Khi AI học cách tiêu tiền, chúng ta nên phản ứng thế nào?

Khi trí tuệ nhân tạo không chỉ có khả năng suy nghĩ và thể hiện bản thân, mà còn có thể "chi tiêu tiền" một cách tự chủ, trật tự kinh tế thế giới sẽ được viết lại như thế nào?

Tác giả: Liu Honglin, Luật sư, Công ty Dịch vụ Pháp lý Blockchain Mankiw

Trong thập kỷ qua, trí tuệ nhân tạo (AI) được định nghĩa là một dạng "năng suất thông minh" - giúp con người đưa ra quyết định, tối ưu hóa quy trình và tiết kiệm chi phí. Nhưng giờ đây, một câu hỏi cơ bản hơn đang hiện ra: khi AI không chỉ có thể suy nghĩ và thể hiện bản thân, mà còn tự động "chi tiêu tiền", thì trật tự kinh tế thế giới sẽ được viết lại như thế nào?

Sự xuất hiện của thanh toán bằng trí tuệ nhân tạo (AI) đánh dấu lần đầu tiên máy móc tham gia vào việc trao đổi giá trị. Nó chuyển đổi từ một hệ thống nhận thức thành một thực thể kinh tế. Nó đòi hỏi danh tính, tài khoản, tín dụng, hợp đồng, thanh toán và thậm chí cả trách nhiệm. Khi thảo luận về bước tiếp theo của AI, trọng tâm chuyển từ thuật toán, tỷ lệ băm hoặc các mô hình quy mô lớn sang những câu hỏi cơ bản hơn—khi AI thực sự tham gia vào các hoạt động kinh tế, nó sẽ "thanh toán" như thế nào? Ai sẽ cấp cho nó tài khoản, tín dụng, quyền thanh toán và trách nhiệm?

Việc thiết kế lại hệ thống thanh toán sẽ xác định ranh giới của nền kinh tế thông minh. Chúng tôi nhận thấy ba hướng đi khác nhau đã xuất hiện liên quan đến "cách trí tuệ nhân tạo thanh toán".

Một cách tiếp cận là con đường thể chế tập trung vào định danh và quy định , cố gắng cho phép AI hoạt động hợp pháp trong hệ thống tài chính hiện có; một cách khác là con đường dựa trên crypto blockchain , cho phép AI trở thành một nút kinh tế tự chủ; và một cách khác nữa là con đường tích hợp theo chiều dọc tập trung vào hệ sinh thái doanh nghiệp , sử dụng việc thương mại hóa và đóng gói để hiện thực hóa thanh toán bằng AI.

Ba con đường này giống như nền văn minh Trisolaran, độc lập nhưng lại tương tác với nhau. Chúng không loại trừ lẫn nhau, mà đúng hơn, dưới những logic tin tưởng khác nhau, chúng cùng khám phá một câu hỏi: trong một thế giới nơi máy móc cũng có thể thực hiện hợp đồng, làm thế nào để xây dựng lại niềm tin?

Google: Hãy để trí tuệ nhân tạo "chi tiêu tiền thay bạn" trong hệ thống.

Cách tiếp cận của Google giống với tư duy đế quốc nhất. AP2 (Authorized Payment Protocol) của họ là một "giao thức thanh toán được ủy quyền bởi AI" nhằm mục đích tích hợp hoạt động kinh tế của máy móc vào hệ thống tài chính hiện có . Nói cách khác, nó không nhằm mục đích cung cấp tài khoản cho AI, mà là cho phép AI thực hiện thanh toán thay mặt con người trong phạm vi được ủy quyền.

Cơ chế cốt lõi của nó bao gồm ba phần: xác minh danh tính, xác thực thông tin đăng nhập và thực hiện thanh toán.

Người dùng trước tiên xác định quyền hạn của AI trong hệ thống — ví dụ, AI này có thể thanh toán phí đăng ký, chạy quảng cáo và quyết toán hóa đơn tỷ lệ băm thay mặt tôi, nhưng không thể chuyển tiền hoặc đầu tư. Bất cứ khi nào AI bắt đầu một giao dịch thanh toán, hệ thống sẽ tạo ra một ủy quyền crypto ngắn hạn (tương tự như chữ ký số dùng một lần), được mạng lưới của Google xác minh trước khi giao dịch được thực hiện. Sau khi thanh toán hoàn tất, ủy quyền sẽ tự động hết hạn.

