Năm 2025, nhiều chính phủ và ngân hàng quốc gia đang nghiên cứu về CBDC – tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương. Đây là các hình thức tiền tệ kỹ thuật số do chính phủ phát hành, có thể được sử dụng như tiền mặt hoặc chuyển khoản ngân hàng nhưng trong một hệ thống kỹ thuật số. Mục tiêu là để cập nhật cách thức hoạt động của tiền tệ ở mỗi quốc gia và chuẩn bị cho một thế giới mà tiền mặt không còn là phương thức thanh toán chính.
Các quốc gia khác nhau đang tiến hành với tốc độ riêng của mình. Một số đã triển khai CBDC (tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương). Những quốc gia khác vẫn đang soạn thảo quy tắc hoặc thử nghiệm công nghệ. Các lĩnh vực trọng tâm lớn nhất là làm thế nào để bảo vệ quyền riêng tư của người dân, ngân hàng trung ương nên có bao nhiêu quyền kiểm soát và làm thế nào để tiền kỹ thuật số hoạt động hiệu quả với các hệ thống hiện có.
Để biết thêm thông tin về các cột mốc quan trọng và bối cảnh của cuộc đua Central Bank Digital Currency (CBDC) toàn cầu, bao gồm cả các dự án thí điểm ban đầu của Trung Quốc và giai đoạn điều tra của EU, vui lòng tham khảo tổng quan chi tiết này .
Bài viết này xem xét cách Hoa Kỳ, Trung Quốc, Liên minh châu Âu và Israel đang xây dựng hệ thống tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương (Central Bank Digital Currency (CBDC) — và cách mỗi hệ thống phản ánh một chiến lược chính trị và kỹ thuật khác nhau.
Cách tiếp cận của Hoa Kỳ: Chính sách là ưu tiên hàng đầu, quyền riêng tư vẫn là điều được ưu tiên.
Hoa Kỳ vẫn chưa phát hành đồng đô la kỹ thuật số, nhưng đã có nhiều cuộc thảo luận. Trong vài năm qua, Cục Dự trữ Liên bang đã công bố nhiều tài liệu giải thích về hình thức của đồng tiền kỹ thuật số do ngân hàng trung ương phát hành (Central Bank Digital Currency (CBDC) trong tương lai tại Mỹ.
Mỹ đang tập trung vào ba điểm này:
- Bảo vệ quyền riêng tư và tự do của người dùng;
- Ngăn chặn các hoạt động bất hợp pháp bằng tiền điện tử;
- Giữ vững vị thế đồng đô la Mỹ là đồng tiền hàng đầu thế giới.
Năm 2022, Quốc hội Hoa Kỳ đã giới thiệu Đạo luật eCash — Short của Đạo luật Tiền tệ điện tử và Phần cứng bảo mật. Dự luật này đề xuất tạo ra một loại đô la kỹ thuật số hoạt động giống như tiền mặt. Nó sẽ mang tính riêng tư, hoạt động ngoại tuyến và không bị kiểm soát bởi một cơ sở dữ liệu tập trung duy nhất. Người dùng có thể thực hiện thanh toán mà không cần liên kết danh tính của họ, tương tự như cách thức hoạt động của tiền mặt vật lý hiện nay.
Nhưng dự luật này vẫn đang được xem xét. Hiện vẫn chưa có đồng đô la kỹ thuật số chính thức. Cục Dự trữ Liên bang và các cơ quan khác như Treasury và Quốc hội Hoa Kỳ vẫn đang nghiên cứu cách thiết kế nó. Cách tiếp cận của họ chậm hơn so với các quốc gia khác vì họ muốn đảm bảo rằng nó phù hợp với Hiến pháp Hoa Kỳ và kỳ vọng của công chúng.
Trung Quốc: Tiến nhanh dưới sự kiểm soát tập trung
Trung Quốc đang đi rất xa trong việc tạo ra và thử nghiệm Central Bank Digital Currency (CBDC) của ngân hàng trung ương (CBDC), được gọi là nhân dân tệ kỹ thuật số hay e-CNY. Nó bắt đầu với quy mô nhỏ vào năm 2020 và nhanh chóng mở rộng. Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc (PBoC) đã thử nghiệm nhân dân tệ kỹ thuật số tại nhiều thành phố lớn. Người dân hiện đã có thể sử dụng nó để trả tiền xe buýt, mua sắm trực tuyến và thậm chí nhận lương.
