp nào có thể có cơ hội giải quyết vấn đề thu tiền thanh toán hay không? Đây là logic tổng thể trong quá trình xây dựng của chúng tôi, dựa trên tình hình địa phương và nhu cầu của khách hàng.
Ivy: Có lẽ khán giả sẽ muốn bắt đầu ghi chép sau khi nghe điều này. Chúng tôi sẽ đưa bản đồ trận chiến này vào phần ghi chú chương trình sau, và các bạn có thể tự mình xem qua. Tôi đã đến Dubai để họp vào tháng Tư và ở lại Trung Đông nửa tháng. Theo kinh nghiệm của tôi, đây vẫn là một khu vực rất nhạy cảm về tôn giáo, và một số chính sách địa phương có thể dễ thay đổi hơn. Các đặc điểm tôn giáo và thay đổi chính sách sẽ ảnh hưởng đến chiến lược thanh toán như thế nào?
Bài luận: Ivy, tôi tò mò bạn đã đến thăm quốc gia nào ở Trung Đông?
Ivy: Tôi đang ở Dubai và Abu Dhabi, đây là những nơi khá quốc tế.
Bài luận: May mắn thay, theo tôi, Abu Dhabi có tính quốc tế cao.
Bài luận: Trước hết, chiến lược thanh toán là một biểu hiện. Điều quan trọng là phải tuân thủ luật pháp và quy định địa phương và đạt được lợi ích đôi bên cùng có lợi với các kênh địa phương. Tôi xin chia sẻ về những khía cạnh khác biệt trong thanh toán ở các khu vực Hồi giáo so với các khu vực khác.
Các quốc gia Hồi giáo nói chung sẽ tuân theo hệ thống luật Hồi giáo. Vì vậy, nếu bạn xem chỉ số MSCI, đôi khi sẽ có một biến thể nhỏ gọi là Hồi giáo, được lọc theo giáo lý của họ. Liên quan hơn đến khoản thanh toán của chúng tôi:
Trước hết, liệu lãi suất có được thu một cách hợp lý hay không, có hành vi cờ bạc hay không và danh sách cấm sẽ có những hạn chế tương ứng theo hệ thống luật Hồi giáo.
Thứ hai, bảo vệ quyền riêng tư. Bạn sẽ thấy phụ nữ Trung Đông mặc đồ rất bó sát. Burqa họ mặc được gọi là Abaya, khăn che mặt họ đeo là Hajab, và thậm chí cả khăn che mặt Niqab chỉ để lộ hai mắt. Hãy tưởng tượng việc nhận dạng khuôn mặt và mở tài khoản KYC cho họ khó khăn như thế nào, vì vậy việc bảo vệ quyền riêng tư cá nhân sẽ gây khó khăn cho việc kinh doanh của chúng tôi. Đồng thời, các quốc gia Trung Đông, đặc biệt là các quốc gia như Ả Rập Xê Út, có quy định địa phương hóa dữ liệu cực kỳ nghiêm ngặt để chống rửa tiền. Mức độ nghiêm ngặt trong việc trao đổi dữ liệu và bảo vệ dữ liệu tại địa phương ở Trung Đông được xếp hạng 1 trong số tất cả các quốc gia chúng tôi đã hoạt động.
Điểm thứ ba là cú sốc văn hóa. Theo kinh nghiệm của chúng tôi, chúng tôi có thể dự đoán một số rủi ro. Ví dụ, nhiều thương gia của chúng tôi là các nhà điều hành toàn cầu. Họ bắt đầu cùng một trò chơi hoặc phát sóng trực tiếp ở Đông Nam Á và có thể đến thẳng Trung Đông. Tuy nhiên, chiến lược sao chép-dán như vậy thường không hiệu quả ở Trung Đông. Ví dụ, tôn giáo của họ sẽ dẫn đến việc phơi bày quần áo. Văn hóa nhẹ nhàng và dễ thương mà chúng ta thích ở Đông Á lại gần với khiêu dâm trẻ em trong mắt họ. Do đó, cú sốc văn hóa khiến nhiều doanh nhân sụp đổ trực tiếp, đặc biệt là ranh giới giữa văn hóa nhẹ nhàng và dễ thương này và khiêu dâm trẻ em. Đây là lý do tại sao chúng tôi sẽ thực hiện sàng lọc tương ứng để giảm cú sốc văn hóa khi các thương gia thực hiện việc kinh doanh tại địa phương. Tôi hoàn toàn hiểu rằng các doanh nhân đang tung ra cùng một sản phẩm trên toàn cầu. Nhưng đối với Trung Đông và các quốc gia Hồi giáo, đó sẽ là một cú sốc văn hóa lớn.
Vì vậy , dù xét về mặt luật pháp, bảo vệ quyền riêng tư dữ liệu hay văn hóa, ba yếu tố này sẽ dẫn đến việc kinh doanh khác nhau cho các nhà bán hàng của chúng tôi. Mô hình việc kinh doanh của họ được thiết kế khác nhau, vì vậy điều chúng tôi có thể làm là triển khai các dịch vụ thanh toán dựa trên mô hình việc kinh doanh của họ. Chúng tôi thậm chí có thể thông báo trước cho họ về những mô hình việc kinh doanh nào họ cần thay đổi khi thâm nhập thị trường địa phương, và thậm chí cả mô hình phí và hệ số biên lợi nhuận của họ cũng sẽ thay đổi. Đây là một số điều chúng tôi thực hiện, và chúng tôi luôn duy trì giao tiếp hai chiều.
Hazel: Tôi hiểu. Tôi nghĩ nhiều khái niệm địa lý là điểm mù đối với các doanh nhân khi bắt đầu mở rộng ra nước ngoài. Ví dụ, chúng ta thường nói về mở rộng ra nước ngoài ở Đông Nam Á, Trung Mở rộng ra nước ngoài và Mở rộng ra nước ngoài Latinh. Dường như miễn là những nơi này nằm trong cùng một khu vực địa lý, họ có thể áp dụng cùng một bộ chiến lược. Nhưng khi bạn tìm hiểu sâu hơn, bạn sẽ thấy mỗi quốc gia đều có những đặc điểm riêng. Tôi đã từng đến Thổ Nhĩ Kỳ và Ai Cập. Tôi nghĩ sự khác biệt giữa Bắc Phi và các quốc gia như vậy đã rất lớn. Dubai và Ả Rập Xê Út có thể là hoàn cảnh hoàn toàn khác biệt.
Vừa rồi tôi có nhắc đến những thay đổi về chính sách. Tôi biết Ả Rập Xê Út là một trong những quốc gia đã có những thay đổi chính sách khá lớn trong những năm gần đây. Thế giới trước và sau khi mở cửa rất khác biệt. Tôi muốn hỏi lại, ngoài các yếu tố tôn giáo và chính trị, bản thân Trung Đông có thể cũng có một số điểm khó khăn cụ thể trong quy trình thanh toán. Ví dụ, vì tôi từng nghiên cứu về dịch vụ chuyển phát nhanh của Ả Rập Xê Út, tôi biết rằng một vấn đề lớn ở Ả Rập Xê Út là không thể giao hàng, vì địa chỉ có thể được ghi rất mơ hồ, và có thể được giao đến sa mạc, núi non hoặc nhà riêng, nhưng không có địa chỉ cụ thể, và không thể tìm thấy sau khi tìm kiếm xung quanh. Những điểm khó khăn trong quy trình thanh toán hàng ngày của chúng tôi là gì, đặc biệt là một số điểm khó khăn mà các doanh nhân Trung Quốc không thể nghĩ ra?
Bài luận: Tôi nghĩ đây chính là điểm khó khăn. Hazel và tôi đều nghĩ đến COD (trả tiền khi nhận hàng), điều này cho thấy nó khó khăn như thế nào. Chúng tôi cũng phục vụ một số công ty logistics địa phương, vì vậy tôi sẽ chia sẻ với bạn về những khó khăn của thanh toán thương mại điện tử xuyên biên giới ở Trung Đông dựa trên kinh nghiệm thực tế.
Trước hết, tôi xin chia sẻ dữ liệu. Tỷ lệ thanh toán trực tuyến thành công của các công ty thương mại điện tử hàng đầu có lẽ chưa đến một nửa. Bạn có thể hình dung tỷ lệ thanh toán trực tuyến thành công thấp như thế nào trong giai đoạn đầu. Do đó, khi nói đến thương mại điện tử trên toàn khu vực Trung Đông, COD là một vấn đề không thể tránh khỏi. Vậy tại sao chúng ta lại gặp phải vấn đề này?
Thứ nhất, việc giao hàng không chính xác. Không chắc chắn liệu hàng có thể được nhận hay không. Người mua có thể không giao được hàng, và người nhận cũng có thể không nhận được hàng. Tại sao? Điều này liên quan đến cơ sở hạ tầng đô thị. Leyard chỉ mới bắt đầu áp dụng mã bưu chính 5 chữ số vào năm 2013, và nhiều ngôi nhà được xây dựng tự phát, nên mã bưu chính không thực sự rõ ràng. Mãi đến năm 2022, mã mở rộng được thêm vào mã bưu chính, và kết hợp với hệ thống định vị GPS, việc định vị mới chính xác hơn. Điều này xảy ra cách đây hai hoặc ba năm, và cơ sở hạ tầng này mới được xây dựng ở cấp quốc gia.
Thứ hai, xét một cách khách quan, sự phát triển của thương mại điện tử ở Trung Đông không hề chậm. Ví dụ, Shein đã thâm nhập vào Ả Rập Xê Út vào năm 2015, khá sớm. Trước Shein, Amazon, một công ty thương mại điện tử châu Âu và Mỹ, đã mua lại SQL, công ty thương mại điện tử địa phương lớn nhất. Như vậy, Trung Đông đã thâm nhập vào thương mại điện tử khá sớm, nhưng thói quen tiêu dùng thương mại điện tử chưa được hình thành nhanh chóng, và có nhiều lý do cho điều này.
Thứ nhất, văn hóa gia đình ở đây rất mạnh mẽ, và đối với dân tộc, cảm giác hạnh phúc khi được nhìn thấy và chạm vào mọi thứ là vô cùng quan trọng, và mua sắm trong các trung tâm thương mại là một phần không thể thiếu trong cuộc sống của họ, vì vậy thói quen thương mại điện tử đang dần dần lan tỏa. Hơn nữa, các doanh nhân Trung Quốc của chúng tôi cũng rất giỏi trong việc kết hợp tương tác ra mắt. Từ năm 2003, Shein đã mở một số cửa hàng pop-up tại Leyard, và mở thêm một cửa hàng pop-up nữa vào tháng 6 năm nay, vì vậy anh ấy sẽ tích hợp ra mắt theo cách này. Vì vậy, tình yêu dành cho việc nhìn thấy hàng hóa thực sự đã ăn sâu vào máu của người dân.
Đồng thời, do nhu cầu mua sắm bốc đồng ngày càng tăng, nhiều người tiêu dùng lựa chọn hình thức thanh toán khi nhận hàng, đây là một hình thức bảo hiểm kép cho chính họ. Họ có thể từ chối thanh toán, từ chối nhận hàng, hoặc thậm chí từ chối mở cửa hàng. Tuy nhiên, điều này lại gây tổn hại khá lớn cho thương mại điện tử.
Điểm cuối cùng liên quan đến toàn bộ cơ sở hạ tầng. Nhiều nhân viên giao hàng nhanh của chúng tôi là phụ nữ, nhưng họ không nhất thiết phải có thẻ ngân hàng riêng. Hiện tại, tỷ lệ phụ nữ sở hữu thẻ ở MENA, đặc biệt là ở các quốc gia Hồi giáo, dao động từ 35% đến 70%. Ở những quốc gia có luật lệ tôn giáo nghiêm ngặt hơn, chẳng hạn như Ả Rập Xê Út, dữ liệu này có thể dưới 50%. Vì vậy, họ chỉ có tiền mặt mà không có thẻ, và họ không thể mua sắm trực tuyến. Họ có thể đặt hàng trực tuyến, nhưng phải thanh toán trực tiếp. Những lý do này đã dẫn đến việc COD trở thành một vấn đề mang tính cấu trúc trong ngắn hạn.
Để tôi cho bạn biết cách chúng tôi sẽ giải quyết vấn đề này. Có hai giải pháp. Một là thay đổi phương thức thanh toán. Chúng tôi sẽ chuyển sang thanh toán bằng liên kết, nghĩa là chúng tôi sẽ thay đổi thói quen thu tiền và quẹt thẻ POS sang thanh toán bằng liên kết. Giải pháp còn lại là chúng tôi sẽ hợp tác với các công ty logistics để đưa ra một số giải pháp sáng tạo. Nếu không thể giải quyết được, chúng tôi sẽ tham gia vào tiểu bang này. Việc thanh toán sẽ được thực hiện cùng lúc với việc giao hàng, nhưng hy vọng sẽ không phải bằng tiền mặt.
Hazel: À này. Tôi muốn nói thêm rằng bài luận vừa đề cập đến sự phát triển của thương mại điện tử ở Trung Đông không hề muộn. Ví dụ tôi nhớ ra là lần khi tôi ở Ai Cập, chủ nhà đã giới thiệu tôi sử dụng phần mềm giao đồ ăn Talabat. Tôi tự hỏi liệu đó có phải là một công ty Internet Trung Quốc khác không, nên tôi đã tìm kiếm. Tôi không ngờ công ty này, được thành lập tại Kuwait, lại bắt đầu cung cấp dịch vụ giao đồ ăn vào năm 2004! So sánh với mốc thời gian, Ele.me chỉ mới có mặt ở Thượng Hải vào năm 2008, còn Meituan Waimai thì mãi đến năm 2010 mới được thành lập.
Công ty cũng thâm nhập vào Ai Cập thông qua các thương vụ mua lại. Một công ty Ai Cập địa phương tên là Otlob đã được đổi tên thành Talabat. Otlob thậm chí còn được thành lập sớm hơn, vào năm 1999.
Một điểm nữa là vấn đề thói quen mà tôi vừa đề cập. Tất nhiên, tôi không ở Trung Đông, nhưng tôi có cảm giác này ở châu Âu. Đôi khi không phải là nền tảng thương mại điện tử chưa đủ tốt, mà là tôi thực sự muốn giao tiếp trực tiếp với mọi người. Ví dụ, nếu họ yêu cầu tôi quét mã để thanh toán tại một nhà hàng Pháp, tôi sẽ cảm thấy rất không thoải mái, bởi vì văn hóa chung ở đây là bạn nên phục vụ trực tiếp. Tuy nhiên, cảm giác đó có thể hoàn toàn khác ở Trung Quốc. Tôi nghĩ Trung Đông cũng có thể có thói quen ưa chuộng tiêu dùng ngoại tuyến, và thói quen này rất khó thay đổi. Đây là trải nghiệm sống cá nhân của tôi ở Trung Đông và châu Âu.
