Trong tập 17 của Money Code, người dẫn chương trình Chuk Okpalugo và Raj Parekh đã mời Jess Houlgrave, Giám đốc điều hành của WalletConnect, làm khách mời.

Tác giả và nguồn bài viết: Payment 201

Lấy sự hợp tác mới nhất của Ingenico làm điểm khởi đầu, họ đã đi sâu vào những gì thực sự cần thiết để mở rộng quy mô thanh toán stablecoin tại các điểm bán hàng vật lý (POS): bao gồm các cơ chế khích lệ có thể thực sự thay đổi hành vi của người bán và người tiêu dùng, khả năng định tuyến tuân thủ từ Chuỗi tiền tệ pháp định, thiết kế trải nghiệm người dùng gần giống với trải nghiệm Web2, và các ràng buộc về quyền riêng tư ảnh hưởng như thế nào đến việc người bán và người tiêu dùng có sẵn sàng lựa chọn quyết toán Chuỗi hay không.

Jess Houlgrave:

Bạn có thể dẫn ngựa đến suối, nhưng làm sao để nó thực sự uống nước? Cũng giống như việc bạn có thể cho ai đó thấy "bạn có thể thanh toán bằng crypto", nhưng làm sao để thực sự khiến mọi người sử dụng crypto để thanh toán? Tôi nghĩ điều đó thực sự khó khăn hơn ở một số khía cạnh: làm thế nào để chúng ta khiến cả thế giới sẵn sàng thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ Chuỗi? Đó có thể là bài toán khó giải hơn.

Chuk Okpalugo:

Đây là Money Code. Trong chương trình này, chúng tôi sẽ phân tích về stablecoin và tiền điện tử lập trình được. Tôi là Chuk Okpalugo, và người đồng dẫn chương trình là Raj Parekh.

Raj Parekh:

Hôm nay chúng ta có sự góp mặt của Jess Houlgrave, CEO của WalletConnect. Jess, chào mừng bạn đến với chương trình!

Jess Houlgrave:

Cảm ơn rất nhiều vì lời mời! Tôi rất hào hứng được tham gia.

Chuk Okpalugo:

Tôi đặc biệt hào hứng với tập podcast hôm nay vì chúng ta sẽ tận dụng sự hợp tác gần đây giữa WalletConnect và Ingenico để phân tích những gì thực sự cần thiết để thanh toán stablecoin có thể mở rộng quy mô tại các quầy thanh toán truyền thống. Đây là một vấn đề rất quan trọng. Chúng ta sẽ xem xét cả khía cạnh cung và cầu. Nếu hệ thống này hoạt động hiệu quả, nó sẽ trở thành cầu nối thực sự từ thanh toán crypto đến thương mại chính thống. Nhưng vẫn còn một số rào cản ít rõ ràng hơn nhưng rất quan trọng cần phải vượt qua – và đó là những gì chúng ta sẽ cùng tìm hiểu hôm nay.

Raj Parekh:

Trước khi bắt đầu, xin lưu ý ngắn gọn: Money Code được sản xuất bởi Stablecoin Media và được BVNK hỗ trợ. Quan điểm người dẫn chương trình và khách mời bày tỏ hoàn toàn là quan điểm cá nhân và không nhất thiết phản ánh quan điểm của công ty họ. Không có nội dung nào được thảo luận hôm nay được coi là lời khuyên đầu tư.

1) WalletConnect là gì? Sự hợp tác với Ingenico mang lại chính xác những gì?

Chuk Okpalugo:

Trước tiên, cho phép tôi cung cấp một số bối cảnh: Anh/Chị có thể giới thiệu ngắn gọn về WalletConnect được không? Sau đó, anh/chị có thể nói về những thông báo gần đây với Ingenico – chính xác thì những gì đã được ra mắt/cung cấp?

Jess Houlgrave:

WalletConnect đã tồn tại từ khoảng năm 2018. Tôi gia nhập khoảng hai năm rưỡi trước. Nguồn gốc của WalletConnect là khi mọi người bắt đầu sử dụng ví điện tử crypto trên điện thoại di động, và cùng lúc đó, nhiều ứng dụng máy tính để bàn muốn tương tác với chúng—có thể là thị trường NFT (đặc biệt phổ biến vào năm 2018), hoặc có thể là các giao thức DeFi, trò chơi, hoặc các ứng dụng khác.

Sau đó, nó phát triển thành một mạng lưới với hơn 700 ví khác nhau được kết trong đó. Những ví này không chỉ bao gồm các ví di động ban đầu, mà còn cả ví phần cứng, các đơn vị lưu ký như BitGo, và các giải pháp cấp tổ chức như Fireblocks. Ở phía bên kia mạng lưới là khoảng 70.000 ứng dụng khác nhau, tất cả đều có sẵn trên Chuỗi. Bạn có thể coi nó như một loại "tin nhắn vô hình" diễn ra ngoài Chuỗi giữa các ứng dụng và ví, cuối cùng kích hoạt các giao dịch Chuỗi. Năm ngoái, các kết nối này đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển khoản khoảng 400 tỷ đô la (giữa các ứng dụng và ví).

Thêm vào đó, chúng tôi nhận thấy một xu hướng vào năm ngoái: ngày càng nhiều công ty thanh toán bắt đầu tích hợp với mạng lưới WalletConnect. Lý do rất dễ hiểu - họ muốn có thể nhận thanh toán từ tất cả các ví tiền crypto. Giống như việc bạn sẽ không nói, "Tôi chỉ chấp nhận Visa, không chấp nhận Mastercard," hoặc "Tôi chỉ chấp nhận thanh toán từ HSBC, không chấp nhận Barclays/Lloyds/các ngân hàng khác." Mọi người đều muốn nhận thanh toán từ tất cả các ví, vì vậy nhiều công ty thanh toán đang tích hợp với chúng tôi vì chúng tôi cung cấp khả năng phủ sóng rộng rãi này.

