Tác giả gốc: Shao Jiadian
giới thiệu
Trong lĩnh vực thanh toán crypto, các dịch vụ tiền tệ (MSB) của Mỹ thường là công cụ tuân thủ đầu tiên mà các dự án gặp phải. Lý do rất thực tế: cơ sở hạ tầng hoàn thiện, chi phí có thể kiểm soát và độ nhận diện cao trên thị trường. Tuy nhiên, khi các dự án bắt đầu triển khai việc kinh doanh của họ, nhiều đội ngũ dần nhận ra một vấn đề: mặc dù MSB rất hữu ích trong "giai đoạn khởi động", nhưng chúng không phải lúc nào cũng là điểm khởi đầu ổn định lâu dài cho "việc thực sự thực hiện thanh toán". Chính ở giai đoạn này, các MSB của Canada bắt đầu được ngày càng nhiều dự án đánh giá nghiêm túc.
MSB của Canada không phải là "giải pháp thay thế có rào cản thấp".
Trước hết, cần làm rõ một quan niệm sai lầm phổ biến nhưng nguy hiểm: MSB của Canada không phải là phiên bản "nâng cao" hay "đơn giản hóa" của MSB Hoa Kỳ, cũng không phải là con đường thay thế để lách luật của Hoa Kỳ. Từ góc độ thực tiễn, nó giống như một lựa chọn hướng đến việc tuân thủ quy định, phù hợp với các loại dự án sau:
- Ngay từ đầu, mục tiêu là vận hành tuân thủ quy định lâu dài.
- Việc kinh doanh chủ yếu tập trung vào giao dịch B2B, quyết toán xuyên biên giới và thanh toán stablecoin.
- Chúng tôi hy vọng rằng phương pháp quản lý sẽ rõ ràng và các ranh giới được xác định rõ ràng, thay vì dựa vào những vùng xám.
- Chúng tôi không muốn gánh chịu chi phí cao của việc triển khai MTL tại nhiều tiểu bang của Mỹ ngay từ giai đoạn đầu.
Ngược lại, nếu mục tiêu cốt lõi của bạn là ra mắt càng sớm càng tốt, mở rộng quy mô hoạt động trước rồi mới giải quyết các vấn đề tuân thủ và tận dụng sự mơ hồ về quy định để thử nghiệm và rút kinh nghiệm, thì hệ thống MSB của Canada thường có vẻ quá "nặng nề" và không thân thiện .
Bản chất pháp lý của ngành dịch vụ tiền tệ Canada (MSB): một bản sắc pháp lý tài chính liên tục.
Các công ty dịch vụ tiền tệ (MSB) của Canada được quản lý bởi FINTRAC, với cơ sở pháp lý là Đạo luật về thu nhập từ tội phạm (rửa tiền) và tài trợ khủng bố (PCMLTFA). Sự khác biệt lớn nhất, và dễ bị đánh giá thấp nhất, giữa các MSB của Canada và Hoa Kỳ nằm ở chỗ các MSB của Canada phải tuân thủ "quy định thực chất" ngay từ đầu, thay vì tuân thủ chủ yếu dựa trên việc đăng ký. Điều này được thể hiện cụ thể trong thực tiễn theo những cách sau:
- Hệ thống chống rửa tiền/chống tài trợ khủng bố phải được thiết lập trước khi việc kinh doanh bắt đầu hoạt động.
- Xác minh danh tính khách hàng (KYC), giám sát giao dịch và báo cáo giao dịch đáng ngờ (STR) là những nghĩa vụ liên tục.
- FINTRAC có thẩm quyền tiến hành kiểm tra tại chỗ, điều tra và áp đặt hình phạt.
- Các hình phạt đối với hành vi vi phạm không chỉ mang tính biểu tượng; chúng thể hiện rủi ro thực tế trong việc thực thi pháp luật.
Nói cách khác, một khi bạn đăng ký là một MSB (Dịch vụ Tài chính Dịch vụ) của Canada, bạn được coi là đang tham gia vào các dịch vụ tài chính được quản lý. Đây là lý do tại sao nhiều dự án "hướng đến công nghệ hoặc dựa trên trung gian" sẽ chủ động từ bỏ con đường Canada trong giai đoạn đánh giá .
Theo các yêu cầu tuân thủ, phạm vi việc kinh doanh thanh toán crypto mà một doanh nghiệp dịch vụ tiền tệ (MSB) của Canada có thể bao gồm là gì?
Với cấu trúc tuân thủ được thiết kế đúng cách, một doanh nghiệp dịch vụ y tế (MSB) của Canada thường có thể đáp ứng các loại hình việc kinh doanh sau:
- Thanh toán, chuyển khoản và quyết toán bằng stablecoin và crypto.
- Dịch vụ thanh toán crypto và quyết toán hàng loạt dành cho khách hàng doanh nghiệp.
- Việc kinh doanh mua bán giữa tiền pháp định và tài sản crypto.
- Cung cấp giao diện thanh toán, API và hỗ trợ quyết toán cho các nhà bán lẻ hoặc nền tảng.
- Là đơn vị thanh toán cơ bản cho việc kinh doanh như U-card và PayFi.
Tuy nhiên, điều quan trọng cần nhấn mạnh là các cơ quan quản lý của Canada luôn tập trung vào việc liệu các kênh cấp vốn có minh bạch hay không, liệu danh tính khách hàng có thể xác định được hay không, và liệu có một thực thể được xác định rõ ràng chịu trách nhiệm về rủi ro hay không. Mặc dù họ không bác bỏ bất kỳ sự tham gia trực tiếp nào vào việc quản lý quỹ, nhưng họ rất quan tâm đến việc bạn có hiểu và chấp nhận các hậu quả pháp lý của sự tham gia đó hay không .