Bài luận: Tôi hoàn toàn đồng ý. Vậy nên tôi nghĩ ngay từ đầu, engine của chúng ta đã cảm thấy điều này cần phải thay đổi, nhưng giờ chúng ta lại nói rằng điều này không thể thay đổi, nên chúng ta phải thêm tối ưu hóa.
Ivy: Bài luận: Trong thời gian làm việc ở Trung Đông, có vụ việc thanh toán nào tại địa phương Sự lật đổ nhận thức không? Chúng có làm thay đổi hoàn toàn quan điểm của anh về thị trường này không?
Bài luận: Tôi muốn chia sẻ một sê-ri rất thú vị. Lấy Ả Rập Xê Út làm ví dụ, tôi muốn kể câu chuyện về những người chi tiêu lớn đang bị thiệt thòi. Những người chi tiêu lớn là những người chơi vàng krypton. Có thể bạn vẫn luôn cho rằng sức tiêu thụ của Trung Đông rất mạnh, và điều này đúng.
Trước tiên, hãy tập trung vào Ả Rập Xê Út. Theo dữ liệu , người Ả Rập Xê Út thích tiêu tiền và sẵn sàng chi tiêu, cả nam và nữ. Theo dữ liệu từ Neso, một công ty phân tích dữ liệu trò chơi và thể thao điện tử mà chúng tôi thường sử dụng, có rất nhiều trò chơi miễn phí trên các ứng dụng của Ả Rập Xê Út, nhưng ngay cả với rất nhiều trò chơi miễn phí như vậy, 60% game thủ Ả Rập Xê Út vẫn thích chi tiền, và khoảng 34% trong số họ là người tiêu dùng bình thường và sẽ tiếp tục mua. Khoảng 8% là người tiêu dùng lớn, VIP, những người thích tiếp tục mua lượng lớn, điều này cho thấy họ thực sự thích chi tiền.
Thỉnh thoảng tôi cũng tham gia các buổi họp VIP offline của một số khách hàng game, nơi tôi có thể gặp gỡ các nữ game thủ. Họ là những nữ game thủ dũng cảm, sẵn sàng công khai, nên có rất nhiều nữ game thủ ở hậu trường. Theo các cuộc phỏng vấn, nhu cầu tiêu dùng của nữ giới cũng rất cao.
Thứ hai, hãy xem xét dữ liệu do Ngân hàng Trung ương Ả Rập Xê Út cung cấp. Chúng ta có thể thấy toàn bộ nền kinh tế trực tuyến đang tăng trưởng rất nhanh. Đồng thời, giá giao dịch thương mại điện tử cao hơn nhiều so với ngoại tuyến. Vào tháng 3 năm nay, tổng chi tiêu tiêu dùng của Ả Rập Xê Út tăng trưởng 17%, lập kỷ lục mới. Đồng thời, đơn giá tiêu dùng trực tuyến cao gấp 2,5 lần so với tiêu dùng tại POS ngoại tuyến. Vì vậy, có thể thấy rằng những người thích chi tiêu thường thích chi tiêu trực tuyến.
Chẳng phải rất thú vị sao? Vậy những điểm khó khăn là gì? Ví dụ, nếu có một người dùng vàng Krypton, anh ta ngồi ở nhà, mua sắm và nạp tiền trên nhiều điện thoại di động, thì chúng ta thấy bối cảnh nào? Địa chỉ IP, nhiều thiết bị, nhiều thẻ, giữa đêm, liên tục bị thanh toán số tiền lớn, chẳng phải trông giống như gian lận sao? Vì vậy, công ty thanh toán của chúng tôi có thể dễ dàng ngăn chặn rủi ro, hoặc đóng tệp, hoặc nhóm thẻ để ngăn chặn gian lận và tự động chặn kiểm soát rủi ro.
Vậy nên, tôi coi họ như là R lớn bị oan ức. Tôi chỉ muốn nạp tiền, tất cả đều là thẻ của tôi, điện thoại là của tôi, và tôi đang ở nhà, nhưng tốt nhất là họ có thể không thực hiện giao dịch, hoặc thậm chí là chặn thẳng thẻ.
Chúng tôi có thể làm gì? Trước tiên, chúng tôi sẽ làm việc với các nhà cung cấp để thu thập một số thông tin cơ bản về những người chi tiêu lớn này. Chúng tôi sẽ dán nhãn những người chi tiêu lớn này và sẽ liên lạc với các tệp thu thập của chúng tôi và thậm chí với nhóm thẻ. Chúng tôi hy vọng sẽ thêm những nhãn này vào danh sách trắng. Bằng cách này, chúng tôi có thể xác định những người chi tiêu lớn thích nạp tiền, chiếm 8% dân số mà tôi đã đề cập trước đó, và cho phép họ được sử dụng một cách trơn tru hơn. Và việc này được tích lũy, và sẽ diễn ra suôn sẻ hơn. Có thể có một số ROI móc quảng cáo ở giữa, nhưng chúng tôi duy trì trạng thái giao tiếp lẫn nhau, và những người chi tiêu lớn bị thiệt hại này khó có thể bị đưa vào danh sách kiểm soát rủi ro gian lận.
Sự việc này đã hoàn toàn Sự lật đổ hiểu biết trước đây của tôi về công việc trong ngành ngân hàng hoặc thanh toán truyền thống.
4. Những thay đổi trong cơ sở hạ tầng tài chính của Trung Đông
Hazel: Tôi cũng gặp trường hợp này ở Châu Âu. Châu Âu có quy định kiểm soát rủi ro và chống rửa tiền rất nghiêm ngặt. Nếu bạn chuyển một khoản tiền nhỏ và vượt quá giá trị một chút, ngân hàng sẽ gọi điện cho bạn. Họ sợ bạn gặp vấn đề nên sẽ chặn bạn lại. Tôi muốn hỏi, gần đây có thay đổi gì ở Trung Đông không, và có sự khác biệt nào trong nhận thức về thị trường thanh toán toàn cầu không?
Bài luận: Tôi nghĩ khu vực Trung Đông và Bắc Phi khá giống với Đông Nam Á. Tất cả đều đang thực hiện một số sự tách rời về mặt cấu trúc tương ứng - có bộ bài độc lập và tính toán tài chính độc lập càng nhiều càng tốt. Lý do đằng sau điều này là gì? Tôi nghĩ lần tranh Nga-Ukraine đã dạy cho nhiều quốc gia có chủ quyền một bài học. Khi nhìn lại những bài học trong quá khứ, chúng ta phải có sự độc lập về tài chính và chuẩn bị cho những ngày khó khăn.
Sau khi chiến tranh Nga-Ukraine bùng nổ, vào tháng 3 năm 2022, Visa và Mastercard bắt đầu rút khỏi Nga và cũng
SWIFT bị loại bỏ, và Nga trở thành một hòn đảo biệt lập. Vì vậy, những người sử dụng Visa và Mastercard ở nước ngoài sẽ thấy thẻ của họ hoàn toàn không thể sử dụng được chỉ sau một đêm. Xét về góc độ quốc gia, đây là một rủi ro ở cấp độ cơ sở hạ tầng.
Vậy Nga đã làm gì? Bộ bài địa phương của họ được gọi là Mir. Ban đầu, Mir là một bộ bài mà đất nước này muốn quảng bá nhưng chưa chắc đã muốn sử dụng. Nhưng rõ ràng là nó đã tăng 10% so với quý 1 năm 2022. Đến cuối năm, tức cuối năm 2023, thị phần của nó đã đạt 50-56%. Con số này có thể cao hơn, nhưng cơ sở hạ tầng có thể không theo kịp.
Trong ví dụ này, ngân hàng trung ương của tất cả các quốc gia chắc chắn sẽ thực hiện các biện pháp phòng ngừa rủi ro tương ứng, vì vậy điều chúng ta có thể thấy là sự gia tăng của các nhóm thẻ địa phương. Tôi xin đưa ra một ví dụ. Trong số sáu quốc gia GCC, năm quốc gia không có nhóm thẻ địa phương trước chiến tranh Nga-Ukraine. Ví dụ, MADA, mà mọi người thường nghe nói đến, được quản lý bởi Ngân hàng Trung ương Saudi Arabia. Do UAE có mức độ quốc tế hóa cao nên không có nhóm thẻ địa phương, chỉ có VISA Mastercard. Nhưng vào năm 2024, UAE cũng bắt đầu thúc đẩy nhóm thẻ địa phương và sẽ ra mắt đầy đủ vào năm 2025. Giống như chúng tôi việc kinh doanh tại UAE, chúng tôi phải bổ sung thêm thẻ địa phương bên cạnh VISA Mastercard. Ví dụ về UAE rất rõ ràng. Bạn có thể thấy rằng họ đã quyết tâm vươn ra quốc tế trong nhiều năm. Vào năm 2024, họ đã trực tiếp thúc đẩy nhóm thẻ địa phương và điều này đã được thúc đẩy rất nhanh chóng. Nó được thúc đẩy từ trên xuống dưới. Bạn phải làm điều đó, đơn giản vậy thôi.
Một điểm nữa là thanh toán theo thời gian thực đang chiếm lĩnh thị thị phần thẻ. Điều đó có nghĩa là gì? Một lý do lớn khiến chúng ta sử dụng thẻ là vì tính kịp thời của chúng. Khi bạn mua một món đồ, nó sẽ đến ngay lập tức. Việc tiêu dùng diễn ra ngay lập tức. Hiện nay, các nước GCC đang nỗ lực triển khai hệ thống thanh toán theo thời gian thực. Tốc độ thanh toán gần như tức thời và khả dụng 24/7. Điều này đã thay đổi hoàn toàn thói quen thanh toán. Rất giống với Trung Quốc, nơi trước đây có thể chỉ có một số giờ ngân hàng. Giờ đây, về cơ bản chúng ta đã có dịch vụ 24/7. Trải nghiệm thanh toán của Trung Quốc rất tuyệt vời. Khách quan mà nói, các nước GCC đang đi theo con đường này.
Bước đầu tiên, UAE và Ả Rập Xê Út, những quốc gia có cơ sở hạ tầng tốt hơn, đã triển khai dịch vụ thanh toán vi mô của riêng mình, gọi là Sarie, do Ngân hàng Trung ương Ả Rập Xê Út (SAMA) dẫn đầu. Hạn mức thanh toán đơn lẻ của dịch vụ này là khoảng 3.000 đô la Mỹ. Dịch vụ này sẽ thay thế các phương thức thanh toán nhỏ trước đây được thực hiện bằng thẻ ngân hàng, và chúng ta có thể thấy rằng xét về số lượng, thanh toán tức thời đang tăng lên nhanh chóng. Sau đó, chúng ta sẽ có một dự đoán táo bạo hơn, liệu 6 quốc gia GCC một ngày nào đó có mở rộng dịch vụ thanh toán nhỏ trong khu vực hay không? Nếu điều này được thực hiện, toàn bộ khu vực sẽ được trao quyền. Điều tương tự cũng đang diễn ra ở Đông Nam Á. Có vẻ như các quốc gia khác nhau đã tạo ra các nhóm WeChat khác nhau, nơi mọi người trò chuyện.
Hazel: Bạn vừa đề cập rằng Visa và MasterCard không còn được chấp nhận ở Nga nữa, bao gồm cả vấn đề Mir. Tôi vừa trải nghiệm điều đó trong năm nay. Tôi đã đến Nga vào tháng 4. Trước đó, tôi không biết rằng Visa và MasterCard không được chấp nhận ở Nga. Sau khi đến đó, tôi thấy rằng là một người Trung Quốc, tôi thực sự có một số lợi thế hơn người châu Âu và người Mỹ, vì tôi có thẻ UnionPay và thẻ UnionPay có thể được sử dụng để rút tiền mặt tại ba ngân hàng địa phương, nhưng Visa và MasterCard hoàn toàn không được chấp nhận. Tôi cũng đã điều tra vào thời điểm đó, vì tôi đã xem xét hệ thống Mir, bao gồm cả việc Mir không chỉ được chấp nhận ở Nga hiện nay mà còn ở một số quốc gia Trung Á nằm trong phạm vi ảnh hưởng của Nga. Trung Quốc có thể có nhiều kinh nghiệm hơn trong lĩnh vực này, vì Trung Quốc có UnionPay riêng và hệ thống tính toán CIPS. Mặc dù quy mô không thể so sánh với tập đoàn thẻ tính toàn cầu này, nhưng đúng là vì thị trường nội địa của chúng tôi đủ lớn, nên chúng tôi đã xây dựng hệ thống của riêng mình ngay từ đầu.
Bài luận: Nhiều ngân hàng trung ương ghen tị và ngưỡng mộ mạng lưới thẻ toàn cầu của chúng ta như UnionPay, bởi vì nhiều quốc gia ở đây chỉ phát hành thẻ ghi nợ và không thể phát hành thẻ tín dụng. Họ cũng có thẻ tín dụng. Khả năng phát hành thẻ tín dụng, như UnionPay và GCB của chúng ta, đồng nghĩa với việc đồng tiền của bạn có uy tín toàn cầu, và có rất nhiều cơ sở hạ tầng cần được xây dựng đằng sau nó. Nhiều ngân hàng trung ương cũng đã trực tiếp bày tỏ với tôi rằng họ rất ghen tị với đồng tiền quốc gia của chúng ta và mạng lưới thẻ tín dụng toàn cầu của đồng tiền quốc gia chúng ta. Họ cũng hy vọng một ngày nào đó thẻ của họ có thể trở thành thẻ tín dụng toàn cầu. Một ngày nào đó họ hy vọng rằng thẻ Mada của họ có thể được quẹt ở nước ngoài, chứ không chỉ trong nước họ.
Ivy: Tôi cũng muốn nói thêm rằng tôi đã từng nghiên cứu hệ thống thanh toán của Ấn Độ. Trước đây, Ấn Độ hoàn toàn bị Visa và MasterCard bao phủ và chưa phát triển hệ thống thẻ riêng. Sau đó, Ấn Độ dần dần muốn thoát khỏi sự thống trị hoàn toàn của Visa và MasterCard và phát triển hệ thống thẻ riêng. Trước năm 2013, năm hệ thống thanh toán bán lẻ hàng đầu ở Nga đều là các tổ chức của Mỹ, đây là một lợi thế tuyệt đối. Mãi đến sau khi bị trừng phạt, họ mới phát triển hệ thống thanh toán bán lẻ và thanh toán nhanh của riêng mình.