Tuy nhiên, chúng tôi cũng nhận thấy rằng, mặc dù nó hoạt động, nhưng nó không mang lại cảm giác như một trải nghiệm thanh toán thực sự; nó giống một " trải nghiệm crypto " hơn. Người dùng cuối cần "kết nối ví của họ và ký giao dịch"—điều này rất quen thuộc nếu bạn đã quen với các giao dịch DeFi; nhưng nếu bạn là người đang bước vào cửa hàng để thanh toán, điều này không tạo cảm giác đúng đắn, bạn chỉ muốn nhấp vào "thanh toán".

Vì vậy, chúng tôi đã hợp tác với Ingenico để tạo ra WalletConnect Pay: cốt lõi của dự án là thiết kế lại trải nghiệm người dùng cuối để đạt được điều mà tôi gọi là "sự tương đồng về trải nghiệm người dùng với trải nghiệm thanh toán Web2" theo thời gian. Đồng thời, chúng tôi cũng xây dựng cơ sở hạ tầng mà các đối tác thanh toán cần: họ không cần phải tìm hiểu về crypto hay lo lắng về các chi tiết phức tạp như cấu hình Chuỗi— chúng tôi quản lý tất cả cho họ và cung cấp quyết toán bằng tiền tệ pháp định cho người bán ở phía máy chủ.

Vài tuần trước, chúng tôi đã công bố hợp tác với Ingenico: chúng tôi hy vọng sẽ tiếp cận được khoảng 40 triệu thiết bị đầu cuối trên thị trường theo thời gian – điều đó có nghĩa là về lý thuyết, bất kỳ ai có ví điện tử đều có thể thực hiện thanh toán crypto tại các cửa hàng. Sản phẩm cũng hỗ trợ thanh toán trực tuyến, và chúng tôi có một số đối tác thương mại điện tử đang chờ tích hợp. Mục tiêu của chúng tôi là thực sự đưa quy trình thanh toán tiền crypto/ stablecoin từ đầu đến cuối hoạt động trơn tru.

2) Nghiên cứu trường hợp quán cà phê truyền thống: Người dùng thanh toán như thế nào? Chủ quán nhận được gì?

Raj Parekh:

Tuyệt vời! Tôi từng làm việc ở Visa một thời gian dài và biết việc chấp nhận thanh toán từ các nhà bán lẻ khó khăn đến mức nào. Các bạn là một bước đột phá lớn. Tôi nhớ là gần đây các bạn có đăng ví dụ về một quán cà phê Bồ Đào Nha. Chúng ta có thể phân tích nó thành "trải nghiệm từng bước" được không: Các bạn đã "khai phá" được điều gì ở quán cà phê đó? Trải nghiệm giao dịch cụ thể như thế nào? Các nhà bán lẻ mong muốn điều gì từ đó?

Jess Houlgrave:

Bạn đang nhắc đến quán cà phê 94 Degrees ở Bồ Đào Nha — nơi có lẽ đã trở thành "quán cà phê nổi tiếng nhất" trong thế giới crypto trong hai tuần qua. Đây là một trong những đối tác của chúng tôi, được sử dụng để thử nghiệm trải nghiệm người dùng mới này. Họ đã cung cấp cho chúng tôi rất nhiều phản hồi từ góc nhìn của người bán: người bán thực sự muốn nhận được gì và làm thế nào để mọi thứ trở nên mượt mà hơn.

Về phía họ, chúng tôi đã mở rộng thêm nhiều loại tài sản, không chỉ là stablecoin — khách hàng cũng có thể thanh toán bằng tài sản gốc như ETH hoặc Solana . Chúng tôi nhận thấy khoảng một nửa số giao dịch tại quán cà phê được thực hiện bằng tài sản gốc này, đây là một dữ liệu khá thú vị. Về mặt vận hành, bất kỳ người dùng ví nào tương thích với WalletConnect đều có thể vào cửa hàng. Nếu bạn nói với nhân viên rằng bạn muốn thanh toán bằng crypto, sẽ có một nhãn dán ghi "Chúng tôi hỗ trợ thanh toán bằng crypto với WalletConnect Pay". Và trên cùng một thiết bị POS của họ, bước thường bắt đầu giao dịch bằng thẻ được thay thế bằng việc hiển thị Mã QR.

Mã QR này chứa đầy đủ thông tin về ngữ cảnh thanh toán: số tiền cần thanh toán, các tổ hợp tài sản và Chuỗi được chấp nhận, v.v. Trải nghiệm người dùng sau khi quét mã có thể hơi khác nhau tùy thuộc vào ví được sử dụng.

Nếu ví nâng cấp lên "Bộ công cụ phát triển phần mềm trải nghiệm thanh toán" mới của chúng tôi, người dùng sẽ thấy một quy trình rất đơn giản có thể hoàn tất chỉ với vài cú nhấp chuột;

Nếu ví của bạn vẫn đang sử dụng phiên bản cũ của bộ công cụ ví WalletConnect, quy trình sẽ hơi khác một chút.

Chúng tôi hy vọng rằng trong vòng sáu tháng tới, hầu hết các ví điện tử sẽ nâng cấp lên trải nghiệm thanh toán tích hợp hơn, mang lại trải nghiệm mượt mà hơn trên thiết bị: người dùng chỉ cần chạm vào "thanh toán" và giao dịch hoàn tất. Đối với người dùng, bạn hầu như sẽ không nhận thấy bất kỳ sự khác biệt nào. Đối với người bán: họ trả phí thấp hơn (không còn phí của tổ chức thẻ), quyết toán gần như tức thì và họ có thể tiếp cận được lượng khách hàng rộng hơn "sẵn sàng mua sắm bằng crypto".

3) Sau khi quá trình Chuỗi hoàn tất, tiền được chuyển vào tài khoản ngân hàng của người bán như thế nào? Tại sao cần có "Tài khoản trung gian"?