Tại sao người ta lại nói rằng các doanh nghiệp dịch vụ tiền tệ (MSB) của Canada "không dễ vận hành, nhưng lại có cấu trúc rất hữu ích"?
Dựa trên kinh nghiệm hỗ trợ triển khai các dự án của chúng tôi, các doanh nghiệp vừa và nhỏ (MSB) của Canada có một số lợi thế rất thực tế nhưng thường bị đánh giá thấp.
- Tỷ lệ chấp nhận thanh toán của ngân hàng tương đối ổn định.
Nếu đáp ứng được các yêu cầu tuân thủ, các ngân hàng địa phương của Canada và một số ngân hàng châu Âu và châu Á tuân thủ quy định thường dễ chấp nhận các MSB (Money Service Bureau) của Canada hơn là các công ty khởi nghiệp chỉ có MSB của Mỹ nhưng thiếu MTL (Membership Trade Line - giấy phép giao dịch tiền mặt) của tiểu bang. Trong việc kinh doanh thanh toán, điều này thường quyết định trực tiếp liệu việc mở tài khoản có suôn sẻ hay không, liệu sự ổn định của tài khoản có được duy trì lâu dài hay không, và liệu có nền tảng mở rộng các kênh thanh toán khác hay không.
- Việc ban hành quy định thống nhất toàn quốc giúp tránh rủi ro phân mảnh luật pháp của các tiểu bang.
Tại Canada, các doanh nghiệp dịch vụ tiền tệ (MSB) hoạt động theo một hệ thống quy định thống nhất toàn quốc, khác với cấu trúc MTL đa tiểu bang ở Hoa Kỳ, loại bỏ sự cần thiết phải đánh giá các yếu tố kích hoạt chuyển tiền. Đối với đội ngũ quy mô nhỏ và vừa, điều này có nghĩa là chi phí tuân thủ dễ dự đoán hơn, lập kế hoạch mở rộng dễ dàng hơn và ít cần phải thường xuyên tái cấu trúc mô hình việc kinh doanh do "sự khác biệt về luật pháp giữa các tiểu bang".
- Khả năng chấp nhận cao hơn đối với "mô hình việc kinh doanh thực tế"
Nguyên tắc cốt lõi của quy định pháp luật Canada có thể được tóm tắt như sau: việc kinh doanh có thể hoạt động, nhưng ranh giới của chúng phải được xác định rõ ràng và rủi ro phải được quản lý một cách thực sự. Luật không khuyến khích "vận hành mọi thứ một cách mơ hồ trước rồi mới tìm hiểu sau", nhưng một khi cấu trúc đã rõ ràng, thái độ quản lý sẽ trở nên ổn định hơn.
Những chương trình nào phù hợp hơn để bắt đầu với một doanh nghiệp dịch vụ y tế (MSB) tại Canada?
Dựa trên các dự án hiện có của chúng tôi, các loại hình sau đây là phù hợp:
- Nền tảng thanh toán crypto B2B và quyết toán xuyên biên giới
- Giải pháp thanh toán xuyên biên giới stablecoin và thanh toán doanh nghiệp
- Thẻ U hoặc các cấu trúc thanh toán doanh nghiệp nhắm đến thị trường nước ngoài
- Các dự án cơ sở hạ tầng tài chính PayFi và Web3
- Một đội ngũ việc lâu dài hướng tới việc thiết lập một "mô hình tuân thủ".
Các dự án này thường có một đặc điểm chung: tuân thủ không phải là một khoản chi phí , mà là một phần của uy tín việc kinh doanh.
Từ góc độ thực tiễn, lý do lựa chọn giữa các MSB của Canada và Hoa Kỳ theo từng giai đoạn có thể được phân biệt rõ ràng bằng một khuôn khổ: Nếu ưu tiên tốc độ, xác thực cấu trúc và ra mắt sớm, hãy chọn MSB của Hoa Kỳ; nếu tìm kiếm sự ổn định, tuân thủ thực sự và hoạt động lâu dài, hãy chọn MSB của Canada. Đây không phải là vấn đề "tốt hay xấu", mà là sự lựa chọn dựa trên giai đoạn.
Phần kết luận
Giá trị của một MSB (Ủy ban Quản lý An ninh) Canada không nằm ở việc dễ dàng có được nó, mà ở việc buộc các dự án phải nghiêm túc trả lời câu hỏi: Bạn đã sẵn sàng vận hành crypto theo các tiêu chuẩn việc kinh doanh tài chính chưa? Nếu bạn chỉ cần một "chứng nhận tuân thủ", thì MSB Canada thường có vẻ tốn kém và hạn chế. Tuy nhiên, nếu mục tiêu của bạn là phát triển thanh toán tiền crypto thành một mô hình kinh doanh được các ngân hàng, đối tác và cơ quan quản lý chấp nhận trong dài hạn , thì đây có thể là điểm khởi đầu an toàn và ít lo lắng nhất. Còn về việc MSB Canada có thể phù hợp với các lộ trình ở Mỹ, Hồng Kông và Singapore như thế nào, về cơ bản không phải là "chọn loại giấy phép nào", mà là cách thức thiết kế và thực hiện toàn bộ lộ trình tuân thủ.