5. Tuân thủ và bản địa hóa
Hazel: Câu hỏi tiếp theo là về giấy phép. Tôi nhận thấy PayerMax nắm giữ giấy phép thanh toán từ nhiều quốc gia. Đây cũng là một điểm khó khăn đối với nhiều người mới tham gia ngành. Việc xin giấy phép, dù bạn có trình độ đến đâu, cũng có thể mất nhiều thời gian và chi phí. Essay có thể giới thiệu một số công ty có thể đang chú ý đến lĩnh vực này không? Các giấy phép mà chúng tôi hiện có yêu cầu các công ty phải có những bằng cấp gì? PayerMax đã nỗ lực như thế nào trong quá khứ để xin các giấy phép này? Điều này mang lại tầm quan trọng như thế nào cho các thị trường mà chúng tôi đã dày công vun đắp, đặc biệt là Trung Đông?
Bài luận: Giấy phép có thể là một hộp đen. Bởi vì thị trường này không thiếu người giàu, cũng không thiếu người gắn bó với thị trường này, nhưng việc xin giấy phép luôn khó khăn. Tại sao? Bởi vì tôi nghĩ giấy phép là một nghệ thuật cân bằng. Bạn có thể mang lại sự phát triển cho một quốc gia, đồng thời bạn có thể khiến các cơ quan quản lý của quốc gia đó, thường là ngân hàng trung ương, tin rằng bạn sẽ không thao túng những đặc quyền mà bạn đã có được.
Một số bạn bè thường hỏi: Tôi muốn đầu tư vào một quốc gia nào đó, cho tôi biết cần đầu tư bao nhiêu tiền? Tôi muốn xin một tấm thẻ. Tôi nói: "Sếp ơi, thứ mà Trung Đông có nhiều nhất là tiền. Ở Trung Đông, gia đình nào nghèo hơn sếp?"
Trước hết, tại sao chúng ta cần giấy phép? Bạn không cần giấy phép cho thanh toán xuyên biên giới. Nhưng nếu bạn muốn thực hiện thanh toán nội địa, mục đích của việc xin giấy phép là để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của người bán - nhiều hơn, nhanh hơn, tốt hơn và rẻ hơn.
Nhanh chóng: Thanh toán nội địa luôn nhanh hơn thanh toán xuyên biên giới và có tỷ lệ thành công cao hơn.
· Tiết kiệm: Cấu trúc chi phí của thanh toán xuyên biên giới và thanh toán nội địa hoàn toàn khác nhau.
Do đó, các công ty thanh toán như chúng tôi, hoặc bất kỳ công ty nào muốn cung cấp dịch vụ toàn cầu, đều muốn tiếp cận dịch vụ thanh toán nội địa. Và giấy phép thanh toán nội địa là ngưỡng gia nhập của bạn - các công ty nội địa không thể thực hiện thanh toán và các công ty nước ngoài không cần giấy phép. Hình thức chênh lệch giá theo quy định này là không thể. Giấy phép là tấm vé đưa bạn đến với toàn cầu hóa.
Ví dụ: Tại sao PayerMax có thể cung cấp dịch vụ thanh toán nội địa Mada tại Ả Rập Xê Út? Bởi vì chúng tôi được cấp phép tại Ả Rập Xê Út. Theo Ngân hàng Trung ương Ả Rập Xê Út, chúng tôi không phải là "khách nước ngoài" mà là một công ty thanh toán nội địa có văn phòng tại địa phương, và bạn có thể tìm thấy chúng tôi bất cứ lúc nào. Đơn giản vậy thôi.
Để xin giấy phép, tiền là điều kiện cần nhưng chưa đủ. Bạn phải có:
1. Công ty địa phương: Phải thành lập một đơn vị địa phương.
2. Đội ngũ nội địa: Ngay cả người bản xứ cũng cần thiết, bởi vì điều này thể hiện một loại cam kết và bản sắc. Hãy đặt mình vào vị trí của họ, "ngân hàng trung ương" Trung Quốc sẽ nghĩ gì khi thấy đội ngũ toàn người nước ngoài? Điều này cũng đúng với các quốc gia khác.
3. Kế hoạch phát triển địa phương: Tại sao ngân hàng trung ương nên hỗ trợ các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài? Bạn phải chứng minh được những gì bạn có thể mang lại cho đất nước:
· Thúc đẩy nền kinh tế địa phương, chẳng hạn như thúc đẩy phát triển thanh toán trực tuyến
Nuôi dưỡng tài năng địa phương, đặc biệt là ở Trung Đông, nơi họ thích "đào tạo thông qua cạnh tranh" và để các công ty nước ngoài giúp đào tạo đội ngũ
Năng lực cốt lõi đầu ra, chẳng hạn như mô hình kiểm soát rủi ro và các bí quyết khác
Tất nhiên, cam kết cơ bản nhất là tuân thủ, chẳng hạn như việc bản địa hóa dữ liệu. Ngay từ Ngày đầu tiên, những cam kết này phải được thể hiện rõ ràng trong hồ sơ đăng ký. Điều quan trọng nhất là thuyết phục cơ quan quản lý rằng việc cấp giấy phép cho bạn có ý nghĩa đối với quốc gia.
Đây là cốt lõi của một đơn xin cấp phép thành công - tư duy cùng có lợi.
Hazel: Tôi hiểu rồi. Bởi vì trong tập trước chúng ta đã nói về một ngân hàng châu Âu, và tất nhiên chúng ta đã nói rất nhiều về cách bản địa hóa, bao gồm cả cách trả lời tốt hơn cho cơ quan quản lý. Tôi nghĩ hai câu trả lời này có thể được so sánh với tập trước.
Nhưng ở đây tôi muốn nói một điều rất quan trọng: ngoài các quy định, còn rất nhiều điều cần phải làm để đảm bảo những gì công ty làm đáp ứng được kỳ vọng của cơ quan quản lý địa phương. Điều này có thể không được nêu rõ trong quy định, nhưng bạn phải làm cho các cơ quan quản lý cảm thấy rằng kỳ vọng của họ có thể được đáp ứng.
Bạn vừa nhắc đến "nhanh, tốt và tiết kiệm" phải không? Tôi nghĩ vấn đề "tiết kiệm" cũng rất quan trọng. Có thể chúng ta không quá nhạy cảm khi quẹt thẻ, nhưng đối với các đơn vị chấp nhận thẻ, việc tối ưu hóa 0,5% chi phí thanh toán, nhân với doanh thu của họ, là một con số rất lớn. Vậy chúng ta phải làm thế nào ở đây? Giúp các đơn vị chấp nhận thẻ tối ưu hóa chi phí bằng cách kết hợp các kênh ngân hàng chấp nhận thẻ và các đường dẫn quyết toán theo thời gian thực?
Bài luận: Câu hỏi này có thể có nhiều khía cạnh. Bây giờ tôi sẽ chỉ nói về một khía cạnh - cách thực hiện định tuyến thông minh từ góc độ cấu trúc. Hãy lấy một ví dụ đơn giản nhất về tình huống thanh toán bằng thẻ.
Các boong tàu sẽ được chia thành:
Nhóm thẻ quốc tế, Visa / Master / Amex, v.v. Visa / Master chiếm đa số tuyệt đối
Bộ bài địa phương, chẳng hạn như bộ bài Saudi Mada
Sàn giao dịch quốc tế có cấu trúc giá hai tầng:
1. Mạng lưới mua lại toàn cầu và tiêu chuẩn giá đầu vào
2. Mua lại theo khu vực, chẳng hạn như CMI mà chúng tôi sử dụng ở Trung Đông
Các nhóm thẻ địa phương là các đơn vị thu mua địa phương, chẳng hạn như thẻ Mada
Đây là cấu trúc ba tầng và mỗi tầng đều có ưu điểm và nhược điểm riêng, chủ yếu về giá cả và hiệu quả:
Mua lại toàn cầu: Dễ tiếp cận nhất (truy cập một cửa vào các dịch vụ toàn cầu), nhưng đắt nhất
Mua theo khu vực: Bạn có thể nhận được giá theo khu vực, rẻ hơn so với mua theo toàn cầu
Mua hàng nội địa: Giá tốt nhất, giống như UnionPay và Amex của Trung Quốc luôn có hai mức giá khác nhau
Ví dụ, nếu phí mua lại toàn cầu của Mada là khoảng 5% (đây không phải là báo giá thực tế của PayerMax), thì phí mua lại khu vực có thể là 3%, trong khi phí mua lại địa phương có thể chỉ là 2%. Sự chênh lệch giá này được xác định bởi chính cấu trúc thanh toán.
Câu hỏi tiếp theo là liệu điều này có khả thi hay không. Điều này phụ thuộc vào bản chất của doanh nghiệp: nếu một doanh nghiệp châu Á muốn sử dụng dịch vụ mua lại tại Trung Đông, họ có thể phải mua lại toàn cầu; nếu một doanh nghiệp Trung Đông sử dụng dịch vụ mua lại tại Trung Đông, họ có thể chọn mua lại khu vực; nếu một doanh nghiệp địa phương tại Ả Rập Xê Út sử dụng dịch vụ mua lại tại Ả Rập Xê Út, đó là một giao dịch địa phương rất tự nhiên. Ngoài ra, cần phải xem xét các yếu tố ngành, thường được gọi là mã ngành MCC. Cơ cấu rủi ro và chi phí của các ngành khác nhau là khác nhau và cần được điều chỉnh phù hợp với từng quốc gia. Đây thực chất là một quá trình tương tác hai chiều giữa các đơn vị chấp nhận thẻ và các công ty thanh toán.
Mặc dù một số công ty có thể tiết kiệm 5% chi phí, nhưng họ có thể không muốn làm điều đó sau khi cân nhắc các yếu tố như chi phí vận hành tại địa phương. Chúng tôi nhận thấy có hai loại hình công ty chính trên thị trường: một là theo đuổi tối ưu hóa chi phí một cách cực đoan, và hai là theo đuổi ROI tổng thể. Là một công ty thanh toán, chúng tôi sẽ đưa ra các đề xuất dựa trên điều kiện hiện tại của khách hàng. Ví dụ, nếu KPI của khách hàng là giảm chi phí, chúng tôi có thể cung cấp các giải pháp tương ứng. Đây chính là giá trị chúng tôi có thể mang lại.
Ivy: Vấn đề đội ngũ Trung Quốc thâm nhập thị trường mới nổi luôn là mối quan tâm lớn đối với tôi. Tôi cũng đã nghiên cứu trước đây. Phương thức thanh toán nội địa chiếm tỷ lệ hơn 80% ở Trung Đông. PayerMax tích hợp nhanh chóng các phương thức thanh toán nội địa như thế nào? Và việc tuyển dụng đội ngũ nội địa chắc chắn là cần thiết. Đội ngũ nội địa đã đóng góp gì cho công ty?
Bài luận: Tôi nghĩ đây là một câu hỏi rất hay. Chúng tôi ở Trung Quốc hiện đang học cách thực sự quốc tế hóa, đặc biệt là ở Trung Đông và Mỹ Latinh, nơi có sự khác biệt văn hóa lớn hơn. Đây chính là thách thức thực sự của quốc tế hóa. Bởi vì ở Đông Nam Á, chúng tôi có thể giải quyết vấn đề bằng cách cử một hoặc hai người Trung Quốc làm nòng cốt, nhưng chiêu trò này sẽ không hiệu quả ở Trung Đông (cười).
Về cách thức thực hiện cụ thể, tôi nghĩ điều đó phụ thuộc vào vị trí và phạm vi trách nhiệm. Ví dụ, đội ngũ địa phương của chúng tôi chủ yếu làm một số việc: việc đầu tiên là làm việc với các bên liên quan tại địa phương. Ví dụ, đội ngũ tôi lãnh đạo đang làm việc với các tổ chức. Những người này về cơ bản là người địa phương. Họ nói cùng một ngôn ngữ, điều này giúp chúng tôi dễ dàng xây dựng lòng tin và bắt đầu nhanh chóng. Việc thứ hai là làm việc với các cơ quan quản lý. Chúng tôi ưu tiên những người địa phương có uy tín, đây là một quá trình tốt để tăng cường lòng tin.
Các vị trí như dịch vụ khách hàng cũng phải là người bản địa, vì chúng đòi hỏi sự đồng cảm về ngôn ngữ, văn hóa và múi giờ địa phương. Đối với các vị trí liên hệ bên ngoài này, việc sử dụng người bản địa là cần thiết, và việc không sử dụng nhân tài địa phương là một ngoại lệ. Tuy nhiên, đối với các công việc như vận hành tinh vi, đội ngũ Trung Quốc của chúng tôi đã rất giàu kinh nghiệm, vì vậy việc sử dụng đội ngũ Trung Quốc hoặc đội ngũ châu Á vào thời điểm này là rất phù hợp.
Quản lý đội ngũ địa phương thực sự rất tốn kém và đòi hỏi rất nhiều nhân lực. Vì không có nhiều người Trung Quốc làm việc chăm chỉ (cười), chúng tôi thường gặp phải vấn đề quản lý do nhịp độ làm việc đội ngũ không ổn định. Chúng tôi cần học cách trân trọng những điểm mạnh của họ. Đôi khi họ trông có vẻ lạnh lùng, nhưng họ hoàn thành công việc. Đây có thể là một bài học mà các nhà quản lý Trung Quốc cần rèn luyện.
Điều quan trọng là phải giữ một tư duy cởi mở và đừng lúc nào cũng nghĩ đến việc sao chép kinh nghiệm thành công ở Trung Quốc. Tôi thường tự hỏi: Làm thế nào các công ty quốc tế như Amazon lại thành công ở đây? Họ cũng là những người ngoài cuộc, vậy họ đã bản địa hóa như thế nào? Đây là câu hỏi tôi thường nghĩ đến khi khám phá các thị trường mới nổi.