Chuk Okpalugo:

Hãy tiếp tục với ví dụ này: Điều gì xảy ra sau khi Chuỗi được hoàn tất? Ví dụ, stablecoin hoặc ETH sẽ nằm trong ví của ai? Người bán? Nhà cung cấp dịch vụ thanh toán? Hay một thực thể nào khác? Và làm thế nào tiền trở thành tiền mặt trong tài khoản ngân hàng của người bán?

Jess Houlgrave:

Cấu trúc cụ thể có thể khác nhau tùy thuộc vào khu vực và một số hạn chế nhất định. Ví dụ, WalletConnect không có giấy phép thanh toán riêng, vì vậy chúng tôi sẽ hợp tác với các đối tác được cấp phép và tuân thủ quy định để đảm bảo toàn bộ quy trình được thực hiện đúng quy định.

Nhìn từ góc độ tổng quan, bạn có thể hình dung tiền trước tiên sẽ được chuyển vào cái mà chúng ta gọi là Tài khoản Chuyển khoản. Điều này nhằm cung cấp một lớp bảo vệ: bởi vì trên Chuỗi, bạn không thể kiểm soát "ai gửi tiền cho bạn", và ngay cả khi chúng ta thực hiện sàng lọc trước, chúng ta cũng không thể đảm bảo 100% rằng các địa chỉ độc hại—chẳng hạn như các địa chỉ bị trừng phạt—sẽ không gửi tiền. Đó là cách Chuỗi: nếu ai đó muốn chuyển tiền cho bạn, rất khó để ngăn chặn hoàn toàn họ ở cấp độ giao thức. Vì vậy, tiền trước tiên sẽ được chuyển vào Tài khoản Chuyển khoản, nơi chúng ta thực hiện thêm các kiểm tra, và sau đó thông qua các đối tác được quản lý của chúng ta, chúng ta thực hiện chuyển tiền ra (rút/quy đổi) để chuyển đổi tiền thành tiền tệ pháp định.

Đối với các giao dịch tiền tệ pháp định, chúng tôi thường tổng hợp và đóng gói chúng: thay vì gửi cho bạn 20 khoản tiền gửi bằng tiền tệ pháp định trong một ngày (tất nhiên, nếu ai đó muốn quyết toán ngay lập tức, chúng tôi cũng có thể làm điều đó), chúng tôi thường tổng hợp chúng và quyết toán tiền vào tài khoản ngân hàng của người bán vào cuối ngày.

Điểm mấu chốt là thời gian quyết toán sẽ được rút ngắn đáng kể (tất nhiên là tùy thuộc vào khu vực). Quyết toán bằng thẻ thường mất 1-2 ngày, và ở một số nơi thậm chí có thể lên đến 30 ngày — ví dụ, tôi nghe nói ở Brazil là T+30. Vì vậy, ở nhiều khu vực, điều này tạo ra sự khác biệt lớn: người bán thường có thể nhận được tiền trong tài khoản ngân hàng của họ trước cuối ngày.

Chuk Okpalugo:

Ví dụ này minh họa hoàn hảo nhân vật của các bên tham gia khác nhau trong thanh toán Chuỗi . Một điểm quan trọng mà bạn đã đề cập là bạn không thể kiểm soát người gửi tài sản Chuỗi , vì vậy cần có một tài khoản trung gian để sàng lọc họ trước khi tiến hành bước tiếp theo — đây là một "điểm yếu" mà thanh toán Chuỗi phải xử lý.

4) Phía cung ứng: Để người dùng cuối ủng hộ quy trình này, bên mua/người bán/Ingenico cần làm gì? Có khích lệ nào?

Raj Parekh:

Giờ đây, chúng ta có thể đi sâu hơn vào những gì còn thiếu để hệ thống này trở nên phổ biến hơn. Mọi người đều hào hứng với quy mô, phân phối và phạm vi tiếp cận của Ingenico—nó gần như có mặt ở khắp mọi nơi trên toàn cầu. Bạn cũng có tiềm năng phân phối của "Ví 700 triệu" ở phía người tiêu dùng. Nhưng vẫn còn rất nhiều việc phải làm. Hãy bắt đầu với phía cung: bên nhận thanh toán và các nhà bán lẻ cần làm gì để hỗ trợ quá trình này? Có những cơ chế khích lệ nào?

Jess Houlgrave:

Bạn nói đúng, đây chỉ là bước đầu tiên, và việc phân phối toàn cầu vẫn còn một chặng đường dài phía trước. Ingenico có nhiều chiến lược tiếp cận thị trường khác nhau: đôi khi họ làm việc trực tiếp với các nhà bán lẻ, và đôi khi họ cung cấp dịch vụ và phần cứng cho các ngân hàng thanh toán. Vì vậy, "những ai tham gia" cụ thể sẽ khác nhau tùy thuộc vào con đường họ lựa chọn. Nhưng trong quy trình hiện tại, thông thường nhà bán lẻ, ngân hàng thanh toán và tất nhiên là Ingenico, đều cần phải đồng ý: "Chúng tôi muốn hỗ trợ thanh toán crypto tại cửa hàng."

Hiện tại, các thương nhân cần phải trải qua quy trình đăng ký để đảm bảo đáp ứng các yêu cầu của đối tác đường dẫn ra của chúng tôi, do đó mới có quy trình đăng ký này. Động lực để các thương nhân kích hoạt tính năng này sẽ khác nhau đáng kể tùy thuộc vào loại hình thương nhân và khu vực.

Tại một số khu vực, các doanh nghiệp được bao quanh bởi cư dân quốc tế/người làm việc từ xa, và họ muốn hỗ trợ thanh toán crypto.

Tại một số nơi, các nhà bán lẻ đang chuyển một số giao dịch từ hình thức thanh toán bằng thẻ sang hình thức thanh toán thay thế để giảm chi phí thanh toán;

Ở một số nơi, hạn mức thẻ tín dụng của bạn sẽ bị "vượt quá", chẳng hạn như tại các cửa hàng sang trọng và câu lạc bộ đêm cao cấp - hãy tưởng tượng bạn đang ở một câu lạc bộ đêm sành điệu và một chai sâm panh có giá 120.000 đô la; điều đó sẽ nhanh chóng khiến bạn bị vượt quá hạn mức thẻ.