Theo cơ chế này, AI chỉ đóng vai trò là người thực thi, chứ không phải là chủ tài khoản. Số tiền mà AI chi tiêu vẫn đến từ ví của con người, và việc thanh toán vẫn được thực hiện thông qua các kênh thanh toán như ngân hàng, tổ chức thẻ tín dụng hoặc Google Pay. AI chỉ là một "đại lý", và quyền hạn cũng như phạm vi hoạt động của nó được xác định chung bởi người dùng và các cơ quan quản lý.

Vấn đề mà Google muốn giải quyết là: làm thế nào trí tuệ nhân tạo (AI) có thể giúp mọi người chi tiêu tiền một cách an toàn mà không vượt quá quyền hạn hoặc vi phạm pháp luật? Họ không quan tâm đến tự do, mà là khả năng kiểm soát và tuân thủ . Đây là "niềm tin đế chế": niềm tin đến từ danh tính và quy định, chứ không phải từ thuật toán.

Coinbase: Hãy để AI "tự tiêu tiền của mình"

Coinbase lại đi theo hướng ngược lại. Thay vì để trí tuệ nhân tạo đại diện cho bất kỳ ai, Coinbase cho phép trí tuệ nhân tạo tự trở thành một tác nhân kinh tế .

Trong hệ thống dựa trên crypto này, mỗi AI có thể tạo ra ví crypto riêng (tương đương với tài khoản ngân hàng), và các quy tắc hành vi của nó được xác định bởi các hợp đồng thông minh.

Ví dụ, bạn có thể gửi trước 1 ETH vào ví AI này và viết các quy tắc như: "Lần khoản chi cho nhiệm vụ không được vượt quá 0,05 ETH; các khoản thanh toán phải được ghi lại trong hợp đồng Chuỗi; nếu số dư dưới 0,1 ETH, hãy tự động yêu cầu thêm tiền." Từ thời điểm đó, AI này trở thành một "nền kinh tế" độc lập. Nó có thể tự động giao dịch với các tác nhân thông minh khác, trả phí API, mua tỷ lệ băm và phân phối phần thưởng — toàn bộ quá trình không cần sự cho phép của con người.

Giao thức x402 của Coinbase được thiết kế cho nền kinh tế tự động này, cho phép giao tiếp và quyết toán trực tiếp giữa các AI khác nhau. Các giao dịch được hoàn tất thông qua blockchain, với tiền được chuyển trực tiếp từ ví của AI, mà không cần đến các trung gian như ngân hàng hoặc công ty thanh toán.

Nguyên tắc cốt lõi của hệ thống này là niềm tin không còn đến từ danh tính, mà từ mã lập trình. Không có sự ủy quyền cấp cao hơn, cũng không có sự xem xét của con người – các điều khoản hợp đồng chính là luật. Nó giải quyết một vấn đề khác: làm thế nào trí tuệ nhân tạo có thể tham gia vào các hoạt động kinh tế một cách độc lập mà không cần sự chấp thuận của con người? Đây cũng là lý do tại sao nó là mối quan ngại lớn đối với các nhà quản lý: trong một thế giới như vậy, ai sở hữu tài sản? Ai gánh chịu rủi ro? Ai có thể quản lý?

Stripe: Việc triển khai là tối quan trọng.

Nếu Google muốn AI chi tiêu tiền trong khuôn khổ các quy định, và Coinbase muốn AI thoát khỏi sự ràng buộc và tự do chi tiêu tiền, thì Stripe đại diện cho một cách tư duy thứ ba—cho phép AI chi tiêu tiền trước. Nó không nói về những cuộc cách mạng thể chế vĩ đại, cũng không theo đuổi sự tự do trong thế giới crypto; thay vào đó, nó quay trở lại điểm khởi đầu của thương mại: quyết toán .

Điểm xuất phát của Stripe thực sự khá thực tế. Trong thế giới internet ngày nay, hầu hết các hoạt động kinh tế đều dựa trên "thanh toán tự động" - đặt quảng cáo, phí đăng ký, gọi API, quyết toán tỷ lệ băm đám mây - không hoạt động nào có thể hoàn thành bằng thao tác thủ công. Để trí tuệ nhân tạo (AI) thực sự tham gia vào chu kỳ thương mại, nó phải có khả năng "tự động quyết toán". Tuy nhiên, các hệ thống thanh toán truyền thống không hỗ trợ điều này, và các hệ thống crypto không được các cơ quan quản lý công nhận. Do đó, Stripe đã chọn một con đường thứ ba - xây dựng một cầu nối hữu ích giữa hệ thống hiện có và hệ thống tương lai.