Ivy: Tôi đã học được rất nhiều. Tôi cũng suy ngẫm về kinh nghiệm bản địa hóa trước đây của mình ở Mỹ Latinh. Tôi nhận thấy rằng cần phải thuê người bản địa cho các hoạt động phát triển thương hiệu (BD), vận hành và dịch vụ khách hàng bên ngoài. Lúc đó, tôi cũng đã cố gắng liên hệ trực tiếp với các kênh và người bản địa ở đó, nhưng lại bị nhầm là lừa đảo Nigeria. Vì Mỹ Latinh nhận được quá nhiều tin nhắn lừa đảo Nigeria, mọi người đặc biệt cảnh giác. Sau đó, chúng tôi đã chuyển sang các đại sứ địa phương do chúng tôi tuyển dụng để liên hệ với họ, và mọi việc diễn ra suôn sẻ hơn rất nhiều. Suy cho cùng, cần phải có nền tảng tin tưởng giữa mọi người.
Bài luận: Hãy để tôi nói theo cách này, bạn không cười khi anh ấy kể một câu chuyện cười vì bạn không biết điều gì buồn cười trong câu chuyện đó.
Ivy: Về các lĩnh vực mà PayerMax đang hoạt động, trong lĩnh vực trò chơi và mạng xã hội, chúng tôi thấy PayerMax đã bao phủ hơn 2/3 số công ty trong top 30 của danh sách App Store, đây là một chiếm tỷ lệ rất lớn. Tôi muốn tìm hiểu về chiến lược thị trường và logic lựa chọn khách hàng của PayerMax?
Bài luận: Rất đơn giản. Mối quan tâm đầu tiên của chúng tôi là mở rộng ra nước ngoài, và mối quan tâm thứ hai là cân đối rủi ro. Bởi vì trong nền kinh tế trực tuyến, toàn bộ ngành công nghiệp trò chơi và mạng xã hội có các mô hình việc kinh doanh khác nhau, và đánh giá rủi ro đằng sau chúng cũng khác nhau. Vì vậy, chúng tôi sẽ chú ý đến phạm vi giấy phép của riêng mình, và PayerMax là lựa chọn rủi ro của riêng chúng tôi, và chúng tôi sẽ thực hiện các cân đối rủi ro tương ứng. Việc lựa chọn khá đơn giản.
Tôi nghĩ chiến lược thị trường đơn giản hơn, vì nhu cầu đã có, điều quan trọng là bạn có đáp ứng được nhu cầu hay không. Khi chúng ta đột phá ở nhiều thị trường, chúng ta có thể có những thứ mà người khác không có - chúng ta có thể là người duy nhất hoặc một trong ba người duy nhất trên thị trường có thể cung cấp dịch vụ; hoặc chúng ta có thể tốt hơn những người khác - có thể chúng ta có thể mang lại giá trị tốt hơn cho các nhà cung cấp thông qua một số... (cười) hoặc chúng ta có thể mang lại giá trị tốt hơn cho các nhà cung cấp thông qua mạng lưới toàn cầu của chúng ta, chẳng hạn như tối ưu hóa vốn, v.v. Và điều quan trọng là chúng ta tuân thủ và có thể được triển khai. Nhiều công ty thanh toán thường nghe nói rằng "dịch vụ bị ngắt kết nối". Tôi tin rằng là một ứng dụng thanh toán của bên thứ ba, bạn đã nghe câu này nhiều hơn - "tài khoản đã bị đóng" và "dịch vụ đã bị ngắt kết nối", phải không? Vì vậy, tôi nghĩ tuân thủ và triển khai chỉ là ba điều này, và thật tốt nếu chúng ta có thể làm được.
Ivy: Đối với các thương gia, việc có thể nhận được tiền theo đúng quy định quan trọng hơn bất cứ điều gì khác.
6. Thanh toán xuyên biên giới tài chính truyền thống so với stablecoin
Hazel: Thanh toán Web3 cũng là trọng tâm chú ý của chúng tôi gần đây, đặc biệt là stablecoin. Stablecoin đã thống trị các tiêu đề báo của chúng tôi trong tháng này. Từ góc độ thanh toán truyền thống, hay từ góc nhìn hiện tại của chúng tôi về ngành thanh toán, liệu stablecoin có thực sự giải quyết được những khó khăn về thời gian và chi phí của quyết toán xuyên biên giới không? Ưu điểm cốt lõi của chúng là gì? Hạn chế của chúng là gì?
Bài luận: Tôi nghĩ mình chỉ có thể nói sơ qua về vấn đề này thôi, vì tôi vẫn đang học hỏi mỗi ngày. Nhưng là một người có bối cảnh tài chính truyền thống - tôi từng làm việc tại một ngân hàng Mỹ và hiện đang làm việc trong lĩnh vực thanh toán xuyên biên giới - tôi có thể chia sẻ một số quan điểm của mình và hy vọng sẽ tiếp tục trao đổi với bạn về chủ đề này.
Trước hết, tôi nghĩ cụm từ "giải pháp thực sự" hơi nặng nề. Tại sao? Bởi vì stablecoin vẫn còn mới, cả công nghệ Web3 lẫn stablecoin đều còn khá mới mẻ. Chúng vẫn đang lớn mạnh và có thể gặp phải một số vấn đề trong quá trình này. Vì vậy, tôi nghĩ chúng ta cần tiếp tục theo dõi, nhưng tôi lạc quan. Bởi vì, từ thiết kế kiến trúc cấp cao nhất đến các phương pháp triển khai kỹ thuật, thanh toán stablecoin có khả năng tối ưu hóa về mặt cấu trúc, tính kịp thời và chi phí.
So với tài chính truyền thống, thanh toán xuyên biên giới có ba thông số chính: thứ nhất là SWIFT, thứ hai là thanh toán bù trừ bằng đô la Mỹ và thứ ba là dự trữ thanh thanh khoản.
SWIFT được thành lập tại Bỉ vào năm 1973 để giải quyết vấn đề dòng vốn toàn cầu. SWIFT chỉ truyền tải thông tin, không truyền tải tiền - dòng tiền phụ thuộc vào dự trữ thanh toán bù trừ và thanh thanh khoản. Năm 2017, SWIFT ra mắt GPI (Đổi mới Thanh toán Toàn cầu) nhằm cải thiện tính minh
Liên kết gốc: https://mp.weixin.qq.com/s/ChR7nGhDqJQ5jqdtKQwYrw
Lưu ý: Bài viết này được tái bản. Độc giả có thể tìm hiểu thêm thông tin qua liên kết gốc. Nếu tác giả có bất kỳ phản đối nào về định dạng tái bản, vui lòng liên hệ với chúng tôi và chúng tôi sẽ chỉnh sửa theo yêu cầu của tác giả. Bản tái bản chỉ nhằm mục đích chia sẻ thông tin và không cấu thành bất kỳ lời khuyên đầu tư nào, cũng như không đại diện cho quan điểm và lập trường của Wu Shuo.
1. Giới thiệu
Trong vài năm qua, làn sóng giải trí kỹ thuật số Trung Quốc mở rộng ra nước ngoài toàn cầu đã càn quét khắp thế giới. Từ những bộ phim truyền hình ngắn APP nổi tiếng ở Trung Đông đến các trò chơi 3A nội địa đã lọt vào bảng xếp hạng châu Âu và Mỹ, tất cả đều xoay quanh một vấn đề then chốt: làm thế nào để giải quyết vấn đề "chặng đường cuối" của thanh toán xuyên biên giới?
Chúng tôi đã trò chuyện với Essay, một thính giả nhiệt tình của chương trình. Công ty PayerMax của cô ấy là một đơn vị tiên phong trong lĩnh vực này. Tại Trung Đông, Bắc Phi, Đông Nam Á và thậm chí cả Mỹ Latinh, nơi có nhiều thị trường phức tạp, PayerMax đang giúp các công ty Trung Quốc tiếp cận chính xác với sự am hiểu về hệ sinh thái thanh toán địa phương.
Điều thú vị là khi sự phổ biến của stablecoin tăng, chúng ta thấy nhiều công ty thanh toán stablecoin mới nổi bắt đầu khám phá mô hình kinh doanh xuyên biên giới. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức trên con đường này: xin giấy phép tuân thủ, thích nghi với thói quen thanh toán tại địa phương, những cú sốc văn hóa, hoàn thiện các mô hình kiểm soát rủi ro, nghệ thuật hợp tác với đội ngũ địa phương và nhiều tình huống bất ngờ khác... Đây chính xác là những "kinh sách chân chính" mà các công ty thanh toán truyền thống đã tích lũy được sau 7 năm thực chiến.
Ngoài việc thảo luận về chi tiết thanh toán xuyên biên giới trong giải trí kỹ thuật số, tập này còn giải thích mô-đun và nguyên tắc của thanh toán xuyên biên giới theo góc nhìn tài chính truyền thống, thảo luận về những lợi thế có thể có của stablecoin và các vấn đề gặp phải khi áp dụng stablecoin trên diện rộng.
Chúng tôi hy vọng bạn có thể học được điều gì đó từ kinh nghiệm của các chuyên gia địa phương.
Bài luận của khách mời Zhu
Giám đốc điều hành PayerMax, cựu giám đốc ngành kinh tế mới của Trung Quốc tại JPMorgan, Morgan Stanley, Bank of America, MSCI, 20 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính, chuyên gia thanh toán
Người dẫn chương trình Hazel Hu
Người dẫn chương trình podcast "Zhi Wu Bu Yan", hơn 6 năm kinh nghiệm làm phóng viên truyền thông tài chính, cộng tác viên cốt cán của Quỹ Hàng hóa Công cộng Trung Quốc (GCC), tập trung vào ứng dụng thực tế của crypto. X: 0xHY2049; Ngay lập tức: Một Yueyue bất cẩn
Người dẫn chương trình Ivy Zeng
Người dẫn chương trình podcast "Zhi Wu Bu Yan", từng là nhà đầu tư sau đầu tư vào VC, tham gia vào các thành phố pop-up và tham gia vào lĩnh vực thanh toán, và hiện đang chịu trách nhiệm tăng trưởng một loại hình ngân hàng mới. X: IvyLeanIn; Ngay lập tức: Thìa cơm được đặt vào cốc; Xlog: ivyheretochill
2. Giới thiệu về PayerMax
Hôm nay, chúng tôi rất hân hạnh được mời Essay, một chuyên gia đã có nhiều năm kinh nghiệm trong lĩnh vực thanh toán mở rộng ra nước ngoài cho các công ty Trung Quốc. Cô có 20 năm kinh nghiệm trong ngành tài chính và hiện là Giám đốc Điều hành của PayerMax. Thật trùng hợp, Essay cũng là cựu sinh viên của hai người dẫn chương trình Zhiwubuyan. Chúng tôi xin chào mừng Essay.
Hazel: Essay, trước tiên bạn hãy kể cho chúng tôi nghe về kinh nghiệm nghề nghiệp của bạn và lý do bạn gia nhập PayerMax nhé?
Bài luận: Essay là tên tiếng Anh phổ biến nhất của tôi. Tên tiếng Trung của tôi là Chu Đông Ba. Tôi đã làm việc trong ngành ngân hàng gần 20 năm. Tôi đã làm việc tại ba ngân hàng Mỹ: JP Morgan, Morgan Stanley và Bank of America Merrill Lynch. Ban đầu, công việc của chúng tôi là hỗ trợ các công ty châu Âu và Mỹ đến châu Á và Trung Quốc để phát triển việc kinh doanh. Dần dần, các công ty Trung Quốc của chúng tôi bắt đầu vươn ra toàn cầu, vì vậy nhân vật của tôi cũng thay đổi, từ việc tìm kiếm việc kinh doanh doanh nghiệp đa quốc gia tại châu Á sang hỗ trợ các công ty Trung Quốc vươn ra toàn cầu.
Công việc cuối cùng của tôi là người đứng đầu ngành kinh tế mới của JP Morgan Trung Quốc. Cũng nhờ cơ hội này mà tôi có thể hỗ trợ độ sâu cho quá trình quốc tế hóa của các công ty Trung Quốc và vinh dự được làm việc với nhiều doanh nhân. Thật không may, vì chúng tôi ở tuyến đầu, chúng tôi cũng là những người đầu tiên đối mặt với xung đột Trung-Mỹ. Tôi rất mệt mỏi, vì vậy cuối cùng tôi quyết định rời khỏi ngân hàng Mỹ. Tôi đã học được rất nhiều, nhưng thật đáng tiếc khi phải rời khỏi ngân hàng Mỹ. Trong thời gian đó, tôi đã khởi nghiệp trong ngành giáo dục trong một thời gian ngắn, nhưng đã thất bại trong hoàn cảnh này, vì vậy tôi đã quay trở lại vùng an toàn của mình và gia nhập PayerMax, một khách hàng vào thời điểm đó.
Hazel: Tôi thấy anh làm việc tại JP Morgan từ năm 2018 đến năm 2021, khoảng thời gian căng thẳng Trung-Mỹ bắt đầu bùng phát, nên điều này hoàn toàn dễ hiểu. Sao anh không cho chúng tôi biết PayerMax là công ty như thế nào?
Bài luận: PayerMax bắt đầu kinh doanh khoảng bảy năm trước. Trong những ngày đầu kinh doanh, chúng tôi đã đặt ra chiến lược toàn cầu và chúng tôi đã đến các quốc gia khó khăn hơn trong sáng kiến Vành đai và Con đường. Về mô hình việc kinh doanh, chúng tôi không bắt đầu với thẻ hoặc tài khoản ngân hàng. Chúng tôi tích hợp ví điện tử quốc gia của các nước Đông Nam Á. Sau khi tìm thấy giá trị độc đáo của riêng mình trên cơ sở này, chúng tôi đã đến thị trường Trung Đông và Bắc Phi. Khi đến thị trường Trung Đông, chúng tôi nhận thấy rằng thẻ không thể bị bỏ qua và các ngân hàng đang ở vị trí chủ đạo, vì vậy chúng tôi sẽ tiếp tục tăng cường truy cập dữ liệu vào thẻ và tài khoản ngân hàng. Trong toàn bộ quá trình, chúng tôi đã nhận được tám giấy phép thanh toán tại bảy quốc gia, trong đó nhưng không giới hạn ở Hồng Kông, Singapore, Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất và Ả Rập Xê Út.
Hazel: Khách hàng chính của bạn là ai?
Bài luận: Khách hàng của chúng tôi chủ yếu hoạt động trong nền kinh tế trực tuyến, bao gồm các ngành công nghiệp lớn như trò chơi, mạng xã hội và hệ sinh thái thương mại điện tử.