Do đó, động cơ rất đa dạng. Nhìn chung, lợi nhuận kinh tế cốt lõi đối với người bán vẫn là hai mặt: phí thấp hơn và quyết toán nhanh hơn. Có thể có lợi nhuận khác, chẳng hạn như "trông ngầu hơn", nhưng cốt lõi vẫn là phí và quyết toán.

Về phía đơn vị chấp nhận thanh toán: Các đơn vị chấp nhận thanh toán có thể tính phí chấp nhận thanh toán ngoài phí của WalletConnect Pay, giống như đối với các phương thức thanh toán khác. Mỗi đơn vị chấp nhận thanh toán có mô hình khác nhau: một số tính phí cố định cho APM (Phương thức thanh toán thay thế), trong khi những đơn vị khác cộng thêm điểm cơ bản. Tuy nhiên, các đơn vị chấp nhận thanh toán có thể coi đây là quyết định tương tự như "cho phép một APM nhất định": họ vẫn có thể tính phí và mang lại lợi ích tiềm năng cho các thương gia ở khâu tiếp theo.

Hơn nữa, một khía cạnh tương đối "trung tính" đối với bên mua là họ không cần phải học crypto hoặc chịu bất kỳ gánh nặng vận hành bổ sung nào — bởi vì chúng tôi quản lý cấu hình Chuỗi và các chi tiết crypto. Việc tự mình thực hiện sẽ phức tạp hơn nhiều. Cuối cùng, các thương nhân sẽ được hưởng lợi lợi nhuận đã đề cập ở trên.

Chuk Okpalugo:

Thêm vào đó: APM là viết tắt của "Phương thức thanh toán thay thế", chẳng hạn như séc điện tử, các hình thức chuyển khoản ngân hàng khác nhau, thanh toán qua ngân hàng, v.v., tất cả đều là những phương thức thanh toán phổ biến hiện nay.

5) Những thương nhân nào sẽ "tự nhiên" quan tâm hơn? Khu vực nào sẽ dễ dàng hơn để thúc đẩy sáng kiến ​​này?

Raj Parekh:

Quay lại ví dụ về "rượu sâm panh" của bạn — trong dữ liệu bạn đang thấy hiện nay, liệu có loại hình thương nhân nào đặc biệt bị thu hút hơn không? Chẳng hạn, họ có thể cảm thấy, "Đây là mặt hàng thiết yếu đối với chúng tôi," bởi vì người dùng đã liên tục bày tỏ nhu cầu này. Bạn đã đề cập đến hàng hóa xa xỉ/các câu lạc bộ đêm; tôi muốn biết bạn dự đoán nhóm thương nhân nào khác sẽ quan tâm hơn?

Jess Houlgrave:

Hàng hóa xa xỉ quả thực là một danh mục riêng biệt: chúng có một lượng lớn khách hàng quốc tế, đặc biệt là các khách sạn/dịch vụ du lịch hạng sang, nơi việc xử lý giao dịch xuyên biên giới tốn kém hơn, vì ai cũng biết rằng phí thẻ xuyên biên giới cao hơn, do đó các nhà bán lẻ trong lĩnh vực này có khích lệ mạnh mẽ hơn.

Một nhóm khác là các khu vực có tỷ lệ người nắm giữ crypto cao. Ví dụ, ở Mỹ Latinh, chúng ta thấy ngày càng nhiều người muốn nắm giữ tài sản crypto , đặc biệt là stablecoin, thường là để tiếp cận với đồng đô la Mỹ và giảm rủi ro tỷ giá hối đoái địa phương. Ở nhiều quốc gia Nam Mỹ, Mã QR cũng là một phương thức thanh toán quen thuộc, vì vậy chi phí chuyển đổi để người dùng "quét để thanh toán" thấp hơn. Ở những nơi này, chúng ta thấy sự sẵn lòng mạnh mẽ, và không nhất thiết chỉ dành cho các giao dịch lớn—nhiều giao dịch nhỏ, thanh toán hàng ngày như mua cà phê hoặc kem.

Do đó, vấn đề này phụ thuộc rất nhiều vào hoàn cảnh địa lý: thói quen và động cơ thanh toán khác nhau rất nhiều ở các vùng miền khác nhau.

6) Vận hành và Đối chiếu: Các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán/thương nhân nên xử lý việc đối chiếu, báo cáo và hoàn tiền như thế nào?

Chuk Okpalugo:

Từ góc độ vận hành, các nhà bán lẻ cần lưu ý những điểm khác biệt nào về báo cáo và đối chiếu? Ví dụ, họ theo dõi "thanh toán crypto" và thanh toán bằng tiền tệ truyền thống như thế nào? Việc hoàn tiền nên được xử lý ra sao?

Jess Houlgrave:

Mục tiêu của chúng tôi—mặc dù vẫn còn ở giai đoạn đầu—là cung cấp các khả năng này theo cách mà các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán (PSP) đã quen thuộc: chúng tôi có thể cung cấp chức năng đối chiếu và dữ liệu đối chiếu tương tự như các hệ thống quản lý thanh toán thay thế (APM) khác, và cung cấp các công cụ như bảng điều khiển dành cho người bán. Không phải tất cả các tính năng đều "hoàn thiện" như các APM đã trưởng thành hiện nay, nhưng mục tiêu là các PSP sẽ không cần phải làm bất cứ điều gì "khác biệt" so với những gì họ đã làm trước đây; chúng tôi sẽ tích hợp nó vào các hệ thống hiện có của họ.