Đến năm 2023, hơn 260 triệu người đã có thể tiếp cận đồng Nhân dân tệ điện tử (e-CNY). Điều này biến nó trở thành chương trình thí điểm tiền kỹ thuật số Central Bank Digital Currency (CBDC) lớn nhất thế giới.
Nhưng mô hình của Trung Quốc rất khác so với Mỹ. Nó hoàn toàn tập trung. Chính phủ có thể theo dõi cách thức sử dụng tiền. Họ có thể theo dõi từng giao dịch trong thời gian thực và ngăn chặn việc chuyển tiền nếu cần thiết. Các nhà lãnh đạo Trung Quốc cho rằng điều này giúp ngăn chặn gian lận, trốn thuế và tham nhũng. Các nhà phê bình lo ngại rằng nó trao cho chính phủ quá nhiều quyền kiểm soát và không đủ sự riêng tư cho người dùng.
Liên minh châu Âu: Quyền riêng tư là trên hết
Ngân hàng Trung ương châu Âu (ECB) đang xây dựng đồng euro kỹ thuật số. Không giống như Trung Quốc, EU đặt quyền riêng tư và sự lựa chọn cá nhân làm trọng tâm trong kế hoạch của mình.
Vào tháng 10 năm 2023, Ngân hàng Trung ương châu Âu (ECB) đã hoàn tất giai đoạn nghiên cứu và bắt đầu làm việc trên phiên bản thực tế. Đồng euro kỹ thuật số sẽ là:
- Có thể sử dụng cả trực tuyến và ngoại tuyến;
- Được bảo vệ bởi cài đặt quyền riêng tư;
- Được thiết kế để hoạt động tại tất cả các quốc gia thuộc Liên minh châu Âu;
- Được thiết kế với chế độ chia sẻ dữ liệu hạn chế, chỉ những dữ liệu cần thiết cho hoạt động thực thi pháp luật mới được công bố.
Các ngân hàng và các công ty khác xử lý đồng euro kỹ thuật số sẽ chỉ thu thập thông tin tối thiểu theo quy định chống rửa tiền. Người dùng sẽ có nhiều quyền tự do hơn trong việc lựa chọn mức độ riêng tư của các giao dịch thanh toán.
Kế hoạch này phù hợp với các quy định thông thường của EU nhằm bảo vệ quyền của người dùng và trao cho người dân nhiều quyền kiểm soát hơn đối với cách thức thông tin của họ được sử dụng.
Israel: Xây dựng và thử nghiệm, nhưng không vội vàng.
Vào tháng 3 năm 2025, Ngân hàng Israel đã công bố bản dự thảo đầy đủ về đồng shekel kỹ thuật số . Bản dự thảo này bao gồm nhiều tính năng mới như:
- Hợp đồng thông minh, cho phép tiền tệ tuân theo những quy tắc nhất định;
- Chế độ ngoại tuyến, do đó việc thanh toán vẫn hoạt động bình thường ngay cả khi không có internet;
- Các phương thức thanh toán nhanh hơn và rẻ hơn cho cả giao dịch nội địa và quốc tế.
Israel cũng đã tạo ra Thử thách Shekel kỹ thuật số, mời các công ty công nghệ thử nghiệm loại tiền tệ này theo những cách sáng tạo. Nhưng ngay cả khi thiết kế đã sẵn sàng, Israel vẫn đang chờ xem tình hình diễn biến tại Liên minh châu Âu trước khi ra mắt Central Bank Digital Currency (CBDC) của riêng mình.
Điều này cho thấy Israel đang thực hiện một cách tiếp cận thận trọng, từng bước một. Họ muốn sẵn sàng nhưng không muốn đi tiên phong.
Sự trỗi dậy của ví tiền điện tử không yêu cầu xác minh danh tính (No-KYC) như một giải pháp thay thế.
Trong khi các chính phủ đang xây dựng các loại tiền kỹ thuật số riêng của mình, một số người dùng lại đang hướng đến một mục tiêu khác. Họ muốn có sự riêng tư cao hơn so với những gì tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương (CBDC) có thể cung cấp.
Đây là lúc các ví tiền điện tử không yêu cầu xác minh danh tính (no-KYC) phát huy tác dụng. Những công cụ này cho phép mọi người mua Bitcoin mà không cần xác Kiểm Tra Danh Tính (KYC) — nghĩa là họ không cần phải xuất trình giấy tờ tùy thân hoặc thông tin cá nhân. Không giống như các ngân hàng truyền thống, các ví này không thu thập dữ liệu người dùng. Điều đó khiến chúng trở nên hấp dẫn đối với những người quan tâm đến quyền riêng tư và tự do.
Nhiều nhà đầu tư quan tâm đến quyền riêng tư tin rằng tiền tệ do chính phủ phát hành, ngay cả ở dạng kỹ thuật số, có thể làm tăng cường giám sát tài chính. Điều này đã tạo ra sự quan tâm lớn hơn đến ví Non-Custodial và các sàn giao dịch phi tập trung, những nơi trao toàn quyền kiểm soát cho người dùng.
Các quốc gia nhỏ hơn đã và đang phát triển — nhưng vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức.
Trong khi cả thế giới đang dõi theo Mỹ, Trung Quốc và EU, một số quốc gia nhỏ hơn đã chính thức triển khai CBDC. Đó là:
- Quần đảo Bahamas — với đồng tiền cát;
- Nigeria — với đồng eNaira;
- Jamaica — cùng với Jam-Dex.
Những người tiên phong này đã chứng minh rằng việc ra mắt tiền kỹ thuật số là khả thi. Nhưng hệ thống của họ đã gặp phải nhiều vấn đề. Nhiều người vẫn sử dụng tiền mặt. Các nhà bán lẻ còn chậm chấp nhận tiền kỹ thuật số. Và một số khu vực có vùng phủ sóng internet hạn chế.
Tuy nhiên, chúng vẫn là những trường hợp thử nghiệm cho những người khác, cho thấy điều gì hiệu quả và điều gì cần được cải thiện.
Bức tranh toàn cảnh: Các kế hoạch Central Bank Digital Currency (CBDC) trên toàn thế giới
Theo dữ liệu mới nhất, 134 quốc gia đang nghiên cứu và phát triển tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương (CBDC) dưới nhiều hình thức khác nhau — từ nghiên cứu, chương trình thí điểm đến thiết kế quy mô lớn. Hầu hết các ngân hàng trung ương đang cố gắng tìm ra cách tạo ra tiền kỹ thuật số hoạt động an toàn và tuân thủ luật pháp của quốc gia mình.
Một báo cáo năm 2024 của Quỹ Tiền tệ Quốc tế (IMF) cho biết tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương (CBDC) có thể giảm chi phí chuyển tiền từ 30-40%. Chúng cũng có thể làm cho chi tiêu công minh bạch hơn và giảm thiểu sự chậm trễ trong các khoản thanh toán của chính phủ. Nhưng cũng có những rủi ro: các cuộc tấn công mạng, lỗi kỹ thuật và sự tập trung quá mức dữ liệu người dùng.
Một xu hướng toàn cầu, nhiều con đường địa phương
Vào tháng 3 năm 2025, Christine Lagarde, Chủ tịch Ngân hàng Trung ương châu Âu, đã phát biểu như sau :
“Đồng euro kỹ thuật số có thể giúp đảm bảo mức độ bảo vệ dữ liệu tối ưu về mặt xã hội và cho phép công dân giao dịch trong nền kinh tế kỹ thuật số trong khi vẫn được hưởng những lợi ích về quyền riêng tư gắn liền với tiền mặt.”
Những lời của bà ấy nêu bật câu hỏi trọng tâm mà các chính phủ hiện đang phải đối mặt: làm thế nào để đưa tiền kỹ thuật số vào sử dụng hàng ngày mà không làm mất đi những quyền tự do mà người dân gắn liền với tiền truyền thống. Niềm tin sẽ không chỉ đến từ tốc độ hay sự đổi mới — mà còn phụ thuộc vào việc các hệ thống mới phản ánh tốt như thế nào các giá trị mà chúng được tạo ra để phục vụ.
Sự chuyển đổi đã và đang diễn ra. Khi tiền kỹ thuật số chuyển từ lý thuyết sang thực tiễn, niềm tin của công chúng sẽ định hình tương lai của chúng nhiều hơn là tiến trình chính sách.
Bài đăng " Central Bank Digital Currency (CBDC) Tracker 2025: Mỹ, Trung Quốc, EU và Israel định hình tương lai của tiền kỹ thuật số do chính phủ hậu thuẫn" xuất hiện lần đầu trên Metaverse Post .