Hazel: PayerMax có thể đã trở thành một nhà vô địch ẩn mình ở Trung Đông hoặc các nước Đông Nam Á khác, và họ đã hoạt động trong một thời gian dài. Nhưng đối với những người không ở thị trường mở rộng ra nước ngoài, họ có thể không quen thuộc lắm với PayerMax. So với một số công ty thanh toán quốc tế lớn như Stripe và Adyen, người Trung Quốc quen thuộc hơn với họ. Vì vậy, tôi muốn hỏi, trong lĩnh vực thanh toán, chúng tôi có một số giải pháp địa phương, chẳng hạn như những giải pháp tập trung vào các doanh nghiệp mở rộng ra nước ngoài ở Trung Đông, và cũng có thể có một số giải pháp được gọi là toàn cầu, chẳng hạn như Stripe. So với những công ty thanh toán toàn cầu này, PayerMax có những lợi thế cạnh tranh cụ thể nào trong việc phục vụ các công ty Trung Quốc mở rộng ra nước ngoài không?
Bài luận: Tôi nghĩ câu hỏi này có thể được xem xét theo ba khía cạnh:
· Trước tiên, chúng tôi tập trung vào các thị trường khác nhau. Vừa rồi anh có đề cập đến việc Stripe đang hoạt động trên thị trường toàn cầu. Có một tiền đề lớn ở đây. Thị trường châu Âu và châu Mỹ chiếm tỷ trọng rất lớn trong toàn bộ nền kinh tế. Vì vậy, đối với Stripe, các nước phát triển, chẳng hạn như các nước hạng nhất ở châu Âu và Hoa Kỳ, là chiến trường chính của họ. PayerMax đồng hành cùng mở rộng ra nước ngoài Trung Quốc vươn ra toàn cầu. Bước đầu tiên là đến Đông Nam Á, Trung Đông và Mỹ Latinh. Chúng tôi sẽ có những lợi thế nhất định trong sự phát triển của các nước đang phát triển. PayerMax hợp tác với các công ty Trung Quốc để vươn ra toàn cầu, đặc biệt là các công ty giải trí kỹ thuật số của Trung Quốc, vì vậy chúng tôi sẽ củng cố nền tảng của mình tại các quốc gia Vành đai và Con đường.
Thứ hai, nếu chúng ta phân tích ngành này từ góc độ toàn bộ nền kinh tế trực tuyến, thương mại hàng hóa vẫn chiếm đa số. PayerMax có hiểu biết sâu sắc về ngành giải trí kỹ thuật số. Tại sao chúng tôi có thể làm tốt hơn trong phân ngành này? Sự kết hợp giữa giải pháp thanh toán toàn diện của chúng tôi và phương pháp phân tích dữ liệu mô hình kiểm soát rủi ro khác biệt so với nhiều công ty thanh toán truyền thống.
· Thứ ba, tôi nghĩ đây là vấn đề văn hóa và ngôn ngữ, bởi vì để phục vụ các công ty Trung Quốc mở rộng ra nước ngoài, chúng ta phải cạnh tranh ngang ngửa với họ. Đồng thời, chúng ta phải tìm hiểu kỹ các quốc gia và hướng đi mình chọn, bởi vì việc cắt giảm chi phí và tăng hiệu quả của Trung Quốc quá khắt khe, nên chúng ta phải tìm hiểu kỹ từng mắt xích.
Cuối cùng là dịch vụ cá nhân. Chúng tôi có thể phải thức dậy giữa đêm để xem xét lại mô hình kiểm soát rủi ro cho các nhà cung cấp, để các giao dịch có thể được thực hiện. Theo tôi, đây là một cấp độ dịch vụ cá nhân.
Hazel: Các nước khác quả thực rất khó bắt kịp. Có lẽ bất kỳ quốc gia nào ngoài khu vực Đông Á cũng khó có thể đạt đến trình độ này.
3. Thông tin độ sâu về thị trường Trung Đông và Bắc Phi
Ivy: Tiếp theo, tôi muốn chia sẻ những hiểu biết độ sâu về thị trường Trung Đông. Hiểu biết về hoàn cảnh địa chính trị cũng là nền tảng để hiểu về thanh toán xuyên biên giới. Để mọi người hiểu rõ hơn về thanh toán ở Trung Đông, Essay có thể mô tả bản đồ chiến lược thanh toán xuyên biên giới ở Trung Đông và Bắc Phi không?
Bài luận: Được rồi, tôi sẽ trình bày từ trên xuống dưới. Đôi khi chúng ta sử dụng tên của các nước Trung Đông, các nước vùng Vịnh, v.v., nên giờ chúng ta sẽ thống nhất nói về khái niệm MENA (Trung Đông và Bắc Phi). Khi nói về thanh toán, trước tiên chúng ta sẽ xem xét kinh tế vĩ mô, cơ sở hạ tầng thanh toán và tình trạng pháp lý của quốc gia đó. Chúng ta sẽ phân biệt giữa sáu nước GCC ở Trung Đông, sáu nước vùng Vịnh, và các nước Trung Đông và Bắc Phi khác. Bởi vì cơ sở hạ tầng thanh toán của sáu nước GCC rất giống với cơ sở hạ tầng thanh toán của các nước phát triển ở châu Âu và Hoa Kỳ.
Thứ nhất, do cơ sở hạ tầng Internet rất hoàn thiện nên nhu cầu thanh toán trực tuyến, đặc biệt là thanh toán di động, rất cao. Thứ hai, các quốc gia này có hệ thống tài chính phát triển, ngân hàng trung ương rất mạnh, và các ngân hàng cũng rất hoàn thiện và vững mạnh, tương đối gần với châu Âu và Hoa Kỳ. Thứ ba, tại sáu quốc gia GCC, thẻ ngân hàng là phương thức thanh toán chủ đạo, ví điện tử chiếm tỷ lệ tương đối thấp. Điểm cuối cùng là sáu quốc gia GCC chủ yếu áp dụng chính sách tiền tệ đô la dầu mỏ, nên tỷ giá hối đoái của họ được neo theo đô la Mỹ, về cơ bản không có kiểm soát ngoại hối, nên tỷ giá hối đoái ổn định và tự do.
Đặc điểm của các quốc gia khác như Bắc Phi, Thổ Nhĩ Kỳ và các quốc gia khác ở Âu Á là gì? Họ đang trong quá trình phát triển và có dân số tương đối lớn, vì vậy chúng tôi cho rằng các quốc gia này gần với Đông Nam Á hơn. Xét về một số đặc điểm, dân số vẫn đang tăng trưởng, Internet và điện thoại thông minh phổ biến hơn, nhưng cơ sở hạ tầng tài chính của các quốc gia này chưa hoàn thiện, có tương đối nhiều người dân không sử dụng dịch vụ ngân hàng, và bản thân cơ sở hạ tầng ngân hàng của họ cũng chưa ổn định.
Ví điện tử chiếm thị phần tương đối cao, và các hình thức thanh toán phổ biến hơn như thanh toán Mã QR, thanh toán qua nhà mạng, v.v. được ưa chuộng hơn vì ngưỡng thanh toán tương đối thấp, yêu cầu tài khoản ngân hàng thấp và chi phí thanh toán nội địa thấp, nên gần với tình hình ở Đông Nam Á. Điểm cuối cùng là tỷ giá hối đoái không ổn định, và về cơ bản là kiểm soát ngoại hối, vì vậy bạn thường nghe nói về sự sụp đổ của các loại tiền tệ chuyển tiền.
Vì vậy, chúng tôi đã phân loại theo hướng tổng quát. Chiến lược hoạt động của chúng tôi vẫn dựa trên cơ sở hạ tầng tài chính và nhu cầu của khách hàng. Ví dụ, tại các nước GCC, chúng tôi sẽ gần gũi hơn với hệ thống tài chính truyền thống, chẳng hạn như cung cấp nhiều giải pháp tài khoản ngân hàng ảo hoặc giải pháp thẻ hơn, v.v.
Đối với các quốc gia khác ở Trung Đông và Trung Á, chúng tôi sẽ áp dụng một mô hình hỗn hợp hơn và xem xét các phương thức thanh toán chính thống là gì. Ví dụ, ở Ai Cập, ví là hoạt động chính thống, và ví là ví của nhà điều hành, không phải ví ngân hàng, vì vậy, được rồi, chúng tôi sẽ tiếp nhận chúng. Ví dụ, ở các quốc gia Châu Phi, các nhà điều hành của họ rất mạnh, vì vậy chúng tôi sẽ tiếp nhận họ, và tỷ lệ thẻ và tài khoản ngân hàng tương ứng sẽ giảm do có quá nhiều người dân không sử dụng dịch vụ ngân hàng. Một điểm nữa là đối với các quốc gia HSBC, một trong những điều quan trọng chúng tôi làm là xem xét liệu có giải pháp nào có thể có cơ hội giải quyết vấn đề thu tiền thanh toán hay không? Đây là logic tổng thể trong quá trình xây dựng của chúng tôi, dựa trên tình hình địa phương và nhu cầu của khách hàng.
Ivy: Có lẽ khán giả sẽ muốn bắt đầu ghi chép sau khi nghe điều này. Chúng tôi sẽ đưa bản đồ trận chiến này vào phần ghi chú chương trình sau, và các bạn có thể tự mình xem qua. Tôi đã đến Dubai để họp vào tháng Tư và ở lại Trung Đông nửa tháng. Theo kinh nghiệm của tôi, đây vẫn là một khu vực rất nhạy cảm về tôn giáo, và một số chính sách địa phương có thể dễ thay đổi hơn. Các đặc điểm tôn giáo và thay đổi chính sách sẽ ảnh hưởng đến chiến lược thanh toán như thế nào?
Bài luận: Ivy, tôi tò mò bạn đã đến thăm quốc gia nào ở Trung Đông?
Ivy: Tôi đang ở Dubai và Abu Dhabi, đây là những nơi khá quốc tế.
Bài luận: May mắn thay, theo tôi, Abu Dhabi có tính quốc tế cao.
Bài luận: Trước hết, chiến lược thanh toán là một biểu hiện. Điều quan trọng là phải tuân thủ luật pháp và quy định địa phương và đạt được lợi ích đôi bên cùng có lợi với các kênh địa phương. Tôi xin chia sẻ về những khía cạnh khác biệt trong thanh toán ở các khu vực Hồi giáo so với các khu vực khác.
Các quốc gia Hồi giáo nói chung sẽ tuân theo hệ thống luật Hồi giáo. Vì vậy, nếu bạn xem chỉ số MSCI, đôi khi sẽ có một biến thể nhỏ gọi là Hồi giáo, được lọc theo giáo lý của họ. Liên quan hơn đến khoản thanh toán của chúng tôi:
Trước hết, liệu lãi suất có được thu một cách hợp lý hay không, có hành vi cờ bạc hay không và danh sách cấm sẽ có những hạn chế tương ứng theo hệ thống luật Hồi giáo.
Thứ hai, bảo vệ quyền riêng tư. Bạn sẽ thấy phụ nữ Trung Đông mặc đồ rất bó sát. Burqa họ mặc được gọi là Abaya, khăn che mặt họ đeo là Hajab, và thậm chí cả khăn che mặt Niqab chỉ để lộ hai mắt. Hãy tưởng tượng việc nhận dạng khuôn mặt và mở tài khoản KYC cho họ khó khăn như thế nào, vì vậy việc bảo vệ quyền riêng tư cá nhân sẽ gây khó khăn cho việc kinh doanh của chúng tôi. Đồng thời, các quốc gia Trung Đông, đặc biệt là các quốc gia như Ả Rập Xê Út, có quy định địa phương hóa dữ liệu cực kỳ nghiêm ngặt để chống rửa tiền. Mức độ nghiêm ngặt trong việc trao đổi dữ liệu và bảo vệ dữ liệu tại địa phương ở Trung Đông được xếp hạng 1 trong số tất cả các quốc gia chúng tôi đã hoạt động.
Điểm thứ ba là cú sốc văn hóa. Theo kinh nghiệm của chúng tôi, chúng tôi có thể dự đoán một số rủi ro. Ví dụ, nhiều thương gia của chúng tôi là các nhà điều hành toàn cầu. Họ bắt đầu cùng một trò chơi hoặc phát sóng trực tiếp ở Đông Nam Á và có thể đến thẳng Trung Đông. Tuy nhiên, chiến lược sao chép-dán như vậy thường không hiệu quả ở Trung Đông. Ví dụ, tôn giáo của họ sẽ dẫn đến việc phơi bày quần áo. Văn hóa nhẹ nhàng và dễ thương mà chúng ta thích ở Đông Á lại gần với khiêu dâm trẻ em trong mắt họ. Do đó, cú sốc văn hóa khiến nhiều doanh nhân sụp đổ trực tiếp, đặc biệt là ranh giới giữa văn hóa nhẹ nhàng và dễ thương này và khiêu dâm trẻ em. Đây là lý do tại sao chúng tôi sẽ thực hiện sàng lọc tương ứng để giảm cú sốc văn hóa khi các thương gia thực hiện việc kinh doanh tại địa phương. Tôi hoàn toàn hiểu rằng các doanh nhân đang tung ra cùng một sản phẩm trên toàn cầu. Nhưng đối với Trung Đông và các quốc gia Hồi giáo, đó sẽ là một cú sốc văn hóa lớn.
Vì vậy , dù xét về mặt luật pháp, bảo vệ quyền riêng tư dữ liệu hay văn hóa, ba yếu tố này sẽ dẫn đến việc kinh doanh khác nhau cho các nhà bán hàng của chúng tôi. Mô hình việc kinh doanh của họ được thiết kế khác nhau, vì vậy điều chúng tôi có thể làm là triển khai các dịch vụ thanh toán dựa trên mô hình việc kinh doanh của họ. Chúng tôi thậm chí có thể thông báo trước cho họ về những mô hình việc kinh doanh nào họ cần thay đổi khi thâm nhập thị trường địa phương, và thậm chí cả mô hình phí và hệ số biên lợi nhuận của họ cũng sẽ thay đổi. Đây là một số điều chúng tôi thực hiện, và chúng tôi luôn duy trì giao tiếp hai chiều.
Hazel: Tôi hiểu. Tôi nghĩ nhiều khái niệm địa lý là điểm mù đối với các doanh nhân khi bắt đầu mở rộng ra nước ngoài. Ví dụ, chúng ta thường nói về mở rộng ra nước ngoài ở Đông Nam Á, Trung Mở rộng ra nước ngoài và Mở rộng ra nước ngoài Latinh. Dường như miễn là những nơi này nằm trong cùng một khu vực địa lý, họ có thể áp dụng cùng một bộ chiến lược. Nhưng khi bạn tìm hiểu sâu hơn, bạn sẽ thấy mỗi quốc gia đều có những đặc điểm riêng. Tôi đã từng đến Thổ Nhĩ Kỳ và Ai Cập. Tôi nghĩ sự khác biệt giữa Bắc Phi và các quốc gia như vậy đã rất lớn. Dubai và Ả Rập Xê Út có thể là hoàn cảnh hoàn toàn khác biệt.