Bạn có đề cập đến việc hoàn tiền: Chúng tôi có quy trình hoàn tiền. Tuy nhiên, hiện nay quy trình này phức tạp hơn một chút vì các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán (PSP) thường không nắm giữ số dư stablecoin của riêng họ, do đó việc hoàn tiền thường yêu cầu vào tiền ban đầu trước khi xử lý, làm tăng thêm độ phức tạp. Nhưng chúng tôi có thể quản lý được điều này. Chúng tôi sẽ cố gắng hết sức để đạt được hai mục tiêu:

1) Hãy giải thích bằng ngôn ngữ mà ngành thanh toán hiểu được (ví dụ: thay vì nói với họ "bạn cần phải vào cổng thanh toán", chúng ta nói "bạn cần hoàn tất quyết toán thanh toán", và sau đó chúng tôi sẽ xử lý Chuỗi hoàn tiền ở phía sau).

2) Làm quen với sản phẩm đến mức yêu cầu "phải hiểu về crypto" được loại bỏ ở mức tối đa.

Lý tưởng nhất là các nhà bán lẻ/nhà cung cấp dịch vụ thanh toán (PSP) nên có thể mở khóa khả năng này mà không cần thay đổi quy trình hoạt động hiện tại của họ. Giảm thiểu rào cản là chìa khóa để thúc đẩy việc áp dụng.

7) Sự chấp nhận và khích lệ: Giao dịch B2B rất lý trí, nhưng làm thế nào để giao dịch B2C thực sự thuyết phục mọi người thay đổi hành vi của họ?

Raj Parekh:

Trước đó bạn có đề cập rằng thị trường B2B rất lý trí, mọi người đều hướng đến lợi tức đầu tư (ROI), hiệu quả và hệ số biên lợi nhuận. Vậy còn B2C thì sao? Làm thế nào để thúc đẩy việc sử dụng sản phẩm/dịch vụ trong số người tiêu dùng? Có phải khích lệ? Hay đơn giản là có một bộ phận dân số tự nhiên cần đến nó? Làm thế nào để thúc đẩy việc sử dụng sản phẩm/dịch vụ thông qua việc thu hút khách hàng, nhà cung cấp và người tiêu dùng? Có các cơ chế khích lệ tương ứng nào không?

Jess Houlgrave:

Chúng tôi không thúc đẩy bất cứ điều gì vượt quá lợi nhuận mà tôi đã mô tả. Hầu hết các doanh nghiệp, đặc biệt là B2B, đều lý trí: họ muốn biết "liệu tôi có thể tiết kiệm tiền/kiếm tiền được không", hoặc liệu có lý do chiến lược nào khác không. Ví dụ, một số công ty châu Âu muốn giảm sự phụ thuộc vào Mỹ có thể sẵn sàng xem xét các phương thức thanh toán thay thế. Chúng tôi định vị hệ thống này "giống như bất kỳ hệ thống quản lý thanh toán thay thế (APM) nào khác".

Một số dữ liệu ít thú vị hơn cũng xuất hiện: một trong những đối tác thanh toán của chúng tôi (đã hỗ trợ thanh toán crypto) nhận thấy rằng người dùng thanh toán bằng crypto có giá trị giỏ hàng cao hơn đáng kể, khoảng 10%–15%, ngay cả sau khi đã kiểm soát hầu hết các thuộc tính khác của người mua. Chúng tôi chưa có hàng triệu điểm dữ liệu để xác minh điều này một cách nghiêm ngặt, nhưng từ góc độ của người bán, đây là một tín hiệu rất thú vị: hồ sơ khách hàng của bạn có thể thay đổi và bạn có thể đạt được giá trị giỏ hàng cao hơn.

Các bên chấp nhận thanh toán cũng muốn tạo sự khác biệt, cung cấp các phương thức thanh toán mà người bán ưa thích. Các bên chấp nhận thanh toán khác nhau rất nhiều: nếu bạn tập trung vào ngành công nghiệp game hoặc các ngành rủi ro cao, nơi tỷ lệ chấp thuận thẻ thấp, bạn có thể có động lực hơn để tích hợp các phương thức thanh toán thay thế (APM) này; nếu bạn hoạt động trong lĩnh vực bán lẻ địa phương, rủi ro và nhu cầu lại là một câu chuyện khác. Do đó, bạn cần xem xét tất cả các yếu tố: người bán là ai, người tiêu dùng cuối cùng là ai và các phương thức thanh toán này được tích hợp vào danh mục thanh toán của bạn như thế nào.

Nhưng bạn đã nêu ra một câu hỏi rất quan trọng: "Làm thế nào để dụ một con ngựa uống nước nếu bạn dẫn nó đến mép nước?" Bạn có thể cho mọi người biết rằng "bạn có thể thanh toán bằng crypto", nhưng làm thế nào để thực sự khiến mọi người sử dụng nó? Đó có thể là khía cạnh khó khăn hơn: làm thế nào để cả thế giới sẵn sàng thanh toán cho hàng hóa trên Chuỗi?

Chuk Okpalugo:

Đó là một lời giới thiệu hoàn hảo. Chúng ta hãy nói về phần tiếp theo. Tôi cũng nghĩ phần này thậm chí còn thú vị hơn: hành vi người tiêu dùng đang thay đổi như thế nào? Phản ứng đầu tiên của nhiều người là Apple Pay, Google Pay, Tap to Pay, nhưng thế giới không chỉ có vậy. Bạn cũng đã đề cập đến mã QR. Vậy chính xác thì bạn nghĩ gì về việc "thay đổi hành vi người tiêu dùng"? Đó có phải là mục tiêu của bạn? Hay bạn bắt đầu từ "những người có nhu cầu thiết yếu" rồi sụp đổ ngược lại?

8) Về phía người tiêu dùng: Đầu tiên, nhắm mục tiêu vào các thị trường có nhu cầu mạnh và hoàn thiện yếu tố trải nghiệm người dùng (mã QR/NFC), nhưng "mượt mà" không nhất thiết có nghĩa là "sẵn sàng chuyển đổi".