Nền tảng này đã thiết lập một mạng lưới thanh toán doanh nghiệp có tên Tempo , không phụ thuộc vào hệ thống ủy quyền của các tổ chức tài chính như Google, cũng không hoàn toàn phi tập trung như Coinbase. Thay vào đó, nó được chính Stripe quản lý và kiểm toán . Tempo là một hệ thống khép kín, nhưng nó tương thích với các hợp đồng thông minh blockchain và cũng có thể kết nối với các tài khoản tiền tệ pháp định. Các nhà phát triển chỉ cần gọi SDK của Stripe, và trí tuệ nhân tạo (AI) có thể hoàn thành các hành động như thanh toán, quyết toán và kê khai thuế trong nền – ví dụ, nó tự động thanh toán ngân sách quảng cáo, mua tỷ lệ băm và quyết toán phí dữ liệu, tất cả đều được hệ thống của Stripe thực hiện trong nền.

Trong mô hình này, AI không sở hữu ví điện tử cũng không ký các giấy ủy quyền; nó nhường quyền thanh toán cho nền tảng. Niềm tin không còn đến từ quy định hay thuật toán, mà đến từ chính công ty – từ khả năng tín dụng, tuân thủ quy định và quản lý rủi ro của Stripe. Đây là một ví dụ điển hình về "niềm tin kinh doanh": không phải vì thế giới hoàn hảo, mà vì có người sẵn sàng chịu trách nhiệm.

Sự khác biệt càng trở nên rõ ràng hơn khi xem xét trong các tình huống cụ thể. Hãy xem xét một AI quản lý tài khoản quảng cáo: Trong hệ thống của Google, nó yêu cầu ủy quyền trước khi thực hiện thanh toán, và giới hạn chi tiêu cũng như cách sử dụng của nó tuân thủ các quy định; trong hệ thống của Coinbase, nó sở hữu ví riêng và có thể trực tiếp quyết toán phí quảng cáo Chuỗi , với các giao dịch công khai nhưng không thể đảo ngược; trong khi đó, trong hệ thống của Stripe, nó không quan tâm đến ví hay chữ ký, nó chỉ đơn giản là đưa ra các lệnh — mạng lưới Tempo tự động xử lý tất cả việc thanh toán bù trừ, thuế và báo cáo tuân thủ. Thanh toán bằng AI trở nên giống như việc gọi một hàm — sạch sẽ, nhanh chóng và minh bạch.

Thách thức của Stripe không phải là liệu trí tuệ nhân tạo (AI) có thể chi tiêu tiền hay không, mà là làm thế nào để AI có thể chi tiêu tiền một cách an toàn trong hệ thống tài chính thực tế. Họ chọn sử dụng các hệ thống ký quỹ tín dụng doanh nghiệp để gói gọn các mối quan hệ tài chính phức tạp thành một sản phẩm hoàn chỉnh. Tuy nhiên, cái giá phải trả là rất rõ ràng. Tempo là mạng lưới sở hữu tư nhân của Stripe, với tất cả các kênh quyết toán đều do công ty kiểm soát. Nếu nền tảng gặp trục trặc, toàn bộ hệ thống có thể bị sập.

Nếu Google đại diện cho sự mở rộng của hệ thống, và Coinbase đại diện cho thách thức đối với hệ thống, thì Stripe đại diện cho sự tích hợp hệ thống—thay thế xung đột thể chế bằng hiệu quả kinh doanh. Cuộc cách mạng của nó không phải là lật đổ thế giới cũ, mà là tạo điều kiện cho các công nghệ mới bén rễ trong thế giới cũ trước tiên. Cuộc cạnh tranh giữa ba công ty này không chỉ là cạnh tranh về công nghệ, mà còn là cạnh tranh về hệ thống. Cuối cùng, ai sẽ chịu trách nhiệm cho thế giới AI tương lai? Liệu đó sẽ là các cơ quan quản lý, mã nguồn hay các nền tảng?

Đây sẽ không phải là sự lựa chọn hoặc cái này hoặc cái kia. Trong hệ thống thanh toán, không bao giờ chỉ có một người chiến thắng duy nhất. Cho dù đó là VISA, SWIFT, PayPal hay đồng nhân dân tệ kỹ thuật số, tất cả đều đã cùng tồn tại trong nhiều thập kỷ. Sự xuất hiện của một hệ thống thanh toán mới không loại bỏ hệ thống cũ; thay vào đó, nó cùng tồn tại và chồng chéo với hệ thống cũ cho đến khi được cả thị trường và các cơ quan quản lý chấp nhận.