Vừa rồi tôi có nhắc đến những thay đổi về chính sách. Tôi biết Ả Rập Xê Út là một trong những quốc gia đã có những thay đổi chính sách khá lớn trong những năm gần đây. Thế giới trước và sau khi mở cửa rất khác biệt. Tôi muốn hỏi lại, ngoài các yếu tố tôn giáo và chính trị, bản thân Trung Đông có thể cũng có một số điểm khó khăn cụ thể trong quy trình thanh toán. Ví dụ, vì tôi từng nghiên cứu về dịch vụ chuyển phát nhanh của Ả Rập Xê Út, tôi biết rằng một vấn đề lớn ở Ả Rập Xê Út là không thể giao hàng, vì địa chỉ có thể được ghi rất mơ hồ, và có thể được giao đến sa mạc, núi non hoặc nhà riêng, nhưng không có địa chỉ cụ thể, và không thể tìm thấy sau khi tìm kiếm xung quanh. Những điểm khó khăn trong quy trình thanh toán hàng ngày của chúng tôi là gì, đặc biệt là một số điểm khó khăn mà các doanh nhân Trung Quốc không thể nghĩ ra?
Bài luận: Tôi nghĩ đây chính là điểm khó khăn. Hazel và tôi đều nghĩ đến COD (trả tiền khi nhận hàng), điều này cho thấy nó khó khăn như thế nào. Chúng tôi cũng phục vụ một số công ty logistics địa phương, vì vậy tôi sẽ chia sẻ với bạn về những khó khăn của thanh toán thương mại điện tử xuyên biên giới ở Trung Đông dựa trên kinh nghiệm thực tế.
Trước hết, tôi xin chia sẻ dữ liệu. Tỷ lệ thanh toán trực tuyến thành công của các công ty thương mại điện tử hàng đầu có lẽ chưa đến một nửa. Bạn có thể hình dung tỷ lệ thanh toán trực tuyến thành công thấp như thế nào trong giai đoạn đầu. Do đó, khi nói đến thương mại điện tử trên toàn khu vực Trung Đông, COD là một vấn đề không thể tránh khỏi. Vậy tại sao chúng ta lại gặp phải vấn đề này?
Thứ nhất, việc giao hàng không chính xác. Không chắc chắn liệu hàng có thể được nhận hay không. Người mua có thể không giao được hàng, và người nhận cũng có thể không nhận được hàng. Tại sao? Điều này liên quan đến cơ sở hạ tầng đô thị. Leyard chỉ mới bắt đầu áp dụng mã bưu chính 5 chữ số vào năm 2013, và nhiều ngôi nhà được xây dựng tự phát, nên mã bưu chính không thực sự rõ ràng. Mãi đến năm 2022, mã mở rộng được thêm vào mã bưu chính, và kết hợp với hệ thống định vị GPS, việc định vị mới chính xác hơn. Điều này xảy ra cách đây hai hoặc ba năm, và cơ sở hạ tầng này mới được xây dựng ở cấp quốc gia.
Thứ hai, xét một cách khách quan, sự phát triển của thương mại điện tử ở Trung Đông không hề chậm. Ví dụ, Shein đã thâm nhập vào Ả Rập Xê Út vào năm 2015, khá sớm. Trước Shein, Amazon, một công ty thương mại điện tử châu Âu và Mỹ, đã mua lại SQL, công ty thương mại điện tử địa phương lớn nhất. Như vậy, Trung Đông đã thâm nhập vào thương mại điện tử khá sớm, nhưng thói quen tiêu dùng thương mại điện tử chưa được hình thành nhanh chóng, và có nhiều lý do cho điều này.
Thứ nhất, văn hóa gia đình ở đây rất mạnh mẽ, và đối với dân tộc, cảm giác hạnh phúc khi được nhìn thấy và chạm vào mọi thứ là vô cùng quan trọng, và mua sắm trong các trung tâm thương mại là một phần không thể thiếu trong cuộc sống của họ, vì vậy thói quen thương mại điện tử đang dần dần lan tỏa. Hơn nữa, các doanh nhân Trung Quốc của chúng tôi cũng rất giỏi trong việc kết hợp tương tác ra mắt. Từ năm 2003, Shein đã mở một số cửa hàng pop-up tại Leyard, và mở thêm một cửa hàng pop-up nữa vào tháng 6 năm nay, vì vậy anh ấy sẽ tích hợp ra mắt theo cách này. Vì vậy, tình yêu dành cho việc nhìn thấy hàng hóa thực sự đã ăn sâu vào máu của người dân.
Đồng thời, do nhu cầu mua sắm bốc đồng ngày càng tăng, nhiều người tiêu dùng lựa chọn hình thức thanh toán khi nhận hàng, đây là một hình thức bảo hiểm kép cho chính họ. Họ có thể từ chối thanh toán, từ chối nhận hàng, hoặc thậm chí từ chối mở cửa hàng. Tuy nhiên, điều này lại gây tổn hại khá lớn cho thương mại điện tử.
Điểm cuối cùng liên quan đến toàn bộ cơ sở hạ tầng. Nhiều nhân viên giao hàng nhanh của chúng tôi là phụ nữ, nhưng họ không nhất thiết phải có thẻ ngân hàng riêng. Hiện tại, tỷ lệ phụ nữ sở hữu thẻ ở MENA, đặc biệt là ở các quốc gia Hồi giáo, dao động từ 35% đến 70%. Ở những quốc gia có luật lệ tôn giáo nghiêm ngặt hơn, chẳng hạn như Ả Rập Xê Út, dữ liệu này có thể dưới 50%. Vì vậy, họ chỉ có tiền mặt mà không có thẻ, và họ không thể mua sắm trực tuyến. Họ có thể đặt hàng trực tuyến, nhưng phải thanh toán trực tiếp. Những lý do này đã dẫn đến việc COD trở thành một vấn đề mang tính cấu trúc trong ngắn hạn.
Để tôi cho bạn biết cách chúng tôi sẽ giải quyết vấn đề này. Có hai giải pháp. Một là thay đổi phương thức thanh toán. Chúng tôi sẽ chuyển sang thanh toán bằng liên kết, nghĩa là chúng tôi sẽ thay đổi thói quen thu tiền và quẹt thẻ POS sang thanh toán bằng liên kết. Giải pháp còn lại là chúng tôi sẽ hợp tác với các công ty logistics để đưa ra một số giải pháp sáng tạo. Nếu không thể giải quyết được, chúng tôi sẽ tham gia vào tiểu bang này. Việc thanh toán sẽ được thực hiện cùng lúc với việc giao hàng, nhưng hy vọng sẽ không phải bằng tiền mặt.
Hazel: À này. Tôi muốn nói thêm rằng bài luận vừa đề cập đến sự phát triển của thương mại điện tử ở Trung Đông không hề muộn. Ví dụ tôi nhớ ra là lần khi tôi ở Ai Cập, chủ nhà đã giới thiệu tôi sử dụng phần mềm giao đồ ăn Talabat. Tôi tự hỏi liệu đó có phải là một công ty Internet Trung Quốc khác không, nên tôi đã tìm kiếm. Tôi không ngờ công ty này, được thành lập tại Kuwait, lại bắt đầu cung cấp dịch vụ giao đồ ăn vào năm 2004! So sánh với mốc thời gian, Ele.me chỉ mới có mặt ở Thượng Hải vào năm 2008, còn Meituan Waimai thì mãi đến năm 2010 mới được thành lập.
Công ty cũng thâm nhập vào Ai Cập thông qua các thương vụ mua lại. Một công ty Ai Cập địa phương tên là Otlob đã được đổi tên thành Talabat. Otlob thậm chí còn được thành lập sớm hơn, vào năm 1999.
Một điểm nữa là vấn đề thói quen mà tôi vừa đề cập. Tất nhiên, tôi không ở Trung Đông, nhưng tôi có cảm giác này ở châu Âu. Đôi khi không phải là nền tảng thương mại điện tử chưa đủ tốt, mà là tôi thực sự muốn giao tiếp trực tiếp với mọi người. Ví dụ, nếu họ yêu cầu tôi quét mã để thanh toán tại một nhà hàng Pháp, tôi sẽ cảm thấy rất không thoải mái, bởi vì văn hóa chung ở đây là bạn nên phục vụ trực tiếp. Tuy nhiên, cảm giác đó có thể hoàn toàn khác ở Trung Quốc. Tôi nghĩ Trung Đông cũng có thể có thói quen ưa chuộng tiêu dùng ngoại tuyến, và thói quen này rất khó thay đổi. Đây là trải nghiệm sống cá nhân của tôi ở Trung Đông và châu Âu.
Bài luận: Tôi hoàn toàn đồng ý. Vậy nên tôi nghĩ ngay từ đầu, engine của chúng ta đã cảm thấy điều này cần phải thay đổi, nhưng giờ chúng ta lại nói rằng điều này không thể thay đổi, nên chúng ta phải thêm tối ưu hóa.
Ivy: Bài luận: Trong thời gian làm việc ở Trung Đông, có vụ việc thanh toán nào tại địa phương Sự lật đổ nhận thức không? Chúng có làm thay đổi hoàn toàn quan điểm của anh về thị trường này không?
Bài luận: Tôi muốn chia sẻ một sê-ri rất thú vị. Lấy Ả Rập Xê Út làm ví dụ, tôi muốn kể câu chuyện về những người chi tiêu lớn đang bị thiệt thòi. Những người chi tiêu lớn là những người chơi vàng krypton. Có thể bạn vẫn luôn cho rằng sức tiêu thụ của Trung Đông rất mạnh, và điều này đúng.
Trước tiên, hãy tập trung vào Ả Rập Xê Út. Theo dữ liệu , người Ả Rập Xê Út thích tiêu tiền và sẵn sàng chi tiêu, cả nam và nữ. Theo dữ liệu từ Neso, một công ty phân tích dữ liệu trò chơi và thể thao điện tử mà chúng tôi thường sử dụng, có rất nhiều trò chơi miễn phí trên các ứng dụng của Ả Rập Xê Út, nhưng ngay cả với rất nhiều trò chơi miễn phí như vậy, 60% game thủ Ả Rập Xê Út vẫn thích chi tiền, và khoảng 34% trong số họ là người tiêu dùng bình thường và sẽ tiếp tục mua. Khoảng 8% là người tiêu dùng lớn, VIP, những người thích tiếp tục mua lượng lớn, điều này cho thấy họ thực sự thích chi tiền.
Thỉnh thoảng tôi cũng tham gia các buổi họp VIP offline của một số khách hàng game, nơi tôi có thể gặp gỡ các nữ game thủ. Họ là những nữ game thủ dũng cảm, sẵn sàng công khai, nên có rất nhiều nữ game thủ ở hậu trường. Theo các cuộc phỏng vấn, nhu cầu tiêu dùng của nữ giới cũng rất cao.
Thứ hai, hãy xem xét dữ liệu do Ngân hàng Trung ương Ả Rập Xê Út cung cấp. Chúng ta có thể thấy toàn bộ nền kinh tế trực tuyến đang tăng trưởng rất nhanh. Đồng thời, giá giao dịch thương mại điện tử cao hơn nhiều so với ngoại tuyến. Vào tháng 3 năm nay, tổng chi tiêu tiêu dùng của Ả Rập Xê Út tăng trưởng 17%, lập kỷ lục mới. Đồng thời, đơn giá tiêu dùng trực tuyến cao gấp 2,5 lần so với tiêu dùng tại POS ngoại tuyến. Vì vậy, có thể thấy rằng những người thích chi tiêu thường thích chi tiêu trực tuyến.
Chẳng phải rất thú vị sao? Vậy những điểm khó khăn là gì? Ví dụ, nếu có một người dùng vàng Krypton, anh ta ngồi ở nhà, mua sắm và nạp tiền trên nhiều điện thoại di động, thì chúng ta thấy bối cảnh nào? Địa chỉ IP, nhiều thiết bị, nhiều thẻ, giữa đêm, liên tục bị thanh toán số tiền lớn, chẳng phải trông giống như gian lận sao? Vì vậy, công ty thanh toán của chúng tôi có thể dễ dàng ngăn chặn rủi ro, hoặc đóng tệp, hoặc nhóm thẻ để ngăn chặn gian lận và tự động chặn kiểm soát rủi ro.
Vậy nên, tôi coi họ như là R lớn bị oan ức. Tôi chỉ muốn nạp tiền, tất cả đều là thẻ của tôi, điện thoại là của tôi, và tôi đang ở nhà, nhưng tốt nhất là họ có thể không thực hiện giao dịch, hoặc thậm chí là chặn thẳng thẻ.
Chúng tôi có thể làm gì? Trước tiên, chúng tôi sẽ làm việc với các nhà cung cấp để thu thập một số thông tin cơ bản về những người chi tiêu lớn này. Chúng tôi sẽ dán nhãn những người chi tiêu lớn này và sẽ liên lạc với các tệp thu thập của chúng tôi và thậm chí với nhóm thẻ. Chúng tôi hy vọng sẽ thêm những nhãn này vào danh sách trắng. Bằng cách này, chúng tôi có thể xác định những người chi tiêu lớn thích nạp tiền, chiếm 8% dân số mà tôi đã đề cập trước đó, và cho phép họ được sử dụng một cách trơn tru hơn. Và việc này được tích lũy, và sẽ diễn ra suôn sẻ hơn. Có thể có một số ROI móc quảng cáo ở giữa, nhưng chúng tôi duy trì trạng thái giao tiếp lẫn nhau, và những người chi tiêu lớn bị thiệt hại này khó có thể bị đưa vào danh sách kiểm soát rủi ro gian lận.
Sự việc này đã hoàn toàn Sự lật đổ hiểu biết trước đây của tôi về công việc trong ngành ngân hàng hoặc thanh toán truyền thống.