Jess Houlgrave:

Chúng tôi sẽ ưu tiên các thị trường có "sức hút" nội tại—cho dù từ người dùng hay người bán. Nếu người dùng hoặc người bán đã có một giải pháp thanh toán hoàn hảo, xin chúc mừng, họ không cần chúng tôi, và điều đó cũng không sao. Chúng tôi muốn phục vụ những người thực sự có động lực để thúc đẩy điều này.

Có một vài lớp ở đây: lớp đầu tiên là "hành động thanh toán". Bạn có thấy quen thuộc không? Chúng tôi nâng cấp lên SDK mới thông qua các đối tác ví điện tử, giúp trải nghiệm giống với quy trình thanh toán hơn là giao dịch DeFi. Nhưng nó vẫn chưa hoàn toàn giống như thanh toán Web2 – ở một số khu vực, trải nghiệm sẽ gần giống hơn.

Ví dụ, tại Đông Nam Á, thanh toán Mã QR có tỷ lệ sử dụng cao. "Lấy điện thoại ra, mở camera và quét Mã QR" rất tự nhiên, vì vậy chi phí đào tạo thấp. Nó cũng quen thuộc với nhiều người dùng crypto vì có thể họ đã từng quét Mã QR của WalletConnect trên thị trường DeFi hoặc NFT.

Tuy nhiên, điều này không bao phủ được nhiều người hơn: ví dụ, nhiều người dùng ví stablecoin mở ví thông qua các ngân hàng Neo hiện nay có thể chưa quen thuộc với Mã QR. Chúng tôi cũng đang nghiên cứu về NFC; tôi không thể hứa hẹn một mốc thời gian cụ thể, nhưng chúng tôi hy vọng sẽ "tiếp cận người dùng ở mọi nơi", mang đến cho họ trải nghiệm thanh toán quen thuộc — thu hẹp khoảng cách về trải nghiệm người dùng.

Tuy nhiên, ngay cả khi trải nghiệm giống hệt nhau, điều đó cũng không đảm bảo người dùng sẽ chuyển đổi. Điều này dẫn đến vấn đề thứ hai: ngay cả khi trải nghiệm giống nhau, làm thế nào để tôi thực sự thuyết phục bạn thay đổi? Làm thế nào để tôi khiến Raj nói, "Tôi muốn thanh toán bằng ví crypto ," khi anh ấy đang trực tuyến hay ngoại tuyến?

Chúng ta biết rằng nhiều người dùng đang tìm cách "thanh toán bằng tài sản crypto " vì thẻ stablecoin đã chứng kiến ​​khối lượng giao dịch khổng lồ—tôi nhớ là tăng trưởng khoảng 22 lần trong 16 tháng qua. Điều này rất tuyệt vời cho người dùng: bạn có thể chi tiêu stablecoin của mình. Nhưng nó cũng giống như "rắc chút lấp lánh lên một hệ thống cũ kỹ, cồng kềnh"—vì về cơ bản, bạn chỉ đang chuyển tài sản crypto trở lại hệ thống tiền tệ pháp định, vẫn phải thông qua quy trình thẻ truyền thống, và không có lợi thế toàn diện trên Chuỗi cho người bán. Vì vậy, tôi nghĩ thẻ crypto là một sự đổi mới tuyệt vời, nhưng chúng chỉ là một bước chuyển tiếp. Hình thức cuối cùng nên là người bán cũng có thể thực sự hoàn tất quyết toán từ đầu đến cuối bằng thanh toán Chuỗi .

Vậy làm thế nào để chúng tôi thuyết phục bạn "chuyển sang sử dụng"? Chúng ta cần đổi mới và thử nghiệm với nhiều đối tác. Với lần ra mắt lần, chúng tôi đã công bố điểm khởi đầu: hoàn tiền cho người dùng cuối. Trong giai đoạn ra mắt ban đầu, người dùng sẽ nhận được 2% tiền hoàn lại cho các giao dịch (tôi nghĩ là có giới hạn hàng tháng). Điều này có thể khuyến khích bạn thử thanh toán crypto.

Chúng tôi cũng cung cấp khích lệ cho ví điện tử: nếu bạn xem xét mô hình trao đổi của thẻ, tổ chức phát hành thẻ sẽ nhận được một phần phí—chúng tôi đang làm điều tương tự ở đây, cung cấp cho các đối tác ví điện tử một "sàn giao dịch trên Chuỗi".

Nhiều đối tác thanh toán—cho dù là nhà cung cấp thanh toán stablecoin hay PSP—cũng sẵn sàng đưa ra khích lệ vì họ muốn giảm chi phí cho người bán: nếu bạn là người bán có tỷ lệ sử dụng thẻ cao, bạn sẽ sẵn sàng thay đổi hành vi người dùng để có được phí thấp hơn. Bạn có thể sẵn sàng giảm giá 5% cho khách hàng quay lại, chịu một khoản chi phí nhỏ để thúc đẩy "lần chuyển đổi lần "; một khi hành vi thay đổi và trở nên ổn định hơn, người dùng sẽ sử dụng thanh toán crypto lần họ quay lại. Chúng tôi cũng đã thấy một số người bán rất quan tâm đến giảm giá, hoàn tiền và các phương pháp khác để thúc đẩy thay đổi hành vi.

9) "Sàn giao dịch Chuỗi" và cấu trúc phí dài hạn: Bằng cách loại bỏ điểm chuyển đổi, các thương nhân có thể trực tiếp quản lý tài sản của họ Chuỗi chuỗi.

Raj Parekh:

Ban đầu tôi định hỏi về mô hình phí trao đổi. Trước khi gia nhập WalletConnect, anh/chị cũng đã làm việc trong ngành thanh toán một thời gian dài. Phí trao đổi khác nhau tùy thuộc vào từng khu vực và sản phẩm, nhưng nó mang lại "biên lợi nhuận có thể phân phối", cho phép anh/chị chia sẻ doanh thu giữa các bên tham gia khác nhau. Thật thú vị khi anh/chị đang cố gắng nhân rộng mô hình này hiện nay.