Thách thức pháp lý

Trong quá trình chuyển đổi này, thách thức thực sự không nằm ở công nghệ, mà nằm ở luật pháp.

Liệu trí tuệ nhân tạo (AI) có thể trở thành một thực thể kinh tế độc lập? Liệu nó có thể nắm giữ tài sản và ký kết hợp đồng một cách hợp pháp? Nếu hành vi thanh toán của nó mắc lỗi, ai sẽ chịu trách nhiệm? Đây là những câu hỏi cơ bản mà tất cả các giải pháp thanh toán bằng AI hiện nay đang phải đối mặt. Trong thế giới Chuỗi, hợp đồng thông minh là không thể đảo ngược, điều này củng cố niềm tin nhưng cũng khiến các lỗi trở nên nghiêm trọng hơn. Một khi AI phán đoán sai và tiền bị chuyển nhầm, sẽ không có nút "hoàn tác". Trong các hệ thống pháp luật truyền thống, khả năng truy vết giao dịch là điều cốt lõi — mỗi khoản thanh toán phải có một bên chịu trách nhiệm được xác định rõ ràng. Nếu các khoản thanh toán tự động của AI không thể được tích hợp vào khuôn khổ trách nhiệm pháp lý, thì "sự tự do" của nó sẽ không được hệ thống công nhận.

Đây là lý do tại sao tôi cho rằng AI sẽ không có được tư cách pháp nhân kinh tế thực sự trong ngắn hạn. Nó có thể thực hiện thanh toán, nhưng không thể gánh chịu hậu quả. Mỗi bước trong quy trình thanh toán bằng AI vẫn cần chữ ký của con người, ký quỹ nền tảng và sự xác nhận của tổ chức. Điều này tương tự như giai đoạn đầu của xe tự lái; về mặt kỹ thuật, chúng ta có thể từ bỏ quyền kiểm soát, nhưng về mặt pháp lý, chúng ta không dám. Tương lai của thanh toán bằng AI cũng vậy - trước tiên chúng ta phải thiết kế một "hệ thống trách nhiệm pháp lý của tác nhân thông minh" hoàn chỉnh, bao gồm các quy tắc ủy quyền, bồi thường thiệt hại, bảo hiểm rủi ro và giao diện pháp lý; nếu không, hệ thống này sẽ nhanh chóng sụp đổ.

Trong ngắn hạn, thanh toán bằng AI ban đầu sẽ xuất hiện trong các hệ thống thanh toán hiện có dưới dạng "ủy quyền thông minh", chẳng hạn như chức năng tự động quyết toán trong Google Pay, Apple Pay hoặc WeChat Pay. Trong trung hạn, các kịch bản cấp doanh nghiệp (cuộc gọi SaaS, quyết toán quảng cáo, lập hóa đơn API) sẽ là những kịch bản đầu tiên hình thành hệ sinh thái thanh toán tự động, với mô hình Stripe có khả năng được thương mại hóa cao nhất. Về lâu dài, một hệ thống phi tập trung như Coinbase, mặc dù phải đối mặt với áp lực tuân thủ lớn nhất, nhưng lại có nhiều khả năng thúc đẩy sự đổi mới thực sự trong các tổ chức vì nó đặt ra những câu hỏi cơ bản nhất—ai sở hữu tài sản, ai định nghĩa sự tin tưởng và ai chịu trách nhiệm.

Công nghệ cuối cùng sẽ buộc pháp luật phải đưa ra những câu trả lời mới. Có lẽ luật hợp đồng trong tương lai sẽ bổ sung điều khoản "trách nhiệm của đại lý thông minh", hoặc có lẽ các quy định chống rửa tiền trong tương lai sẽ bao gồm một chương về "nhận dạng khách hàng bằng AI". Sự phát triển của thanh toán bằng AI cuối cùng sẽ sụp đổ sự phát triển của các thể chế.

Tuyên bố miễn trừ trách nhiệm: Là blockchain, các bài viết được đăng tải trên trang web này chỉ thể hiện quan điểm cá nhân của tác giả và khách mời và không phản ánh lập trường của Web3Caff. Thông tin trong các bài viết chỉ mang tham khảo và không cấu thành bất kỳ lời khuyên hoặc đề nghị đầu tư nào. Vui lòng tuân thủ các luật và quy định hiện hành của quốc gia hoặc khu vực của bạn.