4. Những thay đổi trong cơ sở hạ tầng tài chính của Trung Đông
Hazel: Tôi cũng gặp trường hợp này ở Châu Âu. Châu Âu có quy định kiểm soát rủi ro và chống rửa tiền rất nghiêm ngặt. Nếu bạn chuyển một khoản tiền nhỏ và vượt quá giá trị một chút, ngân hàng sẽ gọi điện cho bạn. Họ sợ bạn gặp vấn đề nên sẽ chặn bạn lại. Tôi muốn hỏi, gần đây có thay đổi gì ở Trung Đông không, và có sự khác biệt nào trong nhận thức về thị trường thanh toán toàn cầu không?
Bài luận: Tôi nghĩ khu vực Trung Đông và Bắc Phi khá giống với Đông Nam Á. Tất cả đều đang thực hiện một số sự tách rời về mặt cấu trúc tương ứng - có bộ bài độc lập và tính toán tài chính độc lập càng nhiều càng tốt. Lý do đằng sau điều này là gì? Tôi nghĩ lần tranh Nga-Ukraine đã dạy cho nhiều quốc gia có chủ quyền một bài học. Khi nhìn lại những bài học trong quá khứ, chúng ta phải có sự độc lập về tài chính và chuẩn bị cho những ngày khó khăn.
Sau khi chiến tranh Nga-Ukraine bùng nổ, vào tháng 3 năm 2022, Visa và Mastercard bắt đầu rút khỏi Nga và cũng
SWIFT bị loại bỏ, và Nga trở thành một hòn đảo biệt lập. Vì vậy, những người sử dụng Visa và Mastercard ở nước ngoài sẽ thấy thẻ của họ hoàn toàn không thể sử dụng được chỉ sau một đêm. Xét về góc độ quốc gia, đây là một rủi ro ở cấp độ cơ sở hạ tầng.
Vậy Nga đã làm gì? Bộ bài địa phương của họ được gọi là Mir. Ban đầu, Mir là một bộ bài mà đất nước này muốn quảng bá nhưng chưa chắc đã muốn sử dụng. Nhưng rõ ràng là nó đã tăng 10% so với quý 1 năm 2022. Đến cuối năm, tức cuối năm 2023, thị phần của nó đã đạt 50-56%. Con số này có thể cao hơn, nhưng cơ sở hạ tầng có thể không theo kịp.
Trong ví dụ này, ngân hàng trung ương của tất cả các quốc gia chắc chắn sẽ thực hiện các biện pháp phòng ngừa rủi ro tương ứng, vì vậy điều chúng ta có thể thấy là sự gia tăng của các nhóm thẻ địa phương. Tôi xin đưa ra một ví dụ. Trong số sáu quốc gia GCC, năm quốc gia không có nhóm thẻ địa phương trước chiến tranh Nga-Ukraine. Ví dụ, MADA, mà mọi người thường nghe nói đến, được quản lý bởi Ngân hàng Trung ương Saudi Arabia. Do UAE có mức độ quốc tế hóa cao nên không có nhóm thẻ địa phương, chỉ có VISA Mastercard. Nhưng vào năm 2024, UAE cũng bắt đầu thúc đẩy nhóm thẻ địa phương và sẽ ra mắt đầy đủ vào năm 2025. Giống như chúng tôi việc kinh doanh tại UAE, chúng tôi phải bổ sung thêm thẻ địa phương bên cạnh VISA Mastercard. Ví dụ về UAE rất rõ ràng. Bạn có thể thấy rằng họ đã quyết tâm vươn ra quốc tế trong nhiều năm. Vào năm 2024, họ đã trực tiếp thúc đẩy nhóm thẻ địa phương và điều này đã được thúc đẩy rất nhanh chóng. Nó được thúc đẩy từ trên xuống dưới. Bạn phải làm điều đó, đơn giản vậy thôi.
Một điểm nữa là thanh toán theo thời gian thực đang chiếm lĩnh thị thị phần thẻ. Điều đó có nghĩa là gì? Một lý do lớn khiến chúng ta sử dụng thẻ là vì tính kịp thời của chúng. Khi bạn mua một món đồ, nó sẽ đến ngay lập tức. Việc tiêu dùng diễn ra ngay lập tức. Hiện nay, các nước GCC đang nỗ lực triển khai hệ thống thanh toán theo thời gian thực. Tốc độ thanh toán gần như tức thời và khả dụng 24/7. Điều này đã thay đổi hoàn toàn thói quen thanh toán. Rất giống với Trung Quốc, nơi trước đây có thể chỉ có một số giờ ngân hàng. Giờ đây, về cơ bản chúng ta đã có dịch vụ 24/7. Trải nghiệm thanh toán của Trung Quốc rất tuyệt vời. Khách quan mà nói, các nước GCC đang đi theo con đường này.
Bước đầu tiên, UAE và Ả Rập Xê Út, những quốc gia có cơ sở hạ tầng tốt hơn, đã triển khai dịch vụ thanh toán vi mô của riêng mình, gọi là Sarie, do Ngân hàng Trung ương Ả Rập Xê Út (SAMA) dẫn đầu. Hạn mức thanh toán đơn lẻ của dịch vụ này là khoảng 3.000 đô la Mỹ. Dịch vụ này sẽ thay thế các phương thức thanh toán nhỏ trước đây được thực hiện bằng thẻ ngân hàng, và chúng ta có thể thấy rằng xét về số lượng, thanh toán tức thời đang tăng lên nhanh chóng. Sau đó, chúng ta sẽ có một dự đoán táo bạo hơn, liệu 6 quốc gia GCC một ngày nào đó có mở rộng dịch vụ thanh toán nhỏ trong khu vực hay không? Nếu điều này được thực hiện, toàn bộ khu vực sẽ được trao quyền. Điều tương tự cũng đang diễn ra ở Đông Nam Á. Có vẻ như các quốc gia khác nhau đã tạo ra các nhóm WeChat khác nhau, nơi mọi người trò chuyện.
Hazel: Bạn vừa đề cập rằng Visa và MasterCard không còn được chấp nhận ở Nga nữa, bao gồm cả vấn đề Mir. Tôi vừa trải nghiệm điều đó trong năm nay. Tôi đã đến Nga vào tháng 4. Trước đó, tôi không biết rằng Visa và MasterCard không được chấp nhận ở Nga. Sau khi đến đó, tôi thấy rằng là một người Trung Quốc, tôi thực sự có một số lợi thế hơn người châu Âu và người Mỹ, vì tôi có thẻ UnionPay và thẻ UnionPay có thể được sử dụng để rút tiền mặt tại ba ngân hàng địa phương, nhưng Visa và MasterCard hoàn toàn không được chấp nhận. Tôi cũng đã điều tra vào thời điểm đó, vì tôi đã xem xét hệ thống Mir, bao gồm cả việc Mir không chỉ được chấp nhận ở Nga hiện nay mà còn ở một số quốc gia Trung Á nằm trong phạm vi ảnh hưởng của Nga. Trung Quốc có thể có nhiều kinh nghiệm hơn trong lĩnh vực này, vì Trung Quốc có UnionPay riêng và hệ thống tính toán CIPS. Mặc dù quy mô không thể so sánh với tập đoàn thẻ tính toàn cầu này, nhưng đúng là vì thị trường nội địa của chúng tôi đủ lớn, nên chúng tôi đã xây dựng hệ thống của riêng mình ngay từ đầu.
Bài luận: Nhiều ngân hàng trung ương ghen tị và ngưỡng mộ mạng lưới thẻ toàn cầu của chúng ta như UnionPay, bởi vì nhiều quốc gia ở đây chỉ phát hành thẻ ghi nợ và không thể phát hành thẻ tín dụng. Họ cũng có thẻ tín dụng. Khả năng phát hành thẻ tín dụng, như UnionPay và GCB của chúng ta, đồng nghĩa với việc đồng tiền của bạn có uy tín toàn cầu, và có rất nhiều cơ sở hạ tầng cần được xây dựng đằng sau nó. Nhiều ngân hàng trung ương cũng đã trực tiếp bày tỏ với tôi rằng họ rất ghen tị với đồng tiền quốc gia của chúng ta và mạng lưới thẻ tín dụng toàn cầu của đồng tiền quốc gia chúng ta. Họ cũng hy vọng một ngày nào đó thẻ của họ có thể trở thành thẻ tín dụng toàn cầu. Một ngày nào đó họ hy vọng rằng thẻ Mada của họ có thể được quẹt ở nước ngoài, chứ không chỉ trong nước họ.
Ivy: Tôi cũng muốn nói thêm rằng tôi đã từng nghiên cứu hệ thống thanh toán của Ấn Độ. Trước đây, Ấn Độ hoàn toàn bị Visa và MasterCard bao phủ và chưa phát triển hệ thống thẻ riêng. Sau đó, Ấn Độ dần dần muốn thoát khỏi sự thống trị hoàn toàn của Visa và MasterCard và phát triển hệ thống thẻ riêng. Trước năm 2013, năm hệ thống thanh toán bán lẻ hàng đầu ở Nga đều là các tổ chức của Mỹ, đây là một lợi thế tuyệt đối. Mãi đến sau khi bị trừng phạt, họ mới phát triển hệ thống thanh toán bán lẻ và thanh toán nhanh của riêng mình.
5. Tuân thủ và bản địa hóa
Hazel: Câu hỏi tiếp theo là về giấy phép. Tôi nhận thấy PayerMax nắm giữ giấy phép thanh toán từ nhiều quốc gia. Đây cũng là một điểm khó khăn đối với nhiều người mới tham gia ngành. Việc xin giấy phép, dù bạn có trình độ đến đâu, cũng có thể mất nhiều thời gian và chi phí. Essay có thể giới thiệu một số công ty có thể đang chú ý đến lĩnh vực này không? Các giấy phép mà chúng tôi hiện có yêu cầu các công ty phải có những bằng cấp gì? PayerMax đã nỗ lực như thế nào trong quá khứ để xin các giấy phép này? Điều này mang lại tầm quan trọng như thế nào cho các thị trường mà chúng tôi đã dày công vun đắp, đặc biệt là Trung Đông?
Bài luận: Giấy phép có thể là một hộp đen. Bởi vì thị trường này không thiếu người giàu, cũng không thiếu người gắn bó với thị trường này, nhưng việc xin giấy phép luôn khó khăn. Tại sao? Bởi vì tôi nghĩ giấy phép là một nghệ thuật cân bằng. Bạn có thể mang lại sự phát triển cho một quốc gia, đồng thời bạn có thể khiến các cơ quan quản lý của quốc gia đó, thường là ngân hàng trung ương, tin rằng bạn sẽ không thao túng những đặc quyền mà bạn đã có được.
Một số bạn bè thường hỏi: Tôi muốn đầu tư vào một quốc gia nào đó, cho tôi biết cần đầu tư bao nhiêu tiền? Tôi muốn xin một tấm thẻ. Tôi nói: "Sếp ơi, thứ mà Trung Đông có nhiều nhất là tiền. Ở Trung Đông, gia đình nào nghèo hơn sếp?"
Trước hết, tại sao chúng ta cần giấy phép? Bạn không cần giấy phép cho thanh toán xuyên biên giới. Nhưng nếu bạn muốn thực hiện thanh toán nội địa, mục đích của việc xin giấy phép là để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của người bán - nhiều hơn, nhanh hơn, tốt hơn và rẻ hơn.
Nhanh chóng: Thanh toán nội địa luôn nhanh hơn thanh toán xuyên biên giới và có tỷ lệ thành công cao hơn.
· Tiết kiệm: Cấu trúc chi phí của thanh toán xuyên biên giới và thanh toán nội địa hoàn toàn khác nhau.
Do đó, các công ty thanh toán như chúng tôi, hoặc bất kỳ công ty nào muốn cung cấp dịch vụ toàn cầu, đều muốn tiếp cận dịch vụ thanh toán nội địa. Và giấy phép thanh toán nội địa là ngưỡng gia nhập của bạn - các công ty nội địa không thể thực hiện thanh toán và các công ty nước ngoài không cần giấy phép. Hình thức chênh lệch giá theo quy định này là không thể. Giấy phép là tấm vé đưa bạn đến với toàn cầu hóa.
Ví dụ: Tại sao PayerMax có thể cung cấp dịch vụ thanh toán nội địa Mada tại Ả Rập Xê Út? Bởi vì chúng tôi được cấp phép tại Ả Rập Xê Út. Theo Ngân hàng Trung ương Ả Rập Xê Út, chúng tôi không phải là "khách nước ngoài" mà là một công ty thanh toán nội địa có văn phòng tại địa phương, và bạn có thể tìm thấy chúng tôi bất cứ lúc nào. Đơn giản vậy thôi.
Để xin giấy phép, tiền là điều kiện cần nhưng chưa đủ. Bạn phải có:
1. Công ty địa phương: Phải thành lập một đơn vị địa phương.
2. Đội ngũ nội địa: Ngay cả người bản xứ cũng cần thiết, bởi vì điều này thể hiện một loại cam kết và bản sắc. Hãy đặt mình vào vị trí của họ, "ngân hàng trung ương" Trung Quốc sẽ nghĩ gì khi thấy đội ngũ toàn người nước ngoài? Điều này cũng đúng với các quốc gia khác.
3. Kế hoạch phát triển địa phương: Tại sao ngân hàng trung ương nên hỗ trợ các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài? Bạn phải chứng minh được những gì bạn có thể mang lại cho đất nước:
· Thúc đẩy nền kinh tế địa phương, chẳng hạn như thúc đẩy phát triển thanh toán trực tuyến
Nuôi dưỡng tài năng địa phương, đặc biệt là ở Trung Đông, nơi họ thích "đào tạo thông qua cạnh tranh" và để các công ty nước ngoài giúp đào tạo đội ngũ
Năng lực cốt lõi đầu ra, chẳng hạn như mô hình kiểm soát rủi ro và các bí quyết khác
Tất nhiên, cam kết cơ bản nhất là tuân thủ, chẳng hạn như việc bản địa hóa dữ liệu. Ngay từ Ngày đầu tiên, những cam kết này phải được thể hiện rõ ràng trong hồ sơ đăng ký. Điều quan trọng nhất là thuyết phục cơ quan quản lý rằng việc cấp giấy phép cho bạn có ý nghĩa đối với quốc gia.
Đây là cốt lõi của một đơn xin cấp phép thành công - tư duy cùng có lợi.
Hazel: Tôi hiểu rồi. Bởi vì trong tập trước chúng ta đã nói về một ngân hàng châu Âu, và tất nhiên chúng ta đã nói rất nhiều về cách bản địa hóa, bao gồm cả cách trả lời tốt hơn cho cơ quan quản lý. Tôi nghĩ hai câu trả lời này có thể được so sánh với tập trước.
Nhưng ở đây tôi muốn nói một điều rất quan trọng: ngoài các quy định, còn rất nhiều điều cần phải làm để đảm bảo những gì công ty làm đáp ứng được kỳ vọng của cơ quan quản lý địa phương. Điều này có thể không được nêu rõ trong quy định, nhưng bạn phải làm cho các cơ quan quản lý cảm thấy rằng kỳ vọng của họ có thể được đáp ứng.
Bạn vừa nhắc đến "nhanh, tốt và tiết kiệm" phải không? Tôi nghĩ vấn đề "tiết kiệm" cũng rất quan trọng. Có thể chúng ta không quá nhạy cảm khi quẹt thẻ, nhưng đối với các đơn vị chấp nhận thẻ, việc tối ưu hóa 0,5% chi phí thanh toán, nhân với doanh thu của họ, là một con số rất lớn. Vậy chúng ta phải làm thế nào ở đây? Giúp các đơn vị chấp nhận thẻ tối ưu hóa chi phí bằng cách kết hợp các kênh ngân hàng chấp nhận thẻ và các đường dẫn quyết toán theo thời gian thực?
Bài luận: Câu hỏi này có thể có nhiều khía cạnh. Bây giờ tôi sẽ chỉ nói về một khía cạnh - cách thực hiện định tuyến thông minh từ góc độ cấu trúc. Hãy lấy một ví dụ đơn giản nhất về tình huống thanh toán bằng thẻ.
Các boong tàu sẽ được chia thành:
Nhóm thẻ quốc tế, Visa / Master / Amex, v.v. Visa / Master chiếm đa số tuyệt đối
Bộ bài địa phương, chẳng hạn như bộ bài Saudi Mada
Sàn giao dịch quốc tế có cấu trúc giá hai tầng:
1. Mạng lưới mua lại toàn cầu và tiêu chuẩn giá đầu vào
2. Mua lại theo khu vực, chẳng hạn như CMI mà chúng tôi sử dụng ở Trung Đông
Các nhóm thẻ địa phương là các đơn vị thu mua địa phương, chẳng hạn như thẻ Mada
Đây là cấu trúc ba tầng và mỗi tầng đều có ưu điểm và nhược điểm riêng, chủ yếu về giá cả và hiệu quả:
Mua lại toàn cầu: Dễ tiếp cận nhất (truy cập một cửa vào các dịch vụ toàn cầu), nhưng đắt nhất
Mua theo khu vực: Bạn có thể nhận được giá theo khu vực, rẻ hơn so với mua theo toàn cầu
Mua hàng nội địa: Giá tốt nhất, giống như UnionPay và Amex của Trung Quốc luôn có hai mức giá khác nhau
Ví dụ, nếu phí mua lại toàn cầu của Mada là khoảng 5% (đây không phải là báo giá thực tế của PayerMax), thì phí mua lại khu vực có thể là 3%, trong khi phí mua lại địa phương có thể chỉ là 2%. Sự chênh lệch giá này được xác định bởi chính cấu trúc thanh toán.
Câu hỏi tiếp theo là liệu điều này có khả thi hay không. Điều này phụ thuộc vào bản chất của doanh nghiệp: nếu một doanh nghiệp châu Á muốn sử dụng dịch vụ mua lại tại Trung Đông, họ có thể phải mua lại toàn cầu; nếu một doanh nghiệp Trung Đông sử dụng dịch vụ mua lại tại Trung Đông, họ có thể chọn mua lại khu vực; nếu một doanh nghiệp địa phương tại Ả Rập Xê Út sử dụng dịch vụ mua lại tại Ả Rập Xê Út, đó là một giao dịch địa phương rất tự nhiên. Ngoài ra, cần phải xem xét các yếu tố ngành, thường được gọi là mã ngành MCC. Cơ cấu rủi ro và chi phí của các ngành khác nhau là khác nhau và cần được điều chỉnh phù hợp với từng quốc gia. Đây thực chất là một quá trình tương tác hai chiều giữa các đơn vị chấp nhận thẻ và các công ty thanh toán.
Mặc dù một số công ty có thể tiết kiệm 5% chi phí, nhưng họ có thể không muốn làm điều đó sau khi cân nhắc các yếu tố như chi phí vận hành tại địa phương. Chúng tôi nhận thấy có hai loại hình công ty chính trên thị trường: một là theo đuổi tối ưu hóa chi phí một cách cực đoan, và hai là theo đuổi ROI tổng thể. Là một công ty thanh toán, chúng tôi sẽ đưa ra các đề xuất dựa trên điều kiện hiện tại của khách hàng. Ví dụ, nếu KPI của khách hàng là giảm chi phí, chúng tôi có thể cung cấp các giải pháp tương ứng. Đây chính là giá trị chúng tôi có thể mang lại.
Ivy: Vấn đề đội ngũ Trung Quốc thâm nhập thị trường mới nổi luôn là mối quan tâm lớn đối với tôi. Tôi cũng đã nghiên cứu trước đây. Phương thức thanh toán nội địa chiếm tỷ lệ hơn 80% ở Trung Đông. PayerMax tích hợp nhanh chóng các phương thức thanh toán nội địa như thế nào? Và việc tuyển dụng đội ngũ nội địa chắc chắn là cần thiết. Đội ngũ nội địa đã đóng góp gì cho công ty?
Bài luận: Tôi nghĩ đây là một câu hỏi rất hay. Chúng tôi ở Trung Quốc hiện đang học cách thực sự quốc tế hóa, đặc biệt là ở Trung Đông và Mỹ Latinh, nơi có sự khác biệt văn hóa lớn hơn. Đây chính là thách thức thực sự của quốc tế hóa. Bởi vì ở Đông Nam Á, chúng tôi có thể giải quyết vấn đề bằng cách cử một hoặc hai người Trung Quốc làm nòng cốt, nhưng chiêu trò này sẽ không hiệu quả ở Trung Đông (cười).
Về cách thức thực hiện cụ thể, tôi nghĩ điều đó phụ thuộc vào vị trí và phạm vi trách nhiệm. Ví dụ, đội ngũ địa phương của chúng tôi chủ yếu làm một số việc: việc đầu tiên là làm việc với các bên liên quan tại địa phương. Ví dụ, đội ngũ tôi lãnh đạo đang làm việc với các tổ chức. Những người này về cơ bản là người địa phương. Họ nói cùng một ngôn ngữ, điều này giúp chúng tôi dễ dàng xây dựng lòng tin và bắt đầu nhanh chóng. Việc thứ hai là làm việc với các cơ quan quản lý. Chúng tôi ưu tiên những người địa phương có uy tín, đây là một quá trình tốt để tăng cường lòng tin.
Các vị trí như dịch vụ khách hàng cũng phải là người bản địa, vì chúng đòi hỏi sự đồng cảm về ngôn ngữ, văn hóa và múi giờ địa phương. Đối với các vị trí liên hệ bên ngoài này, việc sử dụng người bản địa là cần thiết, và việc không sử dụng nhân tài địa phương là một ngoại lệ. Tuy nhiên, đối với các công việc như vận hành tinh vi, đội ngũ Trung Quốc của chúng tôi đã rất giàu kinh nghiệm, vì vậy việc sử dụng đội ngũ Trung Quốc hoặc đội ngũ châu Á vào thời điểm này là rất phù hợp.
Quản lý đội ngũ địa phương thực sự rất tốn kém và đòi hỏi rất nhiều nhân lực. Vì không có nhiều người Trung Quốc làm việc chăm chỉ (cười), chúng tôi thường gặp phải vấn đề quản lý do nhịp độ làm việc đội ngũ không ổn định. Chúng tôi cần học cách trân trọng những điểm mạnh của họ. Đôi khi họ trông có vẻ lạnh lùng, nhưng họ hoàn thành công việc. Đây có thể là một bài học mà các nhà quản lý Trung Quốc cần rèn luyện.
Điều quan trọng là phải giữ một tư duy cởi mở và đừng lúc nào cũng nghĩ đến việc sao chép kinh nghiệm thành công ở Trung Quốc. Tôi thường tự hỏi: Làm thế nào các công ty quốc tế như Amazon lại thành công ở đây? Họ cũng là những người ngoài cuộc, vậy họ đã bản địa hóa như thế nào? Đây là câu hỏi tôi thường nghĩ đến khi khám phá các thị trường mới nổi.
Ivy: Tôi đã học được rất nhiều. Tôi cũng suy ngẫm về kinh nghiệm bản địa hóa trước đây của mình ở Mỹ Latinh. Tôi nhận thấy rằng cần phải thuê người bản địa cho các hoạt động phát triển thương hiệu (BD), vận hành và dịch vụ khách hàng bên ngoài. Lúc đó, tôi cũng đã cố gắng liên hệ trực tiếp với các kênh và người bản địa ở đó, nhưng lại bị nhầm là lừa đảo Nigeria. Vì Mỹ Latinh nhận được quá nhiều tin nhắn lừa đảo Nigeria, mọi người đặc biệt cảnh giác. Sau đó, chúng tôi đã chuyển sang các đại sứ địa phương do chúng tôi tuyển dụng để liên hệ với họ, và mọi việc diễn ra suôn sẻ hơn rất nhiều. Suy cho cùng, cần phải có nền tảng tin tưởng giữa mọi người.
Bài luận: Hãy để tôi nói theo cách này, bạn không cười khi anh ấy kể một câu chuyện cười vì bạn không biết điều gì buồn cười trong câu chuyện đó.
Ivy: Về các lĩnh vực mà PayerMax đang hoạt động, trong lĩnh vực trò chơi và mạng xã hội, chúng tôi thấy PayerMax đã bao phủ hơn 2/3 số công ty trong top 30 của danh sách App Store, đây là một chiếm tỷ lệ rất lớn. Tôi muốn tìm hiểu về chiến lược thị trường và logic lựa chọn khách hàng của PayerMax?
Bài luận: Rất đơn giản. Mối quan tâm đầu tiên của chúng tôi là mở rộng ra nước ngoài, và mối quan tâm thứ hai là cân đối rủi ro. Bởi vì trong nền kinh tế trực tuyến, toàn bộ ngành công nghiệp trò chơi và mạng xã hội có các mô hình việc kinh doanh khác nhau, và đánh giá rủi ro đằng sau chúng cũng khác nhau. Vì vậy, chúng tôi sẽ chú ý đến phạm vi giấy phép của riêng mình, và PayerMax là lựa chọn rủi ro của riêng chúng tôi, và chúng tôi sẽ thực hiện các cân đối rủi ro tương ứng. Việc lựa chọn khá đơn giản.
Tôi nghĩ chiến lược thị trường đơn giản hơn, vì nhu cầu đã có, điều quan trọng là bạn có đáp ứng được nhu cầu hay không. Khi chúng ta đột phá ở nhiều thị trường, chúng ta có thể có những thứ mà người khác không có - chúng ta có thể là người duy nhất hoặc một trong ba người duy nhất trên thị trường có thể cung cấp dịch vụ; hoặc chúng ta có thể tốt hơn những người khác - có thể chúng ta có thể mang lại giá trị tốt hơn cho các nhà cung cấp thông qua một số... (cười) hoặc chúng ta có thể mang lại giá trị tốt hơn cho các nhà cung cấp thông qua mạng lưới toàn cầu của chúng ta, chẳng hạn như tối ưu hóa vốn, v.v. Và điều quan trọng là chúng ta tuân thủ và có thể được triển khai. Nhiều công ty thanh toán thường nghe nói rằng "dịch vụ bị ngắt kết nối". Tôi tin rằng là một ứng dụng thanh toán của bên thứ ba, bạn đã nghe câu này nhiều hơn - "tài khoản đã bị đóng" và "dịch vụ đã bị ngắt kết nối", phải không? Vì vậy, tôi nghĩ tuân thủ và triển khai chỉ là ba điều này, và thật tốt nếu chúng ta có thể làm được.
Ivy: Đối với các thương gia, việc có thể nhận được tiền theo đúng quy định quan trọng hơn bất cứ điều gì khác.
6. Thanh toán xuyên biên giới tài chính truyền thống so với stablecoin
Hazel: Thanh toán Web3 cũng là trọng tâm chú ý của chúng tôi gần đây, đặc biệt là stablecoin. Stablecoin đã thống trị các tiêu đề báo của chúng tôi trong tháng này. Từ góc độ thanh toán truyền thống, hay từ góc nhìn hiện tại của chúng tôi về ngành thanh toán, liệu stablecoin có thực sự giải quyết được những khó khăn về thời gian và chi phí của quyết toán xuyên biên giới không? Ưu điểm cốt lõi của chúng là gì? Hạn chế của chúng là gì?
Bài luận: Tôi nghĩ mình chỉ có thể nói sơ qua về vấn đề này thôi, vì tôi vẫn đang học hỏi mỗi ngày. Nhưng là một người có bối cảnh tài chính truyền thống - tôi từng làm việc tại một ngân hàng Mỹ và hiện đang làm việc trong lĩnh vực thanh toán xuyên biên giới - tôi có thể chia sẻ một số quan điểm của mình và hy vọng sẽ tiếp tục trao đổi với bạn về chủ đề này.
Trước hết, tôi nghĩ cụm từ "giải pháp thực sự" hơi nặng nề. Tại sao? Bởi vì stablecoin vẫn còn mới, cả công nghệ Web3 lẫn stablecoin đều còn khá mới mẻ. Chúng vẫn đang lớn mạnh và có thể gặp phải một số vấn đề trong quá trình này. Vì vậy, tôi nghĩ chúng ta cần tiếp tục theo dõi, nhưng tôi lạc quan. Bởi vì, từ thiết kế kiến trúc cấp cao nhất đến các phương pháp triển khai kỹ thuật, thanh toán stablecoin có khả năng tối ưu hóa về mặt cấu trúc, tính kịp thời và chi phí.
So với tài chính truyền thống, thanh toán xuyên biên giới có ba thông số chính: thứ nhất là SWIFT, thứ hai là thanh toán bù trừ bằng đô la Mỹ và thứ ba là dự trữ thanh thanh khoản.
SWIFT được thành lập tại Bỉ vào năm 1973 để giải quyết vấn đề dòng vốn toàn cầu. SWIFT chỉ truyền tải thông tin, không truyền tải tiền - dòng tiền phụ thuộc vào dự trữ thanh toán bù trừ và thanh thanh khoản. Năm 2017, SWIFT ra mắt GPI (Đổi mới Thanh toán Toàn cầu) nhằm cải thiện tính minh