Tôi có một câu hỏi khác: Số tiền tiết kiệm được cuối cùng sẽ đến từ đâu và sẽ được phân bổ như thế nào? Liệu nó sẽ được sử dụng cho chi phí thu hút khách hàng? Hay, vì các giao dịch Chuỗi có thể lập trình được, liệu có khả năng "lập trình" để phân phối một giao dịch cho các bên tham gia khác nhau? Tôi biết điều này có thể hơi viển vông, nhưng tôi tò mò về suy nghĩ ban đầu của bạn.

Jess Houlgrave:

Chúng tôi sẵn sàng tiếp nhận và quan tâm đến những ý tưởng này. Ban đầu, chúng tôi hướng đến tổng chi phí thấp hơn so với thẻ, vì vậy chúng tôi không có "quy mô tuyệt đối" về không gian trao đổi như thẻ. Trong trường hợp này, khích lệ dựa trên token có thể rất thú vị: ví dụ, cung cấp cho người dùng nhiều phần thưởng hơn bằng cách sử dụng token gốc của một số đối tác nhất định. Chúng tôi cũng đang thảo luận với một số đối tác để tìm ra giải pháp.

Điểm mấu chốt là: càng nhiều mắt xích được kết nối liền mạch trong Chuỗi, chi phí càng thấp, đồng thời vẫn duy trì được một số khích lệ.

Ví dụ, tổng chi phí hiện tại của các thương nhân bao gồm chi phí "rút tiền pháp định" vì hầu hết các thương nhân cuối cùng đều cần gửi tiền pháp định vào ngân hàng. Nhưng tôi tin rằng trong 10 năm nữa, hoặc thậm chí sớm hơn, nhiều thương nhân sẽ chuyển việc quản lý kho bạc của họ Chuỗi: họ sẽ nắm giữ stablecoin cho các hoạt động hàng ngày và thậm chí sử dụng stablecoin để trả lương cho nhân viên của mình.

Khi loại bỏ được Chuỗi đường dẫn ra, bạn có thể tiết kiệm được nhiều chi phí hơn nữa. Một phần khoản tiết kiệm này có thể được chuyển cho các nhà bán lẻ/người dùng, trong khi phần còn lại có thể được sử dụng để tiếp tục xây dựng vòng quay khích lệ, thúc đẩy nhiều người chuyển đổi hơn. Tất nhiên, điều này vẫn còn ở giai đoạn rất sớm và chúng ta cần tiến hành các thử nghiệm lượng lớn. Nhưng một điểm rất tích cực là trong vài tháng qua, khi làm việc với các đối tác như Ingenico, chúng tôi đã thấy sự sẵn lòng rất mạnh mẽ trong ngành để biến điều này thành hiện thực. Nó sẽ không xảy ra trong một sớm một chiều, nhưng mọi người đều rất sẵn lòng tham gia và thử nghiệm - điều mà trước đây rất khó đạt được.

10) Ai lợi nhuận nhiều nhất? Các thương nhân lợi nhuận ; lợi nhuận từ việc người tiêu dùng tự quản lý Chuỗi khó định lượng hơn.

Chuk Okpalugo:

Liệu sự sẵn lòng này chủ yếu đến từ giới thương nhân? Có phải thương nhân là những người lợi nhuận nhiều nhất?

Jess Houlgrave:

Đó là một câu hỏi hay. Xét từ góc độ kinh tế thuần túy, có lẽ bạn đúng: quyết toán nhanh hơn và phí thấp hơn trực tiếp lợi nhuận các nhà bán lẻ. Đối với một số nhà bán lẻ lớn, vốn đã hệ số biên lợi nhuận rất mỏng, việc tiết kiệm được hai, ba, thậm chí bốn hoặc năm điểm phần trăm có thể tác động đáng kể đến lợi nhuận của họ.

Tuy nhiên, tôi cũng cho rằng người tiêu dùng sẽ thu được giá trị đáng kể trong một tương lai dựa trên Chuỗi: họ sẽ có thể sở hữu và tự quản lý tài sản, và sử dụng tài sản trực tiếp mà không cần quay lại hệ thống ngân hàng truyền thống. Lợi nhuận này khó có thể định lượng trực tiếp bằng chỉ báo kinh tế, nhưng chúng rất có thể là có thật. Các bên tham gia khác nhau sẽ có lợi nhuận khác nhau, nhưng xét từ góc độ kinh tế thuần túy, các thương nhân chắc chắn sẽ hưởng lợi nhiều nhất.

Chuk Okpalugo:

Tôi cũng đã nói chuyện với một số người bán hàng, và suy nghĩ của họ là: chúng tôi muốn hỗ trợ càng nhiều phương thức thanh toán càng tốt để tránh tình huống "khách hàng muốn mua hàng nhưng chúng tôi không thể nhận được thanh toán", vì vậy bạn sẽ thấy một số trang thanh toán chứa đầy đủ các phương thức thanh toán. Có thể điều này không tối ưu, nhưng động lực này chắc chắn tồn tại.

Hơn nữa, sáng kiến ​​này có thể cần dựa vào những nhà bán lẻ "lợi nhuận cao nhất" để thúc đẩy nó, và thậm chí có thể cần kết hợp với các chương trình thành viên và khách hàng thân thiết để thay đổi hành vi. Người tiêu dùng cũng sẽ bị "dội bom" bởi nhiều khích lệ khác nhau: nhiều Neo hiện đang cung cấp những lợi ích khổng lồ. Người tiêu dùng có thể nghĩ: Tôi sẽ sử dụng bất cứ ai đưa ra ưu đãi hấp dẫn nhất. Các nhà bán lẻ cần tìm ra con đường tốt nhất cho chính họ.

Tôi cũng muốn hỏi về một vấn đề đang ngày càng trở nên nhạy cảm – đó là quyền riêng tư. Khi ngày càng nhiều giao dịch thanh toán trực tuyến/ngoại tuyến được đưa lên Chuỗi, mọi người lo ngại về khả năng truy vết và xác minh. Quan điểm của bạn về vấn đề quyền riêng tư, đặc biệt là đối diện các giao dịch thanh toán ngoại tuyến, là như thế nào?

11) Quyền riêng tư: Cả người tiêu dùng và người bán đều cần đến nó; trong ngắn hạn, nó dựa vào "xoay vòng/che giấu địa chỉ", và về lâu dài, nó dựa vào các giải pháp bảo mật và mạng lưới bảo mật; cung cấp cho người dùng "Chuỗi có thể lựa chọn".

Jess Houlgrave:

Quyền riêng tư rất quan trọng, đối với cả người tiêu dùng và người bán.

Đối với người tiêu dùng, không ai muốn sao kê thẻ tín dụng của mình được công khai – họ đã mua gì, mua ở đâu và đã chi bao nhiêu. Tương tự, chúng ta cũng không muốn các giao dịch Chuỗi hoàn toàn công khai như vậy. Chúng ta có thể thực hiện một số thao tác ở cấp độ vận hành, chẳng hạn như xoay vòng địa chỉ máy chủ phụ trợ, để "che giấu" một số kết nối, nhưng thật không may, nhiều blockchain hiện nay hoàn toàn công khai và vốn dĩ thiếu tính riêng tư, vì vậy một Chuỗi nhất định sẽ tồn tại dưới dạng công khai.

Tuy nhiên, tôi cho rằng đang có một số đổi mới tuyệt vời diễn ra trong lĩnh vực bảo mật, tùy thuộc vào hệ sinh thái mà bạn đang tham gia. Các giải pháp như Railgun, và nhiều giải pháp khác (mà tôi sẽ không liệt kê), rất thú vị và có thể giúp cho các khoản thanh toán Chuỗi trong tương lai trở nên riêng tư hơn.

Cũng có một số mạng lưới "bảo mật gốc" đang nổi lên, chẳng hạn như Canton. Tôi có thể hình dung: nếu bạn có quyền lựa chọn khi thanh toán—bạn có một số USDC trên Canton và một số trên Base; khi bạn mua hàng tại một cửa hàng cụ thể, bạn có thể thích Canton hơn Base. Đối với chúng tôi, chúng tôi muốn cung cấp cho người dùng sự lựa chọn đó. Tôi chắc chắn thấy rằng bảo mật sẽ ngày càng trở nên quan trọng.

Điều tương tự cũng áp dụng cho các thương nhân: đặc biệt là các công ty niêm yết công khai, bạn không muốn công khai địa chỉ ví của mình trực tuyến, cho phép mọi người ước tính doanh thu của bạn — bạn có thể tưởng tượng điều đó sẽ gây ra rắc rối lớn như thế nào cho SEC. Do đó, khi ngày càng nhiều quy trình được thực hiện Chuỗi, chúng ta phải chú trọng hơn đến quyền riêng tư.

Một số thành viên trong đội ngũ nghiên cứu WalletConnect cũng đang dành tâm huyết cho việc này, và đây là vấn đề chúng tôi ưu tiên hàng đầu. Chúng tôi sẽ trình bày một số bằng chứng về khả năng hoạt động (PoC) tại WalletCon tiếp theo (hội nghị hai năm một lần của hệ sinh thái chúng tôi) vào cuối quý này. Chúng tôi sẽ chia sẻ thêm tiến độ vào thời điểm đó. Quyền riêng tư thực sự là một điểm then chốt.

12) Kết luận: Hình thức tương lai sẽ "mượt mà như Web2", và người dùng không cần quan tâm đến quyết toán cơ bản nằm trên Chuỗi nào.

Chuk Okpalugo:

Những điểm bạn đề cập đều rất tuyệt vời: Chuỗi bảo mật khác nhau, các cách triển khai bảo mật khác nhau; một số người sử dụng stablecoin, một số sử dụng tài sản gốc; các loại ví khác nhau (tự quản lý, Neo ); và các phương thức thanh toán cần đạt đến trình độ Web 2.0. Danh sách những việc cần làm còn dài, nhưng con đường đã hiện hữu.

Hãy tưởng tượng một tương lai nơi bạn có thể đến gần bất kỳ thiết bị nào, lấy điện thoại ra, chạm vào màn hình bằng thẻ Apple/Google, và khoản thanh toán sẽ được trừ tự động từ tài khoản của bạn. Nhà cung cấp sẽ xử lý quyết toán phía sau; người dùng chỉ cần đảm bảo họ có đủ tiền hoặc tín dụng trong tài khoản, và mọi thứ sẽ hoạt động trơn tru. Việc thanh toán cuối cùng được quyết toán trên Canton, Seismic, Aleo hay mạng lưới nào khác không quan trọng—nó nên "hoạt động tự động". Tôi nghĩ đó là tương lai mà chúng ta đang hình dung.

Được rồi, chúng ta gần xong việc hôm nay rồi. Jess, bạn đã giải thích mọi thứ rất rõ ràng. Mọi người có thể tìm hiểu thêm về bạn và WalletConnect ở đâu?

Jess Houlgrave:

Tài khoản LinkedIn và X của tôi đều có tên là @houlgrave. Tài khoản LinkedIn và X của công ty chúng tôi đều có tên là @walletconnect. Bạn có thể theo dõi các cập nhật của chúng tôi ở đó. Chúng tôi rất mong nhận được phản hồi, ý tưởng, yêu cầu hợp tác hoặc bất cứ điều gì bạn muốn quảng bá.

Raj Parekh:

Bạn cũng có thể tìm thấy tôi trên X và LinkedIn: @rajparekh, và mono.xyz.

Chuk Okpalugo:

Thông tin liên hệ của tôi là stableblueprint.com, hồ sơ LinkedIn của tôi là Chuk Okpalugo, và hồ sơ X của tôi là @chuck_xyz. Jess, cảm ơn bạn đã ghé thăm!

Jess Houlgrave:

Cảm ơn rất nhiều vì lời mời! Thật tuyệt vời